互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊與銀行應(yīng)對措施

李琳偉

摘要：本文以余額寶和商業(yè)銀行為主要研究對象。首先介紹了余額寶的運作模式以及優(yōu)勢，在此基礎(chǔ)上分析了余額寶對對商業(yè)銀行在金融市場地位、銀行活期存款、超短期理財產(chǎn)品和基金代銷業(yè)務(wù)四個方面造成的影響，最后得出商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)采取以下措施：一是放棄壟斷思想，注意“長尾效應(yīng)”，二是順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的趨勢，進行改革創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：余額寶;商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;支付寶

一、引言

隨著我國經(jīng)濟科技的發(fā)展和進步，互聯(lián)網(wǎng)金融隨之出現(xiàn)，并對人們的生活產(chǎn)生了巨大的影響。2013年6月13日，余額寶的產(chǎn)生，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域展開了一場革命性的運動。余額寶通過支付寶這個平臺代銷天弘基金公司的基金，在短時期之內(nèi)，吸納了市場上巨額的活期資金。隨之而來的是各個機構(gòu)的效仿。在這過程中，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行因為服務(wù)理念不到位等諸多因素受到了沖擊。因此，我們應(yīng)該深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融的具體運作模式及優(yōu)點，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的具體沖擊。在我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行市場地位和業(yè)務(wù)受到影響時我們應(yīng)如何對銀行進行改革，如何制定長遠可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略，解決上述問題對我國銀行業(yè)未來發(fā)展將具有重要意義。

二、余額寶的運作模式分析

（一）運作主體

余額寶是支付寶公司和天鴻基金公司推出的客戶余額增值服務(wù)產(chǎn)品。余額寶的直接經(jīng)營是天鴻基金公司，支付寶公司和支付寶客戶。余額寶其實是天弘基金公司將其余利寶嵌入到支付寶中的一個產(chǎn)物。其中支付寶在其中充當著中介和結(jié)算的作用，支付寶客戶是基金的購買者，天弘基金公司是基金的銷售者。

（二）運作流程

余額寶為支付寶客戶建立了便捷，規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)財務(wù)管理線。管道中的所有服務(wù)都是通過Internet操作實現(xiàn)的，這些服務(wù)的過程包括實名認證，傳輸和傳輸。

第一步實名認證：也是成為支付寶的客戶的第一步。支付寶是銷售資金的電子平臺。因此，沒有實名認證的支付寶客戶必須使用銀行卡進行認證才能使用余額寶。支付寶賬號通過一系列注冊后，需要先通過身份證和銀行卡的真實姓名認證才能使用。

第二步轉(zhuǎn)入：支付寶客戶把自己暫時不需要使用的閑散資金，從支付寶的余額賬戶中轉(zhuǎn)入到余額寶中，以達到保值增值的目的，但是最少必須轉(zhuǎn)入一塊錢，相當于無門檻轉(zhuǎn)入。如果客戶在工作日下午3點之前將資金轉(zhuǎn)入余額寶，則該股份將在第二個工作日確定并獲得;如果是在工作日下三點以后后轉(zhuǎn)入的資金，當天不確認份額，不會獲得收益，將會順延1個工作日確認。增利寶開始計算已確認股份的收益，所得款項計入支付寶客戶的總資金。

第三步轉(zhuǎn)出：資金可以隨時轉(zhuǎn)移，也可以用于網(wǎng)上消費，包括但不限于淘寶購物，手機充值，水電煤支付，還花，信用卡等，離線支付一天/單月/單月的最高金額為100萬元，實時轉(zhuǎn)賬金額（包括網(wǎng)上購物金額）不享受當天的收入。

三、余額寶的優(yōu)勢

（一）余額寶具有強大的網(wǎng)絡(luò)支付功能

隨著我國經(jīng)濟科技不斷地發(fā)展，在購物方面電商行業(yè)飛速發(fā)展，第三方支付交易量劇增，也使得支付方式也隨之越來越豐富，網(wǎng)上支付，移動支付，POS收據(jù)甚至跨境支付等一系列支付方式的出現(xiàn)，滿足了客戶支付需求的各個方面。隨著我國科技的發(fā)展和進步，思想也在不斷進步，很多年輕人也會教授自己的年邁的父母在網(wǎng)上進行購物，從而擴大了網(wǎng)購的消費群體，使得支付寶用戶也在不斷地增加。

（二） 余額寶在操作和使用方面更能滿足客戶需求

余額寶使用便利，只需注冊支付寶即可使用余額寶，支付寶的注冊簡單易行，一部手機，一臺電腦就可以操作，不需要到銀行網(wǎng)點，叫號排隊，省去了去營業(yè)網(wǎng)點交通，時間安排等方面的麻煩。并且支付寶的網(wǎng)頁服務(wù)功能容易操作，就算不太懂電腦的中老年人也可以輕松學會相關(guān)操作。支付寶在產(chǎn)品頁面設(shè)置上進行了創(chuàng)新，在關(guān)懷性方面，支付寶網(wǎng)頁菜單設(shè)置人性化，提供的文字、圖片明晰易懂，用戶打開界面就可得知近期的投資收益，每天更新的昨日收益更是吸引用戶每日瀏覽余額寶界面，這種每日收益情況顯示會帶給客戶一種心理暗示，轉(zhuǎn)入的余額越多，收益就會越多，得到心理上的滿足。

（三）余額寶達到了一個低門檻

余額寶只需1塊錢就能進行基金投資，這種低門檻的理財方式會吸引很多大學生以及剛踏入社會的低薪工作者，對于他們而言沒有太多的資產(chǎn)，但有一些流動資金放在銀行卡里，余額寶的出現(xiàn)讓這些資金有了歸處。不僅能獲得比活期存款高的收益率，還能隨時支取。很多大學生學到了一定的金融理財知識，有了理財意識，但股市風險過高，銀行存款收益率太低，是余額寶這個平臺為他們提供了投資理財?shù)臋C會。

四、余額寶對商業(yè)銀行的影響

（一）余額寶對商業(yè)銀行市場地位的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的不斷發(fā)展和興起，我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行遭受到了來自互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊及挑戰(zhàn)。雖然支付寶與天弘基金公司的合作備受人們的爭議，覺得有違背政策規(guī)定的爭議，但證監(jiān)會并沒有停止余額寶的業(yè)務(wù)，反而認為是經(jīng)濟上的一種創(chuàng)新。由于余額寶未被證監(jiān)部門采取措施，相繼出現(xiàn)了“網(wǎng)絡(luò)寶寶”“網(wǎng)易寶”“微信理財通”等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，這些理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，在一定程度上削弱了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場中的地位。

（二）余額寶對商業(yè)銀行基金銷售代理業(yè)務(wù)的影響

余額寶等第三方代銷基金的平臺出現(xiàn)，對商業(yè)銀行的基金代銷業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的沖擊，第三方機構(gòu)搶占了銀行代銷基金的市場。如果支付寶引入更多具有結(jié)構(gòu)性差異的基金產(chǎn)品和其他第三方支付公司的聚合效應(yīng)，商業(yè)銀行的基金銷售業(yè)務(wù)將受到嚴重挑戰(zhàn)。

（三）對商業(yè)銀行活期存款規(guī)模的挑戰(zhàn)

余額寶客戶主要是青少年，他們希望將自己小額閑散資金集中在一起獲得相對穩(wěn)定的回報，現(xiàn)在在余額寶客戶的眼里余額寶意味著低風險，可以說無風險，高回報的投資。他們大多已經(jīng)舍棄了銀行的活期存款，余額寶不僅儲蓄能獲得較高的收益，在互聯(lián)網(wǎng)支付上也十分的方便，不需要去營業(yè)網(wǎng)點支取現(xiàn)金或者辦理手機網(wǎng)上銀行。余額寶的收益率也遠遠大于銀行活期存款，因此很多客戶不再將閑散資金存在銀行，而是用來購買天弘基金公司的基金，也就是放在余額寶內(nèi)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融以及經(jīng)濟的發(fā)展，支付寶的用戶群體越來越龐大，規(guī)模越來越大，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶招攬儲蓄業(yè)務(wù)帶來了影響。

五、余額寶給商業(yè)銀行的啟示

（一）放棄壟斷思想，注意“長尾效應(yīng)”

由于受到政策和經(jīng)濟的影響，銀行在我國金融市場上一直處于核心領(lǐng)導地位。在我國銀行主要的利潤來源就是存貸款利差，銀行的主要資金來源也是活期存款，銀行以低利息吸收存款，再以高利息放貸出去以獲取利潤。即使活期存款客戶作為主要的資金來源對象，銀行并沒有重視對這部分客戶的管理，因為小額活期存款客戶較多，不便于管理。]然而余額寶正是抓到了這個空缺，才能得以生存并發(fā)展起來。銀行不應(yīng)該不重視小額活期存款客戶，有些銀行甚至劃分出了客戶級別， VIP客戶就能優(yōu)先辦理業(yè)務(wù)，而普通的小額存款用戶就只能排隊取號再進行服務(wù)，不僅浪費時間，并且在客戶的心理也產(chǎn)生了不滿。商業(yè)銀行應(yīng)該通過目前財富管理服務(wù)的平衡，不僅可以增加客戶粘性，增加客戶忠誠度，維持“長尾”市場份額，還可以吸引增量和增加中間業(yè)務(wù)收入。目前，廣發(fā)銀行和交通銀行已推出類似于平衡寶業(yè)務(wù)的“智能黃金”和“快速結(jié)算”業(yè)務(wù)。

（二）順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的趨勢，進行改革創(chuàng)新

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，科技的不斷進步，我國商業(yè)銀行應(yīng)該順應(yīng)大勢所趨，不再只是單一的營業(yè)網(wǎng)點的服務(wù)，也應(yīng)該推出相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。在推出這些業(yè)務(wù)時不能只培育大客戶，中小企業(yè)客戶的資金聚集在一起也是一個很宏大的數(shù)字。商業(yè)銀行應(yīng)該搭建起自己的電商平臺。

六、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，屬于順勢而為。因為大多數(shù)居民都考慮的是如何通過基金，保險等理財產(chǎn)品來實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值目的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在一定程度上也需要依托傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，且傳統(tǒng)商業(yè)銀行有政府作為強硬的后盾，有良好的信用保障，信用風險相對于互聯(lián)網(wǎng)基金來說小很多。另外商業(yè)銀行客戶更加的多元化，互聯(lián)網(wǎng)基金顯得單一，所以短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)基金對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不會造成致命的影響，但傳統(tǒng)商業(yè)銀行也應(yīng)該順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展制定相應(yīng)的應(yīng)對措施：一是放棄壟斷思想，注意“長尾效應(yīng)”更好地服務(wù)于微小客戶，二是順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的趨勢，進行改革創(chuàng)新。

參考文獻：

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