淺析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國商業(yè)銀行的影響

曹慧玲

摘要：近年來互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，在這樣的金融業(yè)新形勢下，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務將面臨很多挑戰(zhàn)?，F(xiàn)代科技發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)技術與傳統(tǒng)金融相結(jié)合，促使金融機構轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融觀念，創(chuàng)造更加符合現(xiàn)代金融發(fā)展的商業(yè)模式，也給商業(yè)銀行帶來了無限的機遇。在金融市場競爭日益激烈的背景下，各銀行能否迎接挑戰(zhàn)抓住機遇，將直接影響到我國經(jīng)濟能否保持良好的發(fā)展態(tài)勢。為此，通過研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，深度研究商業(yè)銀行未來發(fā)展方向和在新的金融形勢下的應對策略。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行

一、緒論

伴隨著經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，我國傳統(tǒng)金融企業(yè)尤其是商業(yè)銀行遭受到了一定打擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是指通過大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)的融資、在線支付等功能的新興行業(yè)，人盡皆知的支付寶、余額寶、花唄等就是互聯(lián)網(wǎng)金融的典型代表產(chǎn)品，已經(jīng)在一定程度上改變了人們的生活方式，極大提高了生活便利度。余額寶在擁有高于銀行活期存款收益的情況下，也兼顧了隨用隨取的流動性需求，搶占了很大一部分市場，商業(yè)銀行在此挑戰(zhàn)下，必須在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務質(zhì)量、渠道開發(fā)以及業(yè)務流程上做出一定改革。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，推動了整個信息社會的進步，利用大數(shù)據(jù)、人工智能與傳統(tǒng)金融業(yè)務相結(jié)合，從而對原有的金融產(chǎn)品和服務進行新一輪改革和創(chuàng)新。同時互聯(lián)網(wǎng)金融提供了一種新型的消費和投資理念，吸引了一大批年輕消費者群體，這對于商業(yè)銀行也是一個機遇。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程

互聯(lián)網(wǎng)技術的出現(xiàn)對世界經(jīng)濟的發(fā)展也帶來了很大的變革。1994年，中國全功能接入互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)技術開始在中國迅猛發(fā)展，隨后互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，孕育出更多新興的金融模式，傳統(tǒng)金融模式逐漸不適應現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展，促使其發(fā)生改變。

2005年以前（萌芽階段），主要是利用互聯(lián)網(wǎng)技術來開展金融業(yè)務，真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)還未出現(xiàn)。1993年，電子商務的出現(xiàn)標志著中國進入了電子化時代，銀行等傳統(tǒng)金融機構也開始探索新的金融模式。

2005到2015年（發(fā)展階段），電子商務借助網(wǎng)上支付體系逐漸涉及到金融領域，傳統(tǒng)金融模式逐漸不適應現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展，人們不斷探索新的金融模式，諸如第三方支付、P2P網(wǎng)貸和余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)開始出現(xiàn)，隨后快速增長。同時這段時期P2P 網(wǎng)貸企業(yè)的數(shù)量逐年增加。

2015年至今（黃金時期），大量互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品迅速涌現(xiàn)，銀行、證券和保險等也紛紛建成新的服務平臺。在信息技術不斷更新發(fā)展下，不僅市場信息的傳播更加迅速和廣泛，而且對信息披露有了更高的要求，信息披露會更加及時準確，減少了市場的信息不對稱，同時能夠促進銀行自身積極主動地對產(chǎn)品進行創(chuàng)新，提高核心競爭力，減弱銀行風險承擔。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融有多種模式，包括第三方支付、P2P貸款、小額貸款等，商業(yè)銀行貸款的門檻比較高，很多民營企業(yè)、個體工商戶由于規(guī)模較小、財務狀況不佳等難以達到商業(yè)銀行的貸款資質(zhì)要求，而互聯(lián)網(wǎng)金融給這類群體提供了貸款的新渠道。

電子商務借助網(wǎng)上支付體系逐漸涉及到金融領域，將互聯(lián)網(wǎng)技術運用到金融領域，比如我國第三方支付發(fā)展迅速。并且，在大數(shù)據(jù)和云計算等技術下，提升了信息的透明度和傳播速度，消除了信息不對稱的障礙，隨著信息技術不斷更新發(fā)展，市場信息的傳播更加迅速和廣泛。此外，大量互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品迅速涌現(xiàn)，多元化互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺持續(xù)擴張，促使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，構建差異化服務平臺。

（一）對商業(yè)銀行貸款業(yè)務的影響

貸款業(yè)務是商業(yè)銀行最重要的業(yè)務之一，互聯(lián)網(wǎng)金融引流了部分需要貸款的優(yōu)質(zhì)客戶，從而影響了銀行的貸款業(yè)務。比如，花唄、京東白條等消費貸形式吸引了大批年輕消費者群體，銀行信用卡需求因此下降。借唄等平臺提供了更加便利的貸款途徑，以其靈活性高和準入門檻比較低等特點，滿足了很多中小型企業(yè)的需求。相比商業(yè)銀行的高門檻，互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的門檻低，速度快，中小企業(yè)更加傾向通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺獲得貸款。

（二）對商業(yè)銀行存款業(yè)務的影響

我國傳統(tǒng)的思想觀念讓大多數(shù)中國人喜歡將資金通過活期或者定期的方式儲存在銀行，并且對投資風險非常敏感。在互聯(lián)網(wǎng)盛行之前，投資市場的高門檻和高風險活動并不適合大部分農(nóng)村和工薪階層等普通大眾。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，以及當代年輕人投資理財觀念的逐步改變，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品提供了更多的選擇，很多金融理財產(chǎn)品以更低的手續(xù)費和更高的收益率吸引了很多年輕人，其可以隨時隨地存取的特點更符合現(xiàn)代年輕人的消費觀念。

（三）對商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響

移動支付作為一種新型的支付方式，給人們帶來很多便利，微信、支付寶及其發(fā)展出的線下二維碼、刷臉等功能已經(jīng)成為人們的主要付款方式，使得我國支付結(jié)算方式發(fā)生了質(zhì)的變化。在互聯(lián)網(wǎng)時代，商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付結(jié)算效率相對較低，電子支付弱化了銀行的傳統(tǒng)支付功能，對商業(yè)銀行的中間業(yè)務造成了很大的影響。

另一方面，支付寶、天天基金網(wǎng)以及基金公司的直銷方式提供了線上更加便捷的購買基金、保險、理財產(chǎn)品的渠道，人們的購買渠道大大拓寬，因此通過商業(yè)銀行代銷渠道購買相關金融產(chǎn)品的頻率有所降低，銀行的中間費用收入逐步縮水。

（四）促使商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行面對巨大的競爭壓力，也在積極創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務模式，并且利用互聯(lián)網(wǎng)新技術，開拓更多新型線上業(yè)務，提供更加便捷的差異性服務平臺，如：手機銀行、電子銀行等。比如，面對互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術，開展網(wǎng)上銀行業(yè)務，最開始網(wǎng)上銀行主要用來處理內(nèi)部服務，隨著科學技術的不斷進步，傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行業(yè)務重點也開始由信息服務類轉(zhuǎn)向支付服務等一系列交易相關的服務，業(yè)務種類越來越豐富，運作模式不斷演變，更趨于智能化和虛擬化。網(wǎng)上銀行交易規(guī)模也在逐年上升，但各家銀 行推出的服務種類都大同小異，并且推出的產(chǎn)品和業(yè)務種類都有傳統(tǒng)業(yè)務和產(chǎn)品的影子，很多銀行更多的是效仿其他銀行的做法，而不是提高自身的創(chuàng)新能力，開發(fā)更多新型的產(chǎn)品和服務模式。

四、商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的解決對策

銀行業(yè)作為我國金融行業(yè)的重要組成部分，其穩(wěn)定健康的發(fā)展，對金融市場乃至整個國家經(jīng)濟都有著重要的意義。綜合目前的市場形勢，本文提出以下意見：

（一）利用長尾效應增加客戶群體及收入來源渠道

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的盛行吸引了一大批中小企業(yè)和年輕消費者群體，但是在任何一個行業(yè)，“長尾效應”都是存在的。銀行可以將目標客戶范圍擴大到眾多的小客戶群體中，比如個人客戶里的中老年人。多數(shù)中老年人可能對智能手機及互聯(lián)網(wǎng)的使用并不熟練，對新事物的認可度較低，他們更加愿意信任資金實力雄厚、具有國家信用背書、有專業(yè)服務人員為其服務的商業(yè)銀行。因此，商業(yè)銀行應該充分挖掘這些“尾部”客戶的金融需求，給予他們充分的重視，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術的作用，增加收入來源渠道。

（二）提升服務質(zhì)量以完善用戶體驗

互聯(lián)網(wǎng)金融作為后起之秀能夠趕超商業(yè)銀行的原因主要在于它們能夠服務更廣泛的客戶群體，將客戶服務體驗做到極致，同時能夠提供超越時間空間界限的高效率低成本的金融服務。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行也有必要優(yōu)化和變革自身的運營模式、管理模式。不僅僅依賴于具有較強專業(yè)素養(yǎng)的網(wǎng)點服務人員，還要拓寬服務范圍，利用人工智能等技術提高線上服務質(zhì)量，滿足線上消費群體的需求。

（三）發(fā)揮自身實體網(wǎng)點的優(yōu)勢

商業(yè)銀行所具備的線下實體體驗的優(yōu)勢是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所不具備的，可以更加近距離地與客戶進行現(xiàn)場溝通。因此銀行可以依靠其網(wǎng)點規(guī)模優(yōu)勢，結(jié)合網(wǎng)絡平臺，不斷拓展業(yè)務范圍，創(chuàng)新業(yè)務模式，積極主動優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構，不遺余力的創(chuàng)新理財產(chǎn)品和服務方式，提高銀行核心競爭力，從而提高銀行抵抗各類風險的能力。

（四）加強企業(yè)合作

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)具備較強的嗅覺和市場敏銳度，對于市場經(jīng)濟變動和消費者消費習慣的變化能夠迅速找到契機，更好地迎合消費者的需求。商業(yè)銀行則可以憑借專業(yè)性強、資金實力雄厚、資金安全性高等特點贏得廣大用戶的信任?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)和商業(yè)銀行都有各自的優(yōu)勢，若兩者能夠使用合作的方式，進行優(yōu)勢互補，保證資金鏈、交易的安全性等，并使用第三方支付、征信平臺等共同開展業(yè)務，則有利于更好地推動金融市場的蓬勃發(fā)展，增強各自的競爭力。

參考文獻：

[1]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：11-22.

[2]四川銀監(jiān)局課題組，王筠權，王國成，金強.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的影響研究[J].西南金融，2013（12）：3-5.

[3]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南方金融，2013（05）：86-88.

[4]劉瀾飚，沈鑫，郭步超.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對傳統(tǒng)金融模式的影響探討[J].經(jīng)濟學動態(tài)，2013（08）：73-83.

[5]章連標，楊小淵.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響及應對策略研究[J].浙江金融，2013（10）：31-33.

[6]曹鳳岐.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)[J].金融論壇，2015，20（01）：3-6+65.