我國互聯(lián)網銀行的發(fā)展模式

郭暢 華夏銀行股份有限公司天津市分行

隨著社會經濟的發(fā)展，互聯(lián)網通信技術迎來了前所未有的發(fā)展。隨著互聯(lián)網技術的廣泛應用，社會各行各業(yè)的發(fā)展模式都有了很大的轉變。我國的商業(yè)銀行用了長達30 年的時間才實現(xiàn)了信息化建設，特別是隨著近年來電子化的不斷發(fā)展，銀行也逐漸實現(xiàn)了各項業(yè)務的網絡化，商業(yè)銀行在建設線上銀行方面做好了充足的技術準備。

隨著互聯(lián)網普及程度的不斷加深，互聯(lián)網使用人數(shù)和規(guī)模持續(xù)擴大，商業(yè)銀行基本實現(xiàn)了網上銀行的業(yè)務模式。在互聯(lián)網與金融雙向融合創(chuàng)新發(fā)展中，通過多元化的渠道、先進的信息溝通方式，很多商業(yè)銀行的金融產品和服務被社會大眾接受和認可。

互聯(lián)網的應用推動國內商業(yè)銀行的發(fā)展模式迸發(fā)出巨大的能量，也為商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務朝著互聯(lián)網業(yè)務方面轉型升級，提供了很大的助力，滿足了社會大眾的個性化需求，提高了社會大眾的幸福感，有助于社會經濟的發(fā)展。

一、互聯(lián)網銀行發(fā)展概述

（一）互聯(lián)網銀行的理論基礎

互聯(lián)網銀行誕生于20 世紀末期的美國，隨后在其他的國家和地區(qū)不斷發(fā)展?；ヂ?lián)網銀行有很多理念界定的形式，可以概括為網絡化的運營且沒有實體網點的網絡銀行?；ヂ?lián)網銀行在眾多的網絡領域中，屬于一種比較特殊的形態(tài)。

通常情況下，網絡銀行可以被認定為利用互聯(lián)網而提供金融產品或是金融信息服務的銀行，一般有兩種具體形態(tài)。第一種是互聯(lián)網銀行，它是獨立的銀行機構，可以實現(xiàn)全面的網絡化運營，沒有線下網點及工作人員，比較典型的是美國休斯敦的康普銀行。第二種是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在線上開辦的網上銀行，也叫在線銀行，比如我國的農業(yè)銀行、建設銀行等。網上銀行主要是傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的一部分，或者說是為了處理其他線上業(yè)務設立的。目前，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行設立網上銀行的主要目的是發(fā)揮其他作用，重點是補充線下銀行網點的其他功能[1]。

互聯(lián)網銀行在發(fā)展中依賴先進的科學技術衍生出一系列可以依托于互聯(lián)網的事物。比如互聯(lián)網銀行的誕生，能夠幫助消費者通過互聯(lián)網的渠道，獲取對應的信息，完成具體的交易，降低傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供服務的各項成本，將時間、空間的約束降到最低。由于沒有必要在線下布置對應的網點，傳統(tǒng)商業(yè)銀行會節(jié)省很多租金成本和人工成本。一些專家學者認為，互聯(lián)網銀行最大的競爭對手是傳統(tǒng)商業(yè)銀行。實際上，傳統(tǒng)商業(yè)銀行依然具有非常重要的地位，如果在傳統(tǒng)商業(yè)銀行中融入互聯(lián)網銀行的力量，就能方便大數(shù)據(jù)的流通以及銀行與客戶之間的聯(lián)系，推動互聯(lián)網銀行的發(fā)展。

（二）互聯(lián)網銀行的定義及特點

很多專業(yè)學者對互聯(lián)網銀行的理論基礎的定義都不相同，筆者總結了很多專業(yè)學者的研究經驗，將其總結為：互聯(lián)網銀行就是運用現(xiàn)代化的移動通信技術、數(shù)字化、電子化等，利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術，在線上滿足消費者貸款、支付、結算等傳統(tǒng)金融業(yè)務需求，高質量、高效率地提供各種理財投資及金融信息服務的互聯(lián)網金融服務機構。

首先，互聯(lián)網銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間有非常顯著的差異，即互聯(lián)網銀行是不需要設立分行的，可以為全球各地的客戶提供服務，所有業(yè)務都可以在互聯(lián)網上開展。

其次，互聯(lián)網銀行擁有非常強大且安全的業(yè)務平臺，確保所有的操作都能夠在線上完成，消費者不需要出門就可以完成所有流程，操作比較簡單，服務比較快捷，可以為客戶提供真正的24 小時服務。

最后，通過先進的互聯(lián)網技術的應用，可以降低銀行運營的成本。相對來說，互聯(lián)網銀行比傳統(tǒng)商業(yè)銀行有一定的競爭優(yōu)勢。

二、互聯(lián)網銀行對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊

首先，對地位的沖擊?；ヂ?lián)網銀行關于借款和貸款方面的業(yè)務活動，直接關系到傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利率差的收入?；ヂ?lián)網銀行在發(fā)展中有了更大的空間，會直接導致傳統(tǒng)銀行活期存款的人數(shù)大大減少，很多傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶都會向互聯(lián)網銀行靠近，這種影響對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行是非常大的。商業(yè)銀行的主導地位將一步步受到互聯(lián)網銀行的沖擊。

其次，經營理念的沖擊?；ヂ?lián)網銀行的發(fā)展直接影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉變經營模式，互聯(lián)網銀行具有獨一無二的市場核心競爭力，這些競爭力會直接影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經營理念和經營行為，迫使傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經營管理方面進行改革。也就是說，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在市場上的價值創(chuàng)造及利潤的實現(xiàn)方式都會受到互聯(lián)網銀行的影響。

最后，對服務模式的沖擊。在當前社會的金融業(yè)務交易活動中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要作用是中介。在互聯(lián)網銀行的沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介功能被削弱，因為互聯(lián)網銀行可以為資金的供求雙方提供比較好的平臺，也能夠為資金的相關方充當中介。從融資的角度來說，資金的供需雙方在尋找匹配的對象時，可以利用對應的平臺由雙方獨自完成。這將使信息的需求更加全面，信息透明度也會提升，對雙方的交易是非常有利的。

此外，隨著第三方支付系統(tǒng)的全面升級，很多付款、轉賬等一系列的支付服務，都會以全新的形式出現(xiàn)，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務模式造成很大的沖擊。

三、我國互聯(lián)網銀行發(fā)展的重要性

（一）廣泛的客戶基礎，目標客戶明確

隨著互聯(lián)網的不斷發(fā)展，很多互聯(lián)網用戶都加入互聯(lián)網金融中。隨著網民規(guī)模和數(shù)量的持續(xù)擴大，互聯(lián)網銀行也累積了非常龐大且穩(wěn)定的用戶群體，特別是一些年輕的消費者，對于互聯(lián)網銀行的期待會更高，這樣不僅強化了互聯(lián)網與社會經濟發(fā)展的融合，也促進了網上銀行交易規(guī)模的擴大。互聯(lián)網銀行推出的相關產品和一系列服務都會受到廣大用戶的支持與認可。這為互聯(lián)網銀行的持續(xù)發(fā)展奠定了非常廣泛的客戶基礎，目標客戶非常明確。

（二）低成本和高效率的運作方式

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行為了能夠吸引更多的目標客戶，提高市場占有率和綜合競爭力，可能采用設立營業(yè)網點、設置大量崗位的模式，這樣會大大提高傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運營成本。除此之外，由于信息不對稱，傳統(tǒng)商業(yè)銀行成為社會上一些企業(yè)的融資渠道，但是傳統(tǒng)商業(yè)銀行對融資的要求非常高，企業(yè)必須按照相應的審批流程才能得到需要的資金，很多企業(yè)因無法滿足條件而導致內部資金鏈斷裂，但是互聯(lián)網銀行能夠解決這一問題，所有金融業(yè)務都在線上交易，可以降低銀行的成本費用。利用大數(shù)據(jù)也可以為交易雙方提供對應的信息，提高信息傳遞溝通效率，縮短融資審批環(huán)節(jié)，使企業(yè)第一時間獲得資金。

（三）互聯(lián)網技術和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢

互聯(lián)網銀行的發(fā)展，離不開互聯(lián)網技術和大數(shù)據(jù)的支撐。在傳統(tǒng)的金融市場中，信息不對稱導致信用貸款風險增加，降低了資金供應與需求雙方的匹配度。在這種情況下，煩瑣的審批環(huán)節(jié)和嚴格的信用評價程序使很多企業(yè)無法順利融資，給社會的穩(wěn)定發(fā)展造成了一定的負面影響[2]。

但是，互聯(lián)網技術和大數(shù)據(jù)的應用能夠提高銀行信息溝通的效率，也能夠提升銀行風險防控的能力。依托對應的網絡平臺，銀行可以將用戶群體的行為、習慣及有效的信息記錄下來，預測客戶的信用價值，建立完善的征信系統(tǒng)，為銀行的業(yè)務貸款提供依據(jù)。運用大數(shù)據(jù)技術能夠迅速獲得用戶的個人信用，對客戶進行綜合評級，提高信用貸款的質量與效率。

四、網上銀行發(fā)展存在的不足

（一）缺乏政策支持，遠程開戶亟待解決

互聯(lián)網銀行在發(fā)展中由于缺乏政府政策的支持，很多業(yè)務交易工作無法順利地開展，比如遠程開戶。

（二）產品和服務缺乏創(chuàng)新性，營銷模式單一化

互聯(lián)網銀行在發(fā)展中由于為用戶提供的金融產品和金融服務缺乏一定的創(chuàng)新性，銷售模式非常單一，導致互聯(lián)網銀行在運行中質量和效率并沒有達到理想的效果。

（三）網絡技術的安全性有待提高

互聯(lián)網金融的進一步發(fā)展使線上交易的規(guī)模和數(shù)量大大提高。許多不法分子會通過網絡欺詐的行為盜取系統(tǒng)密碼、傳播病毒、盜取用戶的賬戶信息、轉移用戶的資金等。出現(xiàn)這些問題就是因為網絡技術的安全性還有一定的提升空間。

（四）數(shù)據(jù)有效性亟待提高，征信體系建設不完善

互聯(lián)網銀行在發(fā)展中最重要的支撐就是大數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的有效性還有提升的空間，導致互聯(lián)網銀行針對用戶建設的征信體系還不夠完善，在發(fā)展中遇到了很大的困難。

五、我國互聯(lián)網銀行的發(fā)展模式研究

（一）建立并完善相關法律制度，明確監(jiān)管標準

隨著互聯(lián)網銀行的應運而生，國家的金融體系也發(fā)生了翻天覆地的變化，互聯(lián)網信息技術的應用手段越來越成熟，應用的規(guī)模也越來越大，互聯(lián)網技術和銀行合作的影響更加突出，不僅提高了銀行服務的質量和水平，也促進了互聯(lián)網銀行的誕生?；ヂ?lián)網銀行一定要加強對業(yè)務工作的管理與約束，不斷健全法律制度，明確監(jiān)督與管理的具體標準，堅持我國法治的基本原則，設置科學、合理的權力邊界，以法律為依托，全方位監(jiān)督與管理所有行為。除此之外，互聯(lián)網銀行在內部要建立對應的監(jiān)督體系機制。

（二）注重產品和服務創(chuàng)新，拓寬營銷渠道

互聯(lián)網銀行要根據(jù)用戶的具體需求，提升對產品和服務的創(chuàng)新能力，不斷拓寬營銷的渠道，提高互聯(lián)網用戶對產品和服務的認知度?；ヂ?lián)網銀行要將各種有利的資源結合在一起，確保自身的能力可以與產品和服務的創(chuàng)新同步進行，提升用戶的體驗感和市場競爭力。

（三）維護網絡設備穩(wěn)定性，健全風控系統(tǒng)

互聯(lián)網銀行在發(fā)展中要重視基礎設施的建設，維護網絡設備的穩(wěn)定性，健全風險控制系統(tǒng)，利用大數(shù)據(jù)解決在運行過程中出現(xiàn)的問題。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行一樣，互聯(lián)網銀行除了要面對基礎風險，還要面對信息技術和網絡安全方面的風險。在這種情況下，互聯(lián)網銀行要不斷健全風險控制系統(tǒng)，建立以大數(shù)據(jù)技術為主的風險管理體系機制，加強內部控制，嚴格規(guī)范交易行為，加強網絡安全建設。

（四）加強對大數(shù)據(jù)的應用，完善征信體系建設

互聯(lián)網銀行需要加強對大數(shù)據(jù)的應用，不斷健全征信體系建設。數(shù)據(jù)分析能力對于互聯(lián)網銀行的運營而言具有至關重要的作用，對于大數(shù)據(jù)應用的創(chuàng)新不能只局限于挖掘數(shù)據(jù)，更重要的是連接各數(shù)據(jù)庫及整合數(shù)據(jù)庫的所有資源。

互聯(lián)網銀行要根據(jù)市場的變化，緊緊抓住自身優(yōu)勢，針對用戶的個人征信服務開展相應的指導，完善征信體系的建設，提高大數(shù)據(jù)的可靠性和安全性[3]。

六、結語

互聯(lián)網銀行作為全新的金融形態(tài)，推動了國內金融行業(yè)的發(fā)展及社會經濟的進步。在互聯(lián)網思維下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要轉變運營理念，利用現(xiàn)代化的信息通信技術建立平臺，挖掘潛在的能力，推動互聯(lián)網金融的發(fā)展，為社會大眾的生活、工作帶來更多便利。