淺談我國寵物醫(yī)療保險的現(xiàn)狀及對策

蘆家希 北京工商大學

一、引言

隨著人民生活水平日益提高，國民對精神生活方面的需求越來越大，寵物日益成為人們生活中重要的伙伴。根據(jù)《2019年中國寵物行業(yè)白皮書》（以下簡稱“白皮書”），2019 年全國城鎮(zhèn)寵物犬貓數(shù)量達到9915 萬只，比2018 年增加766 萬只。除了犬貓，還有鳥類、魚類、爬行類和其他哺乳類小動物，比如兔子、倉鼠等，每天陪伴著我們。它們把我們當作生命的全部，那我們能否給予它們足夠的呵護呢？答案似乎是否定的，飼養(yǎng)寵物的過程會遇到各種各樣的問題，有些我們可以解決，有些我們無法解決。目前，大多數(shù)寵物主面臨的最大問題之一就是：寵物看病貴。根據(jù)白皮書的調(diào)查，43%的寵物主認為給寵物“看病貴”，一線城市“看病貴”問題尤為突出，占比為49.5%。而寵物醫(yī)療保險的存在，讓這個難題在一定程度上得到了解決。但是，目前我國的寵物醫(yī)療保險發(fā)展與其他國家相比非常有限，存在很多的問題。

二、寵物醫(yī)療保險基本理論分析

（一）寵物醫(yī)療保險的概念

寵物醫(yī)療保險是指投保人按照合同約定為被保險寵物支付保險費，被保險寵物死亡、傷殘、患病或者達到合同約定的年齡和期限，由保險人負責給付（或賠付）保險金的商業(yè)保險行為。

（二）國外的寵物醫(yī)療保險

目前，美國、英國、日本等國家的寵物醫(yī)療保險比較發(fā)達，而且市場規(guī)模較大。以美國為例，最大的寵物保險公司一個季度可以簽下8萬多份新保單。這些國家的寵物醫(yī)療保險產(chǎn)品也比較完善，保險公司一般提供綜合險（意外和疾?。┖褪鹿孰U兩種類型的保險。在賠償限制方面，不同的產(chǎn)品有所不同，一般分為四類：在超過免賠額后，不設置賠付上限；有每年賠付額度上限；有特定疾病、狀況的賠付上限；在寵物的全部壽命或每個階段設置賠付上限。大多數(shù)寵物醫(yī)療保險設置了最大投保年齡和最小投保年齡，也設有事故理賠等待期、疾病等待期或免賠期等。國外的寵物醫(yī)療保險比較重視個性化，一些保險公司會把寵物的日常護理、接種疫苗、絕育等健康計劃作為附加條款，一些保險公司還會承保寵物主住院時寵物在家的花銷和寵物主購買新寵物的費用，這些可供選擇的附加條款讓寵物主能夠選到最合適的保險產(chǎn)品。國外的寵物醫(yī)療保險也比較重視保險服務，有些保險公司會在額外收費的情況下為寵物的精神病醫(yī)師和順勢療法醫(yī)師支付費用，有些保險公司甚至為失去愛寵的主人提供24小時的熱線咨詢服務。

（三）我國的寵物醫(yī)療保險

目前我國市面上的寵物醫(yī)療保險產(chǎn)品數(shù)量不多，僅有平安保險、大地保險、太平洋保險等少數(shù)幾家保險公司在經(jīng)營這個險種。從我國目前的保險產(chǎn)品來看，這些產(chǎn)品在保障城市、寵物年齡、等待期、就醫(yī)機構(gòu)、保險期限等方面差別不大。在保障城市方面，這些產(chǎn)品可以分為兩類，一類是確定城市范圍，一般為北京、上海、廣州、深圳、成都；另一類則不對城市進行限制，全國范圍都可投保。在可投保寵物的年齡方面，基本上限制在8周歲以內(nèi)，僅有友安公司的“不用愁”寵物醫(yī)療保險將投保寵物的年齡放寬至11周歲。在等待期方面，大多數(shù)產(chǎn)品等待期為30 天，癌癥、口腔疾病、皮膚疾病、泌尿系統(tǒng)疾病觀察期為90天。在就醫(yī)機構(gòu)方面，這些產(chǎn)品分為兩類，一類是具有資質(zhì)的寵物醫(yī)院均可就醫(yī)；另一類要求較為嚴格，只允許在定點醫(yī)院就醫(yī)。從保障期限來看，大多數(shù)產(chǎn)品提供一年期的保障。

這些寵物醫(yī)療保險產(chǎn)品在保險責任、限額以及保費方面差別比較大。在保險責任方面，產(chǎn)品具體保障內(nèi)容有所不同，但大多包括意外醫(yī)療。在除外責任方面，只有太平洋保險的“太寵愛”醫(yī)保銀卡/金卡/鉆石卡的保險責任包含先天疾病、遺傳性疾病，其他產(chǎn)品都把寵物罹患先天性疾病、先天性畸形、遺傳性疾病列為除外責任。

三、寵物醫(yī)療保險的作用

（一）可以切實緩解寵物看病難、看病貴的問題

目前，我國寵物醫(yī)療保險市場存在一個非常嚴重的問題——醫(yī)療服務價格昂貴。根據(jù)《2020 年中國寵物醫(yī)療行業(yè)白皮書》，36.5%的養(yǎng)寵人群在寵物醫(yī)院的年花費并不固定。年花費500～1000 元的占比最高，為19.1%。從一線城市的情況來看，一半以上的養(yǎng)寵人群在寵物醫(yī)院的平均單只寵物年花費在500～2000元之間。在一線及新一線城市，寵物主在寵物體檢上的年平均花費為736.1 元。以北京為例，貓狗絕育費平均要600元以上，一次體外驅(qū)蟲要60元左右，每個月都要進行體外驅(qū)蟲，這些只是養(yǎng)寵物必需的、最基礎的花銷。如果寵物生病或發(fā)生意外，那么在醫(yī)療服務上的開支將會大幅增加。比如貓咪發(fā)生盆骨骨折，前期檢查費、手術(shù)費、麻醉費、住院費及術(shù)后針水費合計約6000元，這還不包括貓咪恢復期的營養(yǎng)費等。因為一次意外導致的骨折，很可能會花費主人一個月的工資。保險具有經(jīng)濟補償?shù)幕竟δ?，如果購買了寵物醫(yī)療保險，寵物的部分甚至全部的醫(yī)療服務費用將由保險公司承擔，這大大減輕了寵物主的經(jīng)濟壓力，也能在一定程度上減少棄養(yǎng)寵物的情況。

（二）可以在一定程度上降低寵物的發(fā)病率和寵物主損失

保險的派生職能之一就是防災防損，寵物醫(yī)療保險當然也具有防災防損的作用。目前，國內(nèi)的寵物醫(yī)療保險已經(jīng)有部分產(chǎn)品提供體外驅(qū)蟲和免費疫苗等附加服務，這樣可以降低寵物因為傳染病和寄生蟲造成的疾病。還有一些保險公司，提供寵物醫(yī)師電話咨詢、寵物營養(yǎng)師電話咨詢等服務，可以隨時協(xié)助寵物主解決寵物問題，降低寵物的發(fā)病率，或者盡早發(fā)現(xiàn)寵物的病癥并及時治療，避免病情延誤而造成更大的損失。

四、我國寵物醫(yī)療保險存在的問題

（一）大眾對寵物醫(yī)療保險認可度不高

大眾對寵物醫(yī)療保險認可度不高主要體現(xiàn)在兩個方面：一是大眾不了解寵物醫(yī)療保險，二是大眾對保險公司不信任。因為寵物醫(yī)療保險在我國起步較晚，大多數(shù)寵物醫(yī)療保險作為家財險的附加險承保，而且目前保險公司對寵物醫(yī)療保險的宣傳很不到位，大眾對寵物醫(yī)療保險的了解十分有限。大眾的保險意識本來就有待提升，而有關(guān)保險公司在理賠方面的負面新聞，更讓大眾對保險公司產(chǎn)生了信任危機，再加上最近幾年推出的一些噱頭性很強的保險產(chǎn)品，讓大眾對寵物醫(yī)療保險產(chǎn)生了更多誤解，這對我國寵物醫(yī)療保險的發(fā)展非常不利。

（二）寵物醫(yī)療保險產(chǎn)品無法滿足寵物主的需求

目前，我國的寵物保險市場產(chǎn)品以責任險為主，寵物醫(yī)療保險產(chǎn)品較少，而且大部分寵物醫(yī)療保險只針對犬貓類，對于其他類型的寵物并不承保。不僅如此，大部分寵物醫(yī)療保險承保對象是3個月到8周歲的寵物，沒有針對新生寵物和老年寵物的保險。但是，隨著寵物生活質(zhì)量的提高和寵物主對寵物的照顧越來越細致，高齡寵物越來越普遍，它們的醫(yī)療問題也越來越被重視。寵物主不僅希望寵物可以活著，更希望寵物可以有質(zhì)量地活著。除此之外，寵物醫(yī)療保險的承保范圍有限，附加條款不完善。因此，目前的寵物醫(yī)療保險產(chǎn)品遠遠無法滿足寵物主的需求。

圖1 平均單只寵物每年在寵物醫(yī)院的花費

（三）寵物醫(yī)療保險產(chǎn)品設計難

在我國，寵物大多為犬貓，但是也有不少人飼養(yǎng)兔子、鳥類、倉鼠等嚙齒類和蜥蜴等爬行類動物，如果要針對每一種類型的寵物進行產(chǎn)品設計，對保險公司來說不僅難度大，而且成本高。除此之外，動物的種屬不同，可能罹患的疾病就會有所不同，即使是同一種疾病，發(fā)病率也有很大的差異，甚至一些純種犬類和貓類在某一特定疾病上發(fā)病率極高。比如大麥町犬罹患先天性耳聾的概率非常高，金毛犬的髖關(guān)節(jié)比其他狗狗更容易出現(xiàn)問題，波斯貓容易出現(xiàn)腎衰竭，折耳貓容易因心肌肥大而猝死等。因此，即便目前的寵物醫(yī)療保險產(chǎn)品只承保犬貓，但是因為上述原因，保險產(chǎn)品的費率厘定還是非常困難。

（四）寵物醫(yī)療保險實用性不強

除了寵物醫(yī)療保險產(chǎn)品數(shù)量有限，保險責任、保障范圍等相似度極高，同質(zhì)化嚴重，不能滿足寵物主多樣化需求外，我國的寵物醫(yī)療保險產(chǎn)品對部分寵物主來說是“食之無味，棄之可惜”的雞肋產(chǎn)品。首先，寵物醫(yī)療保險的保險金額較低，最高保障只有5萬元，并且大部分產(chǎn)品規(guī)定了單次賠付限額，賠付限額最低的一款產(chǎn)品只有400 元，連寵物常見的一些小病的醫(yī)治費用可能都無法覆蓋，更不要提寵物罹患癌癥等重大疾病了。其次，賠付比例較低，市面上保險產(chǎn)品賠付比例從100%到30%不等，大部分為80%或60%，一般在定點醫(yī)院就醫(yī)賠付比例較高，在非定點醫(yī)院就醫(yī)賠付比例較低。較低的賠付比例雖然可以在一定程度上減少道德風險，但是也減弱了保險的保障作用，無法讓寵物主真正得到保險的保障。并且，因為非定點醫(yī)院就醫(yī)賠付比例過低，一些居住地附近或者所在城市沒有定點醫(yī)院的寵物主只能放棄購買寵物醫(yī)療保險。最后，免賠額較高，免賠額分為單次免賠額和年度累計免賠額，大部分產(chǎn)品采用單次免賠額的方式，單次免賠額一般為200 元或300 元，年度累計免賠額一般為3000元或5000元。從單次免賠額來看，對于寵物拉肚子、感冒等小病，能夠獲得的保險賠付很低，甚至達不到免賠額，這使得寵物主對寵物醫(yī)療保險的保障作用并不看好。從年度免賠額來說，寵物主若想獲得保險賠付，自己先要承擔3000元或5000元的費用，如果寵物的醫(yī)療費用較高，寵物主能夠有較好的保險體驗；如果寵物的醫(yī)療費用較低，那么對寵物主來說，寵物的醫(yī)療費用是自己負擔的，還要搭上300元左右的保險費，這也是很多寵物主不愿意繼續(xù)投保的原因。

五、完善我國寵物醫(yī)療保險的建議

（一）拓展銷售渠道

目前我國寵物醫(yī)療保險的銷售主要是通過網(wǎng)絡，雖然這樣的方式能夠節(jié)約成本，但是相比其他險種有代理人、銀保等多種渠道展業(yè)，寵物醫(yī)療保險的銷售渠道太少，不利于產(chǎn)品的推廣。所以，應該參考其他險種的展業(yè)模式，拓展寵物醫(yī)療保險的銷售渠道。比如，可以借鑒車險與4S 店合作的經(jīng)驗，與寵物醫(yī)院開展合作。寵物醫(yī)院的客戶都是家里有寵物的人群，通過寵物醫(yī)院展業(yè)能夠快速找到目標人群，增加寵物醫(yī)療保險的銷量。不僅如此，這種方式也可以幫寵物醫(yī)院留住客戶?，F(xiàn)在寵物醫(yī)院越來越多，為了吸引客戶，經(jīng)常推出9.9元甚至1元洗澡的活動，但是這樣的活動只能帶來一時的流量，并不能為寵物醫(yī)院留住客戶，因為寵物洗澡的時候客戶會來，等寵物生病的時候，寵物主的選擇就不一定了。而寵物醫(yī)院與保險公司合作，可以為客戶解決寵物生病時的醫(yī)療費用，這樣就能夠留住客戶。保險公司有保費，寵物醫(yī)院有流量，這種雙贏的方式何樂而不為呢？

（二）加大宣傳力度

日本的寵物醫(yī)療保險覆蓋率為亞洲第一，在世界上僅次于瑞典、英國和挪威。日本寵物醫(yī)療保險的發(fā)展離不開NHK 電視臺節(jié)目的介紹和推廣。相比之下，我國的寵物醫(yī)療保險宣傳明顯不足，在各種寵物平臺上的宣傳十分有限，就連保險公司自家的網(wǎng)站上也并不容易看到。所以，加大寵物醫(yī)療保險的宣傳力度刻不容緩。我們可以借鑒日本的經(jīng)驗，與視頻平臺或?qū)櫸锵嚓P(guān)的節(jié)目合作。在嗶哩嗶哩視頻平臺上，《寵物醫(yī)院》系列紀錄片獲得了125.3 萬觀眾的追劇，以及9672.8 萬次播放，而且大部分觀眾都是養(yǎng)寵人士，如果能與這樣的節(jié)目合作，無疑能夠?qū)櫸镝t(yī)療保險的宣傳產(chǎn)生積極的影響。除此之外，保險公司可以與狗民網(wǎng)等大型寵物網(wǎng)站或者手機應用合作，這樣的宣傳能夠更好地覆蓋目標人群，提高宣傳效率。

（三）以家庭保單的形式進行承保

目前，我國的寵物醫(yī)療保險大多以家財險的附加險形式進行承保，這讓人有一種把寵物看作家庭財產(chǎn)的感覺。而把寵物醫(yī)療保險納入家庭保單，與其他家庭成員一起投保，讓寵物和其他家庭成員能夠共享保額，這不僅可以增加銷量，還能夠降低保險公司的成本。同時，比起將寵物醫(yī)療保險作為家財險的附加險、把寵物當作家庭財產(chǎn)而言，家庭保單把寵物當作家庭成員，更加考慮了寵物主把寵物當作家人的情感，更能體現(xiàn)保險公司的人文情懷，讓保險變得更有溫度。

（四）產(chǎn)品設計個性化

由于目前的寵物醫(yī)療保險無法滿足寵物主的需求，因此，寵物醫(yī)療保險應加強產(chǎn)品的個性化設計。在擴展保險責任、承保范圍的基礎上，增加可供寵物主選擇的附加條款，比如設計針對高齡寵物的保險產(chǎn)品，增加承保某些特定疾病的附加條款等。在犬貓醫(yī)療保險逐漸步入正軌的基礎上，發(fā)展其他種屬的寵物醫(yī)療保險，比如針對爬行類、犬貓以外的哺乳類等寵物的醫(yī)療保險，讓每一只寵物都能得到保險保障。