服務(wù)鄉(xiāng)村振興 推進普惠金融*

李川紅，龐聰玲

（濰坊科技學(xué)院，山東 壽光 262700）

山東壽光地區(qū)正在根據(jù)普惠金融的工作部署，結(jié)合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展要點，以農(nóng)村實際工作的開展情況為出發(fā)點，聚焦于鄉(xiāng)村振興的薄弱環(huán)節(jié)，優(yōu)化各項資源配置，調(diào)度資金來完成普惠金融的助力和推廣。在這個過程中，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平已經(jīng)有了明顯提高，迎來了進一步發(fā)展。

1 總體目標(biāo)

1.1 普惠金融服務(wù)持續(xù)改善

持續(xù)改善普惠金融服務(wù)，加大服務(wù)覆蓋面。如河南推出的“普惠通”APP手機應(yīng)用，在APP綜合服務(wù)平臺推出后，就立刻表現(xiàn)出了現(xiàn)代化的優(yōu)勢，各地可以參考使用或研發(fā)推廣類似的普惠金融服務(wù)平臺，確保能夠做到普惠金融服務(wù)大范圍覆蓋，具體落實到戶。

1.2 金融助力脫貧攻堅成效更加突出

首先要完成脫貧攻堅工作，借助金融服務(wù)落實精準(zhǔn)扶貧，在這個過程中，要保證精準(zhǔn)扶貧的貸款增速，比其他各項支出平均增速要高，讓資金落到實處、取得真正的成果。

1.3 鄉(xiāng)村振興支撐不斷強化

普惠金融作為鄉(xiāng)村振興的重要助力，支撐農(nóng)村發(fā)展。如山東壽光地區(qū)大力發(fā)展蔬菜產(chǎn)業(yè)，為全國有名的蔬菜之鄉(xiāng)。作為農(nóng)村普惠金融的重要金融機構(gòu)，疫情期間，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行對鄉(xiāng)村發(fā)展的支持顯得更為突出。如壽光農(nóng)商銀行為了保證菜籃子工程，保證菜品、菜價穩(wěn)定，在風(fēng)險可控、真實合規(guī)的前提下擴大信貸支持范圍，將蔬菜收購點、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場等主體擴入到信貸支持范圍。為這些資金短缺者提供容缺辦理服務(wù)，先行受理，后續(xù)完善資料。確保貸款當(dāng)天授信，有效對接金融服務(wù)，激發(fā)鄉(xiāng)村的內(nèi)在動力。只有激發(fā)出農(nóng)村本身的發(fā)展?jié)摿?，才能夠保證金融服務(wù)行之有效，與各項產(chǎn)業(yè)完成對接，促進農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟水平提升。

2 重點任務(wù)

2.1 完善推廣平臺和體系建設(shè)，提高鄉(xiāng)村振興支持精準(zhǔn)度

2.1.1 整合農(nóng)村地區(qū)的金融資源

配合山東壽光地區(qū)的扶貧工作，建立起普惠金融服務(wù)三級體系。根據(jù)山東壽光地區(qū)的現(xiàn)狀，在各個農(nóng)村建立起村普惠金融服務(wù)部，并和上一級的鄉(xiāng)普惠金融服務(wù)站、縣（市）普惠金融服務(wù)中心建立起聯(lián)系，達成一個上下溝通的完整體系。并且要由上級部門牽頭，制定一套行之有效的服務(wù)規(guī)范，細化各部門的職責(zé)，并確保權(quán)責(zé)分離，責(zé)任能夠追究到人。在對金融工作的流程進行細化之后，還要提供相應(yīng)的服務(wù)辦公經(jīng)費和設(shè)備，確保各部門能夠順利開展工作。與此同時，還要因地制宜，根據(jù)山東壽光地區(qū)下轄各個鄉(xiāng)村的實際情況，建立起黨群服務(wù)中心，配合商戶完善普惠金融服務(wù)站的工作；讓他們在做到金融服務(wù)、普惠授信、信用信息、風(fēng)險防控等工作的基礎(chǔ)上，開發(fā)出符合自身發(fā)展特點的特色業(yè)務(wù)，讓農(nóng)民能夠享受到最適合自身生產(chǎn)所需的金融服務(wù)。

2.1.2 積極推進普惠授信體系建設(shè)

金融普惠授信體系需要構(gòu)建起一套授信和貸款同步進行的制度，由此一來涉農(nóng)金融機構(gòu)就能夠在基礎(chǔ)授信的基礎(chǔ)上，在村民的信用開發(fā)和授信服務(wù)上進一步開展工作。相應(yīng)的實施方案要注意給普惠信用站應(yīng)有的權(quán)利和工作條件，讓他們能夠及時頒發(fā)授信證明，提供信用服務(wù)。同時各級鄉(xiāng)鎮(zhèn)也應(yīng)當(dāng)具有開展整村推進工作的能力，加大宣傳力度，確保普惠授信用戶數(shù)量達標(biāo)，最低不低于40%。

2.2 突出資金供給多渠道保障，拓寬鄉(xiāng)村振興融資來源

2.2.1 強化鄉(xiāng)村振興工作

涉農(nóng)金融機構(gòu)要提供優(yōu)惠力度足夠的金融信貸產(chǎn)品，對接鄉(xiāng)村振興工作，并配合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，提供相關(guān)領(lǐng)域的政策優(yōu)惠。對于山東壽光地區(qū)所能開展的特色產(chǎn)業(yè)，要給予一定的項目資金優(yōu)惠，讓普惠金融服務(wù)能夠帶動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施。山東壽光地區(qū)的蔬菜栽培工作發(fā)展良好，在農(nóng)業(yè)發(fā)展方面，農(nóng)業(yè)銀行要明確自身的職責(zé)定位，發(fā)揮自身的資金優(yōu)勢和長期穩(wěn)定的投資能力，建立起相關(guān)的優(yōu)惠服務(wù)體系，并提供金融服務(wù)業(yè)務(wù)。而各大商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)立足于農(nóng)村發(fā)展的實際情況，向上級作出申請，獲得一定的權(quán)限來調(diào)整自己的業(yè)務(wù)，保障鄉(xiāng)村振興工作有錢可用、有信用保障。地方法人機構(gòu)要發(fā)揮好自身的效力，為支援農(nóng)村發(fā)展做足準(zhǔn)備，利用貸款政策下發(fā)撥款，發(fā)放小微貸款幫助鄉(xiāng)村振興和脫貧工作順利開展。

2.2.2 開展多元化融資渠道

改變原本的單一資金來源結(jié)構(gòu)，讓農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)更加穩(wěn)定。首先要加強對龍頭企業(yè)的培訓(xùn)，讓鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)能夠得到長遠的發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)的扶貧業(yè)務(wù)也應(yīng)該配合特色發(fā)展的方向進行，龍頭企業(yè)要加強自身的模式創(chuàng)新和方法改革，以自身能力輻射周邊地區(qū)，帶動農(nóng)民致富完成鄉(xiāng)村振興。

2.3 立足產(chǎn)業(yè)支撐，精準(zhǔn)滿足鄉(xiāng)村振興多樣化需求

為完成精準(zhǔn)化扶貧工作，必須要促進小額信貸健康發(fā)展，建立貧困戶檔案，為他們提供致富基礎(chǔ)，通過發(fā)放扶貧小額信貸來鞏固鄉(xiāng)村振興工作。同時也要防止已經(jīng)完成脫貧的農(nóng)戶再次返貧，要對他們進行后期回訪，持續(xù)發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款和助學(xué)貸款，并為他們提供保險業(yè)務(wù)。

金融機構(gòu)要確立好自身提供的服務(wù)所面向的對象，進行精準(zhǔn)化工作對接，保證個體農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體都有相應(yīng)的政策優(yōu)惠。尤其是對信用評價比較高的企業(yè)和個人，要采取普惠信用貸款授信或聯(lián)?；ケＹJ款的方式，創(chuàng)新?lián)９ぷ鞣绞?，讓他們能夠以最簡便的流程獲取最佳優(yōu)惠。而且也可以采取投資式的擔(dān)保工作方式，以商標(biāo)權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)或?qū)＠麢?quán)這種特殊資產(chǎn)來完成質(zhì)押融資，確保農(nóng)業(yè)發(fā)展形成一條供應(yīng)鏈，并發(fā)揮核心企業(yè)在其中所起到的帶頭作用[1]。與此同時，各級普惠金融服務(wù)體系要加強配合工作，協(xié)同培育具備發(fā)展條件的各大企業(yè)。并且相關(guān)部門的工作人員也要關(guān)注到有經(jīng)營意愿的農(nóng)村經(jīng)營個體或有貸款條件和創(chuàng)業(yè)意愿的農(nóng)戶，為他們提供相應(yīng)的普惠金融服務(wù)。要強化各單位之間的利益聯(lián)結(jié)，支持各單位加入產(chǎn)業(yè)增值鏈，共同促進農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，并分擔(dān)風(fēng)險，減輕財務(wù)壓力。

2.4 做好小微企業(yè)金融服務(wù)，緩解小微企業(yè)融資難題

為了持續(xù)推進農(nóng)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略，確保農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟水平的不斷增長，要為民營企業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)個體提供全覆蓋的金融服務(wù)。首先普惠金融服務(wù)站點的工作人員要進行走訪，積極開展相應(yīng)的金融理財產(chǎn)品推廣活動，并了解到農(nóng)戶的需求和企業(yè)的融資方向，為他們提供最為合適的金融業(yè)務(wù)。同時還要致力于提高“三個比例”，即首貸比例、續(xù)貸比例、信用貸款比例。為發(fā)揮專項資金在鄉(xiāng)村振興中的推動作用，要鼓勵銀行業(yè)加強服務(wù)模式的創(chuàng)新，對民營企業(yè)和小微企業(yè)開設(shè)特色理財產(chǎn)品，為他們提供專項化的金融服務(wù)。銀行要積極開展信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，并充實信用擔(dān)保資金，配合鄉(xiāng)村振興工作的開展，為民營小微企業(yè)提供對接服務(wù)。對于符合條件的申請人，金融機構(gòu)要特別關(guān)注，了解其申請資金的動向和資金去向，并對其進行專用額度的貸款補貼，加大對脫貧攻堅工作的支持。而且為了實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，金融機構(gòu)還承擔(dān)了交通、餐飲和各類公共設(shè)施環(huán)境的升級工作，要確保信貸政策為政府工作服務(wù)，做好差異化信貸，落實好后續(xù)的貸款回收和貸款續(xù)貸工作。對于面臨難關(guān)的企業(yè)，要結(jié)合實際情況提供相應(yīng)的政策扶持，比如免罰息、還款分期、無本續(xù)貸等。

2.5 推動發(fā)展綠色金融，做好生態(tài)宜居金融服務(wù)

要以人為本，以綠色生態(tài)為發(fā)展綱領(lǐng)，積極推動農(nóng)村金融業(yè)務(wù)開展。圍繞農(nóng)村居民居住環(huán)境的整治和農(nóng)業(yè)活動的現(xiàn)代化升級，進行金融支持，提供相應(yīng)的優(yōu)惠服務(wù)。金融機構(gòu)的工作必須要注重農(nóng)村未來發(fā)展方向的設(shè)立，配合正確的發(fā)展導(dǎo)向進行，引導(dǎo)農(nóng)民朝著更加現(xiàn)代化的方向發(fā)展。首先要結(jié)合政府規(guī)劃，開展系列金融服務(wù)業(yè)務(wù)，并推動各類現(xiàn)金優(yōu)惠政策的具體落實，讓創(chuàng)意農(nóng)業(yè)、民俗文化和生態(tài)觀光業(yè)得到發(fā)展的機會，通過資金傾斜來完成政策導(dǎo)向。

2.6 完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施

如今互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)給各大金融機構(gòu)帶來了很多改變，全新的業(yè)務(wù)模式，讓金融機構(gòu)的管理人員可以有效解決更多的問題，比如信息不對稱、資料更新不及時，都可以通過互聯(lián)網(wǎng)融資來解決。利用這種技術(shù)，還可以進行大數(shù)據(jù)平臺的分析，對農(nóng)村各個主體進行信用評價，形成統(tǒng)一的評級標(biāo)準(zhǔn)，再通過信息共享來連接金融服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)授信機制形成之后，金融機構(gòu)就能夠更加準(zhǔn)確地判斷值得提供資金服務(wù)的對象，節(jié)省更多人力資源。因此，要加快平臺建設(shè)，完善基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施，在線下設(shè)立更多的智能終端服務(wù)，簡化貸款和授信的流程。并通過互聯(lián)網(wǎng)進行審批，以半自助化的方式進行相應(yīng)業(yè)務(wù)的開展，讓村民能夠享受到在線支付或授信的便利。在完善基礎(chǔ)服務(wù)的過程中，不能只靠政府撥款，也要借助普惠金融服務(wù)的推廣，進行合理融資，降低工作成本?，F(xiàn)在山東壽光地區(qū)正在進行美麗鄉(xiāng)村建設(shè)，旨在改造農(nóng)村地區(qū)的居住環(huán)境，在這一過程中如果利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行融資的話，就能夠有效解決資金無法合理調(diào)度的問題。

2.7 培養(yǎng)普惠金融專業(yè)人才

與農(nóng)村地區(qū)的其他行業(yè)人才不同，金融行業(yè)對相關(guān)人才的要求更高，需要其掌握不同層次、不同領(lǐng)域的知識，有別于傳統(tǒng)人才需求。而且現(xiàn)代化的金融機構(gòu)還需要更高素質(zhì)的金融科技人才，無法簡單通過教育和培訓(xùn)來完成相關(guān)知識的灌輸，更多的是需要實踐經(jīng)驗的積累。在大力投入相關(guān)人才隊伍建設(shè)工作的基礎(chǔ)上，政府要做好人才儲備工作，和各大高校展開合作，開展現(xiàn)代化的培育工作，讓學(xué)生接觸更加先進的工作理念，并得到更多實踐機會。為提升金融機構(gòu)整體工作水平，相關(guān)部門還應(yīng)當(dāng)加強考核，監(jiān)督各大金融機構(gòu)的水平。金融機構(gòu)內(nèi)部也應(yīng)當(dāng)重視對員工的培訓(xùn)和管理，使他們的責(zé)任心和工作意識更強的同時，也掌握更加先進的金融科技技術(shù)，完成整體素質(zhì)的提升。金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)提供人才成長的環(huán)境，為他們創(chuàng)造培訓(xùn)學(xué)習(xí)的條件，并進行評比和交流，加強金融機構(gòu)內(nèi)部人員的責(zé)任心，讓他們有充分的發(fā)展動力。與此同時，金融機構(gòu)還要提供給年輕人更多機會，讓他們成長為綜合性金融人才。

2.8 提高普惠金融服務(wù)水平

普惠金融為社會各層次群體提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，打造一套完整的階級跨越式服務(wù)體系。這種金融服務(wù)理念，是保障農(nóng)村個體平等發(fā)展，鄉(xiāng)村振興穩(wěn)步推進的基礎(chǔ)。以這種服務(wù)體系來對接鄉(xiāng)村振興工作，能夠鞏固薄弱環(huán)節(jié)的工作，并使得農(nóng)村弱勢群體有平等的機會參與資源分配。普惠金融服務(wù)要配合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的腳步，起到推動和控制導(dǎo)向的作用。首先，負責(zé)金融服務(wù)的工作人員必須要了解到農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀，并根據(jù)農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)，制定出金融服務(wù)的方向，結(jié)合上級部門的要求以及政策，設(shè)計出適合農(nóng)村群體使用的金融產(chǎn)品。金融機構(gòu)的工作者要針對農(nóng)村地區(qū)的特殊性，對經(jīng)濟資源進行重新分配，讓信用高、符合發(fā)展條件的對象獲取信貸服務(wù)的同時，也要讓扶貧工作的對象能享受平等的權(quán)利，以信用為核心，打造出一套授信貸款機制。金融機構(gòu)還要時刻反思糾正自身實際工作中出現(xiàn)的缺陷，為農(nóng)村地區(qū)提供更加多元化的服務(wù)，消除不平等因素的影響，讓有金融需求的群體得到相應(yīng)的資金支持，從而順利配合鄉(xiāng)村振興工作，完成農(nóng)村地區(qū)的全面協(xié)調(diào)發(fā)展[2]。

2.9 “特殊授信”惠民企

突如其來的疫情致使部分蔬菜合作社運營資金短缺的情況凸顯。以壽光上口鎮(zhèn)為例，壽光普惠金融項目在2020年全力支持上口鎮(zhèn)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，根據(jù)前期市政府與螞蟻金服的合作協(xié)議，發(fā)揮浙江網(wǎng)商銀行無抵押、免擔(dān)保、線上申請、便捷高效的優(yōu)勢，面向全鎮(zhèn)符合條件的小微企業(yè)，推出了純信用、無需擔(dān)?；虻盅旱摹盁o接觸貸款”。上口鎮(zhèn)推薦的國鑫蔬菜合作社等3家合作社，最終獲得“特殊授信”支持，每家獲得了超低利息的最低10萬元以上的授信額度，有效緩解了合作社的經(jīng)營困難[3]。

3 結(jié)束語

脫貧攻堅工作完成后，鄉(xiāng)村振興仍要穩(wěn)步推進，這就需要金融力量的支持。大力推廣普惠金融服務(wù)政策，就是在為財政補貼和資金調(diào)度工作助力，能夠有效為鄉(xiāng)村振興注入動力。如今金融工作者的專業(yè)水平仍有欠缺，農(nóng)民參與經(jīng)濟活動的積極性也不高，這就需要金融機構(gòu)的工作者不斷加強基礎(chǔ)服務(wù)，并推出有針對性的特色金融產(chǎn)品，以此來做到普惠金融服務(wù)普及，讓各家各戶都能享受到我國經(jīng)濟發(fā)展的成果。