跨專業(yè)綜合實(shí)訓(xùn)視角下的《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營》教學(xué)改革研究*

蚌埠工商學(xué)院 趙安娜

一、我國商業(yè)銀行經(jīng)營現(xiàn)狀及面臨的挑戰(zhàn)

目前，我國商業(yè)銀行正處于從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營發(fā)展模式的過渡時期?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起向?qū)嶓w銀行業(yè)發(fā)起了挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行也加入了金融市場的完全競爭中，為實(shí)現(xiàn)利潤最大化而改變發(fā)展戰(zhàn)略。由于金融行業(yè)的市場現(xiàn)狀，商業(yè)銀行盈利模式發(fā)生了巨大的變革，銀行對于人才的需求在數(shù)量和質(zhì)量上均有變化，例如智能柜員機(jī)、智能ATM機(jī)、機(jī)器人助手等高科技產(chǎn)品的推廣使用，柜臺業(yè)務(wù)很大部分被機(jī)器替代；由于網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行的普及，以及存貸款、理財(cái)業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)等被互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)分流，造成銀行對于單一型人才的需求下降。

商業(yè)銀行總體利潤下滑是近些年的趨勢，因此，產(chǎn)品和服務(wù)的升級，新產(chǎn)品的研發(fā)，業(yè)務(wù)的拓展，未知領(lǐng)域的開發(fā)，中間業(yè)務(wù)的深耕等等成了銀行穩(wěn)住利潤的重要策略。業(yè)務(wù)的開展需要人才為載體，人才綜合能力的高低決定了業(yè)務(wù)開展的成果。創(chuàng)新型、應(yīng)用型、專業(yè)化的復(fù)合型人才，成為銀行招聘的重點(diǎn)對象。因此，經(jīng)濟(jì)競爭的實(shí)質(zhì)是人才的競爭，人才競爭的實(shí)質(zhì)是人才綜合素質(zhì)的競爭。

可見，經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)的學(xué)生不僅要有豐富的理論知識，還要具備相應(yīng)的實(shí)踐水平，這樣才能在以后的工作中培養(yǎng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)的頭腦思考和分析問題的能力，快速掌握所學(xué)知識以及銀行的實(shí)際操作技能，更好地勝任以后的工作。

二、《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營》課程教學(xué)現(xiàn)狀及存在的問題

（一）《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營》課程教學(xué)現(xiàn)狀

傳統(tǒng)的《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營》課程側(cè)重于理論的教學(xué)，但是隨著經(jīng)濟(jì)全球化程度加深，金融信息瞬息萬變，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)種類增多，業(yè)務(wù)覆蓋面更廣，混業(yè)經(jīng)營的趨勢促使《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營》課程教學(xué)內(nèi)容需與時俱進(jìn)，教學(xué)方式也應(yīng)多樣化。

（二）《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營》課程教學(xué)過程中存在的問題

在本科生的教學(xué)過程中，授課教師發(fā)現(xiàn)一些問題，例如在校學(xué)生年齡普遍在20歲左右較年輕，學(xué)生成長的過程中互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)較為發(fā)達(dá)，網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、微信、支付寶等虛擬支付方式以及在網(wǎng)上營業(yè)廳辦理業(yè)務(wù)已普及，因此對于實(shí)體銀行業(yè)務(wù)辦理的參與度較低，甚至有學(xué)生從未在線下商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理過業(yè)務(wù)，不能直觀體會商業(yè)銀行風(fēng)險管控的意義；由于該年齡段的學(xué)生收入來源較單一，用于儲蓄和理財(cái)投資的資金占比較小，大部分學(xué)生是“月光族”，因此一些經(jīng)典的銀行柜面業(yè)務(wù)例如定期存款、國庫券、理財(cái)業(yè)務(wù)、基金定投業(yè)務(wù)等等均不了解，使得這門課程對于“90后”“00后”學(xué)生理解起來較為抽象。因此對于《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營》課程教學(xué)方式改革的目的是讓學(xué)生能夠理解未接觸過的領(lǐng)域，增加實(shí)務(wù)操作課程，讓學(xué)生能夠親自體驗(yàn)銀行工作的流程。

三、運(yùn)用跨專業(yè)綜合實(shí)訓(xùn)平臺開展《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營》實(shí)驗(yàn)課

近些年，國內(nèi)高校陸續(xù)開始進(jìn)行校內(nèi)跨專業(yè)綜合實(shí)訓(xùn)課程的嘗試，結(jié)合我校已有的實(shí)驗(yàn)室資源，鎖定了“浙江同花順經(jīng)濟(jì)類跨專業(yè)綜合實(shí)驗(yàn)平臺”和“北京方宇博業(yè)有限公司虛擬仿真綜合實(shí)訓(xùn)平臺”兩個軟件，開展《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營》實(shí)踐教學(xué)，在學(xué)習(xí)過理論知識后帶領(lǐng)學(xué)生在高度模擬金融系統(tǒng)的情境下進(jìn)行實(shí)務(wù)操作。

（一）經(jīng)濟(jì)類跨專業(yè)綜合實(shí)訓(xùn)平臺的運(yùn)用

經(jīng)濟(jì)類跨專業(yè)綜合實(shí)訓(xùn)平臺一般對經(jīng)濟(jì)類專業(yè)的學(xué)生開放，包括模擬銀行操作系統(tǒng)、證券交易系統(tǒng)、期貨交易系統(tǒng)以及保險交易系統(tǒng)，其中金融實(shí)務(wù)技能集中在銀行模塊，主要包括以下幾個方面：第一，開立賬戶。學(xué)生在操作的過程中扮演銀行職員的角色需要了解和掌握銀行賬戶的種類、開戶流程、開戶需要提交的材料以及開戶后的注意事項(xiàng)等。此項(xiàng)業(yè)務(wù)根據(jù)客戶的需求不同辦理方式存在差異，具體表現(xiàn)在：按照開戶人的性質(zhì)不同分為對私賬戶和對公賬戶；按照賬戶的種類不同分為銀行卡賬戶和非銀行卡賬戶。對公賬戶按照用途不同分為：臨時存款賬戶、專業(yè)存款賬戶、基本存款賬戶和一般存款賬戶；個人賬戶按照支取限額的不同分為一類、二類和三類賬戶。第二，現(xiàn)金和非現(xiàn)金柜臺業(yè)務(wù)。此項(xiàng)業(yè)務(wù)辦理過程中，學(xué)生需要熟悉各類金融憑證，例如定期存單、活期存折、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單、銀行卡、國債憑證等，并能夠熟練填寫，熟悉支付結(jié)算的規(guī)則，具備一定的點(diǎn)鈔技能，小鍵盤數(shù)字錄入和中文輸入技能，計(jì)算器的熟練使用，同時要注重窗口服務(wù)的禮儀規(guī)范。學(xué)生在客戶和銀行職員角色的切換過程中能夠換位思考，更加深了對銀行業(yè)務(wù)的理解。第三，貸款業(yè)務(wù)。此項(xiàng)業(yè)務(wù)主要考察學(xué)生對于商業(yè)銀行貸款理論知識、貸款的流程、貸款審批、貸后風(fēng)險管控，問題貸款的處理等方面的訓(xùn)練，并且學(xué)習(xí)分析征信報告和填寫貸款合同。貸款業(yè)務(wù)的辦理不僅僅是系統(tǒng)實(shí)操的學(xué)習(xí)，更能夠鍛煉學(xué)生分析貸款資料能力，在接受貸款申請的同時還要做到與客戶面談，審核客戶遞交的材料，這個過程會提高學(xué)生的溝通能力、判斷能力，以及分析問題的能力。第四，國際業(yè)務(wù)。包括境外匯款，信用證業(yè)務(wù)的概念、特點(diǎn)，辦理的流程等，在辦理業(yè)務(wù)之前，首先要熟知我國外匯管理相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的制度，合規(guī)開展業(yè)務(wù)。

（二）虛擬仿真綜合實(shí)訓(xùn)平臺的運(yùn)用

虛擬仿真綜合實(shí)訓(xùn)平臺模擬商業(yè)運(yùn)營環(huán)境，分為主體企業(yè)和外部服務(wù)機(jī)構(gòu)兩部分。平臺的教學(xué)活動不僅指向一個專業(yè)，還充分融合了經(jīng)濟(jì)學(xué)、工商管理、理工等各專業(yè)學(xué)生的參與并搭建模擬經(jīng)營環(huán)境。不同于經(jīng)濟(jì)跨學(xué)科綜合培訓(xùn)平臺，此時的銀行將根據(jù)企業(yè)的需求開展業(yè)務(wù)的辦理，更加貼近銀行的日常經(jīng)營。例如生產(chǎn)企業(yè)需要向銀行申請一筆貸款用來購買原材料，銀行首先考察企業(yè)的經(jīng)營狀況，可通過查看企業(yè)的財(cái)務(wù)報表，實(shí)地考察車間的生產(chǎn)情況、倉儲能力、企業(yè)的購銷合同等，同時讓申請人填寫貸款申請表，在填寫的過程中與貸款人溝通關(guān)于款項(xiàng)的使用及還款計(jì)劃并做出判斷用款申請是否合理，是否符合抵押、擔(dān)?；蛐庞觅J款條件，最后填寫貸款合同，提交到審批部門，審批通過后放款至指定賬戶。貸后若客戶有逾期還款情況系統(tǒng)會提示，銀行將采取相應(yīng)的措施防止壞賬的發(fā)生。除此之外，企業(yè)日常經(jīng)營還會涉及到匯款業(yè)務(wù)、票據(jù)支付業(yè)務(wù)等，均需要在銀行辦理。因此擔(dān)任銀行職員角色的學(xué)生在此項(xiàng)實(shí)訓(xùn)課程中不僅體驗(yàn)了銀行業(yè)務(wù)的辦理，還對企業(yè)經(jīng)營有了一定認(rèn)識，了解了銀行業(yè)務(wù)發(fā)生的原因，知其然并知其所以然，從具備單一專業(yè)能力升華到具備綜合能力。

四、跨專業(yè)綜合實(shí)訓(xùn)平臺的使用效果分析

（一）增加了《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營》教學(xué)的趣味性

由于先前的教學(xué)模式是以講授理論知識為主，理論知識具有抽象性，其中部分理論知識與業(yè)務(wù)辦理相關(guān)，學(xué)生沒有業(yè)務(wù)辦理的基礎(chǔ)，對于此部分內(nèi)容難以理解只能死記硬背應(yīng)對考試，難以對本門課產(chǎn)生興趣。而高校設(shè)立專業(yè)課的目的是學(xué)以致用，因此先前的教學(xué)模式存在改進(jìn)的地方。

（二）幫助學(xué)生理解和記憶理論知識

1.了解商業(yè)銀行職能的特殊性

在本課程的理論研究中，將強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)是利潤最大化。商業(yè)銀行的性質(zhì)是金融企業(yè)，但與普通企業(yè)相比，它是一種特殊的企業(yè)。通過跨專業(yè)綜合培訓(xùn)平臺上的演練，學(xué)生可以深刻理解其意義。由于商業(yè)銀行的經(jīng)營對象是貨幣資金，商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況將影響一個國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，換而言之，一個國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也將影響商業(yè)銀行的發(fā)展。

2.體會商業(yè)銀行經(jīng)營“安全性”原則

在書籍和教學(xué)中，我們會反復(fù)強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行的經(jīng)營原則，“安全”第一，商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)是利潤最大化。其中在實(shí)訓(xùn)平臺實(shí)務(wù)操作貸款業(yè)務(wù)辦理過程中，就存在放款的款項(xiàng)不得入客戶本人的對私賬戶里，應(yīng)按照貸款申請打入貸款用途收款方的對公賬戶，以此確保貸款用途的真實(shí)性，控制貸款資金的流向。

（三）為學(xué)生提供了就業(yè)指導(dǎo)

《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營》課程的開設(shè)對象主要是大三和大四經(jīng)管專業(yè)的學(xué)生，同學(xué)們會思考未來的職業(yè)發(fā)展方向，其中在商業(yè)銀行從業(yè)是一個不錯的方向，也是學(xué)長學(xué)姐們推薦的較有前景的職業(yè)選擇?？鐚I(yè)綜合實(shí)訓(xùn)實(shí)驗(yàn)課程的安排，會給學(xué)生提供一個類似于實(shí)習(xí)的平臺，參與實(shí)訓(xùn)的學(xué)生轉(zhuǎn)換為銀行職員的角色參與到業(yè)務(wù)辦理的過程中，體會日常銀行工作的內(nèi)容，感受銀行工作的氛圍和工作強(qiáng)度，“干中學(xué)，干中思”，這段寶貴的“實(shí)習(xí)”經(jīng)歷會讓學(xué)生思考在銀行工作的方方面面是否和自己理想中存在差異，是否是自己滿意的工作性質(zhì)，因此為將來的就業(yè)明確了方向。

五、結(jié)束語

綜上所述，由于《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營》課程教學(xué)與銀行工作有緊密聯(lián)系，目標(biāo)是培養(yǎng)社會需要的應(yīng)用型人才，因此針對商業(yè)銀行近年來人才需求的類型改進(jìn)培養(yǎng)計(jì)劃是有必要的。必須深化《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營》教學(xué)改革，重視實(shí)驗(yàn)環(huán)節(jié)對學(xué)生動手能力的提升，培養(yǎng)學(xué)生適應(yīng)社會高效率工作的能力、人際溝通能力，培養(yǎng)具有全球化視野、專業(yè)知識扎實(shí)的“未來銀行家”。