廣西政策性森林保險發(fā)展現(xiàn)狀探討

江錦烽，韋立權(quán)*，羅偉強，張 敏，龍佳峰

(1.廣西壯族自治區(qū)林業(yè)勘測設(shè)計院，南寧 530011；2.廣西北部灣林業(yè)產(chǎn)權(quán)交易中心，南寧 530016)

林業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)性和公益性產(chǎn)業(yè)，它為社會提供各種產(chǎn)業(yè)所需的原材料，在調(diào)節(jié)氣候、涵養(yǎng)水源、防風固沙等生態(tài)保護方面，發(fā)揮著不可替代的作用。但是林業(yè)也是充滿風險的“露天”產(chǎn)業(yè)，受自然氣候條件影響大，容易因自然災害遭受巨大損失。森林保險是增強林業(yè)風險抵御能力的重要機制，不僅有利于林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者在災后迅速恢復生產(chǎn)，促進林業(yè)持續(xù)經(jīng)營和穩(wěn)定發(fā)展，而且可以減少林業(yè)投融資風險，改善林業(yè)投融資環(huán)境，促進資金合理利用[1]。

本文對廣西政策性森林保險的發(fā)展歷程，運行及理賠現(xiàn)狀，取得主要成就和存在問題進行了分析，以期給廣西完善政策性森林保險制度與政策提供理論基礎(chǔ)，穩(wěn)定林業(yè)生產(chǎn)和生態(tài)建設(shè)。

1 發(fā)展歷程

廣西森林保險1984年首先在桂林進行了試點[2]，相繼開辦了森林火災保險、林木火災還本保險和林場義務滅火人員傷亡責任保險三個險種，承保林種由用材林擴大到水源林、風景林、經(jīng)濟林。1990年，森林保險發(fā)展到8個地區(qū)的36個縣和78個國營林場(占林場總數(shù)52%)，森林保險面積累計達54萬公頃，林木價值35億元?？偙ｋU收入達2 009萬元，其中到期返還性儲金1 503萬元，保險費506萬元。2010年，廣西自治區(qū)人民政府決定，在已開展林權(quán)改革試點的武鳴等17個縣(市、區(qū))進行政策性森林保險試點[3]。

2010年6月4日，廣西政策性森林火災保險首單簽訂，標志著政策性森林火災保險正式啟動。2013年，廣西壯族自治區(qū)林業(yè)廳、財政廳、保監(jiān)局三部門先后出臺了政策性森林保險實施方案、承保理賠業(yè)務規(guī)程以及災害損失認定標準。廣西政策性森林保險正式鋪開。

2018年，自治區(qū)財政廳、銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于加大政策性農(nóng)業(yè)保險扶持力度支持深度貧困地區(qū)脫貧攻堅的通知》，進一步降低深度貧困地區(qū)森林保險費率，減免貧困戶自繳保費，持續(xù)提高保險金額。

2019年實行商品林差異化費率方案，印發(fā)《政策性森林保險桉樹查勘定損技術(shù)規(guī)范(實行)》，進一步完善森林保險政策制度，提升承保和理賠服務質(zhì)量。全區(qū)承保面積1.38億畝，承保率64.70%；參保戶數(shù)82萬戶次，保費規(guī)模2.03億元。

2 保險運行現(xiàn)狀

2.1 主要運行模式

政策性森林保險采用政府引導的“政府+市場”模式，政府完善森林保險經(jīng)營的法律和政策支持體系，并進行保費補貼，保險機構(gòu)以需求為導向進行市場化運作，自主經(jīng)營，自負盈虧。目前廣西公布的具有經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險資質(zhì)的保險機構(gòu)包括：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司廣西分公司、中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司廣西分公司、廣西北部灣財產(chǎn)保險公司廣西分公司和中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司廣西分公司，市場份額分別占：42.98%、23.11%、32.04%和1.87%；各市、縣主管單位可在四家機構(gòu)中自主選擇森林保險承辦機構(gòu)。

2.2 保險主要內(nèi)容

自2013年開始，自治區(qū)林業(yè)局(原林業(yè)廳)、財政廳、廣西保監(jiān)局先后出臺了《廣西壯族自治區(qū)政策性森林保險實施方案》《廣西政策性森林保險承保理賠業(yè)務規(guī)定及災害損失認定標準》《政策性森林保險桉樹查勘定損技術(shù)規(guī)范(試行)》以及財政部印發(fā)的《中央財政農(nóng)業(yè)保險保險費補貼管理辦法》等多個規(guī)范性文件，對政策性森林保險的標的、期限、責任、保險金額、保險費率等具體內(nèi)容做出了明確的規(guī)定(表1)。

表1 廣西現(xiàn)行政策性森林保險的主要內(nèi)容

2.3 投保理賠方式

政策性森林保險投保實行農(nóng)戶自愿投保，由林農(nóng)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織自行投保，也可以由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織、村民委員會等單位組織林農(nóng)集中投保。集中投保者，由保險機構(gòu)制定保險清單，詳細列明被保險人的投保信息以及賠付范圍、標準，由被投保人簽字確認，在村委、街道辦予以公示。投保人須如實提供保險林木基本情況和生產(chǎn)技術(shù)管理資料，包括林場提供的投保林木的林班圖，所在地一定比例的地形圖(或平面圖)，并在圖上標注主要樹種、樹齡、郁閉度、林相圖、森林資源檔案、四周明顯地物標。 政策性森林保險理賠流程主要分為出險、報案、查勘定損、提交索賠材料、理算核賠、領(lǐng)取賠款六個步驟。在保單生效期內(nèi)，標的發(fā)生風險事故，投保人應盡力采取必要、合理的措施，防止或減少損失，并及時通知保險公司，并書面說明事故發(fā)生的原因、經(jīng)過和損失情況。經(jīng)保險公司通常在24 h內(nèi)進行現(xiàn)場查勘定損，完成責任認定，核定損失數(shù)量，出具查勘定損報告，保險雙方無爭議后計算賠償金額。當出現(xiàn)糾紛時，由當事人協(xié)商解決，協(xié)商不成的，提交保險單載明的仲裁委員會仲裁或依法向人民法院起訴。

3 承保理賠現(xiàn)狀

3.1 承保面積

2014-2019年，全區(qū)政策性森林保險承保面積呈現(xiàn)穩(wěn)步遞增趨勢，年均增長率為9.85%，每年平均增長69.60萬公頃。2019年承保面積達到920萬公頃，承保率64.70%，全國排名第四，僅次于云南、內(nèi)蒙古、四川。

3.1.1 公益林 2014-2019年，公益林承保面積呈現(xiàn)先增長后趨穩(wěn)定，年均增長率5.71%，承保面積穩(wěn)定在522.67萬公頃左右，承保率穩(wěn)定在90%以上。2019年公益林承保面積略有下降，降幅2.25%。

3.1.2 商品林 2014-2019年，商品林承保面積總體呈現(xiàn)增長趨勢，年均增長率17.02%，每年平均增長44.24萬公頃。2019年承保面積406.50萬公頃，承保率46.84%。2016年承保面積有所下降，降幅5.88%。

3.2 保費規(guī)模

2014-2019年，廣西政策性森林保險保費規(guī)模先增后減。2018年的保費規(guī)模達到了2.76億元，位于全國第三，年均增長率達到11.61%；2019年執(zhí)行差異化費率，保費規(guī)模下降為2.03億元，主要原因在于2019年公益林保費下降和商品林實行了差異化費率。

3.2.1 公益林 2014-2019年，公益林保費規(guī)模先增后減，年均增長率1.88%。2018年公益林保費最大為1.20億元，2019年降為7 584.7萬元。增長率自2016年開始下降，2019年增長率為-36.8%，主要原因在于2019年公益林保費由20.5元·hm-2下降為15.0元·hm-2。

3.2.2 商品林 2014-2019年，商品林保費規(guī)模先增后減，年均增長率21.44%，平均每年增加1 581.88萬元。2018年的保費規(guī)模最大，為1.56億元；2019年下降為1.27億萬元，降幅18.5%，主要原因在于2019年商品林實行差異化費率，中低風險區(qū)保險費用由42.0元·hm-2下降為30.0元·hm-2。

3.3 保險賠付

2014-2019年全區(qū)賠付面積累計23.01萬公頃，賠付金額5.02億元。其中，公益林賠付面積、賠付金額和簡單賠付率均小于商品林。2019年公益林賠付面積、賠付金額和簡單賠付率最大，理賠面積3 940公頃，理賠金額1 057.93萬元，簡單賠付率9.3%；2017年的賠付面積最小，2014年賠付金額和簡單賠付率最小。

商品林在2019年賠付面積和賠付金額最大，在2014年、2015年簡單賠付率均超100%，2017年和2018年簡單賠付率相對較小，分別為36.60%和48.97%(表2)。

表2 廣西政策性森林保險賠付情況

4 主要成就

4.1 政策規(guī)范體系初步建成

自2013年以來，自治區(qū)人民政府先后出臺了《關(guān)于加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險進一步促進農(nóng)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》(桂政發(fā)〔2013〕55號)、《自治區(qū)人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)財政廳等部門關(guān)于進一步加強政策性農(nóng)業(yè)保險基層服務工作若干意見的通知》(桂政辦發(fā)〔2013〕131號)等政策文件，為全區(qū)開展政策性森林保險提供了政策依據(jù)。自治區(qū)林業(yè)局(原林業(yè)廳)先后會同有關(guān)部門研究制定了《廣西壯族自治區(qū)政策性森林保險實施方案》《廣西壯族自治區(qū)政策性森林保險承保理賠業(yè)務規(guī)程》《廣西壯族自治區(qū)政策性森林保險災害損失認定標準》《關(guān)于做好政策性農(nóng)業(yè)保險基層服務體系建設(shè)工作的通知》《關(guān)于成立政策性森林保險糾紛調(diào)解委員會的通知》《森林保險病蟲害災害損失認定標準》《廣西政策性森林保險宣傳手冊》《廣西森林保險專家管理辦法》《政策性森林保險桉樹查勘定損技術(shù)規(guī)范(試行)》等文件，初步構(gòu)建了政策性森林保險制度框架，規(guī)范了保險公司承保展業(yè)、查勘定損、理賠管理等業(yè)務流程，為全區(qū)政策性森林保險的持續(xù)快速健康發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

4.2 保險規(guī)模持續(xù)增長

自2014年開始，廣西政策性森林保險保持持續(xù)增長，全區(qū)承保面積年均增長率9.85%，保費規(guī)模年均增長率11.61%。截止2019年12月底，全區(qū)政策性森林承保率達57.9%，承保面積1.4億畝，全國排名第四，僅次于云南、內(nèi)蒙古、四川；全區(qū)參保戶數(shù)82萬戶次，保費規(guī)模達到2億元。其中，公益林承保面積年均增長率5.71%，商品林承保面積年均增長率5.71%。

4.3 保額和費率適時調(diào)整

2013年，商品林保額12 000元·hm-2，費率為3.5‰，公益林保額為7 500元·hm-2，費率為3.0‰。2014-2015年，商品林保額9 000元·hm-2，公益林保額為6 000元·hm-2，費率均為3.0‰。2016-2018年，商品林保額12 000元·hm-2，費率為3.5‰；公益林保額7 500元·hm-2，費率3.0‰。2019年公益林保額不變，費率降低為2‰；商品林保額提升至15 000元·hm-2，根據(jù)區(qū)域風險特征執(zhí)行差異化費率方案，高風險區(qū)欽州、北海、防城港、梧州、貴港、玉林、崇左費率4‰，中低風險區(qū)南寧、柳州、桂林、賀州、百色、河池、來賓費率2‰。費率差異化一定程度上平衡了廣西沿海和非沿海地區(qū)的風險差異，提高了保險機構(gòu)承保高風險區(qū)的積極性。

4.4 險種逐漸多樣化

在大力發(fā)展政策性保險的基礎(chǔ)上，商業(yè)火險和林木種苗(桉樹苗、油茶苗、杉木苗)、獼猴桃樹、核桃樹、油茶樹等地方特色險種得到有效發(fā)展。2013-2018年，商業(yè)火險累計承保面積414.49萬公頃，保費收入2.09億元，此外，杉木、油茶及桉樹林木種苗于2018年納入政策性森林保險試點范圍，苗木險累計承保面積16.2 hm2，保費收入14.7元，參保5戶，理賠金額7.3元。核桃樹、油茶樹等地方特色險種在河池、百色市開展試點，取得初步成效。油茶收入保險也在努力推進，對全區(qū)經(jīng)濟林發(fā)展提供了有力支持。

4.5 基層服務體系逐步完善

如前所述4家具有政策性農(nóng)業(yè)保險資質(zhì)的保險承保公司先后建立覆蓋全區(qū)109個市縣區(qū)的服務網(wǎng)絡，并向重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，大力構(gòu)建“以縣支公司為龍頭，以農(nóng)業(yè)保險服務站為依托，以駐村協(xié)保員、護林員為延伸”的農(nóng)村保險服務網(wǎng)絡體系。截至2019年底，已建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險服務站858個、農(nóng)業(yè)保險服務點3 081個，保險服務逐步延伸到農(nóng)民家門口，林農(nóng)參保理賠工作越顯便捷。

4.6 高科技手段不斷推廣應用

實施政策性森林保險初期，主要由查勘員實地走訪、現(xiàn)場勾繪和拍照取證，耗時耗工且測量精度較低。目前 “3S技術(shù)”(遙感技術(shù)、地理信息系統(tǒng)、全球定位系統(tǒng))成為查勘定損的重要應用趨勢。部分承保機構(gòu)應用無人機技術(shù)服務查勘、航拍技術(shù)收集大量災害現(xiàn)場圖片、方位信息，大大提高查勘效率，縮短理賠周期。部分承保機構(gòu)已經(jīng)嘗試探索使用衛(wèi)星遙感監(jiān)測影像技術(shù)，評估大面積森林受災情況。

4.7 脫貧攻堅助力明顯

為貫徹落實中央、銀保監(jiān)會及自治區(qū)政府關(guān)于脫貧攻堅工作的部署，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險風險保障功能作用，全面加強和提升政策性森林保險助推脫貧攻堅能力，進一步降低深度貧困地區(qū)森林保險費率，減免貧困戶自繳保費，持續(xù)提高保險金額，商品林費率中低風險區(qū)由0.2%下調(diào)到0.18%，高風險區(qū)由0.4%下調(diào)到0.36%，保額都從15 000元·hm-2提高到16 665元·hm-2。公益林費率由0.2%下調(diào)到0.18%，保額從7 500元·hm-2提高到8 340元·hm-2。2018年全區(qū)參保貧困戶森林面積38.13萬公頃，貧困農(nóng)戶10.5萬戶次，共為貧困林農(nóng)提供風險保障超40億元，向38戶受災貧困戶支付賠款71.57萬元。

5 存在問題

5.1 保險險種還不能滿足社會需要

5.1.1 與廣西優(yōu)質(zhì)森林資源的核心地位不相稱 廣西林地面積、森林面積、森林蓄積量、森林覆蓋率高等主要指標都位居全國前列。特別是廣西人工喬木林面積達600多萬公頃，約占全國的1/10，是我國人工林面積最大的省份，每年木材產(chǎn)量約占全國木材產(chǎn)量的40%。但廣西商品林面積承保率僅為42%，整體承保率僅64.7%。全區(qū)林木種苗險參保僅5戶，累計承保面積僅16.2 hm2，尚有大量有保險需求的林農(nóng)、種植大戶、林業(yè)單位未能參保。

5.1.2 與廣西特色經(jīng)濟林產(chǎn)業(yè)的重要地位不相稱 全區(qū)特色經(jīng)濟林面積200多萬公頃，特別是油茶、核桃、油桐、八角、肉桂等大宗林產(chǎn)品產(chǎn)量位居全國前列，但經(jīng)濟林的收入保險等特色險種開發(fā)還比較緩慢。

BIM模型對于工程建筑細節(jié)的呈現(xiàn)更為全面，以標準化云計算數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，結(jié)合工程設(shè)計要則對工程建筑模型進行優(yōu)化，從而在設(shè)計階段提高方案設(shè)計合理性，避免不良的設(shè)計方案對于后續(xù)階段工程施工造成影響。在施工方面的質(zhì)量管理方面，可以運用移動終端關(guān)聯(lián)技術(shù)，實現(xiàn)工程施工的遠程控制與監(jiān)控，提高技術(shù)人員對工程施工現(xiàn)場信息掌握能力，確保各項工程施工項目質(zhì)量符合預期的工程設(shè)計要求，以此在工程施工效率及工程質(zhì)量控制兩個方面對工程施工建設(shè)綜合水平進行提升。

5.1.3 不能及時滿足時代新要求 全國已經(jīng)全面停止天然林商業(yè)性采伐，天然林應全部納政策性森林保險，但廣西的天然商品林還沒有完全落界，部分天然商品林沒有納入政策性森林保險范圍。在促進脫貧攻堅方面，森林保險在化解林業(yè)風險、服務林業(yè)林區(qū)林農(nóng)等方面的功能尚未完全發(fā)揮[4-5]。

5.1.4 森林商業(yè)險發(fā)展緩慢 以保價值為基礎(chǔ)的商業(yè)火險雖然近6年累計承保面積達到414.49萬公頃，保費收入2.09億元，但是理賠金額極小，風險與費率不匹配。

5.1.5 草地資源未納入保險范疇 廣西草地資源較為豐富，其中3 333.3公頃以上的連片天然草地超100片，總面積達到66.67萬公頃。但是草地資源并未納入政策性保險范圍，缺乏風險分散能力。

5.2 風險保障程度不足

5.2.1 保障水平偏低 廣西政策性森林保險責任為再植成本，具體責任是林木受災損失后按造林技術(shù)規(guī)程恢復森林第一年內(nèi)的總費用，包括達到造林成活率標準期間苗木和肥料等生產(chǎn)資料購買、林地清理、整地、施肥、栽植及必要撫育管護所需要的各種費用。然而，實際造林投入期限是3年，第一年成本僅占全成本的三分之一左右，與林農(nóng)的造林全成本、林木價值保障需求仍有很大差距。特別對于相對昂貴的珍貴樹種來說，保險金額更是“微不足道”。

5.2.2 巨災準備金制度缺失 全國相繼有福建、江西、四川、海南、吉林等省建立了巨災風險準備金制度，但廣西還沒有建立巨災準備金制度。近年來廣西先后經(jīng)歷了多次巨災侵襲，其中2014年的“威馬遜”和2015年的“彩虹”臺風對廣西森林造成了巨大損失，2014年和2015年商品林簡單賠付率達到175%和125%，賠付金額擊穿保費收入，嚴重影響了承保機構(gòu)的承保積極性。

5.3 林農(nóng)參保意愿受多方面因素抑制

5.3.1 經(jīng)營規(guī)模影響農(nóng)戶的參保意愿 若林業(yè)收入占林農(nóng)家庭收入比例較小，或只作為家庭副業(yè)經(jīng)營，廣大林農(nóng)會就對林業(yè)風險不重視，導致小規(guī)模林農(nóng)的參保意愿較弱。

5.3.2 風險認知低抑制農(nóng)戶參保意愿 森林災害具有發(fā)生頻率低、損失程度高的特征，理應采取規(guī)避或轉(zhuǎn)移的風險管理手段。但是部分森林經(jīng)營者對森林災害風險認知不足[6-7]，不能正確把握森林風險的客觀規(guī)律，靠天吃飯的僥幸心理仍普遍存在，不主動參與森林保險。

5.3.4 業(yè)務弊端抑制農(nóng)戶參保意愿 在查勘定損階段，從受災到核損再到賠付需要經(jīng)過多個環(huán)節(jié)，如事故上報、事故查勘、初次定損、專家界定、張榜公示、發(fā)放賠款等，致使賠付周期延長，林農(nóng)不能及時得到賠付資金，影響災后恢復造林，產(chǎn)生不滿情緒，抑制下一周期的參保意愿。

5.4 承保理賠業(yè)務開展存在諸多難題

5.4.1 標的數(shù)據(jù)庫缺失 保險機構(gòu)“挨家挨戶”采集林農(nóng)身份證號、聯(lián)系方式、賬戶信息、林權(quán)證復印件等投保信息，對標的進行拍照記錄，但是缺乏對樹種、樹齡、位置、邊界等重要標的信息的現(xiàn)場驗證，標的信息沒有矢量化，專題管理數(shù)據(jù)庫尚未建立，嚴重影響森林保險的規(guī)范化管理。

5.4.2 經(jīng)營成本和理賠成本較高 廣西是森林大區(qū)(省)，林地面積大，但地塊呈現(xiàn)“小而散”的特點。根據(jù)政策性森林保險“承保到戶，理賠到戶”的基本要求，目前保險機構(gòu)需要“挨家挨戶”開展業(yè)務，經(jīng)濟成本和時間成本過大。

5.4.3 道德風險與逆向選擇難以防范 投保后部分投保人疏于管理、怠于管理，甚至人為造險，出現(xiàn)了“不保險不出險，一保險就出險”的現(xiàn)象。森林保險的品種單一，林農(nóng)會根據(jù)不同樹種的風險特征與生育期差異特征，傾向?qū)Ω唢L險的樹種進行投保。

5.5 政府政策支持存在漏洞與缺陷

5.5.1 基層政府與保險機構(gòu)間政策銜接不暢通 當前市級以上政府的政策實施均較為成熟和規(guī)范，但縣級政府的配套資金與鎮(zhèn)級政府的業(yè)務推動仍存在一些問題。部分縣級配套資金沒有真正落實到位。部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的業(yè)務推動積極性不高，主要原因在于配套績效制度不完善。

5.5.2 基層政府與保險機構(gòu)間業(yè)務銜接不穩(wěn)定 保險機構(gòu)的業(yè)務開展有多個環(huán)節(jié)需要政府部門參與。比如承保動員需要鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)負責人宣傳發(fā)動、災害理賠需要林業(yè)主管部門技術(shù)人員的查勘定損及相關(guān)證明等。但是，政府各部門工作的邊界和內(nèi)容尚無嚴格的政策文件，導致基層政府與保險公司工作銜接不穩(wěn)定、不流暢。

5.5.3 保險機構(gòu)監(jiān)管和考核制度不完善 廣西政策性森林保險主要由保監(jiān)部門負責監(jiān)管和考核，但是現(xiàn)有的監(jiān)管和考核制度不能滿足森林保險標的種類多樣性、林地查勘定損復雜性等特點的客觀需要，出現(xiàn)了不規(guī)范理賠、理賠時間過長等違規(guī)現(xiàn)象。

6 政策建議

6.1 提高森林保險保額水平

積極探索從保物化成本、生產(chǎn)成本、完全成本到產(chǎn)量保險、價格保險、收入保險的轉(zhuǎn)變；推動實行因地制宜、分級分檔的商業(yè)性森林保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，使森林保險產(chǎn)品更加適應林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的需求。特別對全區(qū)投保面積增加潛力最大的商品林，保額應適時提高到2.25萬元·hm-2以上。

6.2 加強森林保險風險區(qū)劃研究

全區(qū)突發(fā)性自然災害影響突出，災害及其衍生災害近期呈擴大化趨勢，災種增多，各主要災種災害頻率加快、災情趨重，給林業(yè)生產(chǎn)帶來重要的影響。不同樹種對同一自然災害的影響有差異性，同一樹種在各縣域間表現(xiàn)有差異性，同一自然災害不同年度的發(fā)生頻率有差異性。為建立科學的森林保險費率擬訂和動態(tài)調(diào)整機制，實現(xiàn)基于地區(qū)風險的差異化定價，真實反映林業(yè)生產(chǎn)風險狀況，建議進一步加強加強森林保險風險區(qū)劃研究，構(gòu)建森林保險生產(chǎn)風險地圖。

6.3 完善多層分散的風險分散機制

為了保證森林保險經(jīng)營的可持續(xù)性，需要構(gòu)建大災風險分散機制，以便在更大范圍分散風險、分攤損失，增強應對巨災沖擊的能力。大災風險需以“財政支持、多層設(shè)計”為核心架構(gòu)，不斷探索建立保險機構(gòu)大災風險基金、政府支持的再保險、自治區(qū)級巨災基金、中央層面大災基金兜底的分層結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)市場化與政策性結(jié)合的韌性巨災分散機制，對真正的區(qū)域性巨災，能舉全區(qū)之力統(tǒng)籌轉(zhuǎn)移支付。