我國(guó)草地保險(xiǎn)保障機(jī)制研究與實(shí)踐
——來(lái)自美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)啟示

郭新雅，趙元鳳

（內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，內(nèi)蒙古 呼和浩特 010018）

一、引言

我國(guó)是世界上草地資源最豐富的國(guó)家之一，居世界第二位。截至2020 年年末，天然草地總面積近4 億公頃，占全國(guó)土地總面積的41.7%，為現(xiàn)有耕地面積的3 倍[1-3]。草地既是重要的國(guó)家生態(tài)安全屏障，也是現(xiàn)代畜牧業(yè)發(fā)展的重要資源[4]。但是，自然災(zāi)害頻發(fā)已嚴(yán)重威脅草地生態(tài)安全和草地畜牧業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。很多國(guó)家將草地保險(xiǎn)作為草地災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段，截至2018 年，實(shí)施草地保險(xiǎn)的國(guó)家有美國(guó)、加拿大、法國(guó)、德國(guó)、瑞士、西班牙和奧地利等[5-6]。

我國(guó)自2007 年實(shí)施財(cái)政補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策以來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，截至2020 年年末我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已覆蓋160 種主要農(nóng)畜產(chǎn)品，保費(fèi)收入已達(dá)815 億元，成為世界農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)第一大國(guó)。但是，我國(guó)政策性草地保險(xiǎn)還處于起步階段，而草地作為重要的生態(tài)資產(chǎn)，要實(shí)現(xiàn)草地生態(tài)保護(hù)，健全生態(tài)保護(hù)補(bǔ)償機(jī)制，需要保險(xiǎn)的跟進(jìn)和配合[7-8]。2019年中華人民共和國(guó)財(cái)政部等四部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中明確指出：“要發(fā)展草地保險(xiǎn)，研究制定草地保險(xiǎn)示范性條款，完善草地保險(xiǎn)制度?！?/p>

國(guó)外學(xué)者總結(jié)了12 個(gè)國(guó)家不同草地保險(xiǎn)產(chǎn)品類(lèi)型的現(xiàn)狀、特點(diǎn)、運(yùn)行機(jī)制及未來(lái)發(fā)展的可能性，發(fā)現(xiàn)目前草地保險(xiǎn)產(chǎn)品類(lèi)型中，氣象指數(shù)保險(xiǎn)占據(jù)的市場(chǎng)份額最大，遙感指數(shù)居于第二位，產(chǎn)量保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額最低，并提出草地保險(xiǎn)產(chǎn)品類(lèi)型須結(jié)合氣象指數(shù)和遙感指數(shù)，雙觸發(fā)進(jìn)行保險(xiǎn)賠付的建議[4]。草地保險(xiǎn)合約設(shè)計(jì)的科學(xué)性是國(guó)外學(xué)者關(guān)注的內(nèi)容，如Brittney（2020）[9]詳細(xì)分析了美國(guó)降雨指數(shù)保險(xiǎn)問(wèn)題，研究發(fā)現(xiàn)1—12 月費(fèi)率厘定不合理，導(dǎo)致了生產(chǎn)者的逆向選擇問(wèn)題。Denis 和Dmitry（2013）[10]比較了美國(guó)草地保險(xiǎn)在指數(shù)條件下費(fèi)率及非此條件下的費(fèi)率發(fā)現(xiàn)，在合同年初，氣候預(yù)測(cè)下的降雨指數(shù)可更好地改善現(xiàn)有的保險(xiǎn)條款，但是此指數(shù)在年末并不適用，其預(yù)測(cè)的結(jié)果與降雨分布無(wú)關(guān)。

我國(guó)于2015 年11 月在四川省開(kāi)展了首例草地保險(xiǎn)，隨后在內(nèi)蒙古自治區(qū)赤峰市、鄂爾多斯市和呼倫貝爾市等地試點(diǎn)實(shí)施草地保險(xiǎn)，但以商業(yè)性草地保險(xiǎn)為主。直到2020 年，全國(guó)首例政策性草地保險(xiǎn)在內(nèi)蒙古自治區(qū)巴彥淖爾市烏拉特后旗試點(diǎn)，2021年擴(kuò)展到內(nèi)蒙古8個(gè)盟市13個(gè)旗縣。隨著草地保險(xiǎn)的逐步實(shí)施，我國(guó)學(xué)者們開(kāi)始關(guān)注特定區(qū)域的草地風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃及純費(fèi)率厘定問(wèn)題[11]，指出“草地指數(shù)保險(xiǎn)是比傳統(tǒng)賠償保險(xiǎn)更加科學(xué)的草地保險(xiǎn)產(chǎn)品”，應(yīng)綜合應(yīng)用遙感數(shù)據(jù)、無(wú)人機(jī)補(bǔ)充數(shù)據(jù)和微觀的牧戶(hù)調(diào)查數(shù)據(jù)，分析產(chǎn)量、氣象、遙感和經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)間的關(guān)系，科學(xué)設(shè)計(jì)指數(shù)保險(xiǎn)的觸發(fā)機(jī)制[3]。學(xué)者們認(rèn)為：“從國(guó)際視野看，我國(guó)草地保險(xiǎn)發(fā)展起步較晚，基礎(chǔ)薄弱，經(jīng)驗(yàn)相對(duì)不足，應(yīng)積極借鑒不同國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)和做法，完善中國(guó)草地保險(xiǎn)制度。”[12]

美國(guó)是全球草地保險(xiǎn)發(fā)展歷史較長(zhǎng)、指數(shù)保險(xiǎn)保障機(jī)制較為完善的國(guó)家。本文在梳理我國(guó)草地保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀和存在問(wèn)題的基礎(chǔ)上，總結(jié)美國(guó)草地保險(xiǎn)特征及發(fā)展成效，分析了美國(guó)草地保險(xiǎn)中市場(chǎng)份額最大的草地指數(shù)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制，總結(jié)了美國(guó)草地指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品合約設(shè)計(jì)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，進(jìn)而提出對(duì)我國(guó)草地保險(xiǎn)發(fā)展具有借鑒意義的啟示。

本文可能的主要貢獻(xiàn)在于：一是相較于前人的成果，本文對(duì)美國(guó)草地指數(shù)的特征以及合約內(nèi)容介紹得更為全面和具體，可以為中國(guó)草地指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展提供更加有效的借鑒作用；二是本文基于中國(guó)現(xiàn)行政策性草地保險(xiǎn)制度，結(jié)合美國(guó)草地指數(shù)的特征，提出了我國(guó)草地保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展須解決的幾個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題，對(duì)構(gòu)建完善我國(guó)草地保險(xiǎn)保障機(jī)制，設(shè)計(jì)科學(xué)的草地保險(xiǎn)合約有重要的參考價(jià)值和決策支持。

二、中國(guó)政策性草地保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)自2020 年8 月啟動(dòng)首單政策性草地保險(xiǎn)，在內(nèi)蒙古自治區(qū)巴彥淖爾市烏拉特后旗獲各琦蘇木巴拉烏拉嘎查承保70 余戶(hù)牧民的143 萬(wàn)畝草地，累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障額度2851.52 萬(wàn)元。2021 年內(nèi)蒙古自治區(qū)計(jì)劃財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼4000多萬(wàn)元，擬對(duì)3798萬(wàn)畝草地面積提供保險(xiǎn)，其中禁牧區(qū)120 萬(wàn)畝，草畜平衡區(qū)3677.88萬(wàn)畝①資料來(lái)源于內(nèi)財(cái)金〔2021〕628號(hào)公文。。

（一）我國(guó)政策性草地保險(xiǎn)的主要特征

1.多機(jī)構(gòu)協(xié)作的運(yùn)營(yíng)模式

我國(guó)草地保險(xiǎn)按照“政府+承保機(jī)構(gòu)+數(shù)據(jù)支持部門(mén)”三方協(xié)作的模式運(yùn)營(yíng)，其中，政府部門(mén)（財(cái)政及林草）負(fù)責(zé)保險(xiǎn)方案的制定、保費(fèi)補(bǔ)貼資金供給、運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)招標(biāo)和監(jiān)督管理。各中標(biāo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)宣傳展業(yè)及承保理賠；氣象部門(mén)和草地監(jiān)測(cè)部門(mén)提供數(shù)據(jù)支持，其中氣象部門(mén)負(fù)責(zé)連續(xù)監(jiān)測(cè)投保區(qū)域氣象干旱和土壤水分變化情況，草地監(jiān)測(cè)部門(mén)負(fù)責(zé)地面定點(diǎn)觀測(cè)、流動(dòng)調(diào)查和遙感監(jiān)測(cè)植被覆蓋度變化情況。兩個(gè)機(jī)構(gòu)協(xié)同進(jìn)行旱災(zāi)等級(jí)的綜合評(píng)估，向承保機(jī)構(gòu)和政府提供旱災(zāi)評(píng)估報(bào)告。

2.以保障草地生態(tài)功能為目標(biāo)

政策性草地保險(xiǎn)的目標(biāo)是以“草地有效保護(hù)、生態(tài)持續(xù)向好、牧民得到實(shí)惠”目標(biāo)來(lái)構(gòu)建保險(xiǎn)保障體系，以“低保障、廣覆蓋”原則進(jìn)行承保。

3.不同草地使用目的投保主體和財(cái)政補(bǔ)貼不同

從保險(xiǎn)標(biāo)的來(lái)看，草地保險(xiǎn)劃分為禁牧區(qū)和草畜平衡區(qū)兩類(lèi)。禁牧區(qū)的投保主體為旗縣區(qū)級(jí)林業(yè)和草地主管部門(mén)，政府補(bǔ)貼100%保費(fèi)，其中自治區(qū)財(cái)政補(bǔ)貼90%，盟市旗縣補(bǔ)貼10%；草畜平衡區(qū)的投保主體為牧民，財(cái)政的保費(fèi)補(bǔ)貼比例為80%，其中自治區(qū)財(cái)政補(bǔ)貼50%，盟市財(cái)政補(bǔ)貼20%，旗縣財(cái)政補(bǔ)貼10%，牧民自繳20%。

4.所有區(qū)域的保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)費(fèi)率一致

該政策性草地保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是旱災(zāi)、火災(zāi)、病蟲(chóng)害和沙塵暴。所有實(shí)施區(qū)域?qū)嵭?%的統(tǒng)一費(fèi)率。

5.按草地類(lèi)型設(shè)置了不同的保障水平和賠付標(biāo)準(zhǔn)

表1 2021年草地保險(xiǎn)條款

6.指數(shù)和實(shí)際損失相結(jié)合的賠付機(jī)制

政策性草地保險(xiǎn)以村為單位進(jìn)行理賠，旱災(zāi)賠付是以降水量指數(shù)為主，遙感監(jiān)測(cè)和實(shí)際測(cè)產(chǎn)為輔，兩者相結(jié)合確定最終賠付?；馂?zāi)、病蟲(chóng)害和沙塵暴賠付與傳統(tǒng)產(chǎn)量損失類(lèi)保險(xiǎn)相同，須查勘定損確定損失程度，再根據(jù)事先確定的賠付標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付。

（二）我國(guó)政策性草地保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展須解決的關(guān)鍵問(wèn)題

我國(guó)政策性草地保險(xiǎn)剛剛起步，現(xiàn)行實(shí)施方案還須進(jìn)一步科學(xué)化、精準(zhǔn)化。

第一，實(shí)施草地風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和差異性費(fèi)率。草地面積大，不同草地類(lèi)型、不同經(jīng)營(yíng)情況的風(fēng)險(xiǎn)差異大，整個(gè)承保區(qū)使用統(tǒng)一費(fèi)率，可能使風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)率不對(duì)等，導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。

第二，豐富產(chǎn)品類(lèi)型，實(shí)施差異化的保障水平?，F(xiàn)有方案只提供單一的保險(xiǎn)產(chǎn)品，且保障水平只設(shè)置了一個(gè)檔次，單一的保險(xiǎn)產(chǎn)品與豐富的草地資源不相匹配。

第三，科學(xué)設(shè)置保險(xiǎn)保障功能和災(zāi)害類(lèi)型?，F(xiàn)行的草地保險(xiǎn)僅僅保障草地的生態(tài)功能，然而，草地具有生態(tài)保障和穩(wěn)定生產(chǎn)兩大主要功能，政策性草地保險(xiǎn)若僅考慮草地的生態(tài)功能，忽略其生產(chǎn)功能，長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)難以平衡經(jīng)濟(jì)發(fā)展和生態(tài)保護(hù)之間的關(guān)系。在政策性草地保險(xiǎn)中的災(zāi)害中包含了沙塵暴災(zāi)害，但事實(shí)上，沙塵暴對(duì)草地生態(tài)本身的影響并不大，更多的是對(duì)牧民或城市居民的生產(chǎn)生活造成影響。

第四，構(gòu)建合理的理賠機(jī)制?，F(xiàn)行的草地保險(xiǎn)，除旱災(zāi)外，其他災(zāi)害的理賠還是以傳統(tǒng)的損失程度作為觸發(fā)理賠的條件。而在草地上，無(wú)論是病蟲(chóng)害還是火災(zāi)，災(zāi)害實(shí)際損失的查勘定損都面臨著巨大挑戰(zhàn)。承保機(jī)構(gòu)很難在短時(shí)間內(nèi)，在大范圍的草地上進(jìn)行查勘定損，即使完成了查勘定損，其準(zhǔn)確性也很難得到牧民、政府的認(rèn)可。

2)根據(jù)詹豐興等(2017)的定義,選取4—6月110°～120°E、25°～28°N范圍內(nèi)區(qū)域作為江南雨季(Jiangnan Rainy Season,簡(jiǎn)稱(chēng)JRS)的研究對(duì)象,該區(qū)共有112個(gè)氣象站。

三、美國(guó)草地保險(xiǎn)發(fā)展成效及特征

（一）指數(shù)類(lèi)保險(xiǎn)逐漸成為美國(guó)草地保險(xiǎn)的主要產(chǎn)品

美國(guó)自1989 年開(kāi)始試點(diǎn)實(shí)施草地保險(xiǎn)，目前已在全美48 個(gè)州實(shí)施了包括多年生牧場(chǎng)（Pasture）、天然放牧場(chǎng)（Rangeland）、飼料（Forage）、飼料種子（Forage Seeding）及牧草種子（Grass Seed）五類(lèi)草地資源的草地保險(xiǎn)，基本覆蓋了全美所有的草地資源[13]。截至2018年年末累計(jì)保費(fèi)收入34億美元，其中，2007 年保費(fèi)收入 0.017 億美元，2018 年保費(fèi)收入5.9 億美元，10 年間草地保險(xiǎn)的規(guī)模增加了346 倍。美國(guó)草地保險(xiǎn)規(guī)模的擴(kuò)張，得益于其豐富的產(chǎn)品類(lèi)型，美國(guó)草地保險(xiǎn)包括產(chǎn)量類(lèi)、收入類(lèi)和指數(shù)類(lèi)10種針對(duì)不同草地資源的保險(xiǎn)產(chǎn)品（見(jiàn)表2）。

表2 美國(guó)草地保險(xiǎn)產(chǎn)品類(lèi)型

在眾多的草地保險(xiǎn)產(chǎn)品中，不同時(shí)期各類(lèi)產(chǎn)品的市場(chǎng)份額不同。如圖1 所示，截至2016 年年末產(chǎn)量類(lèi)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入占草地保險(xiǎn)總保費(fèi)收入的比重最大。但是近年來(lái)指數(shù)類(lèi)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入不斷提高，截至2018 年年末一年生飼草料降雨指數(shù)保險(xiǎn)（RI-AF）、牧場(chǎng)和飼料降雨指數(shù)保險(xiǎn)（RI-PRF）及牧場(chǎng)和飼料植被覆蓋指數(shù)保險(xiǎn)（VI-PRF）三種草地指數(shù)保險(xiǎn)的總保費(fèi)收入為5.57 億美元，比2007 年0.71億美元增加了6.8倍，指數(shù)類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)份額占比達(dá)到95%。

圖1 1997—2018年美國(guó)不同類(lèi)型草地保險(xiǎn)保費(fèi)收入分布

（二）美國(guó)草地指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展成效

1.覆蓋區(qū)域不斷增加

美國(guó)草地指數(shù)保險(xiǎn)覆蓋范圍呈逐年擴(kuò)大趨勢(shì)。從覆蓋區(qū)域來(lái)看，牧場(chǎng)和飼料降雨指數(shù)保險(xiǎn)（RIPRF）覆蓋區(qū)域最廣，2018 年已覆蓋48 個(gè)州。一年生飼草料降雨指數(shù)保險(xiǎn)（RI-AF）覆蓋全美8個(gè)州，分別為科羅拉多州、堪薩斯州、內(nèi)布拉斯加、新墨西哥、北達(dá)科他州、俄克拉荷馬州、南達(dá)科他州和得克薩斯州。除少數(shù)區(qū)域外，RI-PRF和RI-AF基本覆蓋全美各州。隨著保險(xiǎn)覆蓋區(qū)域的不斷增加，參保者數(shù)量也在增加，草地指數(shù)保險(xiǎn)的參保者已從2007 年的9711戶(hù)增加到2018年的36349戶(hù)，增加了2.74倍。

2.參保面積不斷擴(kuò)大

2007 年至2018 年，美國(guó)草地指數(shù)保險(xiǎn)累計(jì)參保面積6.01 億英畝，2007 年參保面積為0.28 億英畝，2018年參保面積為0.99億英畝，2018年較2007年增加了2.54 倍，年均增長(zhǎng)率為12.17%。其中，在RIPRF 市場(chǎng)，2007 年參保面積為 0.25 億英畝，2018 年參保面積為0.98 億英畝，年均增長(zhǎng)率為13.22%；在VI-PRF 市場(chǎng)，2007 參保面積為 0.04 億英畝，到 2015年參保面積為0.07 億英畝，年均增長(zhǎng)率為7.25%。2016 年 VI-PRF 退出草地保險(xiǎn)市場(chǎng)；2014 年 RI-AF開(kāi)始實(shí)施，參保面積是0.002 億英畝，2018 年增長(zhǎng)到0.006億英畝，較2014年增加了2倍（見(jiàn)圖2）。

圖2 2007—2018年美國(guó)草地指數(shù)保險(xiǎn)參保面積及增長(zhǎng)率

3.保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)

美國(guó)草地指數(shù)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模日益擴(kuò)大。從保費(fèi)收入來(lái)看，2007 年至2018 年，草地指數(shù)保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入 24.78 億美元，2018 年與 2007 年相比，保費(fèi)收入由0.71 億美元增加至5.57 億美元，增長(zhǎng)了6.85 倍（見(jiàn)圖3）。在快速增長(zhǎng)的保費(fèi)收入規(guī)模中，RI-PRF的保費(fèi)收入規(guī)模最大、增速最快，2018 年RI-PRF 的保費(fèi)收入占草地指數(shù)保險(xiǎn)總保費(fèi)收入的93.1%，RIAF和VI-PRF保費(fèi)收入占比分別居于第二、三位。

4.風(fēng)險(xiǎn)保障能力不斷提升

2007 年至2018 年，美國(guó)草地指數(shù)保險(xiǎn)已累計(jì)提供了119 億美元的風(fēng)險(xiǎn)保障，現(xiàn)已成為RMA 的第九大保險(xiǎn)產(chǎn)品[9]。從賠付支出來(lái)看，2007至2018年，草地指數(shù)保險(xiǎn)累計(jì)賠付支出22.19億美元，平均賠付率為89.6%，其中，RI-AF 的平均賠付率最高為113%（見(jiàn)圖3）。

圖3 2007—2018年美國(guó)草地指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)收入及賠付率情況

（三）美國(guó)草地指數(shù)保險(xiǎn)制度的主要特征

1.職責(zé)明確，多機(jī)構(gòu)協(xié)作的運(yùn)營(yíng)模式

美國(guó)草地指數(shù)保險(xiǎn)是由美國(guó)聯(lián)邦政府部門(mén)、私營(yíng)保險(xiǎn)部門(mén)及數(shù)據(jù)提供者三方協(xié)作配合運(yùn)營(yíng)[18-20]。美國(guó)聯(lián)邦政府下設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)管理局（RMA），負(fù)責(zé)管理和決定保險(xiǎn)產(chǎn)品和費(fèi)率厘定，提供保費(fèi)、管理費(fèi)用及再保險(xiǎn)補(bǔ)貼。私營(yíng)保險(xiǎn)部門(mén)由保險(xiǎn)公司和代理人兩部分組成，保險(xiǎn)公司通過(guò)代理人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)代理人直接向畜牧業(yè)生產(chǎn)者提供承保服務(wù)，其中，經(jīng)RMA 認(rèn)證的14 家保險(xiǎn)公司可提供草地指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。第三方數(shù)據(jù)支持部門(mén)包括國(guó)家海洋和大氣管理局氣候預(yù)測(cè)中心（National Oceanic and Atmospheric Administration Climate Prediction Center,NOAA CPC）及美國(guó)地理調(diào)查中心（U.S.Geological Survey）地球資源觀測(cè)衛(wèi)星（Earth Resource Observation Satellite,EROS），這些機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)（氣象數(shù)據(jù)和遙感數(shù)據(jù)）并參與指數(shù)設(shè)計(jì)（見(jiàn)圖4）。上述各機(jī)構(gòu)職責(zé)明確，協(xié)作運(yùn)營(yíng)。NOAA CPC 和EROS 確保了數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，RMA 保證了保險(xiǎn)合約設(shè)計(jì)的科學(xué)性和補(bǔ)貼資金利用的高效性，私營(yíng)保險(xiǎn)部門(mén)的競(jìng)爭(zhēng)化經(jīng)營(yíng)保證了承保和理賠服務(wù)的質(zhì)量。

圖4 美國(guó)草地指數(shù)保險(xiǎn)組織架構(gòu)

2.多層次的聯(lián)邦政府補(bǔ)貼機(jī)制

聯(lián)邦政府為畜牧業(yè)生產(chǎn)者提供保費(fèi)補(bǔ)貼，為私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼。從保費(fèi)補(bǔ)貼金額來(lái)看，2007 年至2018 年，草地指數(shù)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼金額由0.41 億美元增加到2.97 億美元，增加了6.3倍，其中，RI-AF 保費(fèi)補(bǔ)貼的年均增長(zhǎng)率最高，約為58.64%，RI-PRF 和VI-PRF 的年均增長(zhǎng)率分別為20.12%和9.05%（見(jiàn)表3）。美國(guó)草地指數(shù)保險(xiǎn)實(shí)施差異化的保費(fèi)補(bǔ)貼比例，隨著保障水平的提高，保費(fèi)補(bǔ)貼比例從59%下降至51%（見(jiàn)表4）；不同保險(xiǎn)期間下的保費(fèi)補(bǔ)貼也不同，按照生產(chǎn)者可選擇的11 個(gè)投保期間，以90%保障水平為例，每單位保障水平下的平均保費(fèi)補(bǔ)貼率呈現(xiàn)出生長(zhǎng)季（6—8 月）補(bǔ)貼率低、非生長(zhǎng)季補(bǔ)貼率高的趨勢(shì)（見(jiàn)圖5）。

表3 2007—2018年美國(guó)草地指數(shù)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼金額變化

表4 不同保障水平下美國(guó)保費(fèi)補(bǔ)貼比例

圖5 美國(guó)90%保障水平放牧場(chǎng)的平均保費(fèi)補(bǔ)貼率

3.科學(xué)精準(zhǔn)的草地風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃

美國(guó)的草地指數(shù)保險(xiǎn)以“網(wǎng)格”的形式劃分了不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。網(wǎng)格（Grid）是NOAA CPC 和EROS根據(jù)經(jīng)緯度設(shè)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域，不同指數(shù)產(chǎn)品的網(wǎng)格大小不同，降雨指數(shù)的網(wǎng)格為“0.25 經(jīng)度×0.25 緯度”，折合距離約為“27×27”km 的網(wǎng)格，植被覆蓋指數(shù)為“8×8”km的網(wǎng)格。

特定網(wǎng)格區(qū)域內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)值是根據(jù)致災(zāi)因子危險(xiǎn)性和承災(zāi)體脆弱性共同進(jìn)行評(píng)估的。其中，致災(zāi)因子的危險(xiǎn)性利用氣象指數(shù)或遙感指數(shù)評(píng)估，承災(zāi)體的脆弱性根據(jù)草地的使用目的（Intended Use）、灌溉措施（Irrigation Practice）和有機(jī)實(shí)踐（Organic Practice）等草地的經(jīng)營(yíng)情況來(lái)評(píng)估。

在網(wǎng)格化的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃下，為了準(zhǔn)確識(shí)別投保區(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)差異，將投保地塊準(zhǔn)確記錄在網(wǎng)格內(nèi)，即標(biāo)記參考點(diǎn)（Point of Reference）①參考點(diǎn)是投保人對(duì)被保險(xiǎn)區(qū)域進(jìn)行投保的位置點(diǎn)，必須在RMA網(wǎng)站上標(biāo)記出來(lái)?？赡芡坏貕K會(huì)被標(biāo)記兩次，網(wǎng)格參考點(diǎn)即是在地圖中標(biāo)出的相同或不同網(wǎng)格代碼的點(diǎn)。。在投保前，生產(chǎn)者須確定草地在網(wǎng)格上的分布情況，將投保的草地標(biāo)記到特定網(wǎng)格內(nèi)。以?xún)蓧K地投保為例，若兩塊地連續(xù)，經(jīng)營(yíng)情況相同，分布在一個(gè)網(wǎng)格標(biāo)記一個(gè)參考點(diǎn)，分布在兩個(gè)網(wǎng)格標(biāo)記兩個(gè)參考點(diǎn)。兩塊地連續(xù)的情況下經(jīng)營(yíng)情況不同，須標(biāo)記出兩個(gè)參考點(diǎn)。若兩塊地不連續(xù)，在不同經(jīng)營(yíng)情況下須標(biāo)記出兩個(gè)或多個(gè)參考點(diǎn)（見(jiàn)表5）。

表5 美國(guó)不同地塊狀態(tài)下網(wǎng)格ID的選擇

4.基于時(shí)間序列數(shù)據(jù)并進(jìn)行多級(jí)篩查的指數(shù)設(shè)計(jì)

美國(guó)草地指數(shù)保險(xiǎn)的指數(shù)設(shè)計(jì)科學(xué)精準(zhǔn)。首先，草地指數(shù)設(shè)計(jì)所使用的數(shù)據(jù)時(shí)間序列至少在30年以上。降雨指數(shù)是由NOAA CPC 提供1948 年以來(lái)的降水量，植被指數(shù)是由美國(guó)地理調(diào)查中心地球資源觀測(cè)衛(wèi)星（EROS）提供1989 年至今的歸一化植被指數(shù)（Normalized Difference Vegetation Index, NDVI），足夠長(zhǎng)的時(shí)間序列可以觀測(cè)到更多偶然的巨大損失事件，能夠在很大程度上提高指數(shù)設(shè)計(jì)的合理性。其次，設(shè)計(jì)草地指數(shù)的數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)多級(jí)篩查，保障了數(shù)據(jù)的可信度。數(shù)據(jù)會(huì)經(jīng)過(guò)三層檢查：第一層是重復(fù)站檢查（Duplicate Station Check），主要是為了消除重復(fù)值和關(guān)鍵遺漏錯(cuò)誤；第二層是臨近檢查（Buddy Check），目的是消除數(shù)據(jù)庫(kù)的極端值；第三層是標(biāo)準(zhǔn)差檢查（Standard Deviation Check），主要是將每日降雨測(cè)量數(shù)據(jù)與網(wǎng)格點(diǎn)值對(duì)比。再次，基于網(wǎng)格的設(shè)計(jì)指數(shù)，使指數(shù)的空間尺度小，可在一定程度上降低指數(shù)保險(xiǎn)的基差風(fēng)險(xiǎn)。此外，RMA 運(yùn)用最優(yōu)插值法（Optimal Interpolation Methodology）②最優(yōu)插值法是基于空間中距離更接近的物體通常比那些相距更遠(yuǎn)的物體更相似，它搜索網(wǎng)格半徑內(nèi)最近的四個(gè)報(bào)告站的數(shù)據(jù)進(jìn)行插值計(jì)算。進(jìn)行數(shù)據(jù)的空間處理，以提高指數(shù)在空間尺度上的精確度。

預(yù)期網(wǎng)格指數(shù)（Expected Grid Index，EGI）和最終網(wǎng)格指數(shù)（Final Grid Index，F(xiàn)GI）是指數(shù)設(shè)計(jì)的關(guān)鍵，需要RMA 聯(lián)合CPC 或EROS 共同設(shè)計(jì)。由于數(shù)據(jù)來(lái)源不同，降雨指數(shù)和植被指數(shù)的計(jì)算方式有所差異。第一，降雨指數(shù)的預(yù)期網(wǎng)格指數(shù)是計(jì)算從1948 年至投保年度前兩年的網(wǎng)格內(nèi)插值的降雨數(shù)據(jù)的平均值，用100%表示，當(dāng)期實(shí)際插值的降雨數(shù)據(jù)為最終網(wǎng)格指數(shù)，用百分比表示，100%表示平均降雨量（即預(yù)期降雨量，EGI），“＜100%”表示低于EGI，“＞100%”表示高于 EGI。第二，植被指數(shù)根據(jù)NDVI 數(shù)據(jù)計(jì)算，NDVI 是衛(wèi)星圖像上所反映的地面所有生物體的光合生物量密度的指數(shù)，其可反映的生物體包括中耕作物、灌溉作物、樹(shù)木和雜草等。根據(jù)NDVI 數(shù)據(jù)確定同一時(shí)期、同一網(wǎng)格內(nèi)的長(zhǎng)期歷史平均值，從而確定預(yù)期網(wǎng)格指數(shù)，實(shí)際NDVI 值為最終網(wǎng)格指數(shù)。

5.可供生產(chǎn)者進(jìn)行多種選擇的保障水平

RMA 在設(shè)計(jì)多種保障水平草地指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，增設(shè)了生產(chǎn)力要素的選項(xiàng)，考慮了多種類(lèi)型生產(chǎn)者的生產(chǎn)能力。美國(guó)草地指數(shù)保險(xiǎn)的保障水平由三部分構(gòu)成：一是保險(xiǎn)金額，根據(jù)不同縣計(jì)算出每畝牧草產(chǎn)量的價(jià)值，即縣基準(zhǔn)（County Base Values，CBVs）；二是生產(chǎn)者可選的保障水平，為70%至90%不等，以5%遞增（見(jiàn)表4）；三是生產(chǎn)力要素（Productivity Factor）③生產(chǎn)力要素是生產(chǎn)者可選擇最能代表其土地生產(chǎn)能力和生產(chǎn)價(jià)值的指標(biāo)，一般用提高縣基準(zhǔn)的方法來(lái)衡量生產(chǎn)力要素，縣基準(zhǔn)在60%—150%范圍內(nèi)可選，且增量為1%。。通常使用生產(chǎn)能力指標(biāo)（CBV）④生產(chǎn)能力指標(biāo)（CBV）是由美國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局在精算中計(jì)算出的每個(gè)縣的縣基準(zhǔn)的百分比。來(lái)提高保障水平。若生產(chǎn)者選擇最高保障水平（90%）后，仍認(rèn)為保障水平低，可依據(jù)自身情況選擇60%至150%的生產(chǎn)能力指標(biāo)。一般而言，若生產(chǎn)者認(rèn)為縣基準(zhǔn)過(guò)低，則選擇100%以上的生產(chǎn)能力指標(biāo)，若生產(chǎn)者認(rèn)為縣基準(zhǔn)太高，則選擇100%以下的生產(chǎn)能力指標(biāo)。

（四）美國(guó)草地指數(shù)保險(xiǎn)合約設(shè)計(jì)的精準(zhǔn)化

1.以月度區(qū)間為單位選擇保險(xiǎn)期間

草地指數(shù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間由兩個(gè)及以上指數(shù)區(qū)間（Index Intervals）構(gòu)成，不同草地指數(shù)保險(xiǎn)對(duì)指數(shù)區(qū)間的設(shè)計(jì)有所不同。在RI-PRF 中，兩個(gè)連續(xù)月為一個(gè)指數(shù)區(qū)間（如1—2月，2—3月，以此類(lèi)推），一個(gè)合同期共有11 個(gè)指數(shù)區(qū)間；在RI-AF 中，保險(xiǎn)期間是從9 月1 日至次年的11 月30 日，生產(chǎn)者可根據(jù)生長(zhǎng)季（Growing Season）選擇指數(shù)區(qū)間，其中，生長(zhǎng)季分為 4 個(gè)，生長(zhǎng)季 1 是 9 月至次年 3 月①與RI-PRF 相同，每?jī)蓚€(gè)月為一個(gè)指數(shù)區(qū)間，例如9—10 月，10—11 月等，只是一年生飼草料降雨指數(shù)保險(xiǎn)加入了作物生長(zhǎng)季，不同生長(zhǎng)季下的費(fèi)率有所差異。，生長(zhǎng)季 2是 2 月至 6 月，生長(zhǎng)季 3 是 3 月至 9 月，生長(zhǎng)季 4 是 6月至11 月；在VI-PRF 中，三個(gè)月為一個(gè)指數(shù)區(qū)間，全年共有10 個(gè)指數(shù)區(qū)間，例如1—3 月、2—4 月等，以此類(lèi)推。在RI-PRF 和RI-AF 中，生產(chǎn)者在選擇指數(shù)區(qū)間時(shí)，可以瀏覽歷史指數(shù)區(qū)間及個(gè)人歷史生產(chǎn)記錄，找出與自身生產(chǎn)情況相關(guān)度最大的幾個(gè)指數(shù)區(qū)間，RMA 會(huì)提供決策支持工具（Decision Support Tools）、網(wǎng)格定位（Grid ID Locator）和歷史指數(shù)工具（Historical Indices Tool）幫助生產(chǎn)者選擇適宜的指數(shù)區(qū)間。與前兩者不同，在VI-PRF 中，投保人選擇投保的指數(shù)區(qū)間須考慮地塊內(nèi)多年內(nèi)的生物質(zhì)總量變化，具體須考慮作物類(lèi)型、地理位置、海拔、生物質(zhì)量，以及在正常情況下，生長(zhǎng)最需要營(yíng)養(yǎng)的時(shí)間段，RMA會(huì)提供過(guò)去多年的參考指標(biāo)，方便生產(chǎn)者選擇。

2.不同網(wǎng)格、不同指數(shù)區(qū)間下的差異化費(fèi)率

RMA 根據(jù)每個(gè)網(wǎng)格的風(fēng)險(xiǎn)度量值計(jì)算預(yù)期損失率，從而厘定網(wǎng)格化的費(fèi)率，因此，投保地塊所處的網(wǎng)格不同，費(fèi)率不同。同時(shí)，每個(gè)指數(shù)區(qū)間的預(yù)期損失變化，費(fèi)率隨之變化，以RI-PRF 為例，在90%保障水平下放牧場(chǎng)的平均費(fèi)率呈現(xiàn)出生長(zhǎng)季的費(fèi)率低、非生長(zhǎng)季費(fèi)率高的趨勢(shì)（見(jiàn)圖6）。

圖6 美國(guó)90%保障水平放牧場(chǎng)的平均費(fèi)率

生產(chǎn)者可根據(jù)不同網(wǎng)格、不同指數(shù)區(qū)間的費(fèi)率和保費(fèi)補(bǔ)貼比例確定自繳保費(fèi)，其計(jì)算公式為：

某網(wǎng)格ID某指數(shù)區(qū)間的保費(fèi)=該網(wǎng)格ID某指數(shù)區(qū)間保險(xiǎn)金額×該網(wǎng)格ID 某指數(shù)區(qū)間的費(fèi)率×（1-某保障水平下的保費(fèi)補(bǔ)貼比例）

3.以指數(shù)確定最終賠付

草地指數(shù)保險(xiǎn)的最終賠付只與事先設(shè)定的指數(shù)有關(guān)，不與作物實(shí)際損失掛鉤。事先設(shè)定的指數(shù)包括預(yù)期網(wǎng)格指數(shù)（EGI）、最終網(wǎng)格指數(shù)（FGI）、觸發(fā)網(wǎng)格指數(shù)（Trigger Grid Index, TGI）和賠付計(jì)算指數(shù)（Payment Calculation Factor, PCF），前兩個(gè)指數(shù)上文已介紹，不再贅述。后兩個(gè)指數(shù)的計(jì)算如下所示：

觸發(fā)網(wǎng)格指數(shù)（TGI）=預(yù)期網(wǎng)格指數(shù)（EGI）×保障水平（生產(chǎn)者自選）

賠付計(jì)算指數(shù)（PCF）=(TGI-FGI)/TGI

觸發(fā)網(wǎng)格指數(shù)（TGI）受EGI 和生產(chǎn)者自選的保障水平影響。賠付計(jì)算指數(shù)（PCF）由TGI 和FGI 共同作用。當(dāng)投保的某指數(shù)區(qū)間的FGI 小于TGI 時(shí)，觸發(fā)賠付。RMA 將會(huì)在保險(xiǎn)期間結(jié)束后兩個(gè)月內(nèi)公布FGI，以按期賠付。根據(jù)投保人的保險(xiǎn)金額，確定最終賠付金額，計(jì)算公式如下所示：

某網(wǎng)格ID 某指數(shù)區(qū)間保險(xiǎn)金額=單位保險(xiǎn)金額（CBVs）×投保面積×分成×價(jià)值比；

某網(wǎng)格ID某指數(shù)區(qū)間賠付金額=網(wǎng)格ID和指數(shù)區(qū)間保險(xiǎn)金額×賠付計(jì)算指數(shù)（PCF）。

4.可保利益隨草地產(chǎn)權(quán)而變

生產(chǎn)者對(duì)草地的所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)決定了投保主體和保險(xiǎn)受益人，即可保利益（Insurable Interest）。草地所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)不同，投保時(shí)的可保利益不同，投保者的分成（Share）有差異。當(dāng)草地所有權(quán)為個(gè)人時(shí)，若經(jīng)營(yíng)權(quán)未轉(zhuǎn)讓?zhuān)瑒t草地所有者可按照100%分成進(jìn)行投保；若經(jīng)營(yíng)權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)讓?zhuān)瑒t按照所有者和經(jīng)營(yíng)者各自經(jīng)營(yíng)的比例進(jìn)行投保。當(dāng)所有權(quán)為國(guó)家時(shí)，若生產(chǎn)者租賃國(guó)有草地飼養(yǎng)牲畜，則每個(gè)租賃者按照其個(gè)人飼養(yǎng)的牲畜數(shù)量與總牲畜數(shù)量的比值計(jì)算分成來(lái)投保；若生產(chǎn)者租賃國(guó)有草地收獲牧草，所有租賃者都有資格購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，每個(gè)租賃者的分成自行決定，但所有租賃者分成之和必須為100%。

四、美國(guó)草地保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)草地保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的啟示

從上文分析可以看出：美國(guó)草地保險(xiǎn)制度具有產(chǎn)品種類(lèi)齊全、運(yùn)行機(jī)制較為完善、風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃精細(xì)、合約設(shè)計(jì)科學(xué)的特點(diǎn)，這些特點(diǎn)也正是我國(guó)草地保險(xiǎn)制度建設(shè)的目標(biāo)。因此，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的草地保險(xiǎn)制度，我國(guó)草地保險(xiǎn)在建立初期，須關(guān)注以下幾個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。

（一）充分發(fā)揮政府主導(dǎo)性作用

對(duì)于草地保險(xiǎn)，政府除了提供補(bǔ)貼資金外，更為重要的是在草地保險(xiǎn)條款制定、實(shí)施協(xié)同、監(jiān)督管理方面真正發(fā)揮主導(dǎo)作用。草地是重要的生態(tài)資產(chǎn)，具有調(diào)節(jié)氣候和維持生態(tài)平衡的重要作用，政府部門(mén)要基于“兩山”理論和有效保護(hù)生物資產(chǎn)價(jià)值的戰(zhàn)略高度，充分發(fā)揮保險(xiǎn)這種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)管理工具的作用，在保障畜牧業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的同時(shí)也保護(hù)生態(tài)環(huán)境。

在財(cái)政資金補(bǔ)貼方式上，借鑒美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)草地保險(xiǎn)實(shí)施多元化的補(bǔ)貼方式，將保費(fèi)補(bǔ)貼與管理費(fèi)用補(bǔ)貼相結(jié)合，在進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼的同時(shí)對(duì)管理費(fèi)用單獨(dú)補(bǔ)貼。此外，差異化補(bǔ)貼不同保障水平下的保費(fèi)，例如，美國(guó)草地保險(xiǎn)隨著保障水平的提高，保費(fèi)補(bǔ)貼比例從59%下降至51%。

（二）建立多源數(shù)據(jù)融合的草地保險(xiǎn)信息平臺(tái)

保險(xiǎn)最重要的是費(fèi)率厘定，公平精算費(fèi)率須基于良好的數(shù)據(jù)支持，從美國(guó)草地保險(xiǎn)的特點(diǎn)可以看出，建立健全草地風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)是關(guān)鍵。首先，信息系統(tǒng)的建立須整合多源數(shù)據(jù)，包括地理信息數(shù)據(jù)、氣象數(shù)據(jù)、社會(huì)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)、災(zāi)害數(shù)據(jù)、承保理賠數(shù)據(jù)、巨災(zāi)損失數(shù)據(jù)和遙感數(shù)據(jù)等。同時(shí)，收集參保者信息也很重要，美國(guó)草地保險(xiǎn)投保人的參保資格中特別強(qiáng)調(diào)需要報(bào)告地塊相關(guān)的詳細(xì)信息。其次，數(shù)據(jù)質(zhì)量和時(shí)間序列長(zhǎng)度也關(guān)系到費(fèi)率的準(zhǔn)確性。我國(guó)草地相關(guān)數(shù)據(jù)的質(zhì)量參差不齊，數(shù)據(jù)的時(shí)間序列長(zhǎng)度不足30年，遠(yuǎn)低于美國(guó)70年以上的時(shí)間序列長(zhǎng)度。更為挑戰(zhàn)的是大量數(shù)據(jù)分散在不同機(jī)構(gòu)，且數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，數(shù)據(jù)整合難度大。因此，建立多源數(shù)據(jù)融合的信息平臺(tái)是我國(guó)草地指數(shù)保險(xiǎn)制度建設(shè)的關(guān)鍵。

（三）構(gòu)建草地風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃地圖，建立科學(xué)的費(fèi)率動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制

風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃是有效開(kāi)展草地保險(xiǎn)的前提，是準(zhǔn)確厘定費(fèi)率和實(shí)現(xiàn)“一致性”及“公平性”原則的重要基礎(chǔ)，是創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和降低保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)成本的技術(shù)支撐，對(duì)于草地保險(xiǎn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義。區(qū)劃方式由數(shù)據(jù)及技術(shù)條件共同決定，美國(guó)草地指數(shù)保險(xiǎn)基于網(wǎng)格化的數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率厘定，網(wǎng)格面積小，可降低指數(shù)保險(xiǎn)的基差風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)可避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，減少交易費(fèi)用。因此，根據(jù)草地類(lèi)型、地塊情況、生產(chǎn)者經(jīng)營(yíng)管理方式等的風(fēng)險(xiǎn)差異，建立草地風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃及相應(yīng)的動(dòng)態(tài)費(fèi)率厘定機(jī)制，是我國(guó)草地保險(xiǎn)健康發(fā)展的必然選擇。

（四）精細(xì)化設(shè)計(jì)草地保險(xiǎn)合約

1.選定指數(shù)型保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)合約

我國(guó)草地面積居于世界第二，相較于發(fā)達(dá)國(guó)家，草牧業(yè)規(guī)?；潭绕停羰褂卯a(chǎn)量類(lèi)保險(xiǎn)，承保理賠和查勘定損的費(fèi)用高，且歷史產(chǎn)量數(shù)據(jù)不足，不支持精算產(chǎn)量類(lèi)保險(xiǎn)的費(fèi)率；若使用收入類(lèi)保險(xiǎn)，我國(guó)草地經(jīng)營(yíng)細(xì)碎化，經(jīng)營(yíng)主體類(lèi)型和經(jīng)營(yíng)方式多樣化，難以建立統(tǒng)一化的草地價(jià)值評(píng)估體系，則收入類(lèi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額和費(fèi)率無(wú)法厘定。根據(jù)美國(guó)、加拿大等發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展草地保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，在歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不足以支撐費(fèi)率厘定的前提下，首選指數(shù)類(lèi)保險(xiǎn)來(lái)設(shè)計(jì)合約，既可以建立草地風(fēng)險(xiǎn)保障體系，也可以保護(hù)生態(tài)安全[4]。

2.首選天然草地為保險(xiǎn)標(biāo)的

根據(jù)草地的用途及其風(fēng)險(xiǎn)狀況的差異，美國(guó)草地保險(xiǎn)覆蓋了各類(lèi)草地資源，包括飼料、飼料種子、天然放牧場(chǎng)、牧草種子及多年生牧場(chǎng)等，并基于此設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)我國(guó)草地資源現(xiàn)狀，受限于財(cái)政資金，并考慮到保險(xiǎn)實(shí)施初期生產(chǎn)者的接受程度，應(yīng)首選面積最大、生態(tài)效應(yīng)最強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)暴露程度最高的天然草地作為保障對(duì)象。待時(shí)機(jī)成熟后，再覆蓋其他草地資源。

3.選擇主要災(zāi)害因子為保險(xiǎn)責(zé)任

導(dǎo)致草地?fù)p失的災(zāi)害因子眾多，包括旱災(zāi)、雪災(zāi)、火災(zāi)等，不同災(zāi)害因子的致災(zāi)范圍、致災(zāi)頻率和致災(zāi)程度有區(qū)別?？紤]到財(cái)政能力、各類(lèi)災(zāi)因數(shù)據(jù)的可獲得性及生產(chǎn)者經(jīng)濟(jì)狀況，首要選擇致災(zāi)能力強(qiáng)及數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性高的災(zāi)害因子進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)保障，其他次要災(zāi)害因子可進(jìn)行商業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)充。

4.保險(xiǎn)金額須結(jié)合草地經(jīng)濟(jì)價(jià)值及生態(tài)價(jià)值

目前我國(guó)政策性草地保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是20—40元/畝，保險(xiǎn)金額僅考慮了草地的生態(tài)價(jià)值，即草地受災(zāi)后的生態(tài)恢復(fù)成本，但草地具有重要生態(tài)功能的同時(shí)也具有重要的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，2018 年全國(guó)天然草地鮮草總產(chǎn)量近11 億噸，能夠飼養(yǎng)約2.7 億羊單位的牲畜①資料來(lái)源于2018年《全國(guó)林業(yè)和草原發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》。，是牧民賴(lài)以生存的資源，具有很大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。因此，在核算草地保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額時(shí)，同時(shí)考慮生態(tài)價(jià)值和經(jīng)濟(jì)價(jià)值至關(guān)重要。