數(shù)千家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)睡不著了，監(jiān)管動(dòng)刀“管理型總代理”模式

王瑯

這幾天，很多保險(xiǎn)從業(yè)者可能夜不能寐了。關(guān)于“管理型總代理”模式未來(lái)是否全線被叫停的討論在業(yè)內(nèi)鬧的沸沸揚(yáng)揚(yáng)。

起因在于，河南銀保監(jiān)局于近日下發(fā)了一份文件——《河南銀保監(jiān)局辦公室關(guān)于規(guī)范人身險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)合作方式的通知》（以下簡(jiǎn)稱“《通知》”），明確叫停人身險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以“管理型總代理”方式進(jìn)行合作。

雖然目前只是河南銀保監(jiān)局發(fā)文，只對(duì)河南管轄的機(jī)構(gòu)有作用，但不少業(yè)界人士擔(dān)憂河南銀保監(jiān)局的做法還只是一個(gè)開始。

事實(shí)上，北京銀保監(jiān)局已經(jīng)對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)“出手”了。近日，北京銀保監(jiān)局也下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)分類指導(dǎo)推動(dòng)北京地區(qū)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見（征求意見稿）》。

從監(jiān)管層態(tài)度上看，“合規(guī)、不損害消費(fèi)者權(quán)益”是保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新的底線，其次才是談發(fā)展。而相關(guān)空白領(lǐng)域的填補(bǔ)，需要行業(yè)上下共同努力，是一個(gè)曲折而前進(jìn)的過(guò)程。

近日，河南銀保監(jiān)局對(duì)“管理型總代理”模式做出規(guī)范。

《通知》指出，近期部分人身險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以“管理型總代理”的名義開展合作。河南銀保監(jiān)局認(rèn)為該種合作方式涉嫌虛掛保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司對(duì)合作中介渠道的有效管理。

為進(jìn)一步規(guī)范人身險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的合作，《通知》要求相關(guān)機(jī)構(gòu)立刻停止上述業(yè)務(wù)合作，保險(xiǎn)公司須全面落實(shí)對(duì)中介渠道業(yè)務(wù)合規(guī)性的管控責(zé)任，而中介公司不得以“費(fèi)用包干制”、“分支機(jī)構(gòu)加盟”等形式開展人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)，杜絕“飛單”、“賣單”等違規(guī)行為。

通知就進(jìn)一步規(guī)范人身險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)合作方式作出四點(diǎn)要求。具體而言：

一、切實(shí)規(guī)范合作方式。各人身險(xiǎn)公司、各保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不得再以上述方式進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，雙方的合作必須直接簽訂保險(xiǎn)業(yè)務(wù)代理或經(jīng)紀(jì)協(xié)議。存在此類問題的機(jī)構(gòu)，應(yīng)立即停止新單業(yè)務(wù)合作，認(rèn)真開展自查整改工作，同時(shí)做好續(xù)期服務(wù)，雙方簽訂協(xié)議后可繼續(xù)合作，自查整改報(bào)告加蓋公章后于2021 年11 月30 日前報(bào)送至中介處807 房間。

二、加強(qiáng)渠道合規(guī)管控。各人身險(xiǎn)公司要全面落實(shí)對(duì)中介渠道業(yè)務(wù)合規(guī)性的管控責(zé)任，建立權(quán)責(zé)明晰的制度體系，覆蓋合同簽訂、業(yè)務(wù)管理、單證管理、費(fèi)用結(jié)算、客戶服務(wù)、投訴處理等業(yè)務(wù)全流程。要持續(xù)做好合作中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)資質(zhì)審核，定期開展風(fēng)險(xiǎn)排查，及時(shí)掌握合作中介機(jī)構(gòu)運(yùn)行動(dòng)態(tài)。

三、強(qiáng)化業(yè)務(wù)品質(zhì)管理。各保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)要高度重視人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的品質(zhì)管理，堅(jiān)持長(zhǎng)期化、精細(xì)化的經(jīng)營(yíng)理念，加大合規(guī)、后援、信息化建設(shè)等方面的投入，不得以“費(fèi)用包干制”、“分支機(jī)構(gòu)加盟”等形式開展人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)，杜絕“飛單”、“賣單”等違規(guī)行為，確保經(jīng)營(yíng)有序、隊(duì)伍穩(wěn)定。

四、依法依規(guī)開展創(chuàng)新。各人身險(xiǎn)公司、各保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)行法律法規(guī)和監(jiān)管制度的研究，準(zhǔn)確把握法律邊界和政策尺度，加大對(duì)中介領(lǐng)域創(chuàng)新模式的合規(guī)性審查，確保在法律法規(guī)的框架內(nèi)開展創(chuàng)新，在監(jiān)管許可的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開展經(jīng)營(yíng)。

河南地區(qū)該新規(guī)一經(jīng)發(fā)布，立刻在保險(xiǎn)行業(yè)引發(fā)廣泛關(guān)注。因?yàn)楸唤沟暮献鞣绞?，?shí)際已經(jīng)廣泛存在。比如：南燕科技、大特保、保險(xiǎn)極客、小雨傘、慧擇等，已經(jīng)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作探索管理型總代理模式。

《金融理財(cái)》了解到，管理型總代理模式之所以存在，是因?yàn)閺V大中小型保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)沒有實(shí)力與保險(xiǎn)公司聯(lián)合開發(fā)定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品。一般而言，保險(xiǎn)公司基本都會(huì)附加最低保費(fèi)收入要求，只有頭部保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)有底氣去簽訂這樣的合作協(xié)議。

如果中小保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也想去銷售某個(gè)階段出現(xiàn)的網(wǎng)紅產(chǎn)品的話，就需要與頭部中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行“轉(zhuǎn)委托”合作。即保險(xiǎn)公司A與頭部中介機(jī)構(gòu)B簽署合作，頭部中介機(jī)構(gòu)B再與中小型保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)C、D、E……簽署合作。上述合作模式，不僅在人身險(xiǎn)產(chǎn)品中盛行，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中也較為常見。

從監(jiān)管方面來(lái)說(shuō)，此前并沒有保險(xiǎn)中介公司之間相互代理的相關(guān)文件規(guī)定，屬于監(jiān)管空白地帶。有的只是保險(xiǎn)公司之間相互代理的規(guī)定，即2019年銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于做好保險(xiǎn)公司相互代理有關(guān)工作的通知》。

目前，監(jiān)管對(duì)“管理型總代理模式”很難做出較強(qiáng)的穿透管理，因此亂象百出。尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，部分代理機(jī)構(gòu)為了拿到更多業(yè)務(wù)，會(huì)打著“管理型總代理模式”的旗號(hào)進(jìn)行違規(guī)操作，使消費(fèi)者的權(quán)益受到損害。

據(jù)悉，如果保險(xiǎn)中介強(qiáng)行違規(guī)開展“管理型總代理”模式，會(huì)涉嫌虛掛保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)等。

經(jīng)《金融理財(cái)》不完全統(tǒng)計(jì)，僅11月份，涉嫌虛掛保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企共有8家。分別是遼寧地區(qū)：華安保險(xiǎn)鐵嶺中心支公司通過(guò)虛掛代理人，虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取手續(xù)費(fèi)罰款5萬(wàn)元；中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司遼陽(yáng)中心支公司因虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取手續(xù)費(fèi)罰款10萬(wàn)元；陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司丹東中心支公司因虛構(gòu)個(gè)人代理中介業(yè)務(wù)套取手續(xù)費(fèi)行為罰款12萬(wàn)元。

貴州地區(qū)：中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司六盤水中心支公司因虛列業(yè)務(wù)及管理費(fèi)、虛掛中介業(yè)務(wù)套取傭金或手續(xù)費(fèi)罰款16萬(wàn)元；中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司安順中心支公司因直接承保業(yè)務(wù)虛掛為中介業(yè)務(wù)；未按規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率罰款17萬(wàn)元。

此外還有吉林和山西兩地。人保汽車保險(xiǎn)銷售服務(wù)有限公司吉林省分公司因?qū)④囯U(xiǎn)業(yè)務(wù)虛掛業(yè)務(wù)員名下并套取傭金行為罰款35萬(wàn)元；中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司山西分公司因虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用罰款30萬(wàn)元；山西中呂保險(xiǎn)代理有限公司因協(xié)助保險(xiǎn)公司虛掛中介業(yè)務(wù)套取手續(xù)費(fèi)罰款15萬(wàn)元。

值得一提的是，雖然這次河南銀保監(jiān)局發(fā)布的《通知》只對(duì)轄內(nèi)的機(jī)構(gòu)有約束作用，但業(yè)內(nèi)擔(dān)憂可能會(huì)起“連鎖反應(yīng)”，其它地區(qū)也會(huì)接連效仿。

事實(shí)上，北京銀保監(jiān)局已經(jīng)對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)“出手”了。近日，北京銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)分類指導(dǎo)推動(dòng)北京地區(qū)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見（征求意見稿）》。該文件指在推動(dòng)構(gòu)建新型保險(xiǎn)中介體系，加強(qiáng)分類指導(dǎo)。

接連兩地監(jiān)管部門對(duì)中介機(jī)構(gòu)的關(guān)注，讓很多險(xiǎn)企坐立難安。

在一些人看來(lái)，如果全國(guó)各地禁止以“管理型總代理”的名義開展合作，那對(duì)于一些保險(xiǎn)中介的打擊將是巨大的。一方面，頭部中介機(jī)構(gòu)將失去“管理型總代理”業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)；另一方面，中小型中介機(jī)構(gòu)將很難拿到“爆款保險(xiǎn)產(chǎn)品”的銷售資格。

《金融理財(cái)》注意到，對(duì)于河南銀保監(jiān)局《通知》的發(fā)布，業(yè)內(nèi)看法不一，認(rèn)可與不認(rèn)可的二者即有。

有觀點(diǎn)指出，“各地對(duì)中介行業(yè)的發(fā)展前景與路徑看法不一，越往中西部走就越保守，越往東走就越開放，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度哪里更好一眼便知！不管是費(fèi)用包干制還是加盟制，其實(shí)并不是中介機(jī)構(gòu)和中介市場(chǎng)亂象的根源，這些無(wú)非是經(jīng)營(yíng)模式而已，并不必然導(dǎo)致機(jī)構(gòu)違法違規(guī)，禁絕這些也改變不了中介行業(yè)的深層次問題！”

另外，“中介信息化要求中介機(jī)構(gòu)必須和保司完成系統(tǒng)對(duì)接，而對(duì)接一家機(jī)構(gòu)的時(shí)間平均三個(gè)月，市場(chǎng)上幾十家做中介業(yè)務(wù)的保司和2600多家中介機(jī)構(gòu)對(duì)接系統(tǒng)顯然是不現(xiàn)實(shí)的，尤其是區(qū)域性或者中小保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)沒系統(tǒng)產(chǎn)能低更是無(wú)法對(duì)接。作為國(guó)外已經(jīng)成熟多年的‘管理型總代理’剛剛好能夠解決這一問題，大的頭部平臺(tái)解決系統(tǒng)技術(shù)問題和產(chǎn)品問題，中小機(jī)構(gòu)專心做銷售，分工協(xié)作，對(duì)整個(gè)行業(yè)是有利的。而是否合規(guī)的根本不在于模式，而在于有效引導(dǎo)?！?/p>

但是，也有觀點(diǎn)對(duì)河南銀保監(jiān)局的做法大力贊成?！爸薪閷?duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)只是套取手續(xù)費(fèi)的一個(gè)工具而已。排名靠前的主體公司干中介渠道，沒有其他公司，其他中介啥事兒了。中介的畸形發(fā)展，返傭，高費(fèi)用，還有一些理賠質(zhì)量差，人員開號(hào)多掛，確實(shí)需要高壓管理?！绷硪粡臉I(yè)人士指出。

《金融理財(cái)》以為，關(guān)于“管理型總代理”相關(guān)規(guī)范文件在國(guó)內(nèi)尚屬空白領(lǐng)域，河南銀保監(jiān)局能夠邁出第一步，對(duì)行業(yè)的發(fā)展仍然是起著積極作用，至少說(shuō)明“管理型總代理”模式存在的問題已經(jīng)引起監(jiān)管層關(guān)注。從監(jiān)管層態(tài)度上看，“合規(guī)、不損害消費(fèi)者權(quán)益”是保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新的底線，其次才是談發(fā)展。而相關(guān)空白領(lǐng)域的填補(bǔ)，需要行業(yè)上下共同努力，是一個(gè)曲折而前進(jìn)的過(guò)程。