保險(xiǎn)服務(wù)工業(yè)4.0與智能制造

許 閑 復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系

改革開放至今，中國制造40余年來取得了矚目的成就，在規(guī)模和技術(shù)上都取得了卓越的進(jìn)步，經(jīng)歷了由注重規(guī)模到注重質(zhì)量的重心轉(zhuǎn)變，科技創(chuàng)新及技術(shù)應(yīng)用在制造業(yè)中發(fā)揮的作用日益明顯。工業(yè)制造升級(jí)、邁向智能化，是制造業(yè)發(fā)展到一定程度的必然要求。工業(yè)4.0是以智能制造為主要特征的第四次工業(yè)革命，其核心在于信息物理系統(tǒng)的深度融合，并以智能集成感控系統(tǒng)及物聯(lián)網(wǎng)為技術(shù)基礎(chǔ)。它貫穿于整個(gè)制造工業(yè)流程中，要求生產(chǎn)規(guī)?；?、自動(dòng)化、智能化，靈活生產(chǎn)，提高生產(chǎn)制造效率；各業(yè)務(wù)單位去中心化、網(wǎng)絡(luò)化，實(shí)現(xiàn)互通互聯(lián)；信息物理系統(tǒng)通過實(shí)時(shí)收集和評(píng)估信息進(jìn)行實(shí)時(shí)決策；客戶產(chǎn)品服務(wù)個(gè)性專屬定制；等等。在工業(yè)4.0時(shí)代，企業(yè)需要運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)提高其整體運(yùn)營效率，創(chuàng)造充分、良好的市場競爭環(huán)境。

一、中國智能制造發(fā)展現(xiàn)狀及困境

受益于互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)及其他數(shù)字智能技術(shù)的不斷發(fā)展和產(chǎn)業(yè)政策的不斷推動(dòng)，中國智能制造步入快速擴(kuò)張發(fā)展階段。中國智能制造產(chǎn)值規(guī)模逐年上升，2020 年，中國智能制造業(yè)產(chǎn)值規(guī)模達(dá)到2.5056萬億元，相當(dāng)于當(dāng)年全國GDP的17.02%，規(guī)模較上年同比增長20.61%；智能制造行業(yè)投融資金額253 億美元，較2019 年同比增長148%（數(shù)據(jù)來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院）。

然而，由于中國工業(yè)化起步較晚，智能制造類產(chǎn)業(yè)因前期經(jīng)驗(yàn)與技術(shù)積累不足，發(fā)展受限。除此以外，傳統(tǒng)型企業(yè)在智能化轉(zhuǎn)型中，伴隨著產(chǎn)業(yè)鏈的擴(kuò)展、創(chuàng)新型業(yè)務(wù)增多，原有環(huán)節(jié)和擴(kuò)展后環(huán)節(jié)面臨的風(fēng)險(xiǎn)加大，且增加了復(fù)雜多樣的新型風(fēng)險(xiǎn)。對于新興企業(yè)而言，特別是中小創(chuàng)新型制造業(yè)企業(yè)，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的經(jīng)驗(yàn)更為不足，可承受損失范圍較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱。

近年來，保險(xiǎn)在各行各業(yè)發(fā)揮著日益重要的作用，上至對航空航天產(chǎn)業(yè)等國家戰(zhàn)略產(chǎn)生的保險(xiǎn)保障，下至為老百姓提供平價(jià)實(shí)惠的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)正向著多元化、高質(zhì)量方向快速發(fā)展。制造業(yè)的發(fā)展離不開保險(xiǎn)的多方面支持，國家也非常重視保險(xiǎn)業(yè)對新型制造業(yè)的支持作用，多次發(fā)文倡導(dǎo)銀行保險(xiǎn)業(yè)為制造業(yè)提供專門化、特殊化、精準(zhǔn)化以及新穎化的服務(wù)。

二、保險(xiǎn)在當(dāng)下應(yīng)如何服務(wù)工業(yè)4.0與智能制造

智能化在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展、經(jīng)濟(jì)主體擴(kuò)張的同時(shí)，客觀上也擴(kuò)展了風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)模與類型，使得對保險(xiǎn)保障支持能力的要求提高。目前，保險(xiǎn)行業(yè)正從下述各個(gè)方面為智能制造業(yè)提供支持。

（一）提供全鏈條式保險(xiǎn)服務(wù)

智能化時(shí)代的一個(gè)重要特點(diǎn)是打通生產(chǎn)、流通、銷售等環(huán)節(jié)，各個(gè)環(huán)節(jié)之間的聯(lián)系日益緊密，形成完整的產(chǎn)業(yè)鏈條。此時(shí)，僅針對一個(gè)環(huán)節(jié)的保險(xiǎn)產(chǎn)品便會(huì)顯得單薄，不能更好地保障企業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。且在聯(lián)系緊密的產(chǎn)業(yè)鏈中，一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，其他環(huán)節(jié)受到的影響相較從前來說會(huì)進(jìn)一步加深，風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的規(guī)模的擴(kuò)大意味著發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)，企業(yè)承受的損失也將進(jìn)一步擴(kuò)大。此種情況下，針對不同生產(chǎn)要素、不同生產(chǎn)制造環(huán)節(jié)與流程所涉及的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行“全鏈條”式保障的保險(xiǎn)服務(wù)便應(yīng)勢登場，市場上開始出現(xiàn)既包括事故后的保險(xiǎn)賠償，也包括事故預(yù)防的防線管理服務(wù)的綜合性風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

（二）個(gè)性化產(chǎn)品創(chuàng)新與傳統(tǒng)產(chǎn)品升級(jí)

在提供全鏈條式保險(xiǎn)解決方案的同時(shí)，一些險(xiǎn)企也通過新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的升級(jí)，針對當(dāng)前創(chuàng)新技術(shù)企業(yè)不同的專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提供保障。

1.升級(jí)故障損失保險(xiǎn)、營業(yè)中斷險(xiǎn)

很多智能制造企業(yè)的產(chǎn)品生產(chǎn)與服務(wù)提供依賴于高附加值生產(chǎn)設(shè)備，一旦這些生產(chǎn)設(shè)備發(fā)生故障或損壞，在智能化時(shí)代各發(fā)展環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣的情況下，極有可能中斷生產(chǎn)鏈條，甚至導(dǎo)致營業(yè)中斷，給企業(yè)帶來較大的損失。我國傳統(tǒng)的營業(yè)中斷險(xiǎn)對企業(yè)因火災(zāi)、暴雨或洪水及極端自然災(zāi)害導(dǎo)致的企業(yè)損失進(jìn)行保障，智能化時(shí)代的今天，可以對風(fēng)險(xiǎn)事故進(jìn)行相應(yīng)更新。如新型制造業(yè)所需高端儀器、互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)一旦出現(xiàn)故障，將對企業(yè)造成較大打擊，對于這種風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可設(shè)計(jì)相應(yīng)產(chǎn)品以應(yīng)對。

例如，2021年7月，東京海上日動(dòng)（中國）為上海輝度智能提供故障預(yù)警解決方案，將其監(jiān)測旋轉(zhuǎn)機(jī)械設(shè)備的振動(dòng)傳感器是否作出準(zhǔn)確故障預(yù)測及診斷作為保險(xiǎn)保障的觸發(fā)點(diǎn)。對于輝度智能來說，其故障預(yù)警系統(tǒng)功能沒有得到充分發(fā)揮相當(dāng)于傳統(tǒng)制造業(yè)的設(shè)備出現(xiàn)故障，將對主營業(yè)務(wù)的收益產(chǎn)生嚴(yán)重影響。這種針對企業(yè)量身定制的創(chuàng)新型險(xiǎn)種對于新興智能制造企業(yè)來說具有重大意義，值得推廣。

2.專利執(zhí)行保險(xiǎn)維護(hù)技術(shù)創(chuàng)新的積極性

專利是科技企業(yè)在盈利與進(jìn)一步技術(shù)創(chuàng)新道路上的重要環(huán)節(jié)，許多創(chuàng)新均來自中小企業(yè)，因此保護(hù)其知識(shí)產(chǎn)權(quán)，對于保護(hù)企業(yè)的利益及創(chuàng)新的積極性尤為重要。在這樣的需求下，專利執(zhí)行保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。當(dāng)專利權(quán)人（被保險(xiǎn)人）遭受專利侵權(quán)時(shí)，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)相關(guān)的訴訟成本支出及其他損失。2012年，專利執(zhí)行保險(xiǎn)正式進(jìn)入試點(diǎn)階段，近年來，其隨著創(chuàng)新型企業(yè)的不斷涌現(xiàn)，得到了較好的發(fā)展。2020 年7 月，株洲真創(chuàng)環(huán)保公司以1600 元保費(fèi)向人保財(cái)險(xiǎn)投保專利執(zhí)行保險(xiǎn)。此后，其“真空排泄閥”發(fā)明專利遭到蘇州某公司侵權(quán)，該公司開展訴訟維權(quán)后，人保財(cái)險(xiǎn)及時(shí)審核并進(jìn)行了理賠，展現(xiàn)了保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品對具有新技術(shù)的中小微企業(yè)的支持與保障作用，增強(qiáng)了企業(yè)的研發(fā)信心。

3.網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)保證企業(yè)信息安全

以“云”資源為代表的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用具有擴(kuò)展性強(qiáng)、使用方便、存儲(chǔ)量大等優(yōu)點(diǎn)，但一旦發(fā)生網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，則會(huì)導(dǎo)致信息泄露、業(yè)務(wù)系統(tǒng)故障甚至業(yè)務(wù)中斷，對公司的利潤實(shí)現(xiàn)造成嚴(yán)重打擊。在此背景之下，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的保障對于智能制造企業(yè)必不可少。網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)旨在分散和轉(zhuǎn)移企業(yè)面臨的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，提高抵御網(wǎng)絡(luò)安全事件的能力。它往往需要保險(xiǎn)公司為制造企業(yè)提供全鏈條式的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，包括險(xiǎn)情出現(xiàn)前的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防與日常網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)，以及險(xiǎn)情發(fā)生后的應(yīng)激處理等。我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)嘗試推出網(wǎng)絡(luò)安全解決方案與數(shù)據(jù)安全解決方案，打造一體化、一站式網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)品。在未來，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)具有巨大的發(fā)展空間。

4.責(zé)任保險(xiǎn)保障新興公司利益

創(chuàng)新型科技公司的發(fā)起人和員工通常是充滿激情的管理和技術(shù)人員，在公司經(jīng)營的前期面臨著技術(shù)開發(fā)、籌集資金、戰(zhàn)略決策等重要任務(wù)。為轉(zhuǎn)移因公司高管決策失誤而對公司造成重大損失的風(fēng)險(xiǎn)，董事和高級(jí)職員責(zé)任保險(xiǎn)（D＆O）日漸時(shí)興。

此外，隨著新技術(shù)的應(yīng)用和新產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，采用高新技術(shù)的創(chuàng)新型產(chǎn)品亦如雨后春筍般出現(xiàn)。盡管新型產(chǎn)品的問世令人興奮，但很多產(chǎn)品由于缺少先前經(jīng)驗(yàn)借鑒或技術(shù)支撐存在不成熟之處，難免存在設(shè)計(jì)缺陷，高新技術(shù)產(chǎn)品研發(fā)責(zé)任險(xiǎn)便由此誕生了。該保險(xiǎn)產(chǎn)品主要承保企業(yè)因研發(fā)成果設(shè)計(jì)缺陷造成意外事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡的賠償風(fēng)險(xiǎn)，是對傳統(tǒng)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的針對性拓展，也是時(shí)代需求催生出的產(chǎn)品升級(jí)。

（三）保險(xiǎn)資金積極服務(wù)智能制造與創(chuàng)新企業(yè)

保險(xiǎn)資金主要來自保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金，這使得保險(xiǎn)資金具有規(guī)模較大、期限較長、來源穩(wěn)定的特點(diǎn)。所以，保險(xiǎn)資金在為企業(yè)提供長期融資、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面具有天然優(yōu)勢。

保險(xiǎn)資金支持企業(yè)發(fā)展的一個(gè)有效方式是通過股權(quán)、債權(quán)、私募基金等形式對新型制造業(yè)公司或項(xiàng)目進(jìn)行直接融資。新興中小企業(yè)由于缺少信用積累、輕資產(chǎn)不足以抵押等原因，常常會(huì)遇到融資難、融資貴的問題，此時(shí)，資金支持對于新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展便至關(guān)重要，股權(quán)融資往往成為這類企業(yè)獲取資金的重要手段，而保險(xiǎn)資金恰恰可以成為其資金的重要來源?，F(xiàn)在，越來越多的保險(xiǎn)公司開始成立科技公司，或者投資相應(yīng)的企業(yè)，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等方面積累經(jīng)驗(yàn)，逐步培養(yǎng)自身的技術(shù)優(yōu)勢。

（四）保險(xiǎn)保障留住創(chuàng)新型人才

工業(yè)4.0 和智能制造的實(shí)現(xiàn)，實(shí)質(zhì)上是高質(zhì)量人才驅(qū)動(dòng)帶來的智能化時(shí)代的實(shí)現(xiàn)。未來對高素質(zhì)人員的需求將進(jìn)一步增加。隨著生活水平的提高，高質(zhì)量人才不僅對薪資水平的要求提高，對各類配套福利的要求也隨之提升，其中就包括對完整的社會(huì)與商業(yè)保險(xiǎn)以及完善的員工健康計(jì)劃等福利的要求。優(yōu)秀的創(chuàng)新型企業(yè)通過提供完善的職工福利保障計(jì)劃吸引人才。對此，壽險(xiǎn)公司可以為各類創(chuàng)新型企業(yè)提供員工福利保障專區(qū)服務(wù)，包括針對大型企業(yè)的專屬福利保障計(jì)劃、對于中小企業(yè)的優(yōu)選福利保險(xiǎn)計(jì)劃以及企業(yè)員工的自選福利保險(xiǎn)計(jì)劃等，這些計(jì)劃包含了定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)等多個(gè)品種，為員工福利提供全面的保障。

三、保險(xiǎn)服務(wù)工業(yè)4.0 與智能制造的未來之路

保險(xiǎn)業(yè)憑借著自己的獨(dú)特優(yōu)勢，在產(chǎn)品、服務(wù)、資金等方面對工業(yè)4.0和智能制造時(shí)代發(fā)展提供了諸多支持。在未來的發(fā)展道路中，保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)還可以從以下方面進(jìn)一步完善。

（一）多方助力打造創(chuàng)新概念產(chǎn)品

盡管創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有著光明的未來，但必須明確的是，新型保險(xiǎn)產(chǎn)品在研發(fā)設(shè)計(jì)過程中面臨著較多困難：首先，新產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)往往涉及新型風(fēng)險(xiǎn)的承保，如網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)等，然而，由于前期數(shù)據(jù)、經(jīng)驗(yàn)積累乃至風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)的不足，相應(yīng)產(chǎn)品的定價(jià)科學(xué)性遭到挑戰(zhàn)。由此，在產(chǎn)品發(fā)展的初期，保險(xiǎn)公司出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，風(fēng)險(xiǎn)保障的覆蓋面通常不夠全。其次，新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)往往需要大量資金投入，許多利潤額較小的中小保險(xiǎn)公司即使有意開拓新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，也會(huì)因資金短缺而無法實(shí)現(xiàn)。由于以上所述問題的存在，全鏈條型和創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與銷售都存在較大困難。

因此，在新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與推廣中，政府需要實(shí)施積極的補(bǔ)貼政策，廣泛開展教育宣傳，既要讓保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)不必過于顧慮費(fèi)用問題，又要提高創(chuàng)新公司購買新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極性。

此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)對新型保險(xiǎn)產(chǎn)品盡到監(jiān)管與規(guī)范職責(zé)，防止出現(xiàn)設(shè)計(jì)明顯不合理、空有噱頭或風(fēng)險(xiǎn)較大的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)引導(dǎo)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品順利進(jìn)入市場；在行業(yè)結(jié)構(gòu)上，應(yīng)積極防止寡頭創(chuàng)新壟斷現(xiàn)象，扶持中小企業(yè)開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)，升級(jí)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（二）險(xiǎn)資與創(chuàng)新企業(yè)深度合作，互利共贏

隨著保險(xiǎn)資金投資范圍和投資形式日益豐富，以及創(chuàng)新型公司的融資需求不斷變化，未來保險(xiǎn)資金運(yùn)用模式有進(jìn)一步創(chuàng)新優(yōu)化的空間。保險(xiǎn)公司不僅可以通過投融資方式支持創(chuàng)新型科技公司，還可以與科技公司達(dá)成戰(zhàn)略協(xié)議，進(jìn)行直接合作。

除傳統(tǒng)的“投保——理賠”模式外，保險(xiǎn)公司還可以通過“擔(dān)?！薄鞍?yún)⑴c”以及“全參與”的模式，服務(wù)于科技企業(yè)。其中，“擔(dān)?！蹦Ｊ绞侵副ｋU(xiǎn)公司為企業(yè)的科技成果轉(zhuǎn)化提供信貸擔(dān)保；而“全參與”模式中，保險(xiǎn)公司則是作為風(fēng)險(xiǎn)投資者直接介入企業(yè)科研開發(fā)活動(dòng)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)損失賠償費(fèi)，但同時(shí)具有一定的收益分享權(quán)，與企業(yè)和其他投資者利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

需要注意的是，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行投資時(shí)需要謹(jǐn)慎篩選標(biāo)的，控制投資規(guī)模，不能影響正常保障性資金的安全性，避免產(chǎn)生較大投資虧損。與此同時(shí)，由于科技型投資監(jiān)管規(guī)則與法案還處于完善之中，需要銀保監(jiān)會(huì)及相關(guān)組織對保險(xiǎn)資金的投資方向進(jìn)行一定的監(jiān)督與引導(dǎo)。

（三）提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，完善監(jiān)管政策

一方面，保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)難免面臨數(shù)據(jù)資源缺乏、定價(jià)科學(xué)性不足等問題，利用現(xiàn)有數(shù)據(jù)與精算模型進(jìn)行定價(jià)較為困難，且新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)與實(shí)際損失情況與傳統(tǒng)險(xiǎn)種相比具有較大偏差，因此若發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司可能面臨較大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，保險(xiǎn)資金日益涌入新型制造業(yè)，在促進(jìn)新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也面臨著投資行為規(guī)范的問題。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，完善償付能力體系建設(shè)，堅(jiān)持資產(chǎn)負(fù)債匹配的基本原則，提高新型風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對能力。

監(jiān)管方面應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對保險(xiǎn)資金服務(wù)新型制造業(yè)的引導(dǎo)。我國保險(xiǎn)資金擴(kuò)展投資領(lǐng)域的歷史并不長，保險(xiǎn)公司對市場風(fēng)險(xiǎn)、投資標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)情況的把握能力等仍有待提高，所以，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)引導(dǎo)保險(xiǎn)公司將投資的安全性與穩(wěn)定性置于最重要的地位，為投資能力的提高打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，在服務(wù)工業(yè)4.0與智能制造的道路上穩(wěn)步前行。

（四）完善再保險(xiǎn)市場等風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移舉措

工業(yè)4.0 和智能化時(shí)代在帶來諸多新產(chǎn)品、新服務(wù)的同時(shí)，也必然會(huì)擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)范圍，提高風(fēng)險(xiǎn)程度。這種情形下，新型風(fēng)險(xiǎn)的承保必然為保險(xiǎn)公司帶來更多未知且數(shù)額更大的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生較大風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司目前的償付能力體系可能無法支撐其賠付，因此，再保險(xiǎn)制度的完善勢在必行。

當(dāng)前，我國再保險(xiǎn)的應(yīng)用與發(fā)達(dá)國家相比仍存在相當(dāng)大的差距，需要政府的積極引導(dǎo)和支持，鼓勵(lì)國內(nèi)外再保險(xiǎn)公司為設(shè)計(jì)創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的公司提供再保險(xiǎn)支持，提高保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和信用水平，更好地服務(wù)智能化時(shí)代的發(fā)展。