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    電商平臺下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展路徑探析

    2022-02-05 08:05:54楊夢茜
    商展經(jīng)濟 2022年13期
    關鍵詞:金融服務跨境電子商務

    楊夢茜

    (對外經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院 北京 100029)

    1 電子商務現(xiàn)狀

    所謂電子商務,就是將傳統(tǒng)的貿(mào)易網(wǎng)絡化,實行交易雙方在不見面的情況下,通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡技術進行電子交易,這種交易模式受限較少,且不受區(qū)域、時間等的限制,屬于非面談性的商業(yè)交易活動。通常電子商務是消費者和賣家通過第三方網(wǎng)絡平臺進行產(chǎn)品交換,消費者可以通過電子支付的方式向賣家支付資金,而賣家則通過快遞等將商品郵遞到消費者手中,從而完成雙方的交易。

    2 電子商務平臺下的互聯(lián)網(wǎng)金融對我國經(jīng)濟發(fā)展的積極意義

    2.1 助力中小企業(yè)發(fā)展

    近年來,我國中小企業(yè)的數(shù)量隨著經(jīng)濟的增長而不斷增加,這些中小企業(yè)提供了大量的就業(yè)崗位,社會就業(yè)率因此提升,出口總額也得到了提高。與大型企業(yè)相比,中小企業(yè)有其自身的特點,在規(guī)模和管理模式上與大型企業(yè)有差別,因此中小企業(yè)對于融資的需求也更大。當前階段,基于電子商務平臺下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式為中小企業(yè)的發(fā)展提供了供應鏈的融資服務,從根本上推動了中小企業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。在供應鏈融資模式下,能夠全面掌握中小企業(yè)經(jīng)營的相關信息數(shù)據(jù),由此來科學、準確地分析中小企業(yè)的發(fā)展,為其提供相應的融資,使其需求得到最大化滿足。供應鏈融資可以為中小企業(yè)提供多樣化的業(yè)務支持,為中小企業(yè)的發(fā)展注入活力。

    2.2 促進實體經(jīng)濟發(fā)展

    電子商務的蓬勃發(fā)展,體現(xiàn)了我國商業(yè)發(fā)展的程度,網(wǎng)絡購物成為時下最流行的購物方式,網(wǎng)絡交易額得到了大幅提高,進而促進了實體經(jīng)濟的發(fā)展?;陔娮由虅掌脚_下的金融產(chǎn)品,如支付寶和微信支付,操作簡單,容易理解,最重要的是準入門檻低,收益穩(wěn)定,隨時都可以取出,越來越多的人將資金投入其中,后期再應用到實體經(jīng)濟中,無形中促進了實體經(jīng)濟的發(fā)展?;陔娮由虅掌脚_下的交易過程簡單易懂,操作非常便捷,伴隨著手機支付功能的不斷完善,利用商務平臺不受時間空間限制,可隨時進行金融產(chǎn)品的服務,這是傳統(tǒng)金融模式無法比擬的,金融服務的水平不斷提升,同時金融服務的效率也越來越高。

    2.3 提升消費能力,滿足消費需求

    基于電子商務平臺下的互聯(lián)網(wǎng)金融,在電子商務技術飛速發(fā)展的基礎上,對消費者的消費水平有很大影響,也使得居民的消費能力飛速提升。以支付寶中的花唄為例,消費者在進行網(wǎng)絡購物的支付時,可以選擇利用花唄進行付款,提前預支支付寶平臺中的資金,后期只要在規(guī)定的還款期間內(nèi)向平臺還款即可,而在此期間,這筆預支的資金是不收取任何利息費用的,這種提前預支的業(yè)務形式,從一定程度上刺激了消費、拉動了消費,也是超前消費的一種行為,在此模式下,消費者的消費能力得到了提升,消費需求也在不斷升級。

    隨著電子商務的蓬勃發(fā)展和電商技術的創(chuàng)新,通過使用紙幣進行購物的形式逐漸被電子商務支付取代,人們只要有一部智能手機,便可以出門消費。同時,人們在進行網(wǎng)絡購物時,可以將資金通過第三方支付轉(zhuǎn)給賣家,足不出戶便可完成所有的操作,不再受時間和地點的限制,電子商務發(fā)展中的第三方支付平臺,確保了資金交易的安全性,保障了消費權(quán)益,安全快捷的支付方式為人們的生產(chǎn)生活提供了極大便利。在網(wǎng)絡不斷升級發(fā)展的當下,產(chǎn)品種類的多樣化和多元化趨勢明顯,通過網(wǎng)絡可以了解更多的風土民情及特色產(chǎn)品,消費者的精神需求得到了極大滿足,而消費需求也可以通過電子商務平臺得以實現(xiàn),從根本上提升了消費能力。

    3 電子商務的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)金融的支持

    近些年,電子商務的發(fā)展態(tài)勢明顯,在實際發(fā)展過程中金融創(chuàng)新也實現(xiàn)了同步發(fā)展,出現(xiàn)了一些金融創(chuàng)新業(yè)務,例如網(wǎng)上理財、網(wǎng)上保險、第三方支付等。在“十四五”發(fā)展期間,電子商務與金融服務實現(xiàn)了高效結(jié)合,而相應的服務體系也由此建立,這不僅是數(shù)字經(jīng)濟和電商經(jīng)濟發(fā)展的具體體現(xiàn),同時也是電子商務高質(zhì)高效發(fā)展的必然趨勢。以下從三個方面指出了電商發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)金融支持的重要體現(xiàn)。

    3.1 電子商務模式創(chuàng)新需要金融服務支持

    在電子商務和數(shù)字技術的不斷發(fā)展中,電子商務模式實現(xiàn)了創(chuàng)新發(fā)展,電商模式趨向多樣化和多元化,這對金融服務的要求也越來越高,提供金融服務支持的領域必須不斷完善和創(chuàng)新,以滿足電子商務模式的不斷創(chuàng)新發(fā)展。以中小電商企業(yè)為例,針對其信用不高、經(jīng)營時間不長、抵押物缺失的問題,要著力研發(fā)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品,并創(chuàng)新抵押擔保方式,從根本上解決中小電商企業(yè)的問題,從而更好地服務于創(chuàng)新的電子商務模式。

    3.2 農(nóng)村電商發(fā)展需要金融服務下沉和產(chǎn)品創(chuàng)新

    在鄉(xiāng)村振興的大背景下,農(nóng)村中涌現(xiàn)出直播電商、生鮮電商等新模式和新業(yè)態(tài),在疫情常態(tài)化下,農(nóng)村中出現(xiàn)“縣長直播帶貨”熱潮,而生鮮電商也在相繼布局并下沉到市場中。在農(nóng)村電商實際發(fā)展的過程中,還存在著諸如擔保能力弱、抵押物缺失、消費長尾化之類的問題,金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與農(nóng)村電商企業(yè)的融資需求還存在著一定差距。因此,對于農(nóng)村電子商務融資發(fā)展而言,要積極探索多元化的發(fā)展路徑,針對農(nóng)村電商客戶推出相關的信貸產(chǎn)品和服務,從根本上為其解決金融服務問題,為農(nóng)村電商的發(fā)展提供金融支持,推動農(nóng)村電商的快速穩(wěn)定發(fā)展。

    3.3 跨境電商發(fā)展亟待金融服務創(chuàng)新

    近些年,金融機構(gòu)對跨境電商發(fā)展的支持體現(xiàn)在多個方面,如退稅政策、人民幣跨境使用、跨境融資等。然而在跨境電子商務實際的金融服務中,仍舊存在一些問題,例如融資難、產(chǎn)品類型少、支付結(jié)算成本較高等。在最大化滿足跨境電商發(fā)展需求的過程中,對于金融機構(gòu)而言,要積極進行金融服務創(chuàng)新:創(chuàng)新金融服務模式、創(chuàng)新貿(mào)易融資方式、提供信用擔保創(chuàng)新、改進技術水平等,以不斷推動跨境電商發(fā)展。

    4 基于電子商務平臺探析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑

    4.1 提升風險防護能力

    信息技術作為電子商務平臺發(fā)展的基礎,電子商務平臺中的信息數(shù)據(jù),通過信息技術進行高效的分析和判斷,以確保數(shù)據(jù)的真實性和完整性,為電子商務平臺的發(fā)展提供數(shù)據(jù)支撐。同時,發(fā)揮信息技術的風險防護功能,加大對數(shù)據(jù)安全性的保護。在電子商務平臺下,可利用先進的信息技術來收集整理平臺用戶信息,并構(gòu)建用戶數(shù)據(jù)庫,以便后期對用戶信息的分析,全面掌握客戶需求,這對于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展起著積極的促進作用。現(xiàn)階段,電子商務平臺交易競爭在不斷深化,如何獲得競爭優(yōu)勢,更要以市場需求及企業(yè)的實際發(fā)展為立足點,科學制定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對策,而提升風險防護能力也是一個重要的方面,由此來實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。另外,要深入研究電商平臺上的網(wǎng)絡金融產(chǎn)品,分析其中潛在的風險和未知的風險,制定相關策略,采取注入資金的形式不斷優(yōu)化金融發(fā)展體系,滿足發(fā)展需求,為電子商務的發(fā)展提供支持。

    4.2 完善監(jiān)管體系

    基于電子商務平臺下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展,更需要相應的監(jiān)管體系的完善,為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供良好有序的發(fā)展環(huán)境,盡可能使之免受外界的沖擊,為電子商務的發(fā)展提供更高效的金融服務。在此基礎上,要不斷健全和完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督管理體系,加強對主體工作的監(jiān)管,分析其中存在的風險,制定行之有效的對策,以促進電子商務的蓬勃發(fā)展。對于信息技術監(jiān)管機構(gòu)而言,在開展風險防范工作的過程中,除了要完善風險預警機制的同時,健全完善的應急管理體系也是非常有必要的,由此來實現(xiàn)全面高效的監(jiān)管工作。究其原因,互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)本身具有復雜性,功能較為豐富,而同時其自身還具有開放性、共享性和虛擬性的特點,制定完善的監(jiān)管體系,全面監(jiān)督工作的開展顯得尤為重要。與此同時,要充分發(fā)揮信息技術的強大優(yōu)勢,開展對電商平臺和互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的管理工作,通過分析數(shù)據(jù)信息,發(fā)現(xiàn)潛在風險并及時采取措施。同時,監(jiān)督管理工作也對相關工作人員提出了較高要求,因此提升監(jiān)管人員的監(jiān)管意識,提高其專業(yè)知識能力,增強責任心,是高效開展監(jiān)管工作的核心基礎,這對于監(jiān)管工作是否連續(xù)和系統(tǒng),以及監(jiān)管價值的發(fā)揮程度意義重大。所以在實際工作中,要不斷提升監(jiān)管人員的綜合素質(zhì)水平,使其能夠更好地服務于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,進而為電子商務的發(fā)展提供支持。

    4.3 推動跨境電商與金融機構(gòu)的深度融合

    在跨境電商不斷發(fā)展的過程中,與之相符的金融服務支持急需完善,金融支持的發(fā)展更應該與時代發(fā)展保持同向,符合跨境電商與金融機構(gòu)深度融合的發(fā)展方向,在推動跨境電商發(fā)展中,金融服務支持應該從以下三方面不斷優(yōu)化:第一,結(jié)合跨境電商企業(yè)的發(fā)展,金融機構(gòu)應制定與其發(fā)展相適應的金融業(yè)務和相關服務,以不斷推動跨境電商的發(fā)展;第二,在移動支付發(fā)展中進行創(chuàng)新和完善,并為其營造良好的監(jiān)管環(huán)境,使數(shù)字貨幣更好地服務于跨境支付,實現(xiàn)移動支付與跨境電商的同步發(fā)展;第三,結(jié)合跨境電商企業(yè)的業(yè)務發(fā)展需求,不斷創(chuàng)新金融保險服務類型,開發(fā)新型保險險種,促使保險服務更加便捷和高效。

    4.4 加快電商與農(nóng)村金融市場協(xié)同發(fā)展

    在農(nóng)村電子商務發(fā)展過程中,金融支持應將重點放在扶持農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體上,具體可從以下三個方面著手:第一,從農(nóng)村金融機構(gòu)層面,要加快推進農(nóng)村商業(yè)銀行、信用社、村鎮(zhèn)銀行的金融服務支持,以更好地為農(nóng)村電子商務發(fā)展提供支持;第二,積極探尋政府增信、銀行擔保合作等新型模式,構(gòu)建縣域金融機構(gòu)服務農(nóng)村電商發(fā)展的激勵體系,促進農(nóng)村電商發(fā)展;第三,積極探索創(chuàng)新金融服務模式,如普惠金融、數(shù)字保險等,確保農(nóng)村消費金融的規(guī)范化發(fā)展。

    4.5 提高電商企業(yè)信貸供給水平

    通過利用大數(shù)據(jù)技術,對電子商務平臺的大量支付數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等進行分析和整理,并創(chuàng)建風險模型和信貸模型,實現(xiàn)對客戶的精準畫像,對客戶信用情況進行評判,并為其提供相應的授信額度。另外,通過將金融科技融入信貸的流程中,從根本上為企業(yè)貸款提供便利,為信貸服務下沉奠定基礎,以不斷提高信貸供給水平。

    5 結(jié)語

    綜上所述,基于電子商務平臺下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于企業(yè)經(jīng)濟、實體經(jīng)濟、消費經(jīng)濟推動作用明顯,在信息技術和大數(shù)據(jù)技術的加持下,互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新效果顯著。因此,我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應繼續(xù)積極提升風險防范能力,完善監(jiān)督體系和管理體系,積極推動跨境電商與金融機構(gòu)的深度融合,不斷提升電商企業(yè)信貸供給水平等,以促進電子商務平臺下金融的多元共生及多樣化發(fā)展,為電子商務的發(fā)展提供相應的支持,不斷促進經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展。

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