中國綠色保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策建議

徐 睿 東北農(nóng)業(yè)大學(xué)

一、中國綠色保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

2007 年，國家環(huán)?？偩帧蛾P(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的工作指導(dǎo)意見》發(fā)布，要求積極開展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度的研究及試點(diǎn)示范工作。2016年，七部委發(fā)布《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見》，中國成為全球首個(gè)建立了比較完整的綠色金融政策體系的經(jīng)濟(jì)體。2021年10月24日，國務(wù)院印發(fā)《2030年前碳達(dá)峰行動(dòng)方案》，明確提出要完善綠色金融評(píng)價(jià)機(jī)制，建立健全綠色金融標(biāo)準(zhǔn)體系。由以上政策文件可知，綠色金融是我國金融行業(yè)未來可持續(xù)發(fā)展的重要引擎。

綠色金融在廣義上包含綠色信貸、綠色證劵、綠色保險(xiǎn)等。雖然中國綠色保險(xiǎn)的發(fā)展仍處于上升期，但運(yùn)用City Space 對(duì)中國知網(wǎng)中鏈接到的1053 篇有效文獻(xiàn)進(jìn)行導(dǎo)入分析發(fā)現(xiàn)，對(duì)綠色保險(xiǎn)的研究相較于綠色金融中的其他模塊，呈現(xiàn)研究學(xué)者較少、研究機(jī)構(gòu)較少、研究成果較少的特點(diǎn)。因此，對(duì)綠色保險(xiǎn)的研究非常有必要。

綠色保險(xiǎn)在廣義和狹義上的定義有所不同。從狹義上說，綠色保險(xiǎn)是一種非傳統(tǒng)險(xiǎn)種類型的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)（Pollution Liability Insurance），可以理解為一種應(yīng)對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域如風(fēng)力發(fā)電、土壤鹽堿化整治、海洋凈化工程等方面的保險(xiǎn)產(chǎn)品或是風(fēng)險(xiǎn)整治機(jī)制。從廣義上說，綠色保險(xiǎn)因其具備負(fù)債性與資產(chǎn)性的雙重屬性而具備金融閥門功能，可以從負(fù)債端、資產(chǎn)端和運(yùn)營端同時(shí)為綠色產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型提供經(jīng)濟(jì)支撐。綠色保險(xiǎn)匹配高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)從發(fā)展初期因研發(fā)支出誘發(fā)的負(fù)債特征到產(chǎn)業(yè)發(fā)展中后期的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)金融集聚效應(yīng)，其伴隨特征是其他金融領(lǐng)域很難具備的。

中國作為全球第二大經(jīng)濟(jì)體和世界上最大的發(fā)展中國家，正處于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)優(yōu)化的歷史節(jié)點(diǎn)，需改善以資源密集型企業(yè)為主的產(chǎn)業(yè)因管理不當(dāng)帶來的自然問題，樹立正確的可持續(xù)發(fā)展觀，進(jìn)一步提升中國的國際影響力。在這個(gè)歷史節(jié)點(diǎn)上，綠色保險(xiǎn)不可或缺。

中國綠色保險(xiǎn)正處于發(fā)展初期，即產(chǎn)業(yè)上升期。近年來，我國綠色保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)模已初具輪廓，但就產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的綠色轉(zhuǎn)型、優(yōu)化升級(jí)而言，仍存在供給端與需求端無法匹配的現(xiàn)實(shí)問題，綠色保險(xiǎn)大有可為。然而，目前國內(nèi)保險(xiǎn)公司參與度較低，參與綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品運(yùn)營的保險(xiǎn)公司僅占整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的15%左右，并且承保范圍較小，主要分布在財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域，如對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)設(shè)備（包括但不限于風(fēng)力發(fā)電設(shè)備、水力發(fā)電設(shè)備）的承保。目前，中國綠色保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)受制于發(fā)展年限較短、專業(yè)領(lǐng)域數(shù)據(jù)深度不夠、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)評(píng)估能力不足、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)度問題概念界限模糊、定損賠付界限不清等一系列問題。此外，綠色保險(xiǎn)作為一種新興險(xiǎn)種，其在出險(xiǎn)設(shè)定、損失勘查與評(píng)估、賠款計(jì)算等方面與傳統(tǒng)的車險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)截然不同，險(xiǎn)企需要專門設(shè)定價(jià)值評(píng)估與定損流程，且需要投入大量資金進(jìn)行研發(fā)和專門培訓(xùn)銷售人員。這些因素導(dǎo)致險(xiǎn)企對(duì)開發(fā)綠色保險(xiǎn)的熱情不高，難以全面地配合綠色保險(xiǎn)制度安排。

二、中國綠色保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題

（一）綠色保險(xiǎn)有關(guān)政策激勵(lì)與險(xiǎn)企積極性不高

目前的政策主要針對(duì)機(jī)制不足綠色保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)空間的開拓，并無實(shí)質(zhì)性的技術(shù)支持、金融支持等方面的政策，綠色保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的政策激勵(lì)機(jī)制不足。此外，參與綠色保險(xiǎn)領(lǐng)域的險(xiǎn)企僅占整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的15%左右，保險(xiǎn)公司的參與度與積極性均有待提高。相比之下，國外保險(xiǎn)公司在綠色保險(xiǎn)領(lǐng)域的參與度遠(yuǎn)高于國內(nèi)保險(xiǎn)公司，以瑞士為例，該國保險(xiǎn)公司開設(shè)的綠色保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)見表1。

（二）綠色保險(xiǎn)監(jiān)管與測(cè)度體系缺失

綠色保險(xiǎn)與其他險(xiǎn)種不同的是，標(biāo)的物的概念比較寬泛，可以是人身、財(cái)產(chǎn)物品或整個(gè)地區(qū)的環(huán)境等。在這些標(biāo)的物中，地區(qū)環(huán)境標(biāo)的是其他保險(xiǎn)產(chǎn)品所不曾涉及的范圍，無法挪用或復(fù)制其他保險(xiǎn)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)流程，需要特別創(chuàng)設(shè)一套監(jiān)管與測(cè)度體系。此外，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的承保區(qū)間往往跨度較大，可能會(huì)造成有關(guān)部門創(chuàng)設(shè)資源的浪費(fèi)，而且監(jiān)管與測(cè)度效果無法保證。在保障監(jiān)管與測(cè)度專業(yè)可靠的同時(shí)，降低其帶來的成本，是綠色保險(xiǎn)監(jiān)管與測(cè)度體系問題的關(guān)鍵。

（三）綠色保險(xiǎn)范疇涉及的承保范圍小

目前，國內(nèi)的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分布于財(cái)險(xiǎn)公司，涉及包括但不限于風(fēng)力發(fā)電設(shè)備、水力發(fā)電設(shè)備，土壤鹽堿化檢測(cè)設(shè)備等機(jī)械設(shè)備的承保，但綠色保險(xiǎn)的可承保范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止于此。例如，農(nóng)險(xiǎn)中森林植被、農(nóng)作物創(chuàng)收等保險(xiǎn)產(chǎn)品；人身保險(xiǎn)中因大氣污染（PM2.5等物質(zhì)）、水污染、城市光污染所涉及的補(bǔ)償保險(xiǎn)產(chǎn)品；車險(xiǎn)中新能源車的零部件、整車或新能源充電樁所涉及的車險(xiǎn)產(chǎn)品等，均可以作為綠色保險(xiǎn)概念。然而，國內(nèi)的綠色保險(xiǎn)范圍局限于財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域。拓寬綠色保險(xiǎn)的承保范圍與承保力度，凸顯出綠色保險(xiǎn)獨(dú)特的屬性與概念，才能更好地響應(yīng)國家對(duì)綠色低碳戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的號(hào)召。

（四）復(fù)合型人才不足

從人才結(jié)構(gòu)上來看，中國保險(xiǎn)的發(fā)展與歐美等發(fā)展較早的國家不同。以美國、法國為例的歐美國家在保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展較早，是自下而上的發(fā)展模式，而以中國、巴西為例的發(fā)展中國家則是自上而下的發(fā)展模式。兩種發(fā)展模式不僅市場(chǎng)化機(jī)制與政府管理出發(fā)點(diǎn)不同，而且其向后延伸產(chǎn)生的社會(huì)問題也有所不同。保險(xiǎn)行業(yè)在相同市場(chǎng)環(huán)境下與其他金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出截然不同的反饋，政府與險(xiǎn)企在保險(xiǎn)代理人與從業(yè)人員規(guī)范化要求上應(yīng)適當(dāng)提高門檻，提高其專業(yè)性。近些年，保險(xiǎn)專業(yè)開始在高校普及，更多學(xué)習(xí)專業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的學(xué)生流入市場(chǎng)，使得保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)化程度不斷提升。但是，根據(jù)大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與數(shù)據(jù)可視化分析，保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)生未來長期從事保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他金融學(xué)科，這體現(xiàn)出保險(xiǎn)專業(yè)就業(yè)與人力資源規(guī)劃存在問題，保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)生無法術(shù)業(yè)有專攻。

人才問題同樣存在于綠色保險(xiǎn)領(lǐng)域。綠色保險(xiǎn)作為一種新型險(xiǎn)種，目前高校中并無針對(duì)綠色保險(xiǎn)的保險(xiǎn)精算、保險(xiǎn)理論等方面的教學(xué)內(nèi)容。綠色保險(xiǎn)涉及包括但不限于土壤、大氣、海洋環(huán)境責(zé)任的測(cè)度問題，無論是社會(huì)層面還是高校層面均無保險(xiǎn)與資源環(huán)境復(fù)合培養(yǎng)項(xiàng)目出現(xiàn)，測(cè)度問題難以解決。

(五）綠色保險(xiǎn)監(jiān)管市場(chǎng)中的經(jīng)濟(jì)與法律問題

綠色保險(xiǎn)作為一種新型險(xiǎn)種，國內(nèi)對(duì)于其配套的法律體系并不完善，且相關(guān)監(jiān)管數(shù)據(jù)有缺失，具體如表2所示。

三、綠色保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策與建議

（一）綠色保險(xiǎn)監(jiān)管與測(cè)度建議

環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)標(biāo)的地區(qū)的環(huán)境因素即各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行承保，根據(jù)保險(xiǎn)所具備的對(duì)標(biāo)的物的監(jiān)管、對(duì)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)管理與保護(hù)、對(duì)標(biāo)的因素的指標(biāo)測(cè)度分析等要素，既可以有效監(jiān)管綠色產(chǎn)業(yè)的“綠色”屬性與“綠色”程度，又可以對(duì)地區(qū)環(huán)境治理產(chǎn)生正面改善作用，所以，綠色保險(xiǎn)的監(jiān)管與測(cè)度十分重要。為兼顧監(jiān)管與測(cè)度的專業(yè)性與成本，保險(xiǎn)公司可以與地方環(huán)境檢測(cè)機(jī)構(gòu)，如氣象局、土壤局等合作并設(shè)立公證處，確保監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，在有關(guān)政府單位監(jiān)督下進(jìn)行有關(guān)測(cè)度、定損、理賠程序，杜絕騙保的同時(shí)可以有效提高賠付率，提升社會(huì)公信力。

（二）拓寬險(xiǎn)企內(nèi)部承保范圍與增加外部金融機(jī)構(gòu)合作密度

鑒于目前綠色保險(xiǎn)承保范圍主要集中于財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域的現(xiàn)狀，涉險(xiǎn)企業(yè)可以拓展綠色保險(xiǎn)的承保范圍包括但不限于農(nóng)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)、車險(xiǎn)等險(xiǎn)種。同時(shí)，目前國內(nèi)的保險(xiǎn)公司主要運(yùn)營傳統(tǒng)的負(fù)債屬性的業(yè)務(wù)類型，可以參照國外保險(xiǎn)公司進(jìn)行資產(chǎn)端的操作，聯(lián)合銀行、證券公司、基金公司，設(shè)立綠色金融產(chǎn)品、綠色證券產(chǎn)品、綠色基金產(chǎn)品等產(chǎn)品類型，進(jìn)行負(fù)債端與資產(chǎn)端的合理轉(zhuǎn)換，擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的運(yùn)營規(guī)模與承保能力。如瑞士Baloise保險(xiǎn)公司，在對(duì)新能源汽車綠色保險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)與承保的同時(shí)，把保費(fèi)用于充電樁及新能源汽車基建，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品在負(fù)債端與資產(chǎn)端的轉(zhuǎn)換。

（三）綠色保險(xiǎn)政策引導(dǎo)與激勵(lì)

?圖1 綠色保險(xiǎn)損失調(diào)查方法

?表1 瑞士保險(xiǎn)公司開設(shè)的綠色保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)

中國綠色產(chǎn)業(yè)初具規(guī)模，但能源密集型產(chǎn)業(yè)不在少數(shù)，很多資源密集型產(chǎn)業(yè)仍處于轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期。參照國外綠色保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政府政策引導(dǎo)案例，部分高污染產(chǎn)業(yè)和能源利用率較低的產(chǎn)業(yè)可以進(jìn)行綠色保險(xiǎn)的政策性強(qiáng)制承保。同時(shí)，根據(jù)社會(huì)地區(qū)分析發(fā)現(xiàn)，把能源優(yōu)勢(shì)作為發(fā)展基礎(chǔ)的地區(qū)在能源枯竭之后普遍存在產(chǎn)業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型問題，如山西大同等，出臺(tái)有關(guān)地方政策進(jìn)行試點(diǎn)示范地區(qū)建設(shè)，利用政府政策的吸籌效應(yīng)與資金優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)的流動(dòng)效應(yīng)，進(jìn)行優(yōu)化配置利用，鼓勵(lì)傳統(tǒng)能源產(chǎn)業(yè)的綠色轉(zhuǎn)型與綠色產(chǎn)業(yè)的萌芽發(fā)展，增加綠色保險(xiǎn)的有關(guān)業(yè)務(wù)范圍，利用政策有效引導(dǎo)來激勵(lì)綠色產(chǎn)業(yè)的茁壯成長。法國等國對(duì)重污染產(chǎn)業(yè)實(shí)施環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制承保，且設(shè)置節(jié)能減排有關(guān)激勵(lì)政策，使高污染高能耗產(chǎn)業(yè)得以綠色轉(zhuǎn)型過渡，同時(shí)扶持綠色保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

（四）資環(huán)保險(xiǎn)復(fù)合型人才培養(yǎng)

1.高校人才培養(yǎng)

目前高校中保險(xiǎn)專業(yè)的本科生主要開設(shè)保險(xiǎn)理論、保險(xiǎn)精算兩個(gè)研究方向，資環(huán)專業(yè)主要開設(shè)的細(xì)分方向有環(huán)境保護(hù)與修復(fù)、土壤學(xué)、氣象學(xué)等。高校在兩個(gè)專業(yè)的本科階段可以互相開設(shè)學(xué)科選修課，開放資環(huán)保險(xiǎn)復(fù)合型人才的課程通道。同時(shí)，以合作形式開設(shè)資環(huán)保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)課題，為資環(huán)保險(xiǎn)復(fù)合型人才的學(xué)術(shù)發(fā)展提供方向。

?表2 綠色保險(xiǎn)監(jiān)管市場(chǎng)中的經(jīng)濟(jì)與法律問題

目前，南開大學(xué)保險(xiǎn)系等在保險(xiǎn)專業(yè)的課程中加入畜牧業(yè)、農(nóng)業(yè)、工業(yè)等專業(yè)的有關(guān)學(xué)科，有利于保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)生在從事有關(guān)畜險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、車險(xiǎn)等特定保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)工作時(shí)具備專業(yè)性。這為資環(huán)保險(xiǎn)復(fù)合學(xué)科的開展提供人才儲(chǔ)備，開設(shè)有關(guān)的專業(yè)課程，使學(xué)生具備一定的通識(shí)素養(yǎng)，同時(shí)為有興趣的學(xué)生打開專業(yè)大門，培養(yǎng)更多綠色保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展過程中的專業(yè)性人才。

在研究生培養(yǎng)過程中，高?？梢韵仍圏c(diǎn)開展資環(huán)保險(xiǎn)復(fù)合型專碩，增加學(xué)科研究課題，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)校企橫向課題的開展，為綠色保險(xiǎn)領(lǐng)域提供數(shù)據(jù)層面、人才層面的積累。

2.企業(yè)復(fù)合型人才自主培養(yǎng)

筆者呼吁社會(huì)企業(yè)在綠色保險(xiǎn)領(lǐng)域推動(dòng)人才的再培訓(xùn)、再培養(yǎng)，以此為切入點(diǎn)提升保險(xiǎn)從業(yè)者的整體素質(zhì)與專業(yè)能力，適當(dāng)提高綠色保險(xiǎn)人員薪資水平與福利制度，吸引人才流入。在資環(huán)單位可以定期召開綠色保險(xiǎn)培訓(xùn)會(huì)，提高資環(huán)從業(yè)者的保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能力。針對(duì)在讀的保險(xiǎn)學(xué)、資環(huán)學(xué)科專業(yè)學(xué)生，進(jìn)行社會(huì)企業(yè)的融合培養(yǎng)，保險(xiǎn)公司可以設(shè)立專門的綠色保險(xiǎn)培訓(xùn)課程，進(jìn)行綠色保險(xiǎn)專項(xiàng)人才教育。

3.險(xiǎn)企與資環(huán)企業(yè)合作共贏

綠色保險(xiǎn)承保的范圍較大，且風(fēng)險(xiǎn)勘探、賠付區(qū)間遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)車險(xiǎn)或非車險(xiǎn)領(lǐng)域。險(xiǎn)企可以與地方環(huán)境局、氣象局或是資環(huán)企業(yè)展開合作，發(fā)揮自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，降低綠色保險(xiǎn)出險(xiǎn)、勘探等方面成本，從而推動(dòng)綠色保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展。增進(jìn)兩個(gè)產(chǎn)業(yè)從業(yè)者的交流，提高領(lǐng)域融和機(jī)會(huì)，為資環(huán)保險(xiǎn)復(fù)合型人才培養(yǎng)提供理想環(huán)境。同時(shí)，險(xiǎn)企所推出的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品具有對(duì)承保環(huán)境標(biāo)的的監(jiān)管防控降低風(fēng)險(xiǎn)等功能，可以與資環(huán)企業(yè)形成一種互利共贏的態(tài)勢(shì)，在促進(jìn)兩個(gè)行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，起到保護(hù)環(huán)境、推動(dòng)高污染企業(yè)綠色轉(zhuǎn)型的作用。