監(jiān)管頻繁預(yù)警！八家大行密集扎堆信用卡“明星代言”背后

非也

12月1日，招商銀行股份有限公司（下稱“招行”）在建行35周年發(fā)文，官宣蘇炳添為全球品牌代言人。

邀請(qǐng)?bào)w育運(yùn)動(dòng)員或是明星為銀行機(jī)構(gòu)代言現(xiàn)象的也不是首次了。據(jù)《金融理財(cái)》不完全統(tǒng)計(jì)，2016年至今，至少8家銀行曾邀請(qǐng)明星或體育運(yùn)動(dòng)員代言，且多數(shù)代言業(yè)務(wù)為信用卡。

監(jiān)管部門曾針對(duì)明星為金融銀行機(jī)構(gòu)代言作出提醒，銀保監(jiān)會(huì)表示要理性看待明星代言，做到“三看一防止”，切實(shí)防范金融陷阱。值得注意的是，去年受疫情影響，銀行信用卡增幅已創(chuàng)5年新低，今年上半年有所回暖，但是在“粉絲經(jīng)濟(jì)”下，信用卡如何能把“流量”變?yōu)椤傲袅俊被蚴且粋€(gè)問題。

12月1日，招行發(fā)文官宣蘇炳添為全球品牌代言人。據(jù)《金融理財(cái)》不完全統(tǒng)計(jì)，從2016年至今，至少有8家銀行機(jī)構(gòu)來讓明星及體育運(yùn)動(dòng)員來代言。其中涉及到中國(guó)銀行股份有限公司（下稱“中行”）、中國(guó)工商銀行股份有限公司（下稱“工行”）、交通銀行股份有限公司（下稱“交行”）三家國(guó)有大行，上海浦東發(fā)展銀行（下稱“浦發(fā)銀行”）、中國(guó)民生銀行股份有限公司（下稱“民生銀行”）、招商銀行股份有限公司（下稱“招行”） 、中國(guó)光大銀行（下稱“光大銀行”）、中國(guó)平安銀行（下稱“平安銀行”）5家股份制銀行。

圖中可以看出，民生銀行、招商銀行、交通銀行、平安銀行基本以文娛明星為主，浦發(fā)銀行及中行則更偏向于體育界明星。浦發(fā)銀行從2016年至今，已9次邀請(qǐng)?bào)w育明星或是娛樂明星擔(dān)任信用卡代言人、品牌代言人、形象代言人。最近8月17日，中行或是為迎接冬奧會(huì)，官宣谷愛凌成為銀行形象代言人、中行全球冰雪推廣大使。

很明顯可以看出，上述銀行中多數(shù)名人明星代言均是信用卡業(yè)務(wù)。

“銀行信用卡X明星”早已不是什么新鮮事。實(shí)際上，伴隨互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，第三方支付崛起，除了存款業(yè)務(wù)，作為另一銀行重要來源之一的信用卡業(yè)務(wù)便隨之受到?jīng)_擊，也不得不走上數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路。而Z時(shí)代消費(fèi)群體的成長(zhǎng)帶動(dòng)了新式消費(fèi)模式，成為消費(fèi)主力軍，銀行也只能迎合更新需求。

很顯然，“粉絲經(jīng)濟(jì)”、“明星效應(yīng)”消費(fèi)市場(chǎng)巨大，確實(shí)是一個(gè)好的嘗試，但也帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。粉絲是否會(huì)不顧自身實(shí)地需求盲目跟隨偶像腳步去辦理信用卡，能否保持理智“消費(fèi)”，銀行行業(yè)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)又是否能保障健康發(fā)展，這些都是問題。

為更好幫助規(guī)范銀行信用卡業(yè)務(wù)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門曾發(fā)文作出警示。

2021年4月22日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于警惕明星代言金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的提示》（下稱“提示”），提醒大家認(rèn)清明星代言金融產(chǎn)品可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，做到“三看一防止”，切實(shí)防范金融陷阱。

銀保監(jiān)會(huì)將明星代言金融產(chǎn)品常見模式劃分為5類：一是為P2P平臺(tái)代言。二是代言涉嫌非法集資的產(chǎn)品。三是為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)代言。四是為金融產(chǎn)品、平臺(tái)站臺(tái)。五是為銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)某類產(chǎn)品或整體品牌代言。

另外，就如何選擇金融產(chǎn)品或服務(wù)，銀保監(jiān)會(huì)表示要做到“三看一防止”。一看機(jī)構(gòu)是否取得相應(yīng)資質(zhì)，二看產(chǎn)品是否符合自身需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，三看收益是否合理，四要防止過度借貸。

除了從消費(fèi)者角度出發(fā)，對(duì)于銀行及相應(yīng)代言人，銀保監(jiān)會(huì)也提出相應(yīng)要求：金融產(chǎn)品供給主體應(yīng)按照相關(guān)要求，規(guī)范金融營(yíng)銷宣傳行為、不得以欺詐或引人誤解的方式對(duì)產(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行營(yíng)銷宣傳；不得對(duì)資產(chǎn)管理產(chǎn)品未來效果、收益或相關(guān)情況做出保證性承諾，不得明示或暗示保本、無風(fēng)險(xiǎn)或保收益。

明星等公眾人物代言，應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)，不得為其未使用過的商品或者未接受過的服務(wù)作推薦、證明，不得明知或者應(yīng)知廣告虛假仍作推薦、證明。接受代言前，應(yīng)當(dāng)查驗(yàn)所代言機(jī)構(gòu)是否具有合法資質(zhì)，所代言產(chǎn)品和服務(wù)是否內(nèi)容真實(shí)、符合監(jiān)管要求。

如此內(nèi)卷的銀行信用卡業(yè)務(wù)，到底這兩年發(fā)展的怎么樣呢？

事實(shí)上，2020年受疫情影響，銀行信用卡發(fā)行量呈斷崖式下跌。根據(jù)央行2020年數(shù)據(jù)，我國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.78億張，同比增長(zhǎng)4.26%，環(huán)比增長(zhǎng)0.25%。

信用卡資深專家董崢表示，2020年信用卡總體規(guī)模增速受到疫情嚴(yán)重影響，同比增速創(chuàng)下近5年來新低?！靶庞每òl(fā)卡量的下降，不能完全歸于銷售端?！绷硗馑J(rèn)為，多年來，銀行信用卡部門一直采取的是“產(chǎn)品、市場(chǎng)、銷售”的割裂模式，但是今天已經(jīng)是買方市場(chǎng)，信用卡業(yè)務(wù)理念也應(yīng)該轉(zhuǎn)為“產(chǎn)品-市場(chǎng)-營(yíng)銷”。雖然僅是一個(gè)符號(hào)變化，但是根本或許就在其中。

今年以來，銀行信用卡市場(chǎng)逐漸回暖。

截止今年二季度末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡為7.9億張，同比增長(zhǎng)4.5%，人均持有信用卡和借貸合一卡0.56張。與2020年相比，基于社會(huì)對(duì)疫情因素的相對(duì)擺脫，銀行信用卡發(fā)展呈現(xiàn)出整體上升的趨勢(shì)。

不過，業(yè)務(wù)量增大也隨之帶來信用卡投訴量穩(wěn)居“高位”。銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)的今年第二季度銀行業(yè)消費(fèi)者投訴報(bào)告中，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴同比增長(zhǎng)37.2%，占投訴總量的54.8%。

只能說，銀行信用卡如何能將“流量”變成“留量”或是銀行所亟待解決的問題。