基于大數(shù)據(jù)的A銀行信貸產(chǎn)品智能服務(wù)模式構(gòu)建

劉 韓

一、A 銀行信貸產(chǎn)品現(xiàn)狀

1.A 銀行信貸產(chǎn)品簡介

大數(shù)據(jù)金融正在慢慢地改變著人們的消費(fèi)觀念，同時(shí)還對商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品有一定的沖擊作用。信貸作為商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)之一，在新的形勢下，需要主動(dòng)進(jìn)行創(chuàng)新，提升自身的市場競爭力。為了能對中小型企業(yè)給予更高效的協(xié)助，A 銀行開發(fā)設(shè)計(jì)并推出了各種各樣商品來支持中小企業(yè)的發(fā)展。這類產(chǎn)品以A 銀行的小微企業(yè)及企業(yè)主的金融資產(chǎn)和交易有關(guān)信息為載體，借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)上自助交易。實(shí)際貸款額度根據(jù)A 銀行的小微企業(yè)及企業(yè)主的金融資產(chǎn)和交易信息，不用貸款擔(dān)保，也無需貸款擔(dān)保，最大貸款額度為300 萬余元?，F(xiàn)階段社會(huì)化銀行貸款利率最多可以使用一年，貸款額度可一直使用，借款隨時(shí)償還。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，受疫情影響，截止到2020年底，A 銀行客戶數(shù)量為71374 戶，比今年初提升了8912 人?！靶☆~快速借款”商品貸款余額為333.66 億人民幣。在銀行的小型企業(yè)貸款余額里，加工制造業(yè)占33.77%，批發(fā)零售業(yè)占33.61%，建筑行業(yè)占10.21%。

2.A 銀行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品特征

在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)自主創(chuàng)新中，A 銀行將其作為一項(xiàng)特別業(yè)務(wù)，并將其作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中新興業(yè)務(wù)的突破點(diǎn)。這家銀行的小微企業(yè)借款產(chǎn)品大多數(shù)借助現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)借款體系框架與技術(shù)，實(shí)際具有以下特性：

（1）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品與小型企業(yè)的日常生產(chǎn)與運(yùn)營密切聯(lián)系在一起，分析小微企業(yè)各個(gè)環(huán)節(jié)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，預(yù)計(jì)關(guān)鍵企業(yè)供應(yīng)鏈管理總體信用情況，掌握小微企業(yè)潛在違約風(fēng)險(xiǎn)。

（2）再次包裝目前信用產(chǎn)品是現(xiàn)階段自主創(chuàng)新產(chǎn)品的重要方式，政府政策一般正確引導(dǎo)小額貸款銀行貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品自主創(chuàng)新。這種銀行信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新一般根據(jù)傳統(tǒng)式銀行信貸產(chǎn)品的簡單更新，且不高度重視知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理。那樣其他銀行的信用自主創(chuàng)新產(chǎn)品和建設(shè)的產(chǎn)品就存在很嚴(yán)重的單一化問題，并沒有顯著的特點(diǎn)。

二、構(gòu)建信貸產(chǎn)品智能服務(wù)管理新模式

之所以要構(gòu)建信貸產(chǎn)品智能服務(wù)管理新模式，主要是A銀行信貸產(chǎn)品目前存在了一些問題，這些問題主要分為五個(gè)方面：第一，從主要特色產(chǎn)品的分布來看，A 銀行的特色信貸產(chǎn)品覆蓋面有限。缺乏基于專業(yè)技術(shù)的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，并且它們與金融網(wǎng)絡(luò)的集成度不高，體系上有明顯的缺點(diǎn)。第二，A 銀行的信貸產(chǎn)品審批速度受審批時(shí)間長、環(huán)節(jié)多的影響，小型和微型企業(yè)對貸款速度有較高的要求，傳統(tǒng)的小型和微型企業(yè)信貸產(chǎn)品的審批過程非常繁瑣，這對貸款效率產(chǎn)生了很大的影響。第三，在產(chǎn)品和服務(wù)方面，“善融商務(wù)”平臺(tái)的在線信貸產(chǎn)品服務(wù)僅是基于原有線下產(chǎn)品信貸服務(wù)的“微調(diào)”，在對客戶的真實(shí)了解基礎(chǔ)上是無效的。第四，現(xiàn)階段，A 銀行仍然沒有建立一套完善的動(dòng)態(tài)化管理體系，對創(chuàng)新小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品實(shí)行貸后管理。一是不夠全面的風(fēng)險(xiǎn)管理；二是沒有建立健全完善的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。第五，在擔(dān)保手段和方式上的問題，A 銀行的傳統(tǒng)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品的擔(dān)保需要有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的第三方公司做擔(dān)保，或者要求有土地抵押，再或者在申貸時(shí)需要提供房屋。但是小微企業(yè)房屋的資產(chǎn)一般是廠房或者一些生產(chǎn)設(shè)備，公司資產(chǎn)積累不足。

1.完善“小微快貸”產(chǎn)品體系及審批隊(duì)伍建設(shè)

“小微快貸”產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)看作是重點(diǎn)的發(fā)展趨勢和方向，可以基于應(yīng)用“互聯(lián)網(wǎng)+”以及系統(tǒng)模塊設(shè)計(jì)，產(chǎn)品體系與時(shí)代的潮流方向要保持一致，不斷豐富網(wǎng)上信貸產(chǎn)品的服務(wù)內(nèi)涵，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)融資新模式的構(gòu)建。在產(chǎn)品的引入階段，由于在這一階段銀行信貸產(chǎn)品才被引入市場，因?yàn)槠髽I(yè)對于此項(xiàng)信貸產(chǎn)品還比較陌生，模式運(yùn)轉(zhuǎn)還比較模糊。

隨著不斷的推廣和普及信息化，以及興起的各種網(wǎng)絡(luò)科技，越來越完善的大數(shù)據(jù)技術(shù)，并且大數(shù)據(jù)己經(jīng)從理論層面轉(zhuǎn)為實(shí)際應(yīng)用，在社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域都得到了廣泛的運(yùn)用。A銀行的信貸產(chǎn)品業(yè)務(wù)存在多項(xiàng)不足之處，最為重要的是過大的信貸產(chǎn)品成本，缺乏信息對稱性。人們對于海量數(shù)據(jù)實(shí)施集中化處理的愿望日漸迫切，對于數(shù)據(jù)這項(xiàng)資產(chǎn)的重視程度日益提升，從數(shù)據(jù)里面尋找有用的價(jià)值。所以，A 銀行必須要建立專屬的大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品研究部門，需要有專人搜集和梳理大數(shù)據(jù)，編制大數(shù)據(jù)應(yīng)用方案等，為其它部門給予數(shù)據(jù)支持，讓大數(shù)據(jù)在信貸產(chǎn)品中有效發(fā)揮自身作用，減少銀行風(fēng)險(xiǎn)的管控成本，讓A 銀行的綜合能力獲得增強(qiáng)；同時(shí)配備與之相匹配的審批隊(duì)伍。由于市場逐步白熱化競爭，導(dǎo)致A 銀行對大數(shù)據(jù)實(shí)施深入的研究，通過大數(shù)據(jù)研發(fā)出與市場形勢以及自身實(shí)際情況相契合的新產(chǎn)品。大數(shù)據(jù)能夠讓銀行提升整合數(shù)據(jù)的能力，從大規(guī)模的數(shù)據(jù)信息里面提煉出小微企業(yè)的詳細(xì)信息。這對于A 銀行降低信息不對稱性起到積極的作用，同時(shí)還可以削減信貸產(chǎn)品成本，大大提升了效率。

2.打造“線上銀稅互動(dòng)”業(yè)務(wù)模式以及強(qiáng)化大數(shù)據(jù)信息集成應(yīng)用創(chuàng)新

A 銀行應(yīng)當(dāng)建立與國家稅務(wù)總局銀稅系統(tǒng)數(shù)據(jù)的聯(lián)系，在早期搶占市場地位，確保線上銀稅互動(dòng)的全面覆蓋模式，通過“總對總”的模式進(jìn)行擴(kuò)大區(qū)域覆蓋面，根據(jù)地區(qū)分對分的模式，再對大數(shù)據(jù)覆蓋面進(jìn)行二次擴(kuò)大，在稅務(wù)方面拓展信息接入范圍，加速深化云貸產(chǎn)品的模型升級(jí)，推進(jìn)數(shù)據(jù)創(chuàng)新的應(yīng)用范圍，充分強(qiáng)化代繳稅的發(fā)展，對綜合服務(wù)管理模式給予完全創(chuàng)新，做到真正地把金融產(chǎn)品融入進(jìn)納稅服務(wù)場景當(dāng)中，給納稅人提供“一個(gè)一站式”融資服務(wù)模式，得以快速解決信用信息問題。

讓大數(shù)據(jù)信息生態(tài)建設(shè)能夠融入到授信、用信、征信、誠信的基本理念中來，優(yōu)化數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)模式，將賬戶信息、結(jié)算、支付、代發(fā)工資等內(nèi)部數(shù)據(jù)的挖掘和外部平臺(tái)的接入，采取多種形式的整合分析數(shù)據(jù)信息和信息集成。通過多方大量的數(shù)據(jù)，進(jìn)行升級(jí)小微企業(yè)客戶對信貸產(chǎn)品選擇的評估模型及額度計(jì)算模型，采取更為全面的模型讓小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)客戶的分層管理，通過精確匹配的形式創(chuàng)造出能夠針對客戶需求的信貸產(chǎn)品引導(dǎo)的新模式，采取大量的數(shù)據(jù)分析、交叉驗(yàn)證、甄別等類型可以提升對風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警及反欺騙的能力，對于小微企業(yè)客戶及信貸產(chǎn)品覆蓋情況的數(shù)據(jù)分析，構(gòu)建出差異化的定價(jià)管理模式。

3.優(yōu)化大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品審批流程

伴隨著市場競爭的日趨激烈，在市場中同質(zhì)化的信貸產(chǎn)品也逐漸增加。這一階段重點(diǎn)是針對產(chǎn)品服務(wù)對象以及信貸條件等環(huán)節(jié)上對信貸產(chǎn)品實(shí)施創(chuàng)新，銀行不管是對于增加客戶信貸余額環(huán)節(jié)，還是擴(kuò)大客戶數(shù)量都是很有難度的，這個(gè)時(shí)候A 銀行應(yīng)當(dāng)在信貸產(chǎn)品的研究方面下功夫，開發(fā)新的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，創(chuàng)建專業(yè)化的信貸產(chǎn)品研究隊(duì)伍，讓信貸產(chǎn)品的生命周期得以延續(xù)，最大化地開發(fā)和拓展市場，所以此項(xiàng)措施也被稱作全面參與戰(zhàn)略。在以前沒有使用自動(dòng)審批功能時(shí)，對于小于五百萬元的單戶貸款金額信貸產(chǎn)品業(yè)務(wù)，都是單人審批并行的決策模式和使用評分卡評估。對于評估結(jié)果是“推薦通過”和“人工審批”的信貸產(chǎn)品業(yè)務(wù)的，并且不用實(shí)施一票否決，則使用單人審批模式。對于評估結(jié)果為“建議拒絕”的，理論上是不用進(jìn)行審批。特殊情況下，應(yīng)當(dāng)說明其原因，二級(jí)分行通過負(fù)責(zé)人審查之后，為了讓審批結(jié)果更加科學(xué)，對于會(huì)議審批的與會(huì)人數(shù)要求要大于三人，通過會(huì)簽或會(huì)議等方式進(jìn)行審批，由具有審批權(quán)限的部門全部負(fù)責(zé)人要實(shí)施一票否決制。

4.打造智能風(fēng)控服務(wù)平臺(tái)

根據(jù)新技術(shù)的應(yīng)用，全方位鑒別銀行信貸產(chǎn)品業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，以及提升控制流程體系和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息。根據(jù)“大數(shù)據(jù)+人工智能”模型中的宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測體系，能夠及時(shí)精確認(rèn)知市場變化所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)也可以進(jìn)行預(yù)測分析，制訂更具有針對性的行業(yè)與產(chǎn)品等領(lǐng)域的信用政策。通過多元性風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警監(jiān)測，可以依據(jù)大數(shù)據(jù)反欺詐技術(shù)，自動(dòng)識(shí)別客戶財(cái)報(bào)的真?zhèn)?，提升客戶評級(jí)的準(zhǔn)確性，此外還可以根據(jù)相關(guān)性分析提早識(shí)別違約率，可以有效降低資金風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案。

依托數(shù)據(jù)挖掘引擎全面支撐風(fēng)險(xiǎn)模型研發(fā)創(chuàng)新和應(yīng)用落地。建立統(tǒng)一的智能化風(fēng)險(xiǎn)模型工廠，形成指標(biāo)庫、模型實(shí)驗(yàn)室、模型運(yùn)行平臺(tái)三大工作區(qū)，作為風(fēng)險(xiǎn)模型研發(fā)與訓(xùn)練的核心場所，基于數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，不斷研發(fā)、優(yōu)化能在實(shí)際業(yè)務(wù)場景中實(shí)際應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)模型。根據(jù)歷史模型執(zhí)行分析結(jié)果、產(chǎn)品政策、客戶行為表現(xiàn)等多方面信息對風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行動(dòng)態(tài)的快速升級(jí)，引入機(jī)器學(xué)習(xí)的方法，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)模型智能化的迭代更新，同時(shí)在數(shù)據(jù)應(yīng)用中，不斷完善數(shù)據(jù)應(yīng)用結(jié)果反饋機(jī)制，形成風(fēng)險(xiǎn)策略模型“模型研發(fā)、模型部署、模型訓(xùn)練、模型反饋”完整的管理閉環(huán)。

5.基于大數(shù)據(jù)優(yōu)化客戶評價(jià)體系

目前企業(yè)客戶對信貸產(chǎn)品都是有了一定的認(rèn)識(shí)和了解，比較透徹掌握信貸產(chǎn)品的條件，己經(jīng)基本確定信貸產(chǎn)品的形式，信貸余額規(guī)模總量以及信貸客戶的數(shù)量迅速的增加。發(fā)揚(yáng)A 銀行在大數(shù)據(jù)建設(shè)上的優(yōu)勢，與有影響力的第三方機(jī)構(gòu)主動(dòng)整合資源以及實(shí)現(xiàn)緊密合作，在對系統(tǒng)連接和場景打造過程中，始終圍繞著特定客戶群體，進(jìn)行利用雙方技術(shù)數(shù)據(jù)資源的優(yōu)勢，構(gòu)建客戶評價(jià)體系。此時(shí)我們需要通過采取有效的措施來刻畫客戶行為，進(jìn)行有針對性的刻畫，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對A 銀行的各項(xiàng)數(shù)據(jù)的記錄、分析和反映。以A 銀行“小微快貸”產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品使用大數(shù)據(jù)技術(shù)。同時(shí)對在A 銀行中企業(yè)的金融資產(chǎn)以及企業(yè)主個(gè)人的存款、理財(cái)、住房按揭、消費(fèi)信貸、信用卡等各項(xiàng)信息進(jìn)行綜合分析，集成來自多個(gè)渠道的數(shù)據(jù)，并從第三方外部平臺(tái)（如工商業(yè)、稅收、司法和人民信用信息系統(tǒng)）引入公共信息，全面地勾勒出客戶畫像，實(shí)現(xiàn)了對客戶的多維識(shí)別，從而可以實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確地識(shí)別小型、微型企業(yè)。

基于大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對企業(yè)關(guān)聯(lián)關(guān)系的有效識(shí)別，其主要方法就是進(jìn)行觀察和分析企業(yè)的擔(dān)保圈、交易圈、資金圈，其主要方面就是能夠?qū)ζ髽I(yè)之間的關(guān)聯(lián)性與正確識(shí)別，關(guān)聯(lián)關(guān)系基本上可以分為間接關(guān)聯(lián)關(guān)系和直接關(guān)聯(lián)關(guān)系，采取查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)的有關(guān)數(shù)據(jù)庫與A 銀行銀行系統(tǒng)可以得出直接關(guān)系，但是發(fā)現(xiàn)隱性關(guān)聯(lián)關(guān)系，就有必要充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)以及進(jìn)一步挖掘數(shù)據(jù)的廣度和深度，例如在企業(yè)中，按照傳統(tǒng)的人工審核模式，對財(cái)務(wù)經(jīng)理、控制者、法人代表和企業(yè)投資者等關(guān)鍵人員交叉任職的情況來判斷擔(dān)保公司與借款公司的擔(dān)保狀態(tài)和交易數(shù)據(jù)的相關(guān)性，可以發(fā)現(xiàn)借款公司的直接關(guān)聯(lián)交易。若借款公司希望隱藏一部分交易，則可以通過第三方進(jìn)行交易實(shí)現(xiàn)，A 銀行就很難發(fā)現(xiàn)其關(guān)聯(lián)性，那么此時(shí)就應(yīng)當(dāng)依據(jù)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)充分判斷其關(guān)聯(lián)性，除此之外也可以盡量收集企業(yè)關(guān)鍵人員的出行、飲食、娛樂等有關(guān)信息，這樣可以協(xié)助對信息的判斷。