環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展困境及解決方法探究

渤海財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)股份有限公司 周翊

面對(duì)著環(huán)境污染問題的嚴(yán)峻局勢(shì)，國家以及人民群眾都在治理環(huán)境污染的意識(shí)上有了提高。但是，人們對(duì)如何高效解決環(huán)境污染問題，還沒有絕對(duì)的定論。而保險(xiǎn)是人們所常用的分化風(fēng)險(xiǎn)的工具。隨著人們對(duì)社會(huì)發(fā)展認(rèn)知的加深，越來越多的人認(rèn)可保險(xiǎn)，并具備較強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)。針對(duì)環(huán)境污染問題也一樣。人們要把環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)作為一種工具，用來約束人們的行為、分化污染風(fēng)險(xiǎn)。

一、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是以企業(yè)發(fā)生的污染事故對(duì)第三者造成的損害依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為標(biāo)的保險(xiǎn)[1]。環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)亦被叫作綠色保險(xiǎn)。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，可以使受害者在財(cái)產(chǎn)和人身發(fā)生損害后及時(shí)得到賠償[2]。該保險(xiǎn)是一種針對(duì)被保險(xiǎn)人因做出了污染土壤、水資源、大氣等自然環(huán)境的行為，而依法追究其本應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任的保險(xiǎn)，它是商業(yè)保險(xiǎn)范疇。

環(huán)責(zé)險(xiǎn)在我國經(jīng)過了多年的試點(diǎn)和推廣[3]。我國自20世紀(jì)90年代起施行關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。試點(diǎn)過程有成績，亦有不足。其不足表現(xiàn)在：一方面，該保險(xiǎn)理賠效率有待提高。鑒于環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的普及程度仍不夠高，相關(guān)試點(diǎn)的歷時(shí)也不夠長，所以其保險(xiǎn)制度、保險(xiǎn)形式都處于待改進(jìn)狀態(tài)，參與投保的企業(yè)主體所能夠在環(huán)境污染事故的理賠環(huán)節(jié)中獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)救比較有限。另一方面，環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的普適性不高，需要針對(duì)特定的環(huán)境污染事故、特定的主體，所以不能在試點(diǎn)實(shí)踐中參照其他保險(xiǎn)的賠償標(biāo)準(zhǔn)，也就一定程度導(dǎo)致了其各項(xiàng)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的不確定性。目前我國還未強(qiáng)制要求企業(yè)投保該險(xiǎn)種，也是考慮到了該險(xiǎn)種的發(fā)展的不成熟性。

二、環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展困境

（一）法制不健全

目前，在我國的有關(guān)立法中，例如《環(huán)境保護(hù)法》《保險(xiǎn)法》等，都缺乏針對(duì)環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的專門規(guī)定。我國關(guān)于環(huán)境保護(hù)的法制建設(shè)是有待健全的，相關(guān)法律法規(guī)不夠系統(tǒng)化，以零散的條例為主。而像《大氣污染防治法》《水污染防治法》等法律條文中，針對(duì)環(huán)保多以原則性指導(dǎo)為主，其規(guī)定內(nèi)容不夠具體，對(duì)環(huán)境保護(hù)問題的可操作性不強(qiáng)，也就起不到嚴(yán)格約束相關(guān)行為主體的作用。例如，我國首次出現(xiàn)于法律中的關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的表述，是修訂于2014年4月的《環(huán)境保護(hù)法》，而且其中也以鼓勵(lì)投保為主要表述內(nèi)容，并無實(shí)際的執(zhí)行規(guī)定。同時(shí)，一個(gè)新的險(xiǎn)種的嚴(yán)格推行，也不能單一依靠某一項(xiàng)或某一個(gè)法律規(guī)定，必須獲得多個(gè)部門法的協(xié)同，即要讓各相關(guān)法律，例如《環(huán)境保護(hù)法》《保險(xiǎn)法》《大氣污染防治法》等一致地對(duì)該險(xiǎn)種的執(zhí)行加以規(guī)定。而我國在相關(guān)法制建設(shè)上還有一段路要走。

（二）服務(wù)體系待完善

目前，我國財(cái)政對(duì)環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)落實(shí)的支持力度不大，能夠提供給相關(guān)投保企業(yè)的獎(jiǎng)勵(lì)不高，使得該險(xiǎn)種的發(fā)展仍更多依靠相關(guān)保險(xiǎn)公司的自身推廣。而保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需遵循“最大多數(shù)原則”，保險(xiǎn)需依據(jù)“可保利益”，這兩點(diǎn)在環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)上體現(xiàn)的都不明顯，也就意味著相關(guān)實(shí)踐的不確定性較強(qiáng)。由此，各保險(xiǎn)公司雖然也開展環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)有關(guān)業(yè)務(wù)，但是出于盈利上的考量，對(duì)其推廣的動(dòng)力不強(qiáng)，所以影響到了該險(xiǎn)種的相關(guān)服務(wù)體系的完善。而且在環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)，相關(guān)服務(wù)體系的欠缺體現(xiàn)在：沒有較規(guī)范性的操作標(biāo)準(zhǔn)，沒有基于科學(xué)分析的數(shù)據(jù)支撐，其對(duì)環(huán)境污染程度的評(píng)價(jià)難以保證準(zhǔn)確、公平；保險(xiǎn)公司傾向于將投保費(fèi)率設(shè)置得高一些，而企業(yè)卻在污染事故出現(xiàn)后收到較低的保險(xiǎn)賠償，出現(xiàn)了雙方利益的不協(xié)調(diào)。

（三）企業(yè)參與動(dòng)機(jī)偏弱

當(dāng)前的很多企業(yè)都缺乏投保相關(guān)險(xiǎn)種的動(dòng)機(jī)。一是目前的相關(guān)制度仍主要停留在行政性問責(zé)層面，針對(duì)環(huán)境污染問題的法律問責(zé)體系還不完善，如果并非造成了重大污染事故以及重大影響，不會(huì)追究刑事責(zé)任，而多是進(jìn)行民事賠償、行政處罰。二是我國一些重型污染企業(yè)也是國有企業(yè)，例如石化企業(yè)、鋼鐵企業(yè)等，這些企業(yè)可獲得的國家財(cái)政支持相對(duì)較多，其引發(fā)了污染事故后，有國家財(cái)政支持會(huì)弱化其面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。所以這類企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)的依賴度不高。

三、環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展困境的解決方法

（一）強(qiáng)化法制建設(shè)

法制建設(shè)能夠?yàn)榄h(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展奠基環(huán)境，讓其險(xiǎn)種相關(guān)事宜與操作都有法律依據(jù)。在刑事法律中將企業(yè)的環(huán)境刑事責(zé)任訴諸于環(huán)境保護(hù)政策的考量之中，有利于刑事責(zé)任的認(rèn)定和環(huán)境法律責(zé)任制度的建構(gòu)[4]。國家可在法制建設(shè)中，在各個(gè)法律制度中詳細(xì)而全面地對(duì)環(huán)境污染有關(guān)問題進(jìn)行闡釋、規(guī)定，包括要詳細(xì)提及環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)，并對(duì)其給予規(guī)范性的規(guī)定。這樣，環(huán)境污染事故中的被保險(xiǎn)人以及投保人的權(quán)益保障才有了強(qiáng)大的法律支撐。具體來講，一方面，國家要完善宏觀的環(huán)保法律體系，在各項(xiàng)法律中細(xì)致地規(guī)范以及明確土壤、水等污染事故中，各方需擔(dān)負(fù)的責(zé)任，從而使環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的實(shí)際保障作用實(shí)現(xiàn)也能找到具體依據(jù)。另一方面，環(huán)保部門可積極引導(dǎo)微觀法律體系的建成。環(huán)保部門可多方協(xié)調(diào)人大、政府等立法機(jī)構(gòu)，基于目前已有的各項(xiàng)環(huán)保法律來進(jìn)行內(nèi)容修訂和補(bǔ)充，主要是應(yīng)加入并詳細(xì)解釋環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)有關(guān)內(nèi)容。而且，國家可積極鼓勵(lì)地方進(jìn)行相關(guān)立法嘗試，以實(shí)踐為基礎(chǔ)，摸索建立更加成熟、完善的環(huán)保法制體系。

（二）拓寬承保范圍

保險(xiǎn)公司應(yīng)盡量改變當(dāng)前在綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品上的投放單一的局面。保險(xiǎn)公司可著力于開發(fā)綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品，并根據(jù)市場實(shí)際反響來有序拓寬承保范圍，并在有效的時(shí)機(jī)創(chuàng)辦新險(xiǎn)種。例如，保險(xiǎn)公司可針對(duì)大氣污染類型企業(yè)設(shè)立大氣污染責(zé)任險(xiǎn)，結(jié)合其在生產(chǎn)經(jīng)營中可能帶來的大氣污染問題，以及對(duì)人類健康的危害性，具體而詳細(xì)地設(shè)置應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，包括承包范圍限定。而對(duì)于土壤污染類型的企業(yè)，則可設(shè)立土壤污染責(zé)任險(xiǎn)，在該險(xiǎn)種保障下，一旦企業(yè)在經(jīng)營中造成土壤污染，給社會(huì)帶來危害，那么參與投保企業(yè)就可和保險(xiǎn)公司一起承擔(dān)責(zé)任。承包范圍的拓寬能夠讓保險(xiǎn)公司的環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)更具吸引力，也更大程度上保障了污染中受害者的權(quán)益，是保險(xiǎn)公司的環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)獲得新發(fā)展的一項(xiàng)可行舉措。

（三）調(diào)動(dòng)企業(yè)參保

一方面，我國應(yīng)逐漸走上對(duì)環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的強(qiáng)制投保之路。強(qiáng)制投?？梢栽趶?qiáng)力約束的氛圍下，讓環(huán)境污染企業(yè)逐漸樹立起環(huán)保意識(shí)、保險(xiǎn)意識(shí)，逐漸領(lǐng)悟到投保也是一種義務(wù)。另一方面，我國應(yīng)當(dāng)建立起對(duì)污染企業(yè)的嚴(yán)厲的問責(zé)機(jī)制，加大對(duì)其處罰的力度，讓他們的違法違規(guī)成本變得更高，從而形成制約。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)重污染企業(yè)投資行為具有積極的治理作用[5]。國有企業(yè)背景的企業(yè)更應(yīng)該體現(xiàn)出更多的社會(huì)擔(dān)當(dāng)，在國家保護(hù)環(huán)境、改善生態(tài)的大格局下，對(duì)于自身有發(fā)生環(huán)境污染事故可能的領(lǐng)域，提高參與投保的積極性。

為了吸引企業(yè)參與，使環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)真正在實(shí)踐中發(fā)揮重要作用，我們要對(duì)保險(xiǎn)公司賠償?shù)募?xì)則進(jìn)行明確，對(duì)于何種程度的何種賠償樹立明確的實(shí)施條例，制定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率，改變過去“投的多、賠的少”的尷尬局面，真正調(diào)動(dòng)企業(yè)的積極性。

（四）加強(qiáng)實(shí)施“有獎(jiǎng)有罰”的監(jiān)管舉措

保險(xiǎn)利益雙方都積極性不強(qiáng)時(shí)，環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展自然就步履蹣跚。政府需要一直高度重視環(huán)境保護(hù)，致力于發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)，開展以“綠色、安全”為主基調(diào)的保險(xiǎn)創(chuàng)新，積極推動(dòng)建立環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。“按照”突出重點(diǎn)，先易后難”的原則，各地政府可首先選擇在重金屬污染防控需求最迫切的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，例如，有色金屬冶煉業(yè)、鉛蓄電池制造業(yè)等領(lǐng)域，開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)。同時(shí)，當(dāng)?shù)丨h(huán)保、保監(jiān)等部門要聯(lián)合組成環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)試點(diǎn)工作視察小組，并建立起聯(lián)席會(huì)議制度，搭建起保險(xiǎn)企業(yè)與試點(diǎn)單位溝通協(xié)調(diào)的平臺(tái)，在充分摸底排查的基礎(chǔ)上繼續(xù)拓展試點(diǎn)工作，以逐漸實(shí)現(xiàn)環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的全覆蓋。

保險(xiǎn)監(jiān)管部門積極創(chuàng)新推動(dòng)環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的試點(diǎn)過程中，各地環(huán)保部門也應(yīng)對(duì)投保企業(yè)進(jìn)行“有獎(jiǎng)有罰”的激勵(lì)和建起約束機(jī)制。例如，對(duì)按規(guī)定投保的企業(yè)，環(huán)保部門可主要采取一些鼓勵(lì)和引導(dǎo)措施。

（1）聯(lián)合當(dāng)?shù)刎?cái)政部門，在安排環(huán)境保護(hù)專項(xiàng)資金或重金屬污染防治專項(xiàng)資金時(shí)，對(duì)投保企業(yè)污染防治項(xiàng)目予以傾斜。

（2）將試點(diǎn)企業(yè)投保信息有效通報(bào)給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)試點(diǎn)企業(yè)優(yōu)先給予信貸支持。對(duì)于應(yīng)當(dāng)投保而未及時(shí)投保的企業(yè)，環(huán)保部門則采取相應(yīng)的約束措施。

四、結(jié)語

綜上所述，環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)之于污染企業(yè)、保險(xiǎn)公司、社會(huì)都有特殊意義。我們應(yīng)當(dāng)努力推進(jìn)相關(guān)的法制建設(shè)、促進(jìn)保險(xiǎn)公司對(duì)其投保范圍的擴(kuò)大，并積極采取措施調(diào)動(dòng)企業(yè)的參保舉動(dòng)，形成對(duì)該險(xiǎn)種的“有獎(jiǎng)有罰”的監(jiān)管氛圍，從而讓環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展能突破困境。