金融發(fā)展對西藏農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟增長影響的實證研究

鞏艷紅 張 斌 龐洪偉

（①西南財經(jīng)大學工商管理學院 四川成都 610074 ②西藏大學財經(jīng)學院 西藏拉薩 850000③西藏大學經(jīng)濟與管理學院 西藏拉薩 850000）

引言

近年來，我國經(jīng)濟不斷發(fā)展，截至2020年底，我國GDP總量已經(jīng)達到了1015986億元，同比增長了2.3%，是2000 年的10 倍。這騰飛的經(jīng)濟增長背后離不開我國金融行業(yè)的發(fā)展。金融發(fā)展在一國經(jīng)濟增長中有著至關重要的地位，也是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。不可忽視的是，雖然我國GDP總量居于世界前列，但人均GDP 仍然比較落后，城鄉(xiāng)收入差距也在不斷擴大。自2007年開始，我國逐漸加大了對農(nóng)村經(jīng)濟增長問題的重視程度，逐步提高了農(nóng)村金融服務水平，人均差距明顯得到改善。西藏位于我國西南邊疆，近些年來，在國家政策大力支持下、兄弟省份幫助下，西藏地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平有了顯著提升，人民生活日益改善。但是由于西藏地區(qū)的特殊情況（包括但不限于地廣人稀，農(nóng)牧區(qū)遠多于城市，文化教育問題等），從而導致西藏地區(qū)的金融和經(jīng)濟發(fā)展同國內(nèi)其他地區(qū)相比都還相對落后。鑒于此，需要對西藏目前金融發(fā)展和農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟增長進行深度分析，了解兩者之間的因果關系，追溯根源之所在，從而為進一步促進西藏金融發(fā)展、提高農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟增長、實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興以及人民共同富裕提供行之有效的政策建議。

一、文獻綜述

綜合分析現(xiàn)有研究文獻，可以將有關金融發(fā)展和經(jīng)濟增長的研究分為理論研究和實證研究。在理論研究方面，Patrick（1966）提出需求追隨理論和供給引導理論，前者強調(diào)經(jīng)濟增長對金融發(fā)展的帶動作用，后者強調(diào)金融發(fā)展對經(jīng)濟增長的能動作用[1]。Mckinnon 和Shaw（1973）論證了金融發(fā)展和經(jīng)濟增長兩者相互促進、相互制約的關系[2]。Abebrese（2017）提出集中力量提高金融體系的效率，進而促進經(jīng)濟的長期增長[3]。在實證研究方面，Goldsmith（1969）是第一個用實證方法去研究金融發(fā)展和經(jīng)濟增長之間關系的學者，并且提出金融相關比率（FIR）概念，用以衡量某國或某一地區(qū)的金融發(fā)展情況，并將經(jīng)濟增長和金融相關比率結合起來分析得出，金融發(fā)展和經(jīng)濟增長是同步的，金融發(fā)展能加快經(jīng)濟增長，而經(jīng)濟增長較快的時期，金融發(fā)展速度也相對較快[4]。

國內(nèi)對于金融發(fā)展和經(jīng)濟增長二者關系的研究相對較晚，大多借鑒國外研究經(jīng)驗，且以實證分析為主。本文研究主體是金融發(fā)展對農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟增長的影響，就此研究方向而言，姚耀軍（2004）構建模型對我國金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟增長關系進行實證分析，從而得出：金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟增長之間存在一種長期均衡關系；金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟增長有顯著影響，而農(nóng)村經(jīng)濟增長對金融發(fā)展無影響[5]。安翔（2005）利用帕加諾模型實證結果顯示：在農(nóng)村經(jīng)濟增長中，金融行業(yè)的發(fā)展對其具有顯著的正向影響[6]。禹躍軍、王菁華（2011）研究表明：金融發(fā)展規(guī)模、金融發(fā)展效率、金融發(fā)展結構與人均實際農(nóng)業(yè)GDP 之間存在長期協(xié)整關系，農(nóng)村人均實際GDP與金融發(fā)展規(guī)模之間存在雙向的Granger因果關系[7]。在金融發(fā)展與區(qū)域經(jīng)濟增長相關研究上，閆麗瑞、田祥宇（2012）以省級面板協(xié)整檢驗得出，無論在東部、中部還是西部，金融發(fā)展都與經(jīng)濟增長具有長期均衡關系，但金融發(fā)展對經(jīng)濟增長貢獻率西部地區(qū)最小。為實現(xiàn)我國經(jīng)濟區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，當務之急是推進西部地區(qū)金融發(fā)展[8]。楊友才（2014）以金融發(fā)展為門檻變量考察了其與經(jīng)濟增長的關系，發(fā)現(xiàn)在中西部大于門檻值樣本點較少，為促進經(jīng)濟收斂，減小區(qū)域差距，應大力發(fā)展中西部的金融發(fā)展水平[9]。

綜上所述，國內(nèi)外學者在金融發(fā)展和經(jīng)濟增長兩者之間關系的研究上在理論和實證方面都取得了巨大的成果。國內(nèi)研究起步較晚，并且宏觀方面的政策和實證研究較多，很多研究缺乏針對性，針對個別地區(qū)的研究，尤其是西藏等偏遠地區(qū)研究較少。因此，本文在前人研究基礎上，細化研究主體，針對性地研究西藏金融發(fā)展與農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟增長的關系，利用西藏地區(qū)1990-2019年的相關數(shù)據(jù)通過VAR 模型揭示西藏金融發(fā)展對農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟增長的作用效應，為提高西藏金融發(fā)展、促進長期經(jīng)濟增長提供行之有效的對策建議。

二、西藏金融發(fā)展與農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟增長情況

改革開放以來，響應國家實行全面改革與逐步擴大對外開放的號召，西藏金融發(fā)展亦進入改革創(chuàng)新與快速發(fā)展階段。西藏年均GDP 增長率高達10%以上。截至2019年末，西藏地區(qū)實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）1697.82億元，按可比價計算，比上年增長8.1%。其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值138.19億元，增長4.6%。在以第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展衡量農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的基礎上，西藏農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟在2000 年后20 年間平均保持14.5%的增長水平，其中，農(nóng)林牧漁各個行業(yè)生產(chǎn)總值增速均不低于10%。在經(jīng)濟強力發(fā)展的帶動下，西藏金融業(yè)也取得了顯著發(fā)展，截至2019年末，全區(qū)金融機構人民幣存款余額4973.91億元，比上年增長0.9%，其中，住戶存款960.19 億元，增長3.8%；金融機構人民幣貸款余額4695.22 億元，增長3.1%（見圖1）。

圖1 1990-2019年西藏GDP和金融機構存貸款額情況統(tǒng)計

在衡量金融發(fā)展情況時，姑且用金融機構存貸額來代表金融發(fā)展情況，在此條件下，選取1990-2019年數(shù)據(jù)繪制圖1。由圖得出：隨著社會的發(fā)展進步，西藏地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和金融發(fā)展之間具有同樣增長趨勢，故猜測金融發(fā)展和經(jīng)濟增長之間具有正相關關系。根據(jù)金融發(fā)展和經(jīng)濟增長二者關系的相關理論，二者之間的因果關系無外乎互為因果、單向因果以及不具有因果關系三種情況，為進一步明確西藏地區(qū)金融發(fā)展和經(jīng)濟增長之間的關系，故對二者進行向量自回歸（VAR）模型分析。

三、模型構建與指標選取

（一）指標選取

鑒于本文主要研究西藏地區(qū)金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間的關系，因此所涉及的變量主要是指金融發(fā)展和經(jīng)濟增長兩個方面。在衡量經(jīng)濟增長指標上，一般采用GDP 增長或者GDP 增長率來表示，Heston（1994）指出人均GDP 數(shù)據(jù)相比較GDP 數(shù)據(jù)出現(xiàn)的錯誤更少，也能有效避免GDP 中人口因素所帶來的誤差，故對于西藏農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟增長的衡量指標，本文選取第一產(chǎn)業(yè)人均GDP 作為實證分析中的被解釋變量AGDP。實際GDP 以不變價格計算，以消除物價擾動因素，并剔除通貨膨脹影響。同時，為消除異方差現(xiàn)象，對所有指標均取對數(shù)。

金融發(fā)展規(guī)模指標。金融發(fā)展水平的提高通?？梢员憩F(xiàn)為金融發(fā)展規(guī)模相對于國民財富的擴展，通常用戈德史密斯（1969）提出的金融相關比率FIR 指標和麥金農(nóng)（1973）提出的貨幣存量與國民生產(chǎn)總值比重這一指標。本文借鑒姚耀軍（2004）設計的指標RL/RGDP，其中RL 代表農(nóng)村貸款余額，RGDP 代表農(nóng)村GDP，并在此基礎上提出本文代表金融發(fā)展規(guī)模指標為(CK+DK)/GDP，記作GM，其中CK、DK為金融機構存、貸款余額。

金融發(fā)展效率指標。大多數(shù)學者認為金融效率指標具有較高綜合性，充分反映了金融中介存貸款轉(zhuǎn)化的效率，數(shù)值越高說明資金融通利用效率越高。存貸比可以有效反映儲蓄資金是否轉(zhuǎn)化為投資，當存貸比LD 值〈l 時（西藏地區(qū)存貸比長期低于1），說明存款額大于貸款額，將出現(xiàn)資金外流現(xiàn)象，此時金融是低效的；反之則高效。本文金融發(fā)展效率指標設計為金額機構貸款與存款之間的比值，記作XL。

金融發(fā)展結構。目前，西藏地區(qū)金融機構資金來源主要為居民存款，運用該指標可以體現(xiàn)居民存款對于金融發(fā)展的貢獻率，故本文運用居民存款與金融機構存款比值代表金融發(fā)展結構，記作JG[8]。

（二）模型構建

本文采用1980 年Christopher Sims 提出的向量自回歸模型（VAR 模型），VAR 模型用來估計聯(lián)合內(nèi)生變量的動態(tài)關系，而不帶有任何事先約束條件[9-10]。VAR 模型是基于數(shù)據(jù)的統(tǒng)計性質(zhì)建立模型，把系統(tǒng)中的每一個內(nèi)生變量作為系統(tǒng)中所有內(nèi)生變量的滯后值的函數(shù)來構建模型，從而將單變量的自回歸模型推廣到由多元時間序列變量組成的“向量”自回歸模型。VAR 模型的一般表達式可寫為：

結合本文選取的金融發(fā)展和經(jīng)濟增長指標，為進一步解釋金融發(fā)展規(guī)模、效率、結構在農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟增長中發(fā)揮的作用，本文構建了一個包含農(nóng)業(yè)人均GDP、金融發(fā)展規(guī)模、效率、結構的VAR 模型，用以觀察各變量對農(nóng)業(yè)人均GDP 的影響[11-12]。表達式如下。

式（2）中，T 是樣本數(shù)量，p 為滯后階數(shù)，A1，…，AP是待估計參數(shù)矩陣，εit為隨機擾動項。

（三）數(shù)據(jù)來源

本文選取了1990-2019 年西藏地區(qū)金融發(fā)展和經(jīng)濟增長數(shù)據(jù)，主要數(shù)據(jù)來源為《西藏統(tǒng)計年鑒》、西藏自治區(qū)國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報、中國人民銀行拉薩中心支行《西藏自治區(qū)金融運行報告》，通過建立VAR 模型，分析金融發(fā)展和農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟增長兩者之間的聯(lián)動關系，論述在鄉(xiāng)村振興的宏觀背景下如何促進金融發(fā)展，推動西藏農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟增長，縮小城鄉(xiāng)差距，實現(xiàn)共同富裕。

四、實證分析

本文試圖驗證：西藏地區(qū)金融發(fā)展與農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟增長是否具有長期均衡關系，各變量之間的相關關系以及靜、動態(tài)關系，以及在長期均衡的前提條件下金融發(fā)展規(guī)模、結構、效率與農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟增長之間是否具有因果關系。

（一）實證檢驗

1.數(shù)據(jù)平穩(wěn)性檢驗（ADF檢驗）

時間序列常常并不平穩(wěn)，如果在不進行平穩(wěn)性檢驗的基礎上直接建模有可能會出現(xiàn)偽回歸。為了避免此類問題出現(xiàn)，本文通過ADF 值來檢驗各個變量數(shù)據(jù)是否具有平穩(wěn)性，原假設H0：存在單位根；備擇假設H1：不存在單位根。如果ADF值小于臨界值就拒絕原假設，接受備擇假設，檢驗結果如表1所示（見表1）。

表1 各變量ADF檢驗結果

由表1 結構可知，原始變量LNGM、LNXL 均為非平穩(wěn)序列，LNJG、LNAGDP 原階平穩(wěn)，但所有變量經(jīng)過一階差分后均變?yōu)槠椒€(wěn)序列，即存在一階單整序列I-（1）。

2.模型穩(wěn)定性檢驗

模型是否穩(wěn)定將有可能影響檢驗分析結果的判定，為了確保實證分析的準確和嚴密性，需要對VAR 模型的穩(wěn)定性進行檢驗。一般情況我們運用VAR 模型中的所有特征根進行判斷。圖2 結果顯示，所有特征根均落在單位圓內(nèi)，由此得出該VAR模型具有穩(wěn)定性（見圖2）。

圖2 模型穩(wěn)定性檢驗結果

3.協(xié)整檢驗

本文采取Johanse 協(xié)整檢驗，探索各個變量之間是否存在長期的協(xié)整關系。檢驗結果如表2所示（見表2）。

表2 協(xié)整檢驗結果

從表2 結果可知，在5%的顯著水平上均沒有拒絕原假設，因此對假設結果取交集，得出在其他外界條件不變的基礎上，金融發(fā)展規(guī)模、效率、結構在長期內(nèi)與農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟增長存在協(xié)整關系，表明在長期內(nèi)金融發(fā)展規(guī)模、效率、結構與農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟增長之間存在長期均衡關系，即當金融發(fā)展規(guī)模擴大、效率提升、結構優(yōu)化后可以促進農(nóng)牧區(qū)的經(jīng)濟增長。

4.Granger因果檢驗

在時間序列平穩(wěn)的前提下，接下來可以對變量進行Granger 因果檢驗。Granger 因果檢驗主要是用來分析一個變量是否可以受到其他變量的滯后影響。分析結果如表3所示。根據(jù)表3結果可以得出金融發(fā)展規(guī)模、金融發(fā)展結構與農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟增長之間存在雙向因果關系。一方面，證實了Patrick所認為的金融發(fā)展的“供給引導”的觀點，這意味著經(jīng)濟發(fā)展水平較低時，金融發(fā)展通過擴大金融規(guī)模、金融結構優(yōu)化等方面的積極作用有助于經(jīng)濟增長。另一方面，金融發(fā)展是“需求遵從”的論點在西藏農(nóng)牧區(qū)也得到了認同，這表明，經(jīng)濟增長到一定階段，經(jīng)濟增長所帶來的新增金融服務需求會反過來影響金融發(fā)展的進程。金融發(fā)展效率與農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟增長之間并不存在直接因果關系，但金融發(fā)展效率與金融發(fā)展發(fā)展結構之間存在雙向因果關系。這意味著西藏地區(qū)提高金融發(fā)展效率可以通過優(yōu)化金融發(fā)展結構從而促進經(jīng)濟發(fā)展（見表3）。

表3 Granger檢驗結果

5.脈沖響應函數(shù)

上述通過協(xié)整檢驗了解到VAR模型中各個變量之間的靜態(tài)關系，但關于變量之間復雜的動態(tài)關系還尚未得知。故選取脈沖響應函數(shù)獲取各變量之間的動態(tài)關系。脈沖響應函數(shù)可以表示VAR模型中某個內(nèi)生變量的沖擊帶給其他變量的當期值和未來值的影響程度。西藏農(nóng)牧區(qū)人均GDP（AGDP）的脈沖響應函數(shù)如圖3所示（見圖3）。

圖3 脈沖響應函數(shù)結果

從圖3脈沖響應函數(shù)結果可以看出，西藏農(nóng)牧區(qū)人均GDP受到自身影響沖擊作用最大，前3期內(nèi)略微下降然后保持平穩(wěn)，有一個持續(xù)的正向影響；當給予金融發(fā)展規(guī)模一個正向沖擊后，前兩期會有一個輕微的負向影響，隨后開始逐漸好轉(zhuǎn)，從負向影響轉(zhuǎn)變成正向影響，并在第7 期時達到最大，隨后逐步減弱趨向平穩(wěn)；給與金融發(fā)展效率一個正向的沖擊之后，對農(nóng)牧區(qū)人均GDP 具有負向影響，原因源自西藏地區(qū)長期存貸比小于1，從而對金融發(fā)展效率以正向沖擊反而加劇了資金外流；金融發(fā)展結構在前4 期會出現(xiàn)“V”走勢，隨后會有一個輕微提升的負向影響，這表明給與金融發(fā)展結構正向沖擊，在西藏地區(qū)居民存款增加推動的金融發(fā)展對經(jīng)濟增長并不具備正向影響。上述脈沖結果表明，通過促進金融發(fā)展提升經(jīng)濟增長的過程中，其中刺激金融發(fā)展規(guī)模方面對提升經(jīng)濟增長效果更為顯著；而對金融發(fā)展方面，調(diào)結構、提效率、改變傳統(tǒng)存貸比小于1的格局，讓更多的存款資金運用到本地貸款發(fā)放，減少資金外流，才能實現(xiàn)金融高效發(fā)展，進而促進西藏農(nóng)牧區(qū)快速經(jīng)濟增長。

（二）檢驗結果分析

本文基于VAR模型，選取了1990-2019年的金融、農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟數(shù)據(jù)，通過對金融發(fā)展規(guī)模、效率、結構以及農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟增長指標變量之間的靜態(tài)和動態(tài)檢驗分析，得出如下結論：首先，西藏地區(qū)金融發(fā)展和農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟增長在長期中存在穩(wěn)定關系；其次，農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟增長受金融發(fā)展規(guī)模的正向影響；最后，綜合來說，合理的金融發(fā)展規(guī)模，有助于提高本地區(qū)金融機構貸款數(shù)量，進而有效刺激農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟增長。

在檢驗結果分析的基礎上聯(lián)系實際發(fā)展情況，深度挖掘金融發(fā)展對西藏農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟增長影響因素，不難得出，西藏地區(qū)金融發(fā)展在促進農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟增長方面作用程度還不強，尤其是金融發(fā)展結構不合理和金融發(fā)展效率水平不高對經(jīng)濟增長影響作用較低。這跟西藏目前經(jīng)濟發(fā)展和金融發(fā)展現(xiàn)狀有著深厚聯(lián)系。西藏地區(qū)城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展不平衡制約經(jīng)濟發(fā)展；金融整體處于起步階段，地區(qū)間發(fā)展不平衡，特別是農(nóng)村地區(qū)的金融排斥現(xiàn)象較為嚴重，金融產(chǎn)品和金融服務的供給缺乏針對性，城鄉(xiāng)間金融發(fā)展不平衡，金融為“三農(nóng)”服務不充分，嚴重制約著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略的有效實施；西藏金融機構網(wǎng)點布設不均勻，大部分營業(yè)點集中在拉薩市市區(qū)范圍內(nèi)，為廣大農(nóng)牧區(qū)提供金融服務的機構以農(nóng)業(yè)銀行為主，又由于農(nóng)牧區(qū)地廣人稀，金融機構網(wǎng)點布設相對分散，人員配備相對不足；此外，西藏地區(qū)農(nóng)牧民更加側重于傳統(tǒng)的生活方式，缺少現(xiàn)代的經(jīng)營理念和金融知識，因而金融素養(yǎng)與能力相對欠缺。

五、政策建議

（一）構建多元化的金融機構體系

建立多種金融機構并存、功能互補的金融機構體系，建立以正規(guī)金融機構為基礎、新型金融機構為輔助、民間信用為補充的金融機構體系，為西藏地區(qū)農(nóng)牧民提供高效、便捷、公平的金融服務。首先，為了更好地發(fā)展普惠金融，西藏自治區(qū)政府通過鼓勵金融機構大力提升創(chuàng)新力度，提高普惠金融服務水平，促進對金融資源的合理有效配置。當前，傳統(tǒng)的金融服務供給已經(jīng)無法滿足人民日益增長的金融服務需求，這對普惠金融機構提出了新的要求；其次，充分調(diào)動、發(fā)揮傳統(tǒng)金融機構和新型業(yè)態(tài)主體的積極性、能動性，引導各類型機構和組織結合自身特點，找準市場定位，完善機制建設，發(fā)揮各自優(yōu)勢，為所有市場主體和廣大人民群眾提供多層次、全面覆蓋的金融服務；最后，通過對西藏地區(qū)農(nóng)牧區(qū)基層金融服務機構準入門檻的降低調(diào)整，就機構發(fā)起設立條件、跨區(qū)經(jīng)營、融資比例等方面降低標準，銀行和非銀行金融機構向農(nóng)牧區(qū)發(fā)展，滿足弱勢群體融資需求。

（二）推動數(shù)字金融發(fā)展

運用技術驅(qū)動，推進數(shù)字金融發(fā)展。在廣大的農(nóng)牧區(qū)，金融服務供給不足是制約農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟增長的主要因素。如若依靠增設物理網(wǎng)點的方式增加金融服務供給，可能存在金融服務供給不經(jīng)濟的問題，特別是在西藏廣大農(nóng)牧區(qū)這一問題可能尤其嚴重?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”技術的發(fā)展為解決金融發(fā)展的成本與效率問題帶來了前所未有的可能性。依賴信息技術、大數(shù)據(jù)技術和云計算技術的創(chuàng)新性數(shù)字金融進一步拓展了金融的可及能力和服務范圍，實現(xiàn)金融機構和客戶的共贏。數(shù)字金融的發(fā)展對金融發(fā)展規(guī)模、效率、結構都會有長期的正向影響，對發(fā)展農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟有著巨大推力。

（三）提高金融素養(yǎng)和金融知識

首先，聯(lián)合金融機構提高農(nóng)牧民對金融認知的廣度和深度。由于受農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟長期不發(fā)達，金融市場發(fā)展相對落后，農(nóng)牧戶文化水平信仰等因素的制約，農(nóng)牧區(qū)家庭對金融的本質(zhì)、內(nèi)涵的認識還處于相對初級階段。從調(diào)查實際來看，目前拉薩農(nóng)牧區(qū)政府給予了金融業(yè)務大量援助支持，但在農(nóng)牧區(qū)金融覆蓋度仍然比較低。因此，可以通過定期舉辦金融宣講會，針對農(nóng)牧民金融認知偏差，實施有針對性的幫扶策略，拉進金融和農(nóng)牧民的距離。設計一套金融知識進農(nóng)牧區(qū)的激勵機制，把最新的金融政策、金融服務等以通俗易懂方式傳遞給農(nóng)牧民。其次，高校應該加強對大學生的金融素質(zhì)教育、培養(yǎng)，增加農(nóng)牧區(qū)學生的金融知識。通過實踐課業(yè)，以一個個來自農(nóng)牧區(qū)的大學生為源點，以點擴面，將高校教授的金融知識帶回自己的家鄉(xiāng)，傳遞給自己的鄰里鄉(xiāng)親。最后，對于農(nóng)牧區(qū)居民來說，應該主動學習金融知識，提升金融素養(yǎng)。只有掌握了基本的金融知識，才能理性處理資金需求，理智應對金融風險，合理保障自己合法權益。金融大發(fā)展的時代，不僅僅只是需要靠政府支持、金融機構付出的時代，學習金融知識對于每個人來說都至關重要、不可或缺。在適度、理性的前提下，積極接觸正規(guī)的金融服務，不僅有利于滿足農(nóng)牧民自身的金融需求，而且有助于西藏地區(qū)金融發(fā)展，從而有效推動農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟增長。