A銀行數(shù)字普惠金融業(yè)務研究

鄭敏鈺

一、A銀行數(shù)字普惠金融業(yè)務存在的問題

1.成本收益不平衡

A銀行在數(shù)字普惠金融的發(fā)展中，要求對現(xiàn)有產(chǎn)品進行修改，并在提供金融服務方面進行創(chuàng)新，以滿足客戶的需求。然而，由于對金融創(chuàng)新的高投資需求和籌集資金的時間很長，因此導致金融創(chuàng)新不足，并且由于時間成本而導致總成本較高。2019年，全年的營業(yè)收入同比增長470%以上，但全年利潤為負，虧損額高于上年。由于大量的研發(fā)投資，很難在數(shù)字化過程中前期獲得利潤。

表1 2018—2020年A銀行小微企業(yè)貸款平均利率數(shù)據(jù)

數(shù)字普惠金融業(yè)務收益較低。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務不同，數(shù)字金融普惠業(yè)務主要針對經(jīng)濟相對窘迫的一些特定群體。這些群體與大客戶和大公司相比，自身條件收入并不高，使得銀行很難從這些群體中獲利。

2.服務專業(yè)人才不足

傳統(tǒng)上，A銀行更希望擴展到大企業(yè)客戶業(yè)務，并且還建立了一支專門為其服務的專業(yè)隊伍，并配備了足夠多的客戶服務專家。而在數(shù)字普惠金融中，目前，A銀行業(yè)務中心的客戶服務代理很少，甚至會出現(xiàn)一些大客戶經(jīng)理兼職為小型企業(yè)客戶提供服務的現(xiàn)象。同時，偏遠地區(qū)的數(shù)字普惠金融服務能力相對較弱，人員配置很不平衡。

如今，A銀行的許多基層員工對數(shù)字普惠金融的熱情不高。銀行始終缺少數(shù)字普惠金融人才，在銀行中，很多員工的工作能力都被固定化了，很多人都不愿意跳出自己的舒適圈去學習另外新的知識，而且A銀行在這方面的相應政策也不完善。

3.存在數(shù)據(jù)缺失短板，風險管理制度不完善

當前，A銀行內部的客戶信息中仍存在很多客戶信息不完整的問題。同時，內部信息系統(tǒng)其中大部分是存量客戶，對于數(shù)字普惠金融的新客戶，有關的數(shù)據(jù)均未收集到，這個就說明現(xiàn)如今客戶信息的不充足。如果繼續(xù)基于這個大數(shù)據(jù)系統(tǒng)篩選客戶，很多小微企業(yè)和農戶就會因為與A銀行的第一次交易，信息不完善，系統(tǒng)報告風險較大，從而錯失獲得普惠金融的機會。A銀行如果不能盡快補充和完善數(shù)字普惠金融服務的客戶信息，可能會減少很多業(yè)務的收入。

表2 2019—2020年A銀行金融科技投入

在傳統(tǒng)的信貸模式下，銀行賬戶管理者可以同時跟蹤最多20筆貸款交易，而我國的中小企業(yè)和工商業(yè)家庭總數(shù)超過1億。在大規(guī)模、廣泛的金融客戶基礎上，原有的信用模式是不可能維持的。特別是在2020年疫情期間，面對面的交流和金融商務的處理受到限制，這時對于數(shù)字普惠金融的需求就更加迫切。

二、完善A銀行數(shù)字普惠金融業(yè)務的建議

1.采取相應措施降低成本、提高收益

A銀行要加強服務產(chǎn)品的創(chuàng)新，開發(fā)更具有針對性的產(chǎn)品來滿足各種需求。目前，A銀行的貸款產(chǎn)品中，針對目標客戶需求建立的不多，且其中大多數(shù)需要抵押。A銀行需要創(chuàng)新產(chǎn)品，保持行業(yè)領先地位，并在引入小額和小額信貸服務方面引領金融業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新。例如，可以根據(jù)行業(yè)發(fā)展、資金狀況和運營特征對小微企業(yè)進行分類，以便給不同類型的小微企業(yè)設計不同的產(chǎn)品。同時，還可以根據(jù)中小企業(yè)生命周期的不同發(fā)展階段，研究和設計適合其運營現(xiàn)金流量的產(chǎn)品。這同樣適用于農村金融市場，根據(jù)產(chǎn)品類型的不同，地區(qū)之間的差異，需要因地制宜，制定具有針對性的目標產(chǎn)品。

2.加大對數(shù)字普惠金融業(yè)務專業(yè)人才的培養(yǎng)

A銀行應當制定完善的人才培養(yǎng)計劃。銀行高層應當清楚未來銀行的發(fā)展需要怎樣的人才，現(xiàn)如今的燃眉之急，就是要建立一支專業(yè)的大數(shù)據(jù)團隊。如今，是信息化科技時代，大數(shù)據(jù)是時代趨勢，運用大數(shù)據(jù)技術可以更好地推進數(shù)字普惠金融業(yè)務。同時，應當清楚地認識到銀行運用大數(shù)據(jù)并不是一味收集數(shù)據(jù)，而是要運用有關的技術從大量的數(shù)據(jù)中收集到有價值的數(shù)據(jù)。這時候，銀行組建的大數(shù)據(jù)團隊就起到了作用，其可以利用專業(yè)知識來收集、管理、運用數(shù)據(jù)，加強銀行的業(yè)務競爭力。

為了使員工能夠充分發(fā)揮自己的積極性，必須用多層次多樣化的激勵方法。此外，在普惠金融事業(yè)部還可以利用其他激勵措施，例如，可根據(jù)不同的結果給予不同級別的獎懲機制，對考核結果優(yōu)秀的員工給予更多的交流機會，對于考核不合格的員工給予一系列的培訓機會，不斷增強員工對數(shù)字普惠金融的認同和理解。

3.完善客戶信息數(shù)據(jù)

建設A銀行可以建立自己的數(shù)據(jù)管理部門，以便內部數(shù)據(jù)共享，并不斷擴展公共服務、電子商務和各種運營商的數(shù)據(jù)資源，以支持數(shù)字普惠金融。同時，應深刻理解數(shù)字普惠金融的不同類型數(shù)據(jù)價值，確立A銀行可用于準確識別有效客戶的數(shù)據(jù)，然后確定這部分數(shù)據(jù)的使用場景和客戶群體，重點部署、重點突破具有普遍意義的重點數(shù)據(jù)收集工作。

把握信息來源，更恰當?shù)刈R別并選擇顧客，事前管理風險。對于新客戶，有必要進行詳細的信息登記和調查。為了了解顧客，把握顧客的正確信息，可以通過現(xiàn)場閱覽和咨詢等各種各樣的方法。銀行員工只有收集到完備準確的信息和資料，才能給客戶制訂合適的計劃。收集信息尤其重要，因為我們的大多數(shù)數(shù)字金融普惠客戶都是新客戶。同時，在做出選擇時，必須非常重視客戶還款的主要來源。對于傳統(tǒng)的數(shù)字普惠金融貸款產(chǎn)品，進行預貸款調查以了解信貸使用情況并審查信譽，提高對借款人的經(jīng)營狀況、現(xiàn)金流量和償付能力的了解和評估，客觀地評估客戶狀態(tài)和潛在風險，這樣可以較好地控制業(yè)務風險。