推進(jìn)金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興

中共淄博市委黨校 徐婷婷

今年的中央一號文件要求，堅(jiān)持為農(nóng)服務(wù)宗旨，持續(xù)深化農(nóng)村金融改革。需要正視的是，農(nóng)村金融仍然是淄博市金融體系的短板。近年來，隨著淄博市農(nóng)村金融改革持續(xù)推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)加大對鄉(xiāng)村振興和脫貧攻堅(jiān)的信貸支持，涉農(nóng)貸款規(guī)模有了較大增長，金融服務(wù)能力和水平顯著提升，“三農(nóng)”金融可得性顯著提高。但在金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興過程中，依然面臨一系列問題，影響了和正在影響著金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村振興中作用的發(fā)揮。

一、淄博市金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的基本情況

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。金融活，經(jīng)濟(jì)活；金融穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)。全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興離不開金融的有力支撐?！吨泄仓醒雵鴦?wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》提出“支持以市場化方式設(shè)立鄉(xiāng)村振興基金，撬動金融資本、社會力量參與，重點(diǎn)支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展”，并將其作為“強(qiáng)化農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展投入保障”的重要內(nèi)容。今年來，淄博市堅(jiān)持把實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略擺在優(yōu)先位置，大力推進(jìn)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興力度。

（一）強(qiáng)化政策保障

設(shè)立鄉(xiāng)村振興重大專項(xiàng)資金，全市統(tǒng)籌整合涉農(nóng)資金26.59億元集中用于支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施。抓好鄉(xiāng)村振興重大項(xiàng)目庫建設(shè)，第一批6個項(xiàng)目成功入庫，其中沂源縣第二批占補(bǔ)平衡土地整治項(xiàng)目已完成審批并首筆投放資金1億元。2020年，全市統(tǒng)籌整合各級涉農(nóng)資金39億元，比上年增加26%。上半年，市級鄉(xiāng)村振興重大專項(xiàng)資金規(guī)模達(dá)到13.6億元，同比增加6%。撥付農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)中央補(bǔ)貼資金4100萬元，“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”累計(jì)實(shí)現(xiàn)放款1510筆共計(jì)77688萬元。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極開展農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)抵押融資，全市農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款4.1億元。積極推進(jìn)用地保障政策落實(shí)，推進(jìn)農(nóng)村閑散土地盤活利用6007畝。

（二）建立多元投入機(jī)制

鄉(xiāng)村振興離不開真金白銀的投入，要持續(xù)加大支農(nóng)資金投入力度，在抓好涉農(nóng)資金源頭整合的基礎(chǔ)上，明確涉農(nóng)資金投放辦法，提升使用效率。注重發(fā)揮財政資金引領(lǐng)作用，鼓勵引導(dǎo)工商資本投資建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、科技園、創(chuàng)業(yè)園和田園綜合體，積極推廣政府與社會資金合作、政府購買服務(wù)、貸款貼息等方式，撬動更多金融和社會資本投向農(nóng)業(yè)農(nóng)村。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，探索“政銀擔(dān)”合作機(jī)制，重點(diǎn)圍繞農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)房改造、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和環(huán)境治理等項(xiàng)目，支持引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)推出一批符合鄉(xiāng)村實(shí)際的金融產(chǎn)品。

（三）科技賦能再發(fā)力

淄博市齊商銀行于2015年上線了山東省首家針對核心企業(yè)與其上下游小微企業(yè)的在線供應(yīng)鏈平臺融合產(chǎn)業(yè)鏈金融技術(shù)、科技金融借助互聯(lián)網(wǎng)工具，結(jié)合“大數(shù)據(jù)計(jì)算”等先進(jìn)技術(shù)，布局互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，開辟了批量化、網(wǎng)絡(luò)化、高效化服務(wù)小微企業(yè)的新渠道。依托平臺，中心于2019年?duì)款^研發(fā)了e齊惠農(nóng)貸，采用最新的智慧供應(yīng)鏈金融模式打通“三農(nóng)”領(lǐng)域，批量化服務(wù)三農(nóng)”客戶，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)貸業(yè)務(wù)的全線上網(wǎng)辦理，充分發(fā)揮線上貸款優(yōu)勢，突破了時間、地域限制，農(nóng)戶可通過齊商銀行手機(jī)直銷銀行進(jìn)行線上基于生產(chǎn)交易的各個環(huán)節(jié)自助發(fā)起融資申請，結(jié)合身份證信息借助人臉識別等科技手段進(jìn)行身份真實(shí)性驗(yàn)證，系統(tǒng)后臺模型自動審批，實(shí)時反饋結(jié)果，線上簽約放款，足不出戶享受“3分鐘申請,1分鐘審批,0人工干預(yù)”的便捷全線上惠農(nóng)信貸服務(wù)，極大簡化了農(nóng)戶貸款流程，大大縮短了貸款時限。該業(yè)務(wù)模式在今年疫情期間發(fā)揮了巨大作用,6億元資金秒批秒貸直達(dá)“三農(nóng)”客戶，助力保障特殊時期老百姓的“菜籃子”“米袋子”穩(wěn)定供應(yīng)。

二、淄博市金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興中存在的困境

當(dāng)前，農(nóng)村金融發(fā)展水平不高，已經(jīng)成為制約做好“三農(nóng)”工作和推動鄉(xiāng)村振興的痛點(diǎn)、難點(diǎn)。

（一）政策性金融支持的范圍和能力有限

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施需要金融方面的政策支持，但目前淄博市在鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村金融體系中的供應(yīng)主體(機(jī)構(gòu))、農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)代需求主體(法人)、農(nóng)村金融風(fēng)險承擔(dān)與分散主體(擔(dān)保、保險)以及農(nóng)村金融環(huán)境(誠信、法治環(huán)境)等方面仍然存在著嚴(yán)重的生態(tài)鏈問題。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需要金融機(jī)構(gòu)提供更多、更有效的金融服務(wù)，但是淄博市現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在設(shè)置、服務(wù)方向、政策保障等方面存在著很大的滯后性。像淄博市實(shí)體經(jīng)濟(jì)高度依賴銀行信貸支持、銀行業(yè)一家獨(dú)大的現(xiàn)象客觀存在?！叭r(nóng)”融資渠道仍然相對狹窄，金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會民生事業(yè)的渠道、方式等創(chuàng)新不足。

（二）農(nóng)村金融風(fēng)險化解機(jī)制缺乏

淄博市農(nóng)村金融由于農(nóng)村正規(guī)金融供給不足，結(jié)構(gòu)性矛盾較為突出，金融生態(tài)脆弱，擔(dān)保圈（鏈）風(fēng)險較大。同時，農(nóng)村正規(guī)金融供給不足為“地下金融”發(fā)展提供了空間，個別人打著互聯(lián)網(wǎng)金融、農(nóng)民合作社的幌子代辦保險、存款業(yè)務(wù)，以致非法集資問題屢有發(fā)生。面對以上情況，淄博市缺乏相應(yīng)的農(nóng)村金融風(fēng)險化解機(jī)制，特別是社會信用支持體系建設(shè)滯后。在淄博市農(nóng)村，信用制度建設(shè)一直是薄弱環(huán)節(jié)，影響農(nóng)村金融體系的建設(shè)。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全

一是農(nóng)村金融服務(wù)手段落后?？萍几淖兞巳藗兊纳?，也改變了社會的發(fā)展，促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)的多元化。但淄博市在一些農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融的服務(wù)手段非常傳統(tǒng)和單一，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在金融服務(wù)中沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。二是金融服務(wù)體系明顯不完善。目前淄博市以農(nóng)村發(fā)展為落腳點(diǎn)、立志服務(wù)“三農(nóng)”的各類銀行金融機(jī)構(gòu)以及非銀行金融機(jī)構(gòu)還未形成統(tǒng)一的整體。而淄博市農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)又比較少，分布不均，金融產(chǎn)品單一。農(nóng)村金融服務(wù)體系的不健全影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)。

三、推進(jìn)金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興的對策

金融服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要領(lǐng)域，推動金融資源更多向“三農(nóng)”傾斜，才能為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展提供更多保障。與此同時，農(nóng)村農(nóng)民對多元化、多層次金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求也日益迫切，現(xiàn)有的金融供給難以滿足其實(shí)際需要。對此，要深入推進(jìn)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，把更多金融資源配置到“三農(nóng)”重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興的金融需求。

（一）應(yīng)建立多層次、多元化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系

當(dāng)前淄博市農(nóng)村金融發(fā)展薄弱，金融服務(wù)不足，問題在于機(jī)構(gòu)不足而非機(jī)構(gòu)過多。接下來，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步鼓勵銀行業(yè)金融業(yè)建立服務(wù)鄉(xiāng)村振興的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，保持農(nóng)村信用合作社等縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法人地位和數(shù)量總體穩(wěn)定。同時，著力構(gòu)建大中小金融機(jī)構(gòu)公平競爭、共同發(fā)揮各自優(yōu)勢、滿足不同層次需求的農(nóng)村金融體系。與此同時，還可考慮放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入機(jī)制，增加服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)尤其是小型金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量，形成有進(jìn)有出、優(yōu)勝劣汰的市場化競爭機(jī)制。

（二）應(yīng)完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和金融環(huán)境建設(shè)

一方面，支持區(qū)縣構(gòu)建域內(nèi)共享的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫，用3年時間基本建成比較完善的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系。另一方面，還應(yīng)完善農(nóng)村支付體系等金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。完善農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制，大力建設(shè)農(nóng)村擔(dān)保體系，加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保放大倍數(shù)的量化考核，提高農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保規(guī)模。此外，還應(yīng)持續(xù)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，健全農(nóng)業(yè)再保險制度。

（三）應(yīng)大力發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融

近年來，數(shù)字技術(shù)在促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)成本下降、提高農(nóng)村金融覆蓋率方面發(fā)揮了重要作用。首先，加強(qiáng)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，大力推廣移動互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)改造等建設(shè)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融業(yè)務(wù)真正走進(jìn)農(nóng)村農(nóng)民；針對金融業(yè)務(wù)的工作人員制定鼓勵機(jī)制，引導(dǎo)其走進(jìn)鄉(xiāng)村，開展基層服務(wù)，落實(shí)數(shù)字金融的下沉機(jī)制，構(gòu)建完善的金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施；下一步應(yīng)由市政府牽頭，建立金融普惠的合作平臺，設(shè)置準(zhǔn)入機(jī)制，完善農(nóng)民的信用評價模式。其次，在建成比較完善的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)創(chuàng)新，結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的需求，創(chuàng)新數(shù)字金融產(chǎn)品的服務(wù)模式和效率，不斷開發(fā)出一些具有廣泛應(yīng)用價值的金融產(chǎn)品，豐富“三農(nóng)”數(shù)字金融產(chǎn)品供給，發(fā)揮數(shù)字金融的低成本、高效率優(yōu)勢。再次，淄博市要進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，淄博市應(yīng)以農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)金融數(shù)字化，確定農(nóng)業(yè)核心企業(yè)，不斷整合優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融服務(wù)的高精準(zhǔn)，進(jìn)而不斷地助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)字金融化服務(wù)升級和發(fā)展。從多角度、多層次、多維度入手，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

當(dāng)前，面對全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的更高要求，淄博市農(nóng)村金融體系必須堅(jiān)持為農(nóng)服務(wù)宗旨，進(jìn)一步深化改革，建立一個與“三農(nóng)”需求相適應(yīng)的、能夠跟上農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展步伐的農(nóng)村金融體系，形成金融與“三農(nóng)”發(fā)展的良性循環(huán)。