互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)務滲透與銀行對策研究

高陸

摘要：在我國經(jīng)濟不斷發(fā)展和社會生產(chǎn)建設水平提升的基礎上金融行業(yè)發(fā)展模式出現(xiàn)了很大改善，開始向著多層次投入，目的是提高國家經(jīng)濟建設并優(yōu)化結(jié)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術的出現(xiàn)和普及帶動了大量互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)，這對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務造成巨大影響與沖擊，并且持續(xù)滲透的條件下傳統(tǒng)銀行有必要針對于業(yè)務加以創(chuàng)新和優(yōu)化，從而實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。本人先闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)務的滲透，然后又對銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融滲透的有效策略展開討論，并提出個人意見。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;銀行業(yè)務;有效對策;滲透

從客觀的角度上去分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是時代發(fā)展必然趨勢，如果銀行不采取更為有效的手段去應對，那么金融市場將會呈現(xiàn)出混亂現(xiàn)象。中國是最大的發(fā)展中國家，無論是經(jīng)濟還是各行業(yè)發(fā)展都處于上升期，其中互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行的業(yè)務兩者應當保證和諧狀態(tài)，并不能以敵對的形式呈現(xiàn)，應當從銀行所制定的一些對策和方案加以實施，考慮可持續(xù)發(fā)展[1]。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)務的滲透

（一）向銀行支付領域的滲透

從銀行的業(yè)務上來看，支付是最為常見的，同時也是銀行業(yè)務重要組成部分。當互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以后銀行的支付遭到了巨大沖擊，就像現(xiàn)在人們最常用的支付方法就是支付寶和微信，這都屬于網(wǎng)絡支付一種，而銀行方面現(xiàn)金支付遭到了很大的沖擊逐漸減少規(guī)模。在剛開始流行的支付中銀行一直都占據(jù)主導地位，支付寶和微信這些網(wǎng)絡支付方式一開始并不受歡迎，因為它的安全性無法得以保障，但他們在此基礎上不斷優(yōu)化升級再加上很多權(quán)威認證的措施提供，讓很多用戶認可了這種支付手段，而且存款和支付都十分便利，人們開始接受和依賴這種支付模式。比較明顯的是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給很多用戶帶來便利，比方說使用網(wǎng)絡支付用戶可以得到優(yōu)惠，就像現(xiàn)在微信和支付寶提供的在線支付優(yōu)惠措施，當人們支付完成以后會發(fā)出一張紅包，點開以后會有現(xiàn)金回饋，這在一定程度上吸引了大量客戶。但是傳統(tǒng)的銀行卡支付的時候卻沒有任何優(yōu)惠，用網(wǎng)絡互聯(lián)網(wǎng)支付速度很快，有的小額支付并不需要輸入密碼，這是現(xiàn)代化年輕人所需要的。在此基礎上銀行傳統(tǒng)支付的服務明顯不足，尤其是互聯(lián)網(wǎng)支付的沖擊讓銀行業(yè)務對自身如何發(fā)展必須深思[2]。

（二）向銀行資產(chǎn)業(yè)務領域滲透

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀之所以速度快且強勢，最主要的還是它涉及的領域比較多，很多業(yè)務都復制了銀行并在此基礎上加以創(chuàng)新，讓更多的人想要把資金還有支付都建立在網(wǎng)絡機構(gòu)之中。比如目前的支付寶就是非常受歡迎的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，他不僅能支持用戶在線支付，還能存放資金獲得收益或者進行理財和購買產(chǎn)品，逐漸過渡到水電天然氣這些費用也能在支付寶上在線辦理，甚至是出行購買火車飛機票也都有所包含，幾乎形成了無所不能的狀態(tài)。經(jīng)過中國近些年的發(fā)展與建設，基本上所有城市都覆蓋了網(wǎng)絡，銀行的業(yè)務也受到互聯(lián)網(wǎng)金融深入滲透。例如：銀行提供的一些理財產(chǎn)品大多都是定期存放，如果提前取出來的話并不會得到利息收益，還要提前預約，取出時手續(xù)相當繁瑣，用戶大多不對他認可。相比較來說互聯(lián)網(wǎng)金融推出的一些理財產(chǎn)品可以隨時存取，也能及時對利息收益結(jié)算，加入了很多人性化操作，他還給用戶提供一些貸款服務，可以說全面滲透到銀行的資產(chǎn)業(yè)務之中，讓銀行資產(chǎn)業(yè)務領域造成巨大沖擊。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的變革

日新月異的互聯(lián)網(wǎng)技術極大程度上改變了銀行的資金支付和信用中介的格局，讓用戶有更多的便利選擇，而且這些支付涵蓋范圍越來越廣泛，再加上人們物質(zhì)生活水平的提升，很多網(wǎng)絡理財業(yè)務推出，更加保險和穩(wěn)定，這就讓傳統(tǒng)銀行業(yè)務遭受了很大沖擊。但是銀行運營數(shù)十年已經(jīng)有了濃厚的底蘊，尤其是大量穩(wěn)定和忠實客戶，這都屬于他們的財富，甚至達到了數(shù)以百萬，皆能跟著銀行出現(xiàn)轉(zhuǎn)變，尤其是一些擁有網(wǎng)絡商城的平臺，現(xiàn)在已經(jīng)成為銀行所推出的新產(chǎn)品類型。從目前的銀行網(wǎng)絡化現(xiàn)狀分析，還有地域上的差別，而銀行推出網(wǎng)絡業(yè)務之后這些差異化就會降低，只要融合互聯(lián)網(wǎng)技術完善服務器，挖掘用戶信息和提高數(shù)據(jù)使用效率都是能推動自身運營發(fā)展的有效措施，可以說互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深入滲透銀行業(yè)務，現(xiàn)在所擁有的一些客戶數(shù)量相當龐大，再加上之前的積累，必定會成為日后的發(fā)展主流趨勢。另外，銀行業(yè)務實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式門檻并不高，用戶只要擁有移動終端設備并連接互聯(lián)網(wǎng)，再加上銀行推出的網(wǎng)址、APP等軟件權(quán)限，便可獲得便捷服務。此外，傳統(tǒng)銀行金融模式下，銀行機構(gòu)始終占據(jù)主導地位，互聯(lián)網(wǎng)中用戶自主選擇的機會變多，各銀行單位都有著鮮明特色，很多小微金融行業(yè)和商業(yè)銀行迎來發(fā)展新機遇。

三、銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融滲透的對策

（一）構(gòu)建銀行特色網(wǎng)絡金融服務

從主觀的角度上分析，大多數(shù)人們對于銀行還是非常信任的，因為他得到了國家與官方認證，當互聯(lián)網(wǎng)金融滲透到銀行各領域以后，銀行的很多業(yè)務也能結(jié)合自身他有優(yōu)勢應對，迎合主流趨勢打造一些特色網(wǎng)絡金融服務，這就會給用戶帶來更多的便利性，滿足其各方面需求，從而實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展。比方說建設銀行的經(jīng)營建設認識到網(wǎng)絡貨幣重要性以后，分析出很多人都不會攜帶大量現(xiàn)金，會結(jié)合支付寶安全支付。所以建設銀行在技術上加以創(chuàng)新，推出全新支付模式，打造了屬于建設銀行自己的官方APP軟件，這其中就有掃碼和云支付，無論是個人還是商戶他們都能利用APP在線支付，這就比那些互聯(lián)網(wǎng)金融支付方式更加安全可靠。除此之外，很多銀行在自己本身就有的業(yè)務上又推出了一些特色業(yè)務，而且經(jīng)過一段時間的運營取得了明顯成績，比方說工商銀行的APP中推出了在線申請信用卡，信用卡也提供很多在線特色服務，比方說加油打折或者ETC卡優(yōu)惠等等，同時各銀行在自身業(yè)務基礎上打造積分制度，積分攢到一定程度以后能免費兌換獎品[3]。

（二）完善電子商務平臺運營

從互聯(lián)網(wǎng)本身來說，它雖然是時代發(fā)展的必然產(chǎn)物，對國家的發(fā)展建設有著極為重要的推動效果。但是互聯(lián)網(wǎng)技術要想在未來的各項工作中取得更好的成績，還是必須與銀行加強合作，不能按照太過獨立，否則還是會從社會的主流中被淘汰。中國的很多銀行在研究互聯(lián)網(wǎng)金融應對措施當中也都認識到電子商務平臺的重要意義，21世紀是科技時代，無論是什么樣的經(jīng)營業(yè)務都需要提高便利和安全性，圍繞用戶的利益作為出發(fā)點，不能只停留傳統(tǒng)業(yè)務經(jīng)營。比方說交通銀行的網(wǎng)上商城便推出了交博會，面向人民群眾開放，這種網(wǎng)上商城的設計提供了商品、輸入支付、企業(yè)和金融這些業(yè)務方面，可覆蓋所有的企業(yè)和私人客戶。比如其中的企業(yè)上面可以提供中小型企業(yè)網(wǎng)絡社區(qū)，他們能夠建立在網(wǎng)絡平臺上進行交流合作或者線上支付，銀行給他們進行資質(zhì)認證還有提供資金結(jié)算和融資貸款等服務。結(jié)合這些經(jīng)營模式能夠讓用戶在與銀行合作的時候根據(jù)自身需求享受便利性和提高自身利益，這對于銀行未來的業(yè)務發(fā)展有著明顯的奠定作用。

（三）強化小微客戶服務

銀行經(jīng)營決策當中之所以會被那些互聯(lián)網(wǎng)金融短時間內(nèi)超過，有很大一部分原因就是對于那些小微客戶不予重視，讓那些小微客戶快速被網(wǎng)絡金融吸引。到現(xiàn)在已經(jīng)有越來越多的銀行意識到小微客戶需求，并以此為中心提供了多元服務，比方說一些理財產(chǎn)品中提供的保本收益是最受小微客戶歡迎的，例如客戶投入1萬元，規(guī)定好收益概率以后用戶在一定時間內(nèi)雖然會有所風險收益概率上下不一，但最終獲自己1萬元本金并不會損失，這對于小微客戶而言是最有吸引力的，安全可靠性非常高，小微客戶雖然不如那些大客戶一次性投資金額大，但當小微客戶數(shù)量變多以后，每次投資銀行就能獲得更多現(xiàn)金流，把它投入其他項目當中提高自身效益。從長遠的角度上去分析小微客戶數(shù)量龐大，必定會成為互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)務爭奪的客戶對象，這一點需要銀行在以后的發(fā)展經(jīng)營建設中提高認識。

四、總結(jié)

綜上所述，從目前中國發(fā)展格局分析互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)全面普及，尤其是對銀行的業(yè)務產(chǎn)生巨大沖擊，但未來發(fā)展主體格局必定是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)務互相合作，而銀行也應當加以改革創(chuàng)新，建立在產(chǎn)品、服務和經(jīng)營戰(zhàn)略等角度上，這樣才能實現(xiàn)共贏并推動我國金融經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

[1]吳昊.基于安卓的ATM機物聯(lián)網(wǎng)軟件平臺的設計與實現(xiàn)[D].吉林大學，2020.

[2]郭峰.興業(yè)銀行基于物聯(lián)網(wǎng)金融背景下業(yè)務優(yōu)化的研究[D].北京交通大學，2020.

[3]鮑連連.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型研究[D].中國礦業(yè)大學，2019.