關(guān)于產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域綠色保險的思考

戰(zhàn)昱靜 中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司上海分公司

秦宏波 上海市能效中心（上海市產(chǎn)業(yè)綠色發(fā)展促進中心）

張 渝 中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司上海分公司

鮑穎群 上海市能效中心（上海市產(chǎn)業(yè)綠色發(fā)展促進中心）

一、引言

根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)2030年前碳達峰行動方案的通知》，“十四五”期間，我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和能源結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化取得明顯進展，重點行業(yè)能源利用效率大幅提升，綠色低碳技術(shù)研發(fā)和推廣應(yīng)用取得新進展。這些成果的取得有利于綠色低碳循環(huán)發(fā)展的政策體系進一步完善，而我國工業(yè)產(chǎn)業(yè)這些年在綠色環(huán)保方面的發(fā)展主要體現(xiàn)在以下幾方面：深度調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)；大力發(fā)展綠色低碳產(chǎn)業(yè)；加快發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)；建設(shè)綠色制造體系；推動互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)與綠色低碳產(chǎn)業(yè)深度融合。

綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開綠色金融的支持，2021 年11 月，工業(yè)和信息化部、人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強產(chǎn)融合作推動工業(yè)綠色發(fā)展的指導(dǎo)意見》，引導(dǎo)金融資源向工業(yè)高質(zhì)量綠色發(fā)展匯聚，推動建設(shè)工業(yè)綠色低碳轉(zhuǎn)型與工業(yè)賦能綠色發(fā)展相互促進、深度融合的產(chǎn)業(yè)體系。綠色保險作為綠色金融的一部分，對保險行業(yè)也提出了更高的服務(wù)要求。

二、發(fā)展現(xiàn)狀與機遇

（一）綠色保險的內(nèi)涵及積極效應(yīng)

綠色保險是市場經(jīng)濟中管理環(huán)境風(fēng)險的工具。從狹義上來說，綠色保險主要包括環(huán)境污染責(zé)任險和巨災(zāi)險；從廣義上來說，綠色保險是提供與氣候變化和環(huán)境污染等風(fēng)險相關(guān)的保險保障及創(chuàng)新產(chǎn)品。但當(dāng)前關(guān)于綠色保險尚未形成統(tǒng)一的國際規(guī)范，這表明綠色保險產(chǎn)品還存在著廣闊的探索與發(fā)展空間，其概念也需要在更多的研究與實踐中被定義及完善。

綠色保險可以被引申到更為廣闊的領(lǐng)域。具體而言，在保障生態(tài)安全與綠色發(fā)展、促進節(jié)能減排、實現(xiàn)氣候變化的適應(yīng)與應(yīng)對過程中，所用到的兼顧風(fēng)險管控和資金運用的手段，都可以作為綠色保險的創(chuàng)新發(fā)展方向。

（二）現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的綠色保險

根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《關(guān)于開展保險業(yè)聚焦“碳達峰、碳中和”目標、助推綠色發(fā)展情況調(diào)研的通知》，綠色保險功能類型包含環(huán)境污染風(fēng)險保障類保險、綠色資源風(fēng)險保障類保險、綠色產(chǎn)業(yè)風(fēng)險保障類保險、綠色信用風(fēng)險保障類保險、巨災(zāi)/天氣風(fēng)險保障類保險、環(huán)境友好行為類保險、綠色交通保障類保險等七類。

當(dāng)前，產(chǎn)業(yè)綠色發(fā)展主要聚焦于應(yīng)對氣候變化、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級、節(jié)能潛力挖掘、環(huán)保治理攻堅、資源綜合利用、綠色制造體系建設(shè)、數(shù)字技術(shù)應(yīng)用、綠色低碳技術(shù)體系構(gòu)建、綜合施策等領(lǐng)域。保險機構(gòu)針對綠色產(chǎn)業(yè)，包括節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)、清潔生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)、清潔能源產(chǎn)業(yè)、生態(tài)環(huán)境產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施綠色升級、綠色服務(wù)產(chǎn)業(yè)等，已開發(fā)出光伏項目保險、風(fēng)電保險等產(chǎn)品。此外，還開發(fā)了生態(tài)環(huán)境碳匯保險、碳資產(chǎn)損失類保險、碳排放配額質(zhì)押貸款保證保險等創(chuàng)新產(chǎn)品。針對綠色技術(shù)，保險機構(gòu)已開發(fā)首臺（套）重大技術(shù)裝備保險、知識產(chǎn)權(quán)保險、重點新材料首批次應(yīng)用保險、研發(fā)費用損失保險等產(chǎn)品。

（三）以需求為突破口發(fā)現(xiàn)機遇

目前，以環(huán)境污染責(zé)任險為代表的環(huán)保領(lǐng)域綠色保險發(fā)展較為迅速，但在碳減排領(lǐng)域，特別是面向新能源、高新科技、節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)的綠色保險發(fā)展相對滯后，仍面臨諸多困難和障礙。在“碳達峰、碳中和”目標下，綠色產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域加速發(fā)展，相關(guān)企業(yè)在發(fā)展自身的同時注重從收益及風(fēng)險的角度合理評估，而這些產(chǎn)業(yè)所涉及的相關(guān)風(fēng)險管理需求也會給保險行業(yè)帶來新的發(fā)展方向，催化保險行業(yè)加強綠色保險產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。

三、當(dāng)前存在的問題

（一）綠色產(chǎn)業(yè)企業(yè)和保險公司共享渠道不足

綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展從無到有、從小到大，產(chǎn)生了一大批優(yōu)秀的綠色企業(yè)?？傮w來看，綠色企業(yè)數(shù)量不斷增多，發(fā)展和轉(zhuǎn)型勢頭逐漸增強，綠色保險發(fā)展速度和體量也不斷增長，但兩者之間缺乏相應(yīng)的信息共享渠道。目前，金融市場對綠色保險沒有統(tǒng)一的定義，有關(guān)綠色保險的界定標準不夠清晰，保險公司在業(yè)務(wù)開展中難以發(fā)現(xiàn)和識別市場中的綠色企業(yè)。國家層面出臺的《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見》和《綠色產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄（2019 年版）》，對綠色金融的定義、綠色產(chǎn)業(yè)的對象分別作出了明確表述，為建立綠色保險統(tǒng)計制度提供了基礎(chǔ)保障。但是保險機構(gòu)發(fā)掘綠色企業(yè)、服務(wù)綠色企業(yè)成本較高，選擇和識別的難度較大，甚至陷入保險機構(gòu)已經(jīng)服務(wù)了綠色企業(yè)卻無法正確歸類到綠色金融的困境。

（二）綠色保險供給和需求不平衡

從綠色保險的市場發(fā)展規(guī)模和程度來看，綠色保險產(chǎn)品的供給和需求存在著“雙缺”的現(xiàn)狀。目前，我國的綠色保險產(chǎn)品主要以環(huán)境污染責(zé)任險為主，無法適應(yīng)越來越廣泛的投保需求。在已上市的綠色保險產(chǎn)品中，尚無為實現(xiàn)“碳達峰、碳中和”起到保障、支持等作用的綠色保險品種，給企業(yè)在保險產(chǎn)品的選擇范圍方面造成了一定限制。同時，供需雙方比較難找到共贏點，企業(yè)“希望保”的項目與保險公司“愿意?！钡捻椖坎黄ヅ?。保險公司通常比較喜歡“分散”的風(fēng)險，而企業(yè)則更愿意投保風(fēng)險較大的項目，對傳統(tǒng)節(jié)能環(huán)保領(lǐng)域風(fēng)險低的項目購買保險產(chǎn)品意愿不強。

（三）綠色保險的風(fēng)險識別和量化難

相比于普通保險，綠色保險的風(fēng)險識別和量化難度較大，責(zé)任認定更加困難，客觀上增加了綠色保險產(chǎn)品的開發(fā)難度。比如，之前在以光伏、風(fēng)電為代表的新能源產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展時期，由于風(fēng)險識別等系列問題，保險賠付率居高不下。以光伏產(chǎn)業(yè)為例，隨著近年來極端天氣頻發(fā)，光伏電站的大規(guī)模損失事故幾乎年年發(fā)生。光伏行業(yè)的賠付率居高不下給保險公司的新產(chǎn)品開發(fā)造成很大壓力。當(dāng)前，在“碳達峰、碳中和”實施過程中，氫能、儲能、碳捕集、碳封存、碳匯等新技術(shù)同樣存在風(fēng)險識別和量化的難點，如何提供全面保障的保險方案，對保險公司的保費風(fēng)險定價、各類風(fēng)險識別新技術(shù)提出了更高的要求。

（四）綠色保險還未得到社會普遍認可

保險的主要作用是通過多數(shù)企業(yè)的參保來解決少數(shù)企業(yè)的高額賠償負擔(dān)。但是，目前我國綠色保險規(guī)模小，企業(yè)參保比例少，難以實現(xiàn)風(fēng)險的分散。企業(yè)對自己的社會責(zé)任定位沒有清晰的認識，對保險的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁功能缺乏了解。例如，在環(huán)境污染責(zé)任險方面，大部分企業(yè)存在僥幸心理，保險意識淡??；一旦發(fā)生大的環(huán)境污染事故，主要依靠政府承擔(dān)處理責(zé)任，排污企業(yè)不會有很強的風(fēng)險意識和動力去投保環(huán)境污染責(zé)任險。從企業(yè)方面看，尤其在中、小規(guī)模企業(yè)中，由于經(jīng)營成本預(yù)算有限，企業(yè)進行投保會增加其經(jīng)營生產(chǎn)成本，因此，往往會忽略生產(chǎn)經(jīng)營中有可能發(fā)生的環(huán)境風(fēng)險。也因為如此，大多數(shù)中、小型企業(yè)往往會為短期經(jīng)濟利益而選擇不進行投保。

四、相關(guān)建議

（一）完善綠色保險產(chǎn)品體系

通過實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略推進綠色保險業(yè)創(chuàng)新，加快綠色保險業(yè)體制機制、產(chǎn)品服務(wù)、商業(yè)模式等方面的創(chuàng)新。聚焦光伏、氫能、儲能、碳捕集、碳封存、碳匯等進行深入調(diào)研，識別技術(shù)研發(fā)、設(shè)備制造、設(shè)施運維等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的風(fēng)險點，研究開發(fā)有針對性的綠色保險產(chǎn)品。探索儲能保險、氫能源汽車保險、新材料保險、“零碳技術(shù)、負碳技術(shù)”知識產(chǎn)權(quán)保險、綠色增信保險等創(chuàng)新型產(chǎn)品，豐富綠色保險產(chǎn)品，完善綠色保險產(chǎn)品體系。

（二）優(yōu)化綠色保險風(fēng)險管理標準

進一步加強綠色保險產(chǎn)品標準化、服務(wù)標準化建設(shè)，促進保險行業(yè)提升在綠色保險產(chǎn)品及服務(wù)方面的供給水平和公信力，促進保險承保端積累的環(huán)境風(fēng)險管理技術(shù)和信息在更廣領(lǐng)域發(fā)揮作用。探索綠色保險統(tǒng)計、保險資金綠色運用、綠色保險業(yè)務(wù)評價等標準建設(shè)，更好地推動完善我國綠色金融標準體系。積極推動保險行業(yè)按照中國銀保監(jiān)會發(fā)布的《綠色保險業(yè)務(wù)統(tǒng)計制度的的通知》對綠色保險范圍的界定，構(gòu)建綠色保險業(yè)務(wù)統(tǒng)計及評價標準體系，促進綠色保險發(fā)展。針對合同能源管理等產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，探索保險和相關(guān)行業(yè)合作，共同建立覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈的風(fēng)險管理“中國標準”。

（三）加強信息化數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用

綠色保險風(fēng)險識別和量化是綠色保險創(chuàng)新開發(fā)的重點。綠色保險所針對的標的面臨的風(fēng)險通常有極大的可變性，所以，承保人應(yīng)充分借助大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)獲取所需的海量信息，設(shè)計出一款多贏的綠色保險產(chǎn)品。此外，應(yīng)建立統(tǒng)一的綠色保險數(shù)據(jù)庫，在各地區(qū)逐步建立起集中收集與管理的并針對當(dāng)?shù)毓?jié)能減排、環(huán)境侵害以及污染損害賠償?shù)鹊拈_放平臺，為綠色保險設(shè)計、定價、承保、理賠等環(huán)節(jié)提供強有力的保障，提升綠色保險的專業(yè)性與科學(xué)性。

（四）加強綠色保險人才隊伍建設(shè)

技術(shù)含量高是綠色保險的重要特征，無論是產(chǎn)品設(shè)計、事前風(fēng)險評估，還是風(fēng)險隱患排查、事后損失金額的理算，都需要綜合運用多個領(lǐng)域的知識。承保人應(yīng)不斷提高綠色保險業(yè)務(wù)的水準，組建起專業(yè)的工作團隊，增強風(fēng)險管理和風(fēng)險識別能力，并且定期邀請相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜覍ω撠?zé)綠色保險的業(yè)務(wù)工作人員進行指導(dǎo)，組織他們學(xué)習(xí)相關(guān)知識，培養(yǎng)熟悉保險、金融、法律、節(jié)能降碳、綠色產(chǎn)業(yè)等知識的復(fù)合型保險人才。

（五）加強綠色保險支持力度

應(yīng)轉(zhuǎn)變財政補貼理念，將低碳環(huán)保直接補貼轉(zhuǎn)化為面向綠色保險的保費補貼，即向綠色產(chǎn)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈提供保費補貼，鼓勵企業(yè)依靠保險分擔(dān)研發(fā)創(chuàng)新過程中的風(fēng)險，利用保險穩(wěn)健運營，充分發(fā)揮保險機制的杠桿效應(yīng)。另外，應(yīng)對保險機構(gòu)和參保企業(yè)分別給予適當(dāng)?shù)亩愘M減免優(yōu)惠，提高開辦綠色保險業(yè)務(wù)和投保的積極性。