巴中市農(nóng)村信用信息管理平臺(tái)助力鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐

何文才

（中國(guó)人民銀行巴中市中心支行，四川 巴中 636000）

0 引言

2017年10月18日，在黨的十九大報(bào)告中提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。十九大報(bào)告指出，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問(wèn)題是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本性問(wèn)題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問(wèn)題作為全黨工作的重中之重。隨后，中共中央、國(guó)務(wù)院連續(xù)發(fā)布了《國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見(jiàn)》以及《關(guān)于實(shí)現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的意見(jiàn)》等重要文件，這些文件都對(duì)開(kāi)展鄉(xiāng)村振興工作提出具體要求。

2019年07月16日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)構(gòu)建以信用為基礎(chǔ)的新型監(jiān)管機(jī)制的指導(dǎo)意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)〔2019〕35號(hào)），明確要求“積極拓展信用報(bào)告應(yīng)用。鼓勵(lì)各類市場(chǎng)主體在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中更廣泛、主動(dòng)地應(yīng)用信用報(bào)告?！辈⒁蟀l(fā)展改革委和人民銀行共同牽頭推進(jìn)相關(guān)工作。中國(guó)人民銀行巴中市中心支行（以下簡(jiǎn)稱“人行巴中中支”）作為人民銀行在巴中的派出機(jī)構(gòu)，對(duì)推進(jìn)巴中轄內(nèi)的信用體系建設(shè)工作具有牽頭責(zé)任，同時(shí)，作為金融業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，指導(dǎo)金融資源有序投放到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)金融助力鄉(xiāng)村振興也是分內(nèi)工作。近年來(lái)，人行巴中中支一直致力于農(nóng)村信用體系的建設(shè)，盤活農(nóng)村資產(chǎn)，解決因信息不對(duì)稱導(dǎo)致的“融資難，融資貴”的問(wèn)題，引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。但隨著工作的逐漸深入，收集的數(shù)據(jù)逐漸龐大，采用傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)管理和處理方式，已經(jīng)不再滿足履職需要，因此有必要建立一套完整、統(tǒng)一的信息管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信息的統(tǒng)一采集和存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性校驗(yàn)以及處理和分析等功能，全方位服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。在實(shí)現(xiàn)全域脫貧的基礎(chǔ)上，提高農(nóng)村居民收入，壯大農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，助力國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

1 平臺(tái)架構(gòu)設(shè)計(jì)

1.1 總體架構(gòu)

巴中市農(nóng)村信用信息管理平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱“平臺(tái)”）從人行巴中中支各業(yè)務(wù)部門、轄內(nèi)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、相關(guān)涉農(nóng)政府職能部門采集數(shù)據(jù)，基于虛擬化集群、關(guān)系和非關(guān)系數(shù)據(jù)庫(kù)等技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)管理和分析，采用前后端分離方式[1]，通過(guò)WEB技術(shù)實(shí)現(xiàn)用戶UI接口。具體分為數(shù)據(jù)采集模塊、數(shù)據(jù)分析與應(yīng)用模塊、權(quán)限控制模塊、業(yè)務(wù)應(yīng)用模塊以及系統(tǒng)管理模塊等5大部分，平臺(tái)總體架構(gòu)如圖1所示。

圖1 總體架構(gòu)圖

數(shù)據(jù)采集模塊承擔(dān)了該平臺(tái)所有數(shù)據(jù)的接收和規(guī)范工作。將不同來(lái)源的數(shù)據(jù)加工為平臺(tái)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)格式，方便后續(xù)的數(shù)據(jù)入庫(kù)和數(shù)據(jù)分析。同時(shí)還提供數(shù)據(jù)校驗(yàn)功能，保障數(shù)據(jù)質(zhì)量。

數(shù)據(jù)分析與應(yīng)用模塊為該平臺(tái)的核心業(yè)務(wù)邏輯模塊，它實(shí)現(xiàn)所有業(yè)務(wù)相關(guān)的數(shù)據(jù)處理和加工。主要包括固定報(bào)表、自定義報(bào)表、多維度數(shù)據(jù)查詢、信用評(píng)定、報(bào)告查詢以及查詢行為審計(jì)等。平臺(tái)還預(yù)留擴(kuò)展應(yīng)用接口，可實(shí)現(xiàn)與其他業(yè)務(wù)條線的數(shù)據(jù)應(yīng)用共享。目前已實(shí)現(xiàn)普惠金融、支付惠農(nóng)、金融精準(zhǔn)扶貧等業(yè)務(wù)功能的拓展。

權(quán)限控制模塊主要負(fù)責(zé)平臺(tái)相關(guān)資源訪問(wèn)和使用權(quán)限的控制。主要分為三個(gè)層面，一是針對(duì)數(shù)據(jù)的查看和編輯權(quán)限；二是針對(duì)業(yè)務(wù)應(yīng)用的使用權(quán)限；三是針對(duì)系統(tǒng)管理模塊的訪問(wèn)權(quán)限。根據(jù)用戶的不同職能為其設(shè)置相應(yīng)的角色，實(shí)現(xiàn)用戶具體操作權(quán)限的控制。同時(shí)平臺(tái)還記錄用戶的日常操作行為，保證平臺(tái)相關(guān)資源的使用有據(jù)可查，合法合規(guī)。

業(yè)務(wù)應(yīng)用模塊基于WEB技術(shù)面向不同業(yè)務(wù)的應(yīng)用子系統(tǒng)。主要包括業(yè)務(wù)報(bào)表、信用信息查詢、個(gè)人信用培育以及信貸優(yōu)惠政策等應(yīng)用模塊。

系統(tǒng)管理模塊負(fù)責(zé)整個(gè)平臺(tái)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)維護(hù)和管理，包括用戶管理、機(jī)構(gòu)管理、日志管理、系統(tǒng)實(shí)體和參數(shù)管理等。

1.2 數(shù)據(jù)和應(yīng)用架構(gòu)

在規(guī)劃該平臺(tái)時(shí)，就將其定位為綜合履職應(yīng)用平臺(tái)，收集不同業(yè)務(wù)條線的數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共用共享。按照此思路，該平臺(tái)的數(shù)據(jù)架構(gòu)從數(shù)據(jù)處理流程和數(shù)據(jù)所屬業(yè)務(wù)分類兩個(gè)視角進(jìn)行綜合設(shè)計(jì)。數(shù)據(jù)處理流程如圖2所示。

圖2 數(shù)據(jù)處理流程示意圖

數(shù)據(jù)緩沖層是數(shù)據(jù)進(jìn)入平臺(tái)的臨時(shí)存儲(chǔ)區(qū)域，實(shí)現(xiàn)對(duì)源數(shù)據(jù)的讀取、轉(zhuǎn)換、數(shù)據(jù)正確性校驗(yàn)以及邏輯校驗(yàn)等工作，為數(shù)據(jù)的加工匯總等環(huán)節(jié)做準(zhǔn)備。

在數(shù)據(jù)存儲(chǔ)層，一是分業(yè)務(wù)存儲(chǔ)所有明細(xì)數(shù)據(jù)；二是存儲(chǔ)經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)單匯總和計(jì)算后的輕度匯總數(shù)據(jù)，簡(jiǎn)化后續(xù)數(shù)據(jù)分析環(huán)節(jié)。

數(shù)據(jù)應(yīng)用層在基礎(chǔ)明細(xì)數(shù)據(jù)和匯總數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)業(yè)務(wù)需求進(jìn)行處理后最終得出的數(shù)據(jù)，主要面向某個(gè)具體的應(yīng)用或功能。平臺(tái)根據(jù)當(dāng)前實(shí)際情況初步劃分為四大類：信用數(shù)據(jù)應(yīng)用、扶貧數(shù)據(jù)應(yīng)用、支付數(shù)據(jù)應(yīng)用、普惠數(shù)據(jù)應(yīng)用。數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)分類主要考慮數(shù)據(jù)所屬的業(yè)務(wù)類別，即給數(shù)據(jù)貼上合適的標(biāo)簽，而且可能擁有不止一個(gè)標(biāo)簽。如圖3所示，具有信用培育標(biāo)簽的農(nóng)戶信貸數(shù)據(jù)、商業(yè)銀行貸款數(shù)據(jù)明細(xì)以及信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)等數(shù)據(jù)同時(shí)又擁有信用報(bào)告的標(biāo)簽。建檔立卡貧困戶基本數(shù)據(jù)和建檔立卡貧困戶5221評(píng)級(jí)信息同時(shí)擁有信用報(bào)告和鄉(xiāng)村振興的標(biāo)簽。從業(yè)務(wù)的視角為數(shù)據(jù)設(shè)置表明用途的標(biāo)簽信息，為后續(xù)業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景提取和使用數(shù)據(jù)提供便利。

圖3 數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)標(biāo)簽規(guī)劃圖

2 平臺(tái)功能模塊

2.1 數(shù)據(jù)采集

為豐富平臺(tái)數(shù)據(jù)資源，平臺(tái)通過(guò)多個(gè)渠道進(jìn)行數(shù)據(jù)采集。一是人民銀行內(nèi)部各業(yè)務(wù)條線的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，主要包括農(nóng)戶基本信息、農(nóng)戶貸款信息、扶貧再貸款數(shù)據(jù)等。二是來(lái)自政府各職能部門的數(shù)據(jù)，如扶貧移民局的建檔立卡貧困戶數(shù)據(jù)、林業(yè)局的林權(quán)數(shù)據(jù)、工商局的新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體注冊(cè)數(shù)據(jù)等。三是各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，如郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社的農(nóng)戶抵押貸款、信用貸款數(shù)據(jù)等。這些數(shù)據(jù)質(zhì)量相對(duì)較高，其接入均使用接口或報(bào)文形式，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)批量導(dǎo)入。四是來(lái)自現(xiàn)場(chǎng)采集核實(shí)的數(shù)據(jù)，為保證數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性，系統(tǒng)建成之初安排專人上門核實(shí)農(nóng)戶的基本信息及財(cái)產(chǎn)數(shù)據(jù)。這類數(shù)據(jù)通過(guò)整理匯總后通過(guò)Excel文件的形式導(dǎo)入。五是導(dǎo)入從互聯(lián)網(wǎng)爬取的相關(guān)數(shù)據(jù)。所有這些數(shù)據(jù)都根據(jù)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行數(shù)據(jù)格式檢查、字段之間邏輯關(guān)系校驗(yàn)等，確保進(jìn)入平臺(tái)的數(shù)據(jù)質(zhì)量。

2.2 業(yè)務(wù)報(bào)表

平臺(tái)在原始明細(xì)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)業(yè)務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)多種不同類型的數(shù)據(jù)報(bào)表生成方式。一是固定報(bào)表。平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了數(shù)十張固定業(yè)務(wù)報(bào)表的定時(shí)統(tǒng)計(jì)功能，包括信用農(nóng)戶貸款余額統(tǒng)計(jì)表（分機(jī)構(gòu)）、建檔立卡貧困戶統(tǒng)計(jì)表、信用農(nóng)戶貸款余額利率浮動(dòng)統(tǒng)計(jì)分析表等等。二是自定義報(bào)表。平臺(tái)將可用于分析的指標(biāo)分成8個(gè)類別，如家庭年度收支、家庭資產(chǎn)負(fù)債、土地流轉(zhuǎn)以及巴山新居等，用戶可根據(jù)業(yè)務(wù)需要選擇需要的指標(biāo)進(jìn)行組合分析，生成自定義統(tǒng)計(jì)報(bào)表。

2.3 信用評(píng)定

平臺(tái)根據(jù)農(nóng)戶基本信息、家庭收入信息、土地流轉(zhuǎn)信息以及建檔立卡、信用評(píng)價(jià)等信息，并針對(duì)有貸款和無(wú)貸款、貧困戶和非貧困戶分別設(shè)計(jì)了三套獨(dú)立的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)：一是有貸農(nóng)戶信用評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，二是無(wú)貸農(nóng)戶信用評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，三是建檔立卡貧困戶信用評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)?？筛鶕?jù)需要對(duì)特定行政區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶進(jìn)行批量評(píng)分，或者對(duì)單個(gè)農(nóng)戶進(jìn)行獨(dú)立評(píng)分，最后根據(jù)評(píng)分結(jié)果再綜合評(píng)定其信用等級(jí)。

2.4 綜合應(yīng)用

基于多數(shù)據(jù)來(lái)源采集的明細(xì)數(shù)據(jù)，通過(guò)固定報(bào)表、自定義報(bào)表、多維度分析等措施，在匯總數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，綜合信用評(píng)定結(jié)果，多層次挖掘在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的數(shù)據(jù)價(jià)值，為農(nóng)戶信用培育、信貸政策優(yōu)惠、金融支持等方面制定具有針對(duì)性的政策措施提供數(shù)據(jù)支撐。例如，通過(guò)按行政區(qū)劃綜合分析各區(qū)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的整體信用情況，根據(jù)信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)的評(píng)定結(jié)果，對(duì)屬于信用村的農(nóng)戶貸款，或者五星級(jí)信用農(nóng)戶的貸款，執(zhí)行貸款利率8折優(yōu)惠，讓信用戶感受到真實(shí)的實(shí)惠，帶動(dòng)更多農(nóng)戶增強(qiáng)信用意識(shí)，更好引導(dǎo)金融資源在鄉(xiāng)村落地。

3 平臺(tái)運(yùn)行成效

3.1 實(shí)現(xiàn)全市農(nóng)戶數(shù)據(jù)共享。

人行巴中中支與市發(fā)改委、扶貧移民局、稅務(wù)局、市場(chǎng)監(jiān)督管理局等部門建立了共建共享機(jī)制。平臺(tái)為各成員單位創(chuàng)建專用賬號(hào)，通過(guò)該賬號(hào)可查詢其他機(jī)構(gòu)的脫敏

數(shù)據(jù)，更新本機(jī)構(gòu)上傳的數(shù)據(jù)，以此保障平臺(tái)數(shù)據(jù)持續(xù)更新。截至2020年底，平臺(tái)已經(jīng)采集農(nóng)戶數(shù)據(jù)46.84萬(wàn)條，占全市農(nóng)戶總量的50.3%，其中建檔立卡貧困戶12.4萬(wàn)余戶43.6萬(wàn)余人；采集新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體數(shù)據(jù)9363條，占全市總量的80.97%。這些數(shù)據(jù)為推動(dòng)農(nóng)村信用培育、提高鄉(xiāng)村振興政策針對(duì)性奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

3.2 信用培育成效顯著。

平臺(tái)運(yùn)行近一年來(lái)，已經(jīng)評(píng)定出10萬(wàn)余戶信用戶，611個(gè)信用村，49個(gè)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)。并積極推動(dòng)信用評(píng)定成果運(yùn)用，通過(guò)貨幣政策工具及各類金融資源，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)探索創(chuàng)新基于信用價(jià)值的“巴山信用貸“等特色信貸產(chǎn)品，對(duì)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)在授信規(guī)模、貸款利率、辦理流程等方面落實(shí)金融扶持優(yōu)惠政策，既有效緩解農(nóng)戶信貸缺乏有效抵質(zhì)押物的融資難題，又起到了良好的信用示范帶動(dòng)效應(yīng)。

3.3 有效緩解金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶信用不對(duì)稱的問(wèn)題。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)“融資難，融資貴”的問(wèn)題之所以存在，是因?yàn)閷?duì)農(nóng)村資產(chǎn)的認(rèn)識(shí)、評(píng)估不足。在普通觀念中，普遍認(rèn)為商鋪、住宅才是優(yōu)質(zhì)抵質(zhì)押品。而在農(nóng)村，農(nóng)戶的房產(chǎn)、宅基地、種養(yǎng)殖動(dòng)植物，都因流通性不足、保值風(fēng)險(xiǎn)高等原因不符合銀行抵質(zhì)押物品的要求。針對(duì)農(nóng)村資產(chǎn)缺乏價(jià)值重估[4]和價(jià)值發(fā)現(xiàn)[5]。隨著政府關(guān)于盤活農(nóng)村資產(chǎn)一系列政策的出臺(tái)。通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)信息采集，將農(nóng)戶相關(guān)資產(chǎn)信息，包括家庭收入、農(nóng)業(yè)機(jī)具等，及時(shí)上傳到平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)可即刻獲取這些信息，打破農(nóng)戶信用信息“孤島”[2]，提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶資產(chǎn)的客觀評(píng)估，有效緩解因信息不對(duì)稱導(dǎo)致的融資困難。

3.4 促進(jìn)金融支持鄉(xiāng)村振興政策落地實(shí)施。

平臺(tái)通過(guò)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，將農(nóng)村居民與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體以及合作社之間、信貸信息之間存在的關(guān)聯(lián)關(guān)系進(jìn)行展示，為涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)提供農(nóng)戶信用報(bào)告查詢、客戶類型篩選等服務(wù)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶開(kāi)展信用培育，按照“信用+信貸”[3]的模式落實(shí)金融支持鄉(xiāng)村振興政策，讓金融資源為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展“輸血”“造血”。截至2020年底，全市累計(jì)為信用農(nóng)戶發(fā)放貸款82967筆，貸款余額25.74億元；其中，五星信用農(nóng)戶15098戶，貸款余額6.1億元。其中，“巴山信用貸”在試點(diǎn)縣域共計(jì)發(fā)放貸款2.5億元，惠及農(nóng)戶5487戶。

4 結(jié)論

通過(guò)建設(shè)巴中市農(nóng)村信用信息管理平臺(tái)，人行巴中中支不僅實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶數(shù)據(jù)的統(tǒng)一采集、加工、處理和分析，還整合了全市涉農(nóng)相關(guān)部門的數(shù)據(jù)資源，降低了銀行機(jī)構(gòu)獲取信息的成本，提高了機(jī)構(gòu)獲取數(shù)據(jù)的質(zhì)量和效率，構(gòu)建起農(nóng)村信用體系，有效引導(dǎo)金融資源下沉鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)，助力金融支持鄉(xiāng)村振興。實(shí)踐證明，金融科技在農(nóng)村也大有用武之地。下一步，將進(jìn)一步著力提高平臺(tái)的數(shù)據(jù)采集和處理能力，綜合運(yùn)用多種BI工具，深入挖掘數(shù)據(jù)潛在價(jià)值，為制定金融政策提供數(shù)據(jù)支撐，為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供金融支持。