綠色保險助推經濟社會全面向低碳轉型

陳 賢 本刊記者

實現(xiàn)碳達峰、碳中和是一場廣泛而深刻的經濟社會系統(tǒng)性變革。自黨中央提出“我國力爭2030年前實現(xiàn)碳達峰，2060年前實現(xiàn)碳中和”重大戰(zhàn)略決策以來，“雙碳”目標已經成為全社會的共識。近日，眾安金融科技研究院與新華社快看聯(lián)合發(fā)布《保險碳中和系列報告之二：低碳時代的綠色保險產品》（以下簡稱“報告”），提出保險作為以市場為導向的碳排放治理機制的重要組成部分，將以更低的社會成本實現(xiàn)經濟社會發(fā)展的全面綠色轉型。報告認為，傳感器、5G、人工智能等一系列數(shù)字通信技術正在改變社會經濟中能源的使用與消耗方式，產業(yè)積累及基礎設施的互聯(lián)互通，奠定了綠色保險高質量創(chuàng)新發(fā)展的基礎。

眾安保險常務副總經理王敏表示，對于綠色保險，保險公司一方面須借助于新興技術，來提升承保解決方案風險定價的精準性與可擴展性，另一方面需要積極建立伙伴關系，應對綠色轉型帶來的風險管理挑戰(zhàn)，幫助保險客戶把握綠色經濟的發(fā)展機遇。

創(chuàng)新提升保障能級護航能源領域轉型

一般而言，一個國家的“碳中和”路徑的設定取決于該國碳排放的來源及結構，而對碳排放來源結構的治理及轉型涉及一個國家能源結構的改變，不僅需要從氣候政策角度去引導與規(guī)劃，更涉及一個國家的能源結構及經濟發(fā)展政策。不同的是，由于世界各國存在碳排放及能源結構的差異，因此減排路徑的側重點有所不同。

從碳排放來源結構來看，我國電力行業(yè)（主要為發(fā)電環(huán)節(jié)）碳排放占比最高（43.83%）；從能源消費結構來看，2020 年我國煤炭消費量占能源消費總量的56.8%。報告指出，從各國實踐看，低碳到零碳能源的實現(xiàn)，一是依靠大力提高能源效率，減少化石能源消費總量；二是大力發(fā)展可再生能源。從我國2019 年各類發(fā)電新增裝機結構來看，除火電之外，風電、光電和水電是清潔能源發(fā)電的最主要方式，在“雙碳”的背景下，清潔能源發(fā)電的占比將會進一步增大。因此，從供給層面優(yōu)化能源結構也是我國“碳中和”的長期核心目標，光伏及風能發(fā)電行業(yè)的長期增長性十分可觀。

同時，在經濟向低碳轉型過程中，如何管理風險也面臨著新的挑戰(zhàn)。報告認為，當前，各界已經關注到綠色保險在促進低碳轉型、提供風險保障方面發(fā)揮的獨特杠桿作用。

近年來，我國綠色保險的發(fā)展成果已經初步顯現(xiàn)，保險機構在實現(xiàn)精準風險定價、創(chuàng)新產品或服務等方面，更為充分且積極地應對“雙碳”目標過渡期間的各類風險。當前，已有保險公司嘗試推出針對清潔能源發(fā)電項目的天氣指數(shù)保險，包括瑞再與鼎和財險合作推出的降水發(fā)電指數(shù)保險、與永誠財險合作設計的太陽輻射發(fā)電指數(shù)產品和風力發(fā)電指數(shù)保險等。未來，保險業(yè)還將繼續(xù)在產品供給、保障覆蓋廣度與深度、風險數(shù)據(jù)積累等方面持續(xù)發(fā)力，不斷滿足經濟社會綠色低碳轉型的保障需求。

新能源車險促進交通運輸行業(yè)降碳減排

全球交通部門超70%的碳排放量來自道路車輛，新能源汽車則是交通減排的重要抓手。據(jù)高盛預估，2030年新能源汽車在中國的道路運輸總車輛的滲透率將達到20%，2040 年滲透率接近70%（數(shù)據(jù)來源：高盛Carbonomics:China Net Zero:The clean tech revolution）。從新能源汽車銷量來看，我國已是，也將繼續(xù)是全球最大的新能源汽車市場。

報告認為，新能源汽車行業(yè)的快速變革將對車險行業(yè)產生深遠影響。智能網聯(lián)汽車、云平臺大數(shù)據(jù)等技術的應用，讓保險公司特別是新興的互聯(lián)網保險企業(yè)，能夠建立數(shù)字化優(yōu)勢，創(chuàng)新開發(fā)具有特色的新能源車險產品和服務，并進行全業(yè)務鏈條的布局。新能源汽車智能化的特點將幫助保險公司建立包括行駛里程、剩余電量SOC、充電行為等多因素在內的保險產品定價模型。核保方面，行駛里程等車輛動態(tài)因素將會對車輛的殘值評估產生巨大的影響。產品創(chuàng)新方面，通過用戶的積極反饋，可以及時改進迭代產品，帶來更加個性化的服務。

2021年12月，中國保險行業(yè)協(xié)會正式發(fā)布《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》，明確將“三電”系統(tǒng)及新能源車電力相關的起火燃燒、電網故障、充電樁等納入保險保障范圍，同時明確了免賠責任。

報告認為，新能源汽車市場有望在專屬保險產品保障下蓬勃發(fā)展，打造更多滿足消費者需求的產品。財險公司在新能源車險專屬條款指導之下，也將開啟新的賽道，在綜改后車險保費下降的局面之下，迎來新的發(fā)展契機。

不過，包括主機廠、保險公司、電池制造商等在內的新能源汽車金融價值鏈的分工與協(xié)同仍待構建及完善，它們之間的數(shù)據(jù)互聯(lián)互通機制仍待構建，保險公司對新能源汽車相關保險產品的設計與定價經驗仍待積累。報告建議，保險公司、電池制造商、主機廠等價值鏈主體需共同行動，通過發(fā)起行業(yè)倡議、由相關監(jiān)管部門或行業(yè)協(xié)會制定行業(yè)標準等多種方式，推進各方在低碳出行的總趨勢下攜手獲得更好的發(fā)展機會。

氣候保險平抑低碳轉型發(fā)展風險

近年來，由于氣候變化等原因，全球氣象災害造成的經濟損失呈現(xiàn)不斷上升趨勢。我國是世界上受氣象災害影響最為嚴重的國家之一，氣象災害呈現(xiàn)出種類多、范圍廣、頻率高、持續(xù)時間長、群發(fā)性突出、連鎖反應顯著、災情重等特點。2013年至2020年，我國發(fā)生10 億元以上巨災損失事故共6起，單筆最大臺風損失達36億元。氣象災害發(fā)生時，陸地生態(tài)系統(tǒng)遭到破壞，使得森林、農田、灌叢等核心碳匯資源流失。與此同時，固定在植物體內或土壤中的二氧化碳將重新排放到大氣中，從而間接增加碳排放。

面對氣象災害帶來的威脅，天氣指數(shù)保險、巨災指數(shù)保險等發(fā)揮著不可替代的作用。我國天氣指數(shù)保險試點工作自2007 年安信農業(yè)保險公司在上海首次試點開始，2007年至2013年處于試點初期階段，發(fā)展較為緩慢，2014 年開始進入快速發(fā)展階段，各地區(qū)紛紛推出天氣指數(shù)保險進行試點。截至目前，我國已經相繼推出了近50種天氣指數(shù)保險產品，主要承保對農業(yè)影響最大的降水和氣溫兩類天氣風險，保險產品涉及的領域也隨著農業(yè)保險制度的不斷完善，由種植業(yè)擴展至養(yǎng)殖業(yè)、畜牧業(yè)等更多領域。此外，從2014 年開始，我國開始嘗試安排巨災保險，對因發(fā)生地震、臺風、海嘯、洪水等自然災害造成的巨大財產損失和嚴重人員傷亡進行經濟補償。

不過，氣候保險的核心要求是對標的種類、災因、觸發(fā)閾值、賠償結構等進行合理的測算和設計。因此，氣候保險的發(fā)展也正面臨著一些技術困境，如缺乏降水量、臺風等級、地震震級等歷史數(shù)據(jù)，以及這些數(shù)據(jù)和受災損失金額之間的關聯(lián)。報告認為，保險公司可以與氣象局、氣象科技公司等相關方加強合作。氣象局通過氣象觀測站的基礎設施建設，可以確保監(jiān)測范圍更為廣泛、精準地覆蓋；氣象科技公司則可將無人機、衛(wèi)星遙感等科技手段和大數(shù)據(jù)技術應用于天氣監(jiān)測，幫助保險公司設計出定價更為精準、承保范圍更為廣泛的保險產品。

綠色可持續(xù)性發(fā)展已迅速成為保險業(yè)的語言與文化，也是重要的最佳業(yè)務實踐的一部分。在數(shù)智技術及環(huán)境技術的賦能之下，保險業(yè)可以更好地通過創(chuàng)新產品服務、制定ESG（環(huán)境、社會、公司治理）投資戰(zhàn)略等積極布局綠色保險和重點風險管理計劃，全力助推社會經濟向綠色低碳轉型。