經(jīng)濟快速增長背景下居民的“財商培養(yǎng)”研究

摘 要：面對來勢洶洶的新冠疫情，我國經(jīng)濟受到嚴重沖擊，但在全民族共同奮戰(zhàn)下，2020年我國成為全球唯一實現(xiàn)經(jīng)濟正增長的主要經(jīng)濟體。2021年上半年我國經(jīng)濟也處于穩(wěn)步復(fù)蘇階段，但居民收入及居民消費水平仍受疫情影響并未恢復(fù)至疫情前狀態(tài)。財商素質(zhì)培養(yǎng)已是未來社會發(fā)展必不可少的一環(huán)，隨著各國對其的重視度不斷加大，我國也應(yīng)采取相應(yīng)措施來加以提升。財商提升應(yīng)首先樹立正確的財富觀，擺脫談“錢”過于物質(zhì)化、功利化的傳統(tǒng)觀念，正確看待財富價值。財商能力提升的好處不只是更好地管理資金，還同時教會我們有效識別風(fēng)險，減少經(jīng)濟損失。面對不斷興起的互聯(lián)網(wǎng)金融，要懂得理性消費。本文從社會、學(xué)校及家庭三方面提出相應(yīng)推動措施，促使財商觀念得以普及與發(fā)展。

關(guān)鍵詞：宏觀經(jīng)濟;財商培養(yǎng);財富觀;消費觀;互聯(lián)網(wǎng)金融消費

本文索引：李航宇.<標題>[J].商展經(jīng)濟，2022（01）：-097.

中圖分類號：F275 文獻標識碼：A

國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，我國2016—2020年居民人均可支配收入從23，821元提高至32，189元，增長35.13%。盡管目前人們手中的可支配現(xiàn)金越來越多，但Wind 2018年居民投資各類金融資產(chǎn)比例數(shù)據(jù)顯示，超一半的家庭中儲蓄存款仍是唯一的理財方式，其次是銀行理財，占比15%左右。截至2021年4月，中國通貨膨脹率處于1.3%。而銀行活期存款利率僅為0.35%，半年期存款利率為1.3%，才能與通貨膨脹率持平?？梢哉f，錢放在銀行就基本處于貶值狀態(tài)，但大多數(shù)人仍沒有意識到這一現(xiàn)象，殊不知自己口袋里的錢每天都在面臨縮水。由此可體現(xiàn)出目前國民的基本財商素養(yǎng)仍有待提高。

1 疫情下的國內(nèi)經(jīng)濟形勢分析

近兩年來，由于新冠疫情的重大沖擊，對我國乃至全球經(jīng)濟都造成了巨大影響，但在全民族共同奮戰(zhàn)下，2020年我國成為全球唯一實現(xiàn)經(jīng)濟正增長的主要經(jīng)濟體。雖然如此，但居民人均可支配收入在2020年第一季度出現(xiàn)斷崖式下降，跌至-3.9%。隨后開始恢復(fù)，在第三季度轉(zhuǎn)正（0.6%），但仍低于2019年同期的 6.1%。與此同時，居民人均消費支出呈現(xiàn)相同變化趨勢，但在逐步恢復(fù)下第三季度仍處于負值（-6.6%），相比2019年5.7%仍有很大差距。由此可見，在疫情的影響下，國民消費信心不足，對未來的不確定性有所恐慌，儲蓄動機有所增強。

國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，截至2021年上半年，中國經(jīng)濟處于穩(wěn)步復(fù)蘇階段，尤其第一季度GDP同比增長18.3%，是近30年來中國單季度GDP增長的最高水平。第二季度同比增長速度為7.9%，已高于近五年平均水平。2021年第一季度，全國居民人均可支配收入為9730元，比2020年同期名義增長13.7%。但兩年平均實際增長僅為4.5%，較2019年第一季度低了2.3個百分點。從總體上看，居民收入增速不足是消費增速放緩的主要原因，居民可支配收入的增速與居民消費水平的變化高度一致，居民消費占當期可支配收入的比例基本穩(wěn)定。因此，想要進一步促進居民消費發(fā)揮驅(qū)動經(jīng)濟復(fù)蘇的重要作用，有效提高居民可支配收入勢在必行。那么，在疫情沖擊下居民消費信心不足及居民可支配收入必將提升的雙重因素影響下，具備一定的財商基礎(chǔ)，對可支配收入進行合理劃分，有效規(guī)避家庭財務(wù)風(fēng)險，就變得尤為重要。

2 財商是什么

財商又稱“金融智商”，最早由美國作家兼企業(yè)家羅伯特·T.清崎在《富爸爸窮爸爸》一書提出。它包括兩方面的能力：一是創(chuàng)造財富及認識財富倍增規(guī)律的能力（即價值觀）;二是駕馭財富及應(yīng)用財富的能力。在筆者看來，財商能力的體現(xiàn)不在于你能賺多少錢，而是你如何將有限的金錢進行合理支配進而換取人生更大的自由和幸福。這才是所謂的通過提升財商能力幫助實現(xiàn)財務(wù)自由，而不是局限在追求龐大的財富數(shù)字之上。

3 財商培養(yǎng)的前提——樹立正確的財富觀

追逐金錢的道路是無止境的，對金錢的欲望往往會蒙蔽我們的雙眼，使我們錯過美好的事物。金錢是工具，而我們并不是它的奴隸。因此，樹立正確的財富觀才是財商能力培養(yǎng)的堅實基礎(chǔ)。

3.1 國內(nèi)對財富觀的研究

“君子喻于義，小人喻于利?！痹谥袊鴤鹘y(tǒng)觀念中，往往把“義”排在“利”之前，不喜對財富高談闊論。但當今學(xué)者對于孔子的財富觀念所持態(tài)度認為其是堅持“義利統(tǒng)一”的，主張取之有道、公平分配、消費節(jié)儉。近現(xiàn)代以來，馬克思財富觀也得到大量學(xué)者的研究，對其所提出的財富是勞動實踐所得，是實踐的產(chǎn)物進行了深度思考。同時，“綠水青山就是金山銀山”的綠色財富觀也是目前我國大力倡導(dǎo)的，創(chuàng)造財富的同時注重保護環(huán)境也變得尤為重要。

3.2 國外對財富觀的研究

西方很早便涉及財富觀念的研究與應(yīng)用，最早的蘇格拉底學(xué)派學(xué)者色諾芬便認為，有價值的物品才是財富，而柏拉圖恰與其相反，認為物質(zhì)便是財富?！秶徽摗返淖髡邅啴敗に姑芤苍岢?，財富是由勞動換取的。

3.3 我國國民財富觀認識不足之處

目前，我國大部分民眾對如何正確建立財富觀念可以說知之甚少，其中一部分原因在于傳統(tǒng)思想的傳承因素，認為談“錢”過于物質(zhì)化、功利化。因此，大家都不習(xí)慣于在公共場合談?wù)摫舜藢τ谪敻坏恼J知，導(dǎo)致減少了新理念的火花產(chǎn)生，進步遲緩。又因為無論是家庭還是學(xué)校，大多并未給予孩子們正確財富觀念的引導(dǎo)，他們只能通過自身的成長去摸索，致使其中很多人成年后還存在著不勞而獲、投機取巧的心理。這一方面是引導(dǎo)的缺失，另一方面是家長們并沒有培養(yǎng)孩子財富觀的意識和正確認知財富觀念養(yǎng)成的重要性，更別提去引導(dǎo)下一代了。

4 提升財富觀念及財商素質(zhì)已迫在眉睫

正確看待財富，并有意識地培養(yǎng)財商素質(zhì)在當今經(jīng)濟急速發(fā)展的大背景下已慢慢變得尤為重要。

4.1 必要性

前文提到，在通貨膨脹下，大多數(shù)人依舊選擇把錢存入銀行，難道所有把錢存入銀行的人都不知道錢在貶值這一情況嗎？這其中不乏幾種原因，一是確實有些人對此并不了解，以為每天產(chǎn)生了利息自己的錢就在變多;二是即便了解情況但也不知道如何避免這一現(xiàn)象，投入股市風(fēng)險又大，不敢輕易嘗試，這些都是國民財商能力不足的表現(xiàn)。要知道，除了銀行和股市，還有好多種風(fēng)險不大但卻可以跑贏通脹的理財產(chǎn)品，如基金、可轉(zhuǎn)債、REITs等。然而這些信息大部分僅僅掌握在金融、財務(wù)等專業(yè)人士手中。所以將這些相對專業(yè)但不難理解的知識傳授給更多的人，讓其可以合理配置自己的資產(chǎn)應(yīng)是社會經(jīng)濟發(fā)展的重要一步。同時，近些年，各種詐騙手段層出不窮，僅2020年一年，全國公安部門破獲的詐騙案就有25.6萬起，避免的經(jīng)濟損失達1200億元。這背后反映出的部分原因就是，我國民眾基本財富觀念的不足及財商能力的缺失，無法識別出騙局，讓犯罪分子們有可乘之機，而這其中不乏一些高學(xué)歷人才。

4.2 緊迫性

在國外，財商素質(zhì)的培養(yǎng)早已滲入國家發(fā)展規(guī)劃當中。美國是最早進行財富觀念培養(yǎng)的國家，1986年，美國愛荷華州立大學(xué)開設(shè)理財教育課程，成為最早開設(shè)此課程的高校。1994年，美國眾議院通過了《聯(lián)邦中小學(xué)教育法案修正案》，其中更是提議要加強中小學(xué)的金融教育。2003年美國金融素養(yǎng)和教育委員會的成立更是標志著財商培養(yǎng)的推廣成為國家戰(zhàn)略。英國人則倡導(dǎo)理性消費、勤儉節(jié)約。孩子們在很小的時候家長便會教他們辨識紙幣與硬幣的區(qū)別，錢的不同來源及使用目的。隨著年齡增長，10歲左右便開始學(xué)著管理自己的錢，慢慢地便可意識到錢對于滿足未來需求的作用。發(fā)達國家的做法讓我們看到他們對于國民財商培養(yǎng)的重視，隨著我國國際地位不斷提升，喚醒國民財富觀念是躋身于世界強國所需的努力中的重要環(huán)節(jié)。

4.3 推動性

青年一代的培養(yǎng)是國家未來發(fā)展最重要的環(huán)節(jié)，他們代表著國家前進的動力和國際競爭中的首要力量。但近些年大學(xué)校園中的校園貸、信用貸事件卻頻頻登上熱搜，是如今的大學(xué)生真的很缺錢嗎？是家里滿足不了他們?nèi)粘５膶W(xué)習(xí)花銷嗎？都不是。原因就在于很多學(xué)生沒有正確的消費觀念，存在攀比、過度消費、超前消費的行為。這些行為的背后恰恰表現(xiàn)出當今大學(xué)生財富觀念認知錯誤以及缺乏對于財富的合理分配的能力。而財商能力培養(yǎng)中很重要的一個環(huán)節(jié)便是學(xué)會對資源的合理分配。當這種不當?shù)南M理念在正確財商知識的引導(dǎo)下，大學(xué)生整體財商水平將會有顯著提高，不良風(fēng)氣也會大大減少。與此同時，面對國際化的競爭壓力，大學(xué)生這一群體承擔(dān)著祖國未來踏入更高層次的艱巨使命，未來的國際上更多的是沒有硝煙的戰(zhàn)爭，其中決定排位的一個重要的影響因素便是國民財商素質(zhì)能力，而當代大學(xué)生便是推動其發(fā)展的主要力量。因此，極力推動大學(xué)生財商素質(zhì)培養(yǎng)已迫在眉睫。

5 財商基于互聯(lián)網(wǎng)金融消費下的重要性

互聯(lián)網(wǎng)金融消費興起之初便受到了大量投資者的關(guān)注，第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌等金融理財方式的不斷涌現(xiàn)使得越來越多的人從傳統(tǒng)理財方式轉(zhuǎn)移到線上，金融消費呈現(xiàn)多元化趨勢，但也帶來了很多弊端，給人們敲響了警鐘。2018年P(guān)2P行業(yè)發(fā)生惡意欺詐事件，多平臺圈錢跑路，用戶損失慘重，隨后P2P行業(yè)平臺數(shù)量逐步下降。而其中損失最大的人群多為收入普通家庭，這背后恰恰反映出國民財商能力的不足，面對高收益回報無法合理評估風(fēng)險。

目前，螞蟻花唄、借唄、京東白條等產(chǎn)品逐步滲透于人們?nèi)粘Ｉ町斨?，已基本實現(xiàn)線上信用卡功能。依托其電商平臺優(yōu)勢，支付場景不斷下沉，不定期推出分期免息、分期折扣等策略刺激消費。使得越來越多的人開始超前消費，麥可思研究院發(fā)布的一份針對中國大學(xué)生消費行為的調(diào)查報告顯示，超前消費幾乎遍布于所有高校大學(xué)生之中。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融消費的崛起一方面推動了國民消費水平的提升，但其帶來的弊端同時在告誡我們需要將自我消費觀念進一步提升。

6 措施與方法

6.1 社會層面的支持

推動財商素質(zhì)培養(yǎng)的重要一環(huán)便是讓民眾意識到財富觀念的重要性，可以通過網(wǎng)絡(luò)宣傳，實體廣告的投放（如公交站牌的廣告宣傳板塊的利用），電視臺基于此目的開展相關(guān)的財經(jīng)類節(jié)目，各大銀行在提供正常服務(wù)的同時對民眾進行相關(guān)知識的介紹等。無論選擇何種方法，其目的主要在于將相關(guān)信息滲透到國民生活中，由小見大，潛移默化地帶動國民財富觀念的提高。

6.2 學(xué)校層面的重視

學(xué)校是最能起到推動作用的場所，而大學(xué)生更是主要生力軍。校方可以安排經(jīng)管類學(xué)院教授定期開展公益性講座，邀請各專業(yè)學(xué)生參加;在大學(xué)生通識課中可添加財商類知識培養(yǎng)的必修課程，要求學(xué)生基于所學(xué)知識寫出相關(guān)感悟，課程評價將計入最終畢業(yè)成績;同時，還可開展財經(jīng)園地、金融角等開放式活動，鼓勵學(xué)生積極參與。也可以在大一結(jié)束后，安排暑期課外作業(yè)，要求學(xué)生們總結(jié)過去一年的消費情況，分析其中合理及不合理之處。其好處在于，大一新生剛剛?cè)雽W(xué)不久，也剛開始擁有相對大筆的生活費，在進行分析后可以清晰認識到自身生活費上的管理問題，為后面三年及未來的花銷管理打下基礎(chǔ)。

6.3 家庭觀念的培養(yǎng)

家庭方面的培養(yǎng)首先應(yīng)是家長們自身對此引起重視，并且通過相關(guān)渠道學(xué)習(xí)知識。在培養(yǎng)孩子前，自身應(yīng)該具備正確的財富觀念。隨著孩子們的認知逐漸建立，教導(dǎo)其金錢方面的簡單常識、錢的來源與用途，培養(yǎng)其通過勞動換取零花錢的習(xí)慣，而非“要什么，給什么”。但同時也要注意讓孩子們意識到“錢并不是萬能的”的觀念，不要深陷物質(zhì)追求之中，引導(dǎo)他們把錢視為創(chuàng)造和改善生活的工具。

7 結(jié)語

面對突如其來的新冠疫情，我們攻堅克難，使我國經(jīng)濟恢復(fù)穩(wěn)步增長。隨著進一步的深化改革開放，社會發(fā)展所需的能力越來越全面，多元化人才已是未來發(fā)展的主要生力軍，而這些人所應(yīng)具備的必不可少的能力之一便是財商能力。無論是社會、學(xué)校還是家庭都應(yīng)盡快樹立起培養(yǎng)一代代具有高財商能力人才的意識，為國家乃至世界的發(fā)展儲備優(yōu)秀人才。

參考文獻

清華大學(xué)中國經(jīng)濟思想與實踐研究院（ACCEPT）宏觀預(yù)測課題組.中國宏觀經(jīng)濟形勢分析與未來取向[J].改革，2021（1）：4-5.

清華大學(xué)中國經(jīng)濟思想與實踐研究院（ACCEPT）宏觀預(yù)測課題組.2021 年中國宏觀經(jīng)濟形勢分析與預(yù)測：“十四五”開局之年：加快完成疫后恢復(fù)是重中之重[J].改革，2021（6）：6.

張師榮.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國城鎮(zhèn)居民消費的影響研究[D].開封：河南大學(xué)，2020：14.

周靜，徐東陽.互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品比較及發(fā)展趨勢研究[J].黑龍江金融，2021（1）：59-61.

刁玉帛，范桂枝.大學(xué)生金融消費行為特征及影響因素研究[J].大眾投資指南，2020（2）：112-113.

劉林雪.新時代大學(xué)生財富觀培育研究[D].太原：中北大學(xué)，2020：4-7.

韓旭.當代大學(xué)生健康財富觀培育研究[D].長春：吉林大學(xué)馬克思主義學(xué)院，2018：3-4.

顏娟娟.孔子財富觀及對當代大學(xué)生財富觀培養(yǎng)的現(xiàn)實啟示[D].廈門：華僑大學(xué)馬克思主義學(xué)院，2016：3-4.