探索創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保體制改革新路徑

2020年成立的臨沂市融資擔(dān)保集團(tuán)有限公司創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新分公司，前身為臨沂市下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)保中心，承接經(jīng)營(yíng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)，對(duì)市本級(jí)1.3億元的擔(dān)保基金獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，單獨(dú)核算。臨沂市融資擔(dān)保集團(tuán)有限公司創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新分公司做為山東省首家獨(dú)立自主的創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；鸬氖袌?chǎng)化運(yùn)營(yíng)管理機(jī)構(gòu)，經(jīng)過(guò)一年的專業(yè)運(yùn)營(yíng)，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

建立簡(jiǎn)捷高效體制

助力業(yè)務(wù)發(fā)展

納入政府性融資擔(dān)保體系，有效降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)" 利用臨沂市融資擔(dān)保集團(tuán)為政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系成員已與山東省投融資擔(dān)保集團(tuán)有限公司簽訂了再擔(dān)保業(yè)務(wù)合作協(xié)議的優(yōu)勢(shì)，2020年將創(chuàng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)納入省融擔(dān)再擔(dān)保備案，并通過(guò)省融擔(dān)向國(guó)家擔(dān)保基金備案，實(shí)現(xiàn)了40%業(yè)務(wù)分險(xiǎn);通過(guò)與合作銀行簽定創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款二八分險(xiǎn)分擔(dān)協(xié)議，合作銀行將承擔(dān)20%業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際擔(dān)保集團(tuán)該項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)僅為40%，經(jīng)過(guò)國(guó)家和省再擔(dān)保分險(xiǎn)有效降低創(chuàng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，為做大做強(qiáng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)有力的政策支撐。

開(kāi)展“小微三農(nóng)”業(yè)務(wù)，實(shí)施專業(yè)化運(yùn)營(yíng)管理" 依據(jù)國(guó)辦發(fā)（2019）6號(hào)文件，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)符合政府性融資擔(dān)?；鹬С中∥⑵髽I(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)，借款主體完全符合小微三農(nóng)定義，個(gè)人擔(dān)保金額單筆不超20萬(wàn)元，小微企業(yè)擔(dān)保金額單筆不超300萬(wàn)元，擔(dān)保金額全部在1000萬(wàn)元以下業(yè)務(wù)區(qū)間，及時(shí)將該項(xiàng)業(yè)務(wù)納入擔(dān)保集團(tuán)專業(yè)化運(yùn)營(yíng)管理，增強(qiáng)了擔(dān)保集團(tuán)對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度，加快了政府性融資擔(dān)保體系的步伐，提高了擔(dān)保業(yè)務(wù)質(zhì)效。

優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，個(gè)人業(yè)務(wù)“見(jiàn)貸即?！? 通過(guò)對(duì)近年業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)科學(xué)分析，對(duì)合作銀行實(shí)地調(diào)研，依據(jù)政策，大膽創(chuàng)新，實(shí)施流程再造，推出免擔(dān)保政策，對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)實(shí)施“見(jiàn)貸即?！?。把擔(dān)保機(jī)構(gòu)保前盡職調(diào)查優(yōu)化為保后抽查，把借款人需分別向人社部門申請(qǐng)資格審核、擔(dān)保機(jī)構(gòu)盡職調(diào)查、經(jīng)辦銀行貸前調(diào)查，簡(jiǎn)化為只需向人社部門、擔(dān)保機(jī)構(gòu)或經(jīng)辦銀行任何一方進(jìn)行申請(qǐng)，其他流程受理機(jī)構(gòu)代辦，借款人只需提交一次材料，只對(duì)接一個(gè)機(jī)構(gòu)，取得了“一次辦好”的效果，實(shí)現(xiàn)了“多審合一”，貸款人至少節(jié)約3個(gè)工作日，提高了創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款發(fā)放效率，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)爆發(fā)式增長(zhǎng)。2020年實(shí)現(xiàn)新增擔(dān)保額10.7億元，與2019年新增擔(dān)保額4.39億元相比增長(zhǎng)了143%，累計(jì)帶動(dòng)就業(yè)3.2萬(wàn)余人，且2020年市本級(jí)擔(dān)?；鹆愦鷥?。

專業(yè)化市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)

實(shí)現(xiàn)擔(dān)?；鸨Ｖ翟鲋?/p>

實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)把控、專業(yè)化追償、擔(dān)保基金存款利率增值、大額存單定存等措施，實(shí)現(xiàn)擔(dān)?；鸨Ｖ翟鲋怠?/p>

嚴(yán)格把控基金風(fēng)險(xiǎn)" 優(yōu)化公司內(nèi)部管理組織架構(gòu)，根據(jù)業(yè)務(wù)特點(diǎn)制定業(yè)務(wù)管理辦法、風(fēng)險(xiǎn)控制管理辦法、評(píng)審會(huì)議事規(guī)則等相關(guān)業(yè)務(wù)制度，嚴(yán)格保后管理，降低擔(dān)保代償率，減少擔(dān)?；瓞F(xiàn)金流損失。

定期調(diào)整擔(dān)?；鸾痤~" 與合作銀行簽訂合作協(xié)議，存入保證金（擔(dān)?；穑Ｕ蠘I(yè)務(wù)開(kāi)展，同時(shí)根據(jù)經(jīng)辦銀行放貸規(guī)模和數(shù)量，按季度調(diào)整保證金額度，調(diào)動(dòng)銀行放貸積極性。

盤活擔(dān)?；鹄? 在經(jīng)辦銀行招標(biāo)準(zhǔn)入時(shí)把擔(dān)?；鸫婵罾首鳛橐豁?xiàng)重要報(bào)價(jià)項(xiàng)，進(jìn)行綜合評(píng)定準(zhǔn)入，有效解決了擔(dān)?；鸫鎯?chǔ)利率無(wú)標(biāo)準(zhǔn)，利率活期化的問(wèn)題，明確約定擔(dān)?；鸨ＷC金存儲(chǔ)的協(xié)定利率，協(xié)議最低利率1.26%，最高利率3.575%，較原來(lái)的0.35%活期利率綜合收益提高了至少一個(gè)百分點(diǎn)，有效提高了擔(dān)?；鸬睦⑹找?在滿足業(yè)務(wù)保證金繳存的基礎(chǔ)上，在保持流動(dòng)性和業(yè)務(wù)合作的前提下，把暫時(shí)不動(dòng)用的擔(dān)?；鸩扇∪甏箢~存單定存，剩余流動(dòng)備用擔(dān)?；鸫鎯?chǔ)在報(bào)價(jià)利率最高銀行，有效盤活閑置基金，實(shí)現(xiàn)安全收益最大化。截至2021年7月市本級(jí)擔(dān)?；疸y行存款余額為13583萬(wàn)元，與2020年期初市本級(jí)擔(dān)?；疸y行存款余額13052萬(wàn)元相比，實(shí)現(xiàn)了擔(dān)?；饍粼鲩L(zhǎng)531萬(wàn)元。

實(shí)施專業(yè)化追償清收" 不良資產(chǎn)清收管理影響擔(dān)?；鸢踩?，為確保擔(dān)?；鸢踩?，公司指定專人負(fù)責(zé)，與專業(yè)律師事務(wù)所合作，對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題，應(yīng)訴盡訴，有效提高了追償清收效率。

積極主動(dòng)作為

創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展新模式

實(shí)施戰(zhàn)略合作協(xié)議" 通過(guò)擔(dān)保集團(tuán)專業(yè)化運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)與集團(tuán)其他業(yè)務(wù)有效融合，提升與經(jīng)辦銀行業(yè)務(wù)合作深度，確保擔(dān)保集團(tuán)和經(jīng)辦銀行的雙贏。擔(dān)保集團(tuán)已與山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社臨沂審計(jì)中心、臨沂河?xùn)|齊商村鎮(zhèn)銀行、齊魯銀行臨沂分行等簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，為實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)更高質(zhì)量發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)合作模式" 在擔(dān)保基金方面，除市本級(jí)擔(dān)?；鹜?，各縣區(qū)還配備一定數(shù)量的擔(dān)?；?在創(chuàng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)方面，市本級(jí)業(yè)務(wù)和五區(qū)業(yè)務(wù)存在重合現(xiàn)象，導(dǎo)致市本級(jí)和五區(qū)業(yè)務(wù)開(kāi)展不平衡，同時(shí)個(gè)別縣區(qū)的擔(dān)?；疬€面臨不足風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)全市創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；鸾y(tǒng)籌管理，可以實(shí)現(xiàn)擔(dān)保基金的有效配置，提高擔(dān)?；鸸芾硎褂眯?。市人社局和擔(dān)保集團(tuán)主動(dòng)作為，勇于創(chuàng)新，積極探索，首先與莒南縣人社局和莒南農(nóng)商行建立了合作關(guān)系，簽訂了三方合作協(xié)議，將莒南縣臨港區(qū)創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)和擔(dān)?；鸺{入市統(tǒng)管，為全市縣區(qū)業(yè)務(wù)和擔(dān)?；鸬恼瞎芾硖剿鞒隽诵侣窂?。

開(kāi)發(fā)“創(chuàng)業(yè)貸”新平臺(tái)" 為更好服務(wù)群眾，讓信息多跑路群眾少跑腿，提高貸款效率，擔(dān)保集團(tuán)充分發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+”，依托“臨沂市鄉(xiāng)村振興綜合金融服務(wù)平臺(tái)”，投資研發(fā)了“創(chuàng)業(yè)貸”小程序，實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)貸款快捷申請(qǐng)，精準(zhǔn)獲客，于2021年6月15日正式上線。有貸款需求的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶通過(guò)掃描二維碼、關(guān)注微信公眾號(hào)等方式實(shí)現(xiàn)線上申請(qǐng)，由創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新分公司匯總線上申請(qǐng)數(shù)據(jù)，向人社部門和業(yè)務(wù)經(jīng)辦銀行無(wú)障礙推送。通過(guò)“創(chuàng)業(yè)貸”小程序，打破了時(shí)間和地域的限制，讓借款人足不出戶方便快捷實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款“零接觸”申請(qǐng)。

強(qiáng)化宣傳引導(dǎo)

提高政策知曉度

強(qiáng)化宣傳引導(dǎo)，以政策宣傳為突破口，強(qiáng)化政策找人，帶動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。實(shí)施大賽冠名行動(dòng)。2020年創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新分公司組織承辦了“擔(dān)保集團(tuán)杯”臨沂市第五屆創(chuàng)業(yè)大賽，經(jīng)過(guò)初賽、復(fù)賽和決賽等環(huán)節(jié)，歷經(jīng)兩個(gè)月的角逐，全程進(jìn)行網(wǎng)上現(xiàn)場(chǎng)直播，取得了良好宣傳效果;利用現(xiàn)代媒體廣宣傳。2020年以來(lái)，分公司通過(guò)臨沂廣播電臺(tái)廣告宣傳、做客899直播間、數(shù)字電視開(kāi)機(jī)廣告等宣傳活動(dòng)，宣傳覆蓋范圍達(dá)五區(qū)九縣，直接宣傳覆蓋商戶1000余戶，接聽(tīng)業(yè)務(wù)咨詢電話500余人次，不僅擴(kuò)大了業(yè)務(wù)宣傳，還提升了擔(dān)保集團(tuán)公司形象;實(shí)施線下精宣傳。擔(dān)保集團(tuán)利用人社系統(tǒng)組織春風(fēng)行動(dòng)招聘活動(dòng)、專場(chǎng)招聘會(huì)、農(nóng)村集市等時(shí)機(jī)，廣泛宣傳創(chuàng)業(yè)擔(dān)保政策，使創(chuàng)業(yè)貸款政策真正走進(jìn)百姓家。