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    專訪微眾銀行袁偉佳:致力做更下沉的科創(chuàng)金融服務(wù)

    2022-02-08 08:37:17段思宇
    第一財經(jīng) 2022年2期
    關(guān)鍵詞:銀行服務(wù)企業(yè)

    段思宇

    微眾銀行企業(yè)金融副總經(jīng)理 袁偉佳

    過去一段時間以來,由于“輕資產(chǎn)、重技術(shù)”的特征,科創(chuàng)企業(yè)融資難、融資貴是公認(rèn)的難題。而近年來,為支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展,政策層面出臺了諸多舉措以引導(dǎo)資金向科創(chuàng)企業(yè)傾斜。

    在此背景下,金融機(jī)構(gòu)紛紛行動。作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行,微眾銀行也不遑多讓。但與傳統(tǒng)銀行不同的是,微眾銀行堅守服務(wù)小微企業(yè)的基本理念,將目光聚焦在了更加下沉的中小型科創(chuàng)企業(yè)群體,致力為其提供全生命周期的金融服務(wù)。

    不到兩年的時間,微眾銀行在服務(wù)科創(chuàng)型中小微企業(yè)方面已取得了亮眼的成績。數(shù)據(jù)顯示,微業(yè)貸科創(chuàng)貸款目前已經(jīng)在全國21個省、100多個地級市開展業(yè)務(wù),吸引近15萬戶科創(chuàng)企業(yè)前來申請,累計授信1005億元,其中在深圳1.8萬家國家級高新技術(shù)企業(yè)中服務(wù)覆蓋率達(dá)35%。

    這背后,離不開微眾銀行在小微和科創(chuàng)領(lǐng)域的持續(xù)深耕。作為“嘗鮮者”,微眾銀行為何選擇了科創(chuàng)型中小微企業(yè)這一群體?業(yè)務(wù)開展初期,遇到過哪些難題?相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行,微眾銀行的優(yōu)勢是什么?未來在科創(chuàng)金融方面發(fā)力的重心是什么?圍繞上述問題,近日記者專訪了微眾銀行企業(yè)金融副總經(jīng)理袁偉佳,她分享了微眾銀行開展科創(chuàng)金融背后的故事。

    當(dāng)被問及為何會關(guān)注科創(chuàng)型中小微企業(yè)時,袁偉佳說,這主要與微眾銀行專注小微企業(yè)服務(wù)的理念相關(guān)。自成立以來,微眾銀行的宗旨就是“服務(wù)微小企業(yè)、惠及普羅大眾”。

    “所以,其實可以說我們是先從普適性的小微業(yè)務(wù)開始,然后再從小微客群里面挑選科創(chuàng)企業(yè)。這也正是微眾銀行不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)的所在。”袁偉佳說道。

    一方面,科創(chuàng)企業(yè)本身對資金就有著現(xiàn)實需求,由于缺乏固定資產(chǎn)等抵押物,一些中小微科創(chuàng)企業(yè)面臨著更為嚴(yán)峻的融資難、融資貴問題;另一方面,近些年,國家出臺了一系列政策鼓勵金融機(jī)構(gòu)支持科技創(chuàng)新,但中小微科創(chuàng)企業(yè)群體并沒有被很好覆蓋。

    袁偉佳強(qiáng)調(diào),作為一家互聯(lián)網(wǎng)銀行,微眾銀行有責(zé)任和義務(wù)去服務(wù)這類客群,以支持國內(nèi)科技創(chuàng)新的蓬勃發(fā)展。“再加上我們本身就是一家科技型銀行,可能會更懂科技公司一點兒,服務(wù)起來更加‘得心應(yīng)手’?!?/p>

    不過,在科創(chuàng)金融業(yè)務(wù)開展初期,微眾銀行也曾遇到過難題,尤其是在獲客方面。不同于傳統(tǒng)銀行依托線下客戶經(jīng)理團(tuán)隊拓客的方式,微眾銀行是通過純線上的渠道來獲客。如何讓客戶了解產(chǎn)品并形成信任,是一大挑戰(zhàn)。

    袁偉佳介紹稱,針對這點,微眾銀行微業(yè)貸專門建立了一個領(lǐng)先同業(yè)的B端數(shù)字化互聯(lián)網(wǎng)營銷體系,包括電銷、廣告投放等,利用數(shù)據(jù)、模型和AI技術(shù)不斷優(yōu)化營銷體系?!斑@個體系支撐了我們企業(yè)金融的業(yè)務(wù)發(fā)展,也伴隨著業(yè)務(wù)多元化的歷程不斷演進(jìn),從微業(yè)貸服務(wù)各行各業(yè)的小微企業(yè),再到深入供應(yīng)鏈上下游,再到科創(chuàng)型企業(yè),我們不斷通過技術(shù)去尋找細(xì)分客群?!?/p>

    特別是今年以來,微眾銀行在品牌營銷方面又開展了諸多創(chuàng)新。比如拍攝科創(chuàng)企業(yè)家創(chuàng)業(yè)的故事,“就是去講企業(yè)是怎么做的、企業(yè)家是什么樣子的,通過這種講故事的短片,不僅可以宣傳企業(yè)、企業(yè)家精神,也可以為銀行的產(chǎn)品導(dǎo)流,帶來很多更優(yōu)質(zhì)的流量。”袁偉佳分析道。

    對于銀行而言,獲客僅僅是第一步,更為重要的是服務(wù)客戶并留住客戶,而這,離不開順手的“兵器”。袁偉佳表示,相比于傳統(tǒng)銀行,微眾銀行服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)最大的優(yōu)勢就在于線上化,這在信貸產(chǎn)品中有著直觀體現(xiàn)。

    據(jù)介紹,微眾銀行服務(wù)中小型科創(chuàng)企業(yè)的貸款產(chǎn)品來自于微業(yè)貸的科創(chuàng)貸款,因此,該產(chǎn)品繼承了微業(yè)貸的優(yōu)秀基因,即“三無、三全、三快”。

    所謂“三無”,是指“無須抵押擔(dān)保、無須線下開戶、無須提供紙質(zhì)資料”,所有的信息都可以通過手機(jī)授權(quán)之后系統(tǒng)后臺自動獲取,包括企業(yè)的納稅信息、經(jīng)營信息等,并且由系統(tǒng)自動審核評估,基本不需要人工干預(yù);所謂“三全”,即“全自動、線上化、全天候”都可以申請并獲得貸款;所謂“三快”,則指帶給用戶“審批快、借款快、周轉(zhuǎn)快”的極致體驗。

    “從客戶提交貸款申請到獲得貸款,整個流程是不需要人工介入的,純線上進(jìn)行,快的話,客戶在一分鐘之內(nèi)就能完成整個操作。”袁偉佳舉例道,客戶也不用提供任何紙質(zhì)材料,完成身份認(rèn)證即可,同時授權(quán)查詢一些第三方如稅務(wù)等資料。

    在享受微業(yè)貸的流程便利的同時,微眾銀行的科創(chuàng)貸款還與政府的貼息政策做了銜接。對于申請者而言,這將大大減少腳底成本,企業(yè)不用再跑來跑去申請,可直接在相關(guān)產(chǎn)品里操作。而經(jīng)過貼息后,有的最低利率能降到1.7%,十分優(yōu)惠。

    正是依托上述特點,微眾銀行的科創(chuàng)貸款備受企業(yè)青睞。值得一提的是,該行所服務(wù)的科創(chuàng)客戶里面有很多是首貸戶,即從未拿到過其他銀行貸款。袁偉佳稱,“這也就意味著,在其他銀行還無法給這些企業(yè)提供貸款的時候,我們愿意做第一家‘吃螃蟹’的銀行。”

    微眾銀行之所以有這一底氣,進(jìn)一步來看,是依托了強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力。比如,針對科創(chuàng)型企業(yè)的特性,微眾銀行與政府機(jī)構(gòu)合作,將政府部門沉淀的數(shù)據(jù)資產(chǎn),例如人才信息、知識產(chǎn)權(quán)、交易數(shù)據(jù)等多維度數(shù)據(jù)應(yīng)用在企業(yè)的評估模型中,有前瞻性地評估企業(yè)的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

    值得一提的是,為了進(jìn)一步提高科創(chuàng)企業(yè)專利的利用率,袁偉佳介紹稱,微眾銀行正在嘗試處理專利數(shù)據(jù)。目前,該行已引入近4000多萬個專利相關(guān)數(shù)據(jù),不僅有結(jié)構(gòu)化的字段,還有大量的從專利著錄事項、專利說明書摘要、專利權(quán)利要求書等文獻(xiàn)中采集的非結(jié)構(gòu)化信息,依托這些數(shù)據(jù),通過運用科技手段可構(gòu)建相應(yīng)的規(guī)則,用于評估企業(yè)技術(shù)的有效性、質(zhì)量以及價值等。

    酒香不怕巷子深,如今,微眾銀行微業(yè)貸科創(chuàng)貸款正惠及更多企業(yè)。為了給客戶提供全生命周期服務(wù),陪伴客戶成長,微眾銀行又向前邁了一步,開始探索數(shù)字化“貸+投”創(chuàng)新服務(wù)模式。

    袁偉佳說,“其實對于科創(chuàng)型企業(yè)‘投’方面的需求,各大銀行都在做,可以說是銀行金融服務(wù)的一個自然延伸?!蹦壳皝砜矗y行業(yè)主要是通過兩種方式來開展,一種是銀行與其具有投資功能的子公司聯(lián)動開展業(yè)務(wù);另一種是銀行與非本機(jī)構(gòu)直接設(shè)立的、具有投資功能實體聯(lián)動開展業(yè)務(wù),如與外部風(fēng)投機(jī)構(gòu)合作等。

    “我們在觀察各種模式之后,發(fā)現(xiàn)幾種模式都是很非標(biāo)的,畢竟每個企業(yè)的估值、認(rèn)股選擇權(quán)的定價等很難實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化,無法完全依靠數(shù)據(jù)來進(jìn)行,而這并不是我們的強(qiáng)項?!痹瑐ゼ颜f道,因此,微眾銀行一直在探索能夠發(fā)揮自身優(yōu)勢的數(shù)字化“貸+投”的模式。

    多方考量之下,微眾銀行決定做“貸”與“投”之間的橋梁,即依靠自身數(shù)據(jù)處理能力,打造更加準(zhǔn)確客觀的科創(chuàng)企業(yè)評估體系,在提供信貸額度支持的同時,為投資機(jī)構(gòu)提供價值評估支撐,從而深入連接投貸雙方,讓投資變得更科學(xué),讓融資變得更高效。

    袁偉佳介紹道,一直以來,企業(yè)及項目與投資人之間,較為普遍地存在著信息不對稱的問題,這在根本上是信任問題,而微眾銀行依托數(shù)字科技的能力正好可以為“信任”提供有價值的判斷依據(jù)。

    據(jù)悉,目前該模式正在深圳科創(chuàng)型企業(yè)和部分投資機(jī)構(gòu)中小范圍測試,預(yù)計將在2022年正式對外推出,這無疑將連接更多企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)。

    可以看到,依托自身金融科技優(yōu)勢、對科創(chuàng)型企業(yè)金融需求的深刻認(rèn)識,以及過往積累的豐富服務(wù)經(jīng)驗,微眾銀行正為科創(chuàng)型企業(yè)和投資機(jī)構(gòu)開辟出一條創(chuàng)新的數(shù)字化、智能化投融資體驗之路。

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