第三方支付平臺限額對金融市場的影響力評估

黃敏　李春雨　周陽

摘要：隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，人們的生活方式發(fā)生了很大的改變，第三方支付的發(fā)展也改善了人們的消費結構。2018年4月，央行發(fā)布了關于第三方支付限額的規(guī)定，最根本的目的在于規(guī)范網(wǎng)上資金的安全，但隨之也給金融市場帶來了巨大的影響。文章基于問卷調查、網(wǎng)上查找的相關數(shù)據(jù)，構建層次分析模型，從消費者、商業(yè)銀行、企業(yè)三個方面針對第三方支付對金融市場的影響進行評估，以供參考。

關鍵詞：第三方支付平臺;限額;層次分析法;消費者;商業(yè)銀行;企業(yè)

一、選擇評價要素

（一）第三方支付平臺的限額交易對消費者的影響

1. 調查范圍

目前我國的第三方支付，不再只是年輕人的消費，生活中還有父輩甚至祖輩的人也在使用支付寶、微信等第三方支付。本文所涉及的數(shù)據(jù)，主要來自于2018年末進行的問卷調查，以線上電子問卷的形式呈現(xiàn)，通過微信、QQ、微博等社交平臺的方式進行推廣。

2. 調查的內容和結果分析

（1）大額支付便利程度。通過調查發(fā)現(xiàn)，第三方支付限額以后，60%左右的人在消費支付時并沒有感到不方便，只有極少數(shù)的人感受到了不方便，說明了第三方支付限額交易的規(guī)定對大額支付的便利程度影響并不大，或者說對大部分來說影響不大。

（2）用戶體驗。本文統(tǒng)計出一半左右的人并沒有不悅的體驗感，但確實還有接近37%的人明顯的感受到了它所帶來的不方便。其次，第三方支付限額以后，有接近40%的人很明確的感受到了限額以后利是大于弊端的，因此本文認為第三方支付限額以后并沒有帶給消費者不好的體驗。

（3）消費行為。根據(jù)統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)第三方支付限額以后，接近46%的消費者的消費方式只有0～20%的改變，相當于并不影響他們的消費方式，并不會減少第三方支付的使用者。也就是說很大一部分的消費者并沒有因為第三方支付的限額而改變自身的消費習慣。

（4）資金安全。統(tǒng)計結果發(fā)現(xiàn)第三方支付限額以后，有接近41%的使用者很明確的指出第三方支付平臺更安全了，還有41%的人不確定;其次另一個調查顯示有42%的使用者直觀的感受到了限額以后能使風險損失減少，還有43%的人不確定。但是限額以后使得使用者對第三方支付這個平臺的信任感大大提升。

（二）第三方支付限額對銀行的影響

1. 基礎支付

第三方支付的蓬勃發(fā)展大大削弱了銀行的基礎支付，而2019年基于保障資金安全的限額規(guī)定有效地降低了削弱程度。

2. 銀行中間業(yè)務

銀行中間業(yè)務是指銀行不利用自身的資金，借助自身社會信譽、實體網(wǎng)點、客戶資源等優(yōu)勢，以中間人和代理人的身份，提供各類有償金融服務的經(jīng)營活動。銀行雖然在安全性和支付規(guī)范上占據(jù)絕對優(yōu)勢地位，但是小額支付和生活服務繳費在便利性和收費標準上較為被動。而第三方支付平臺通過內部結算不產(chǎn)生跨行清算成本可以實現(xiàn)免費小額轉賬支付服務，從而銀行代收代付業(yè)務利潤來源受到外部擠壓。

3. 潛在客戶

第三方支付發(fā)展十幾年來積累了大量的年輕客戶，隨著時間的推移，這些年輕的客戶群體會成為消費市場上的主力軍。而限額的規(guī)定，限制了支付寶等第三方支付的使用次數(shù)，意在引導第三方支付回歸到小額支付的性質上來，由此可能會喪失一些潛在客戶。

4. 系統(tǒng)安全

第三方支付平臺賬戶上儲存許多信息，如果安全保障系統(tǒng)不夠健全，很容易是客戶信息暴露在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下。第三方支付平臺的限額規(guī)定本質上是為了保障客戶資金安全，即使出現(xiàn)賬戶被盜，也能將損失盡量降到最低。持卡人資金安全，信息安全甚至人身安全有可能會被黑客惡意盜用。

（三）第三方支付限額對第三方支付企業(yè)的影響

1. 交易規(guī)模

首先，收款雙方通過第三方支付平臺進行交易時，由于資金流轉會產(chǎn)生一定的時間差，所以平臺會產(chǎn)生資金沉淀即備付金。為了避免支付機構挪用備付金，保證備付金的安全，監(jiān)管要求備付金集中交存在指定機構內且不需要支付利息，從而使第三方支付企業(yè)失去了一個收入來源。其次，目前公安、交通、教育等政府部門以及商業(yè)銀行、證券公司、保險公司等單位都有能夠驗證客戶身份信息的系統(tǒng)，第三方支付企業(yè)要與這些機構合作，必然會產(chǎn)生一定的支出。

2. 監(jiān)管體系（防范洗錢）

第三方支付帶給人們很大的生活便利，它在降低交易成本和提高交易速度的同時，也降低了洗錢的成本，增加了追蹤洗錢犯罪的難度。在第三方支付限額的新規(guī)頒布以后，以往的洗錢方式通過第三方支付獲得的資金變少，以至于犯罪分子運用的新型洗錢方式甚囂塵上，洗錢的途徑不斷拓展，嚴重擾亂了金融市場的秩序，并大大增加了我國反洗錢的難度。因此有必要加強對第三方支付的監(jiān)管，對這種違法違規(guī)操作行為進行嚴厲的打擊。

3. 經(jīng)營體系

對于依賴支付寶收款的商家來說，限額之后，余額寶里超過限制額度的部分資金就需要轉移出去，否則得不到任何收益。支付寶轉出限額帶來的很大不便利以及相對高昂的手續(xù)費會導致部分商家或者消費者選擇放棄使用支付寶，因此支付寶等第三方支付企業(yè)不得不調整其經(jīng)營體系，推出一些手續(xù)費低、到賬快、周轉靈活的服務。

4. 信用風險

在交易過程中，第一，如果賣方向買方出售假冒偽劣產(chǎn)品，則會使賣方違背諾言，使消費者有不愉快的消費體驗，進而影響第三方支付客戶的來源;第二，如果第三方支付企業(yè)由于經(jīng)營不善、管理不善、違法經(jīng)營等原因，不履行妥善保管客戶資金的責任，將導致第三方支付企業(yè)失信，給客戶的利益造成損失，第三方支付企業(yè)也會損壞其信譽度。

二、評價方法介紹

層次分析法是指根據(jù)對一次客觀現(xiàn)實的判斷，就每一層次的相對重要性程度給出定量表示，從而確定每一層中各元素的相對重要次序的權重。這樣通過排序結果，分析和解決問題，以達到戰(zhàn)略決策的目的。

該方法主要特點是：主要依據(jù)決策者的選擇及判斷，使決策者同決策者容易達到相互溝通。該方法的簡潔性，其步驟單純，運算量不太大。該方法的實用性和系統(tǒng)性強。

三、模型的假設

假設所獲得的消費者調查問卷都是有效的;假設搜集到的相關數(shù)據(jù)具有時效性;假設忽略對金融市場其他方面的影響;假設調查的第三方支付企業(yè)相關數(shù)據(jù)在調查年限內一直存在。

四、模型的建立

（一）建立層次結構模型

本文以第三方支付平臺限額對金融市場的影響程度評價為目標層，結合相關文獻，確定銀行、消費者、第三方支付企業(yè)三個指標為準則層，最后在銀行方面主要考慮基礎支付功能、傳統(tǒng)中間業(yè)務（收單業(yè)務）、潛在客戶和貸款業(yè)務、系統(tǒng)的安全運行;消費者方面主要考慮大額支付便利程度、用戶體驗、消費行為、資金安全;第三方支付企業(yè)方面主要考慮交易規(guī)模、監(jiān)管體系（防范洗錢）、經(jīng)營風險、信用體系四個方面。綜合12個指標構建出評價體系。

（二）構建判斷矩陣，確定權重值

（1）準則層B對目標層A的判斷矩陣一致性檢驗。根據(jù)上述計算所得最大特征根λ1=3.05，得一致性指標CI=0.027，查表得 RI=0.58，一致性比率CR=0.047<0.1，通過一致性檢驗。

（2）方案層C對準則層B1（銀行）的判斷矩陣。根據(jù)上述計算所得最大特征根λ2=4.18，得一致性指標CI=0.06，查表得RI=0.9，CR=0.067<0.1，通過一致性檢驗。

（3）方案層C對準則層B2（消費者C的判斷矩陣）。根據(jù)上述計算所得最大特征根λ3=4.11，得一致性指標CI=0.037，查表得RI=0.9，CR=0.042<0.1，通過一致性檢驗。

（4）方案層C對準則層B3（企業(yè)）的判斷矩陣。根據(jù)上述計算所得最大特征根λ4=4.20，得一致性指標CI=0.067，查表得RI=0.9，CR=0.074<0.1，通過一致性檢驗。

4. 評價要素權重

由表3可以看出，權重銀行>第三方支付企業(yè)>消費者，因此認為第三方支付的限額交易對銀行方面的影響程度最大。

由表4可以看出，權重系統(tǒng)安全運行>基礎支付功能>傳統(tǒng)中間業(yè)務>潛在客戶和貸款業(yè)務，因此認為第三方的限額交易對銀行的系統(tǒng)安全運行影響程度最大。

由表5可以看出，權重資金安全>消費行為>大額支付便利程度>用戶體驗，因此認為第三方的限額交易對消費者的資金安全影響程度最大。

由表6可以看出，監(jiān)管體系（防范洗錢）>經(jīng)營體系>交易規(guī)模>信用風險，因此認為第三方的限額交易對第三方支付企業(yè)的監(jiān)管體系影響程度最大。

五、結語

通過本文的建模評估，可以看出第三方支付限額對銀行的影響最大，其次是第三方支付企業(yè)，最后是消費者。盡管限額規(guī)定給金融市場帶來不少消極影響，但最重要的是要加強網(wǎng)上資金的安全性，有效保障了用戶的權益。

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*基金項目：南京林業(yè)大學大學生創(chuàng)新訓練計劃項目（項目編號：2018NFUSPITP310）。

（作者單位：南京林業(yè)大學）