數字人民幣對支付寶、微信影響之研究①

林正旺 李伯民 俞 璐

（池州學院，安徽 池州 247000）

數字貨幣是隨著經濟全球化發(fā)展趨勢衍生出來的新型貨幣形式，具有去中心化和匿名性等特征，它改變了公眾對傳統支付形式的認知，克服了傳統紙幣、硬幣等實體貨幣的諸多缺陷，在很大程度上減少了成本的投入。近年來，數字貨幣逐漸受到各國學者的關注，在全世界范圍內的影響力不斷擴大。然而在數字貨幣迅猛發(fā)展的同時，也帶來了諸多問題。本文從數字貨幣的基本概念著手，通過查詢國內數字貨幣的法規(guī)政策及研究現狀，以我國央行數字人民幣（DCEP）作為研究對象，對比數字貨幣和支付寶、微信的差別，分析DCEP推行后潛在的影響，希望對我國數字人民幣今后的前進道路提供一定的借鑒價值。

一、數字人民幣現狀分析

央行數字貨幣（CBDC）是法定貨幣的數字形式，也就是說，在保持現有法定貨幣發(fā)行計劃和控制體制不變的前提下，以更加先進的數字加密技術來取代紙幣。世界上每個國家都擁有各自版本的CBDC，中國版CBDC被稱之為DC/EP，全稱為中國央行數字人民幣（Digital Currency Electronic Payment；DCEP），就是我們平時說的數字人民幣。

數字貨幣的發(fā)行和應用促使銀行機構的現金管理愈發(fā)簡單便捷，在一定程度上抑制了客戶對紙幣的需求，進而減少了紙幣運輸、出存和清點等方面的成本?！?〕中央銀行所發(fā)行的數字人民幣作為電子現金，隸屬于國家法定貨幣，目前正在往電子化、系統化和線上化管理方面轉型，這將會成為銀行提供服務客戶的創(chuàng)新型工具〔2〕。

從國際清算銀行的相關報告中可知，目前國際上約有八成的中央銀行已投身于央行數字貨幣（CBDC）的研究工作，少數地區(qū)甚至已經進入了試行階段?！?〕

2013年末，中國人民銀行強調數字貨幣僅能夠作為一種商品的形式存在?！?〕2019年央行完成了法定數字貨幣的上層設計、準則制定、功能開發(fā)及聯合測試等多項工作，同年我國人民銀聯正式對外頒布《關于嚴禁為非法交易提供支付服務的函》，指出虛擬貨幣場外交易的支付渠道?！?〕2020年中國人民銀行在《中華人民共和國中國人民銀行法（修訂草案征求意見稿）》中首次明確列入我國人民幣以各種類型數字貨幣方式的發(fā)行內容，引起了社會各界和各國新聞媒體的重視和高度關注，這為我國公開發(fā)行的各種數字形式的人民幣業(yè)務提供了堅實的政策法律支撐?！?〕

二、支付寶、微信的支付現狀分析

（一）支付寶的支付現狀

支付寶于2004年推出，應用初期只作為一種擔保交易的支付渠道使用，隨著支付寶的不斷發(fā)展和廣泛運用，如今在市場上的地位已經變得越來越重要。推行至今，支付寶以便捷和安全的優(yōu)點打破了傳統金融機構在支付領域的壟斷。據統計，2021年3月支付寶活躍用戶數為79629.8萬人；在應用范圍層面，支付寶從原本應用于互聯網購物領域的支付作用逐漸拓展至生活方面。隨著消費人群的習慣養(yǎng)成，越來越多的商家也加入使用支付寶的隊列。不僅如此，支付寶還朝著供應鏈、保險、公益服務等多個領域延伸，已然成了全民化的支付平臺。

（二）微信的支付現狀

騰訊公司于2013年正式構建微信支付平臺，雖然起步時間晚，但發(fā)展速度卻很快。2020年《微信數據化報告》表明，微信支付占據市場份額40%以上；在使用微信支付的群體中，用過微信紅包的人群比例高達87.3%。據移動支付相關數據分析報告的資料顯示，在2020年的第4個季度中，我國第三方移動支付在全球市場的交易份額高達64萬億元，以33.59%位居第二位。

三、數字人民幣、支付寶、微信的優(yōu)勢比較

（一）數字人民幣的優(yōu)勢

1.大大減少了銀行機構的交易和運作成本。數字人民幣成本低、效率高，具體表現在兩個方面：一方面省去了原材料、流通、人力、設備、場地等多種成本的投入；另一方面應用電子記賬的方式，賬目獨立存在并唯一，無需二次清算。

2.推動共享經濟發(fā)展。首先數字貨幣的交易無需第三方中介機構的參與，直接實現數字貨幣的實時轉帳到賬功能。其次數字貨幣與現代互聯網技術無縫銜接，很大程度上提高了金融服務的受眾范圍，滿足了市場日益多元化的需求，減少了服務進行的交易時間。

3.實現支付便捷化。目前民眾幾乎都使用微信或者支付寶的支付方式，紙幣被淘汰只是時間的問題，但是比較微信和支付寶，數字貨幣的區(qū)別和分割性能力更好，可以適合于微型支付服務過程。

（二）支付寶移動支付的優(yōu)勢

1.支付寶安全系數較高。支付寶主要以保障用戶安全為中心點，無論是原有的綁定手機號和實名認證，還是發(fā)展至今的面部識別功能，支付寶在保證用戶安全上的發(fā)展和進步都十分明顯。

2.支付寶功能設置更加完備。支付寶提供的基本服務主要有首付款、轉匯金額等。生活方面，支付寶有銀行充值和繳費等功能；理財方面，有支付寶眾籌、阿里系電商服務及其他公益活動。目前最受用戶歡迎的理財功能，主要包括余額寶和招財寶。

3.支付寶應用場景更加全面。淘寶和天貓等阿里系的電子商務購物場所是支付寶最強有力的支撐，發(fā)展?jié)摿薮?，發(fā)展前景廣闊。

（三）微信移動支付的優(yōu)勢

1.微信用戶黏度更高。微信上市以來，已經逐漸由最開始的社交類平臺轉型發(fā)展成聯系人與人、人與服務、人與商業(yè)的多關系發(fā)展型平臺。與此同時，微信通過多渠道建立開放合作的關系，聯絡各行業(yè)優(yōu)質服務進一步聯絡，嫁接起用戶與企業(yè)的橋梁，逐漸帶動了各行各業(yè)的改革與創(chuàng)新，在電子商務、民生領域乃至產業(yè)升級和創(chuàng)新服務質量諸多方面都發(fā)揮著十分重要的作用。

2.微信結構設計科學規(guī)范。微信支付平臺的結構設計比較科學和規(guī)范，界面設計簡單，操作便捷。隨著現代經濟社會的進步和發(fā)展，人們追求簡單舒適的日常生活和工作方式，而微信支付恰好符合大眾需求。和支付寶比較而言，微信支付更加具備社交功能且操作便捷。用戶在刷完朋友圈或聊天之后，可以隨時隨地使用紅包功能，轉賬和充值話費等，無需再轉換頁面或使用另外的App，獲得用戶的廣泛喜愛。

四、數字人民幣發(fā)行對支付寶、微信的影響分析

（一）影響支付寶、微信用戶與賬戶資金

數字人民幣屬于法定貨幣，其身后有國家法律政策的大力支持，并且衍生出的數字錢包也作為一種貨幣的儲存形式。當付款行為發(fā)生時，無論是小型交易還是大型交易，賣家都無權拒收國家法定貨幣。微信和支付寶本質屬于第三方支付平臺提供的記賬服務，需要用戶綁定銀行卡，并通過銀行至平臺、用戶到平臺、平臺再轉到銀行的一系列運作環(huán)節(jié)。由于微信支付和支付寶都屬于商業(yè)模式，所以在交易過程中需要用戶繳納相應的手續(xù)費，并對提現的額度有要求。由于政策和法規(guī)的影響，第三方支付平臺無法在用戶個人賬戶上進行創(chuàng)新和研發(fā)，導致其業(yè)務范圍受到限制。即使通過對接外部供應商聯合運營，也同樣需要數字貨幣的賬戶支持，并且取得政府的許可。在DCEP使用前，微信、支付寶等第三方支付機構的用戶黏性很大，且集中體現在賬戶的黏性上，但當DCEP使用流通后，個人賬戶由央行進行管理，個人對賬戶的控制力減小，導致用戶黏性會有一定程度的降低，這也直接促使支付賬戶轉變?yōu)閱渭兊墓ぞ撸Ц秾毢臀⑿诺绕脚_很難吸引和留住客戶〔7〕。

（二）影響支付寶、微信既得利益

DCEP系統直接控制所有交易過程，收款方、付款方及賬戶服務機構都不再參與交易過程，所以沒有收費的情況，同時央行考慮到數字貨幣兌換的問題，在小額低頻率的兌換時不收取費用，此種零存取整的模式給公眾帶來十分便捷的體驗。但同時，此種模式對第三方支付平臺的既得利益產生了影響，這意味著隨著數字人民幣的廣泛使用會導致第三方支付機構利潤的縮水〔8〕。此外，支付寶中的花唄和借唄等工具無需抵押則可以貸款這種模式本質上是利用用戶信息經營的信貸抵押，第三方支付機構在很大程度上都是依附于用戶信息的收集，通過對數據的收集和整理，準確地定位及發(fā)現消費人群的消費偏好和需求走勢，同時不斷開發(fā)新的場景和功能，刺激消費行為，從而達到對核心業(yè)務的有力支持。但隨著數字人民幣的推行和使用，數字貨幣實現了可控制的匿名化構建，這就導致第三方支付平臺無法收集到完整的用戶交易數據，用戶大數據信息被極大程度地隱藏，從而顛覆了花唄、借唄等微額信貸及借貸業(yè)務的根基，促使第三方支付機構向著新型服務商業(yè)模式轉型。

（三）影響支付寶、微信金融作用力

支付寶、微信作為第三方支付服務平臺，都屬于“錢包”，作為支付交易發(fā)生的工具和平臺，屬于支付工具，需要綁定銀行卡才能發(fā)生支付行為。用戶通過這些平臺發(fā)出支付指令后從銀行賬戶里扣款，清算功能通過銀行系統進行，而數字人民幣屬于法定貨幣，用戶無需通過銀行機構就可以實現交易行為，其在性質上有著根本的區(qū)別。

中國人民銀行在支付路徑和交易環(huán)境等一系列的商業(yè)應用中，必然會對支付寶、微信支付業(yè)務產生一些沖擊。數字貨幣及數字錢包的廣泛應用，央行有機率占據個體資金賬戶的主控權，進而減弱第三方支付平臺的金融影響力和市場份額。數字貨幣是支付領域的創(chuàng)新，有較多的場景、合作和應用方式，所以在搶占第三方支付機構市場份額、削弱其金融影響力的同時，第三方機構也會不斷地促進自身轉型發(fā)展，盡可能地參與到數字貨幣的使用中來，從而在市場中衍生出新型的合作模式，促進我國經濟的可持續(xù)發(fā)展。

五、結語

DCEP的推行和使用需要長期不斷的試點和實踐加以印證，其包含的技術屬性、商業(yè)價值和社會效益等目前都很難用確切的結論來評判。但無論如何，面對DCEP未來可能會產生的影響，支付寶、微信等第三方支付機構都應鞏固和優(yōu)化現存的市場競爭優(yōu)勢及商業(yè)運營特征，在此基礎上，不斷融合新元素，大力創(chuàng)新和改革豐富金融增值服務的多方面業(yè)務，主線朝著服務業(yè)務平臺轉型發(fā)展，穩(wěn)固和提高自身市場競爭力和占有率。本文研究只對比了市場份額和用戶數量較多的第三方支付平臺，未來可以深入研究其他多個第三方支付平臺的影響，力求多維度觀察我國第三方支付平臺未來發(fā)展的趨勢，做出更全面的判斷和實踐考量，相信未來DCEP將會在市面上被大眾所接受并廣泛使用。