大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀及對理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)的啟示

李 慧,李 靜,李 漂

(湖南第一師范學(xué)院,湖南 長沙 410205)

投資理財(cái)是個(gè)人財(cái)務(wù)的再運(yùn)營,以力求實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的保值增值,也是將個(gè)人占有的經(jīng)濟(jì)資源與社會(huì)需求接軌的一種方式.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的興起,讓人們能以多種途徑對自己的資產(chǎn)進(jìn)行管理,使人們的投資理財(cái)更加多樣和便捷.

近年來,銀行理財(cái)市場日趨成熟.銀行為進(jìn)一步細(xì)分理財(cái)市場、爭奪客戶資源,推出一系列兒童理財(cái)產(chǎn)品.如中國民生銀行推出的“小鬼當(dāng)家卡”、興業(yè)銀行的“自然人生”家庭理財(cái)套卡等,都將兒童理財(cái)作為其重要業(yè)務(wù); 還有銀行針對兒童客戶專門設(shè)計(jì)了兒童賬戶.然而,與之形成鮮明對比的是,大學(xué)生投資理財(cái)市場卻鮮有人問津.當(dāng)代大學(xué)生是未來社會(huì)的中堅(jiān)力量,未來會(huì)成為投資理財(cái)領(lǐng)域潛在的重要客戶,開發(fā)針對大學(xué)生群體的投資理財(cái)產(chǎn)品對市場來說意義重大[1～3].

1 大學(xué)生投資理財(cái)研究現(xiàn)狀

(1) 大學(xué)生理財(cái)基礎(chǔ)知識欠缺

大學(xué)是鍛煉投資理財(cái)能力的重要時(shí)期.汪峻竹[4]在其問卷中設(shè)置了最基本的金融理財(cái)知識問題,但大學(xué)生的平均正確率只有70%,并且在關(guān)于通貨膨脹率和利率的問題回答中,大一、大二、大三學(xué)生的正確率甚至出現(xiàn)了依次降低的結(jié)果.這說明,大學(xué)生對基本財(cái)經(jīng)知識的掌握并不扎實(shí).

(2) 大學(xué)生理財(cái)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱

大學(xué)是大部分人理財(cái)?shù)钠鹗茧A段.對于剛涉獵理財(cái)領(lǐng)域的大學(xué)生群體來說,尚未使用的生活費(fèi)是其主要的可支配資金.何杰坤[3]等在其研究中發(fā)現(xiàn),基于對長沙地區(qū)生活水平的了解,大部分大學(xué)生生活費(fèi)僅僅夠日常生活花銷.如果需要更多資金則只能通過向家長索取或做兼職獲取,這不利于提升大學(xué)生的理財(cái)意識和能力.由此可見,大學(xué)生的理財(cái)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱,這也恰恰是他們抗風(fēng)險(xiǎn)能力差的重要客觀原因.

(3) 大學(xué)生投資渠道單一

目前,大學(xué)生的投資途徑主要有兩種,一是通過支付寶或微信等第三方平臺(tái)將錢存入余額寶、零錢通等理財(cái)產(chǎn)品; 二是將錢存入銀行進(jìn)行活期儲(chǔ)蓄,隨取隨用.湯嘉[2]等研究發(fā)現(xiàn),大多數(shù)大學(xué)生的投資理財(cái)方案中有余額寶產(chǎn)品,而選擇余額寶也是因?yàn)榕笥鸦蛘咄瑢W(xué)的推薦.這說明大學(xué)生在選擇理財(cái)方式上比較保守單一,理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)承受能力有限且從眾心理嚴(yán)重.

2 問卷設(shè)計(jì)及樣本數(shù)據(jù)描述

本文數(shù)據(jù)來源于問卷星網(wǎng)絡(luò)調(diào)查及實(shí)地訪問,并采用SPSS 22 統(tǒng)計(jì)軟件對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析.

(1) 問卷設(shè)計(jì)描述

本次問卷主要設(shè)置以下幾類問題: 第一,了解參與問卷調(diào)查的大學(xué)生的基本情況; 第二,明晰大學(xué)生的投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)及其態(tài)度; 第三,調(diào)查大學(xué)生對投資理財(cái)產(chǎn)品及APP 開發(fā)的建議.

對于第二點(diǎn),在問卷中設(shè)置問題“關(guān)于大學(xué)生理財(cái),你有什么看法和建議”并給出選項(xiàng)“開設(shè)專門的大學(xué)生理財(cái)門戶網(wǎng)站”“在支付寶開設(shè)專門針對大學(xué)生理財(cái)?shù)陌鍓K”“研發(fā)一個(gè)大學(xué)生理財(cái)?shù)腁PP”以及“其他”,并對所有被選擇的選項(xiàng)賦值為“1”,未被選擇的選項(xiàng)賦值為“0”.

對于第三點(diǎn),在問卷中設(shè)置問題“如果有一款適合大學(xué)生理財(cái)用的APP,您最希望有什么功能”,并給出選項(xiàng)“理財(cái)科普信息通俗易懂”“自動(dòng)推薦人氣理財(cái)產(chǎn)品”“分析財(cái)經(jīng)時(shí)事對各理財(cái)產(chǎn)品的影響”“可以做任務(wù)得小獎(jiǎng)勵(lì)”“每個(gè)產(chǎn)品都有論壇讓用戶參與討論”以及“對這類APP 不感興趣,擔(dān)心安全”,問題中所有被選擇的選項(xiàng)賦值為“1”,未被選擇的選項(xiàng)賦值為“0”.

(2) 樣本數(shù)據(jù)描述

本次調(diào)研采用網(wǎng)絡(luò)問卷和實(shí)地訪談的方式隨機(jī)發(fā)放調(diào)查問卷,共收回問卷200 份,其中有效問卷200份,問卷實(shí)際回收率100%.

從被訪大學(xué)生的性別來看,男生有73 人,占36.5%; 女生有127 人,占63.5%.從被訪大學(xué)生的專業(yè)類別來看,經(jīng)管類學(xué)生為83 人,占41.5%; 文學(xué)類學(xué)生為44 人,占22%; 工科類學(xué)生為34 人,占17%; 理科類學(xué)生為12 人,占6%; 醫(yī)學(xué)類學(xué)生為9 人,占4.5%; 其他專業(yè)有18 人,占9%.可以看出,本問卷的調(diào)查對象包括了不同性別的學(xué)生也涵蓋了基本的專業(yè)大類,因此本文的調(diào)查數(shù)據(jù)及分析結(jié)論具有一定的可靠性.

3 數(shù)據(jù)分析及統(tǒng)計(jì)結(jié)果

(1) 信度測量

運(yùn)用SPSS 22 統(tǒng)計(jì)軟件對測量表進(jìn)行可靠性分析的結(jié)果見表1.從表1 中可知: 信度系數(shù)值為0.981,大于0.9,說明研究數(shù)據(jù)信度質(zhì)量較高,可用于進(jìn)一步分析.

表1 信度測量

(2) 大學(xué)生對投資理財(cái)?shù)目傮w認(rèn)知

大學(xué)生生活資金每月盈余處理選擇如圖1 所示.大學(xué)生投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)情況見表2.

表2 大學(xué)生投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)情況

圖1 大學(xué)生生活資金每月盈余處理選擇

通過數(shù)據(jù)分析可知,不同專業(yè)的大學(xué)生每個(gè)月的生活盈余大多都會(huì)選擇放入支付寶或微信.移動(dòng)支付的出現(xiàn)的確改變了人們存錢的習(xí)慣,從銀行存儲(chǔ)逐漸轉(zhuǎn)變到了第三方支付平臺(tái).正是由于移動(dòng)支付的出現(xiàn),也簡化了人們進(jìn)行投資理財(cái)?shù)耐緩?最常見的是支付寶的“財(cái)富”板塊和微信的“理財(cái)通”板塊.另外,不同專業(yè)的大學(xué)生有投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的比例都很低.而有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生人群中,經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生要占大多數(shù).

由此可見,大學(xué)生這塊細(xì)分市場還沒有得到投資理財(cái)領(lǐng)域供應(yīng)者的關(guān)注.如果能設(shè)計(jì)出針對大學(xué)生投資理財(cái)需求的“方案”,再通過有效的推廣,是能夠進(jìn)一步開拓大學(xué)生市場的,而且市場潛力巨大.

(3) 大學(xué)生投資理財(cái)市場的描述性統(tǒng)計(jì)分析

本文采用里克特量表法對“關(guān)于大學(xué)生理財(cái),你有什么看法和建議”和“如果有一款適合大學(xué)生理財(cái)用的APP,您最希望有什么功能”多選問題中所有選項(xiàng)進(jìn)行打分,被選擇的選項(xiàng)賦值為“1”,未被選擇的選項(xiàng)賦值為“0”.利用SPSS 22 統(tǒng)計(jì)軟件對200 份問卷結(jié)果進(jìn)行描述性分析，結(jié)果見表3.為使觀測結(jié)果更加直觀,將平均值指標(biāo)轉(zhuǎn)換為折線圖(圖2).

圖2 平均值對比

表3 描述性分析

總體來看,在200 份問卷中,選擇“在支付寶開設(shè)專門的大學(xué)生理財(cái)板塊”的人數(shù)最多(131 人),平均值為0.655,標(biāo)準(zhǔn)差為0.477,穩(wěn)定性比其他兩項(xiàng)具體看法和建議都高; 其次是“研發(fā)一個(gè)大學(xué)生理財(cái)?shù)?APP”(107人),均值為0.535.這說明大學(xué)生更偏好在現(xiàn)有的資源上進(jìn)行改善,這樣會(huì)讓他們較易接受,產(chǎn)生信賴感.而在這一個(gè)設(shè)想沒有變成現(xiàn)實(shí)的情況下,研發(fā)一個(gè)大學(xué)生理財(cái)?shù)腁PP將成為最優(yōu)選擇.

問卷最后一題中表達(dá)了被調(diào)查者對大學(xué)生理財(cái)軟件的功能期待,結(jié)果顯示出與他們的投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)互補(bǔ)的情況.希望“理財(cái)科普信息通俗易懂”(141人)和“分析財(cái)經(jīng)時(shí)事對各理財(cái)產(chǎn)品的影響”(123人),平均值分別為0.705和0.615,而希望“自動(dòng)推薦人氣理財(cái)產(chǎn)品”的平均值只有0.305,這說明大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)時(shí),并不想盲目跟風(fēng),他們其實(shí)更愿意相信自己的判斷.

(4)大學(xué)生投資理財(cái)行為特征分析

①性別交叉分析

本文的性別交叉分析結(jié)果顯示,在風(fēng)險(xiǎn)偏好上,總體來看,男生(36.99%)和女生(40.94%)都更偏向選擇低風(fēng)險(xiǎn)低收益的理財(cái)產(chǎn)品,屬于比較保守的思想觀念;但男生(8.22%)比女生(0.79%)更喜好高風(fēng)險(xiǎn)高收益類型.而在理財(cái)產(chǎn)品的選擇上,沒有表現(xiàn)出明顯的性別差異,選擇基金和債券這類風(fēng)險(xiǎn)不高、時(shí)間靈活的投資產(chǎn)品的占絕大多數(shù).所以總體上看,大學(xué)生的投資理財(cái)市場可以根據(jù)企業(yè)的產(chǎn)品定位做性別化的個(gè)性服務(wù).

②投資時(shí)間長短與投資收益的關(guān)系

如圖3所示,在調(diào)查中,不論投資時(shí)間長短,參與調(diào)查的大學(xué)生目前都以小幅盈利為主,可見大學(xué)生投資理財(cái)?shù)姆€(wěn)健性;在投資期限為一年以上的長期投資人群中,既未出現(xiàn)嚴(yán)重虧損現(xiàn)象也未出現(xiàn)大幅盈利,說明大學(xué)生的長期投資理財(cái)是不易出現(xiàn)嚴(yán)重虧損的,同時(shí)收益率偏低.在問卷“假如您有10萬元要用于投資,您會(huì)選擇哪一種方式”一題中,選擇基金(56%)和債券(46.5%)這類風(fēng)險(xiǎn)不高、時(shí)間靈活的投資產(chǎn)品的占絕大多數(shù).由于大學(xué)生的抗風(fēng)險(xiǎn)資本不足、理財(cái)經(jīng)驗(yàn)欠缺,更青睞穩(wěn)定性的產(chǎn)品,所以在開發(fā)針對大學(xué)生群體的投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要抓住大學(xué)生的心理,投其所好,以引入中低風(fēng)險(xiǎn)短期投資產(chǎn)品為主.

圖3 投資時(shí)間長短與投資收益的關(guān)系

③對理財(cái)產(chǎn)品了解程度與投資收益的關(guān)系

調(diào)查中大學(xué)生對于投資理財(cái)產(chǎn)品“了解一點(diǎn)”占大多數(shù)(68.08%),大學(xué)生在對產(chǎn)品“了解一點(diǎn)”的情況下,依然以小幅盈利為主(60.28%);對產(chǎn)品“非常了解”的大學(xué)生人群未出現(xiàn)嚴(yán)重虧損的情況,盈利的占比也較大(75.00%);而“了解一點(diǎn)”與“不了解”的人群出現(xiàn)過嚴(yán)重虧損的情況,且大幅盈利的人群占比非常小(3.54%).這也說明了在投資過程中,大學(xué)生如果對所選擇的產(chǎn)品比較了解,那么這將有利于提高他們的收益.在了解過后再選擇投或不投顯然是理智的,比盲目進(jìn)行投資理財(cái)?shù)慕Y(jié)果要樂觀得多.

企業(yè)在開發(fā)針對大學(xué)生的投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí),為了實(shí)現(xiàn)互惠互利,使產(chǎn)品得到良好可持續(xù)發(fā)展,最重要的就是設(shè)法讓大學(xué)生對投資理財(cái)產(chǎn)生興趣并理解它們,引導(dǎo)大學(xué)生選擇適合自己的投資理財(cái)產(chǎn)品,不要因?yàn)椴涣私舛つ窟x擇.欣慰的是,在前面的描述性分析中可知,相當(dāng)多的大學(xué)生對自己的不足是有清醒的認(rèn)知的,也表現(xiàn)出非常愿意了解的態(tài)度.

4 結(jié)束語

綜上所述,建議企業(yè)研發(fā)一款A(yù)PP 進(jìn)行產(chǎn)品的推廣.針對大學(xué)生,可以重點(diǎn)上架風(fēng)險(xiǎn)相對偏低、穩(wěn)定性高、收益也相對樂觀的基金類產(chǎn)品.在產(chǎn)品宣傳期,要明確為大學(xué)生服務(wù),針對大學(xué)生群體進(jìn)行個(gè)性化的宣傳.一旦大學(xué)生有投資理財(cái)?shù)哪铑^,就會(huì)首選考慮使用該軟件.在第一次進(jìn)入APP 時(shí),可以設(shè)置關(guān)于“性別”“知識推薦方式”“風(fēng)險(xiǎn)偏好”等智能測評,且在后續(xù)使用過程中能隨時(shí)自主測評,以此來推薦與其當(dāng)下自身情況相適應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品.在APP 內(nèi),可分為股票、債券、基金等幾個(gè)產(chǎn)品板塊.大學(xué)生根據(jù)其自身需要選擇適合自己風(fēng)險(xiǎn)偏好的板塊類別.APP 也應(yīng)適當(dāng)推薦熱點(diǎn)經(jīng)濟(jì)新聞的解讀,如果有條件的話還可以邀請財(cái)經(jīng)達(dá)人入駐,在APP 中發(fā)表他們的觀點(diǎn),用戶也可與之互動(dòng).另外,可以增加有獎(jiǎng)問答環(huán)節(jié)和 每日打卡的小頁面,這樣不僅僅可以起到宣傳理財(cái)知識的作用,還能增加APP 的使用率.

大學(xué)生投資理財(cái)市場是一個(gè)新興領(lǐng)域,建議企業(yè)把握此契機(jī),深度開拓并抓住大學(xué)生這一重要細(xì)分市場,另辟蹊徑,在市場競爭中脫穎而出.