農(nóng)商銀行對家庭農(nóng)場金融服務(wù)的創(chuàng)新對策

馬艷亮

（華南農(nóng)業(yè)大學 公共管理學院 廣州 510640）

家庭農(nóng)場是我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟體系中，主要的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，在促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展、拉動農(nóng)村就業(yè)和推動鄉(xiāng)村振興，具有至關(guān)重要的作用。隨著近年來家庭農(nóng)場的迅速發(fā)展，對銀行金融服務(wù)的需求也越來越旺盛。各地農(nóng)商銀行一直以來在服務(wù)“三農(nóng)”工作發(fā)展做了不少的工作，取得不少的成效。但由于家庭農(nóng)場經(jīng)營特性，農(nóng)商銀行現(xiàn)有的金融服務(wù)難以滿足家庭農(nóng)場的融資需求。因此，在對家庭農(nóng)場提供服務(wù)時，農(nóng)商銀行要創(chuàng)新金融服務(wù)，開發(fā)優(yōu)秀金融產(chǎn)品，提升金融的綜合服務(wù)水平。

一、農(nóng)商銀行對家庭農(nóng)場的金融服務(wù)現(xiàn)狀分析

（一）政府對家庭農(nóng)場發(fā)展的大力扶持

家庭農(nóng)場這類型的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體快速發(fā)展。一方面，國家政策大力扶持。在2019年9月中央農(nóng)辦等11部門印發(fā)《關(guān)于實施家庭農(nóng)場培育計劃的指導意見》。就實施家庭農(nóng)場培育計劃有關(guān)和完善家庭農(nóng)場的支持政策，提出了很多方面的意見，對家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和服務(wù)主體的高質(zhì)量發(fā)展作出政策支持。其中，明確鼓勵各金融機構(gòu)結(jié)合職能定位和業(yè)務(wù)范圍，對家庭農(nóng)場新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和服務(wù)主體提供資金支持。推動農(nóng)業(yè)信貸擔保體系創(chuàng)新開發(fā)，針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的擔保產(chǎn)品，加大擔保服務(wù)力度，著力解決融資難、融資貴問題，滿足家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和服務(wù)主體多層次、多樣化金融服務(wù)需求。另一方面，地方政府設(shè)立專項資金，主動幫扶。不少地方政府通過設(shè)立財政專項，組建設(shè)立家庭農(nóng)場發(fā)展專項資金，用于家庭農(nóng)場貸款補貼、貸款擔保和還貸周轉(zhuǎn)，發(fā)揮了專項資金引導作用。

（二）家庭農(nóng)場對金融服務(wù)的需求旺盛

隨著我國政策支持力度的加大，土地流轉(zhuǎn)速度的加快，我國家庭農(nóng)場土地流轉(zhuǎn)承包發(fā)展迅速。截至2020年6月，全國家庭農(nóng)場數(shù)量超過100萬家。目前大部分的家庭農(nóng)場主要從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大戶，按家庭為單位注冊組建而成，在擴大生產(chǎn)經(jīng)營過程中，需要開展基礎(chǔ)設(shè)施條件建設(shè)、購置新農(nóng)機和生產(chǎn)加工設(shè)備等，均需要較大的筆資金經(jīng)營，可以說所有家庭農(nóng)場都存在資金不足的現(xiàn)象。一是家庭農(nóng)場對信貸資金需求額度較大。家庭農(nóng)場經(jīng)營規(guī)模通常比普通種植農(nóng)戶大，其采用的生產(chǎn)方式往往更傾向技術(shù)和資本密集型，資金需求額遠大于普通農(nóng)戶。據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，平均每個家庭農(nóng)場的需要信貸規(guī)模多數(shù)在100～200萬之間。二是這些家庭農(nóng)場對信貸產(chǎn)品需要多元化和季節(jié)性。既有季節(jié)性較強的短期融資需求，如購買種苗和農(nóng)資生產(chǎn)產(chǎn)品等的資金信貸需求往往是3～6個月；也有較大規(guī)模的中長期融資需求，如購買大型農(nóng)機設(shè)備、產(chǎn)品加工設(shè)備和水肥一體化等農(nóng)場基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。但是，目前家庭農(nóng)場的融資和資金周轉(zhuǎn)渠道單一，往往是銀行融資、民間借貸等。三是信貸產(chǎn)品的貸款利率高低是家庭農(nóng)場在選擇信貸產(chǎn)品時最主要考慮因素。據(jù)調(diào)查，有銀行信貸經(jīng)歷的家庭農(nóng)場偏向于向利率低、有補貼的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等貸款。因此，在家庭農(nóng)場的資金的需求量多為生產(chǎn)經(jīng)營性資金，需求量大、需求具有季節(jié)性和多樣化特征。

（三）農(nóng)商銀行對在農(nóng)業(yè)金融服務(wù)市場的影響力強

農(nóng)村商業(yè)銀行是我國農(nóng)村金融的重要力量，在支持農(nóng)村建設(shè)、支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展建設(shè)的過程中，起著不可替代的作用。一方面，地方農(nóng)商行與家庭農(nóng)場聯(lián)系緊密，影響力大。農(nóng)商銀行誕生于農(nóng)村的農(nóng)村金融機構(gòu)，多數(shù)是在過去農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上改制而成，各項業(yè)務(wù)起步較早，深耕縣域經(jīng)濟和廣大農(nóng)村地區(qū)，具有穩(wěn)定的客戶群在農(nóng)業(yè)金融服務(wù)市場的影響力強。另一方面，農(nóng)商銀行在農(nóng)村信貸市場上具有優(yōu)勢。和其他大型商業(yè)銀行相比，農(nóng)商銀行在村鎮(zhèn)布點最多，市場占有率高。而且，其經(jīng)營機制靈活，市場反應快，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場的爭奪上仍處于優(yōu)勢。當前，我國全面推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)，支持家庭農(nóng)場等經(jīng)營主體發(fā)展，農(nóng)商銀行在提供農(nóng)業(yè)金融服務(wù)市場潛力巨大。因此，地方農(nóng)商銀行學校以高水平服務(wù)為引領(lǐng)，以產(chǎn)品創(chuàng)新為核心，主動出擊，積極作為，謀求更大的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)市場。

二、農(nóng)商銀行對家庭農(nóng)場金融服務(wù)存在的問題

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新不足，未能有效滿足家庭農(nóng)場的需求

在金融數(shù)字科技進步和鄉(xiāng)村振興背景下，銀行和新型金融主體加速開發(fā)和創(chuàng)新涉農(nóng)金融產(chǎn)品，借助資金、人才和技術(shù)優(yōu)勢，下沉服務(wù)高效開展業(yè)務(wù)，在農(nóng)村金融服務(wù)市場開展激烈的競爭。尤其是阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，通過構(gòu)建農(nóng)村“小微”信貸金融體系，對農(nóng)村地區(qū)的金融全面滲透。近年來隨著支付寶、微信等新型網(wǎng)絡(luò)支付方式的不斷成熟，并以驚人的速度發(fā)展，多樣、高效、優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)獲得了龐大的客戶群體，讓互聯(lián)網(wǎng)金融競爭進入白熱化階段。然而，農(nóng)商銀行在服務(wù)農(nóng)業(yè)金融的產(chǎn)品開發(fā)力度不高，創(chuàng)新力度不足，已不能有效適應農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展態(tài)勢，將面臨現(xiàn)有市場份額日益萎縮的風險。

（二）農(nóng)業(yè)綜合金融服務(wù)能力有待提升

農(nóng)業(yè)綜合金融服務(wù)方案，是銀行通過認真調(diào)研和全面分析農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的客觀需求后，對金融產(chǎn)品和服務(wù)進行全面整合設(shè)計，為更進一步滿足其需求，而量身定做的一種顧問式或提案式金融綜合解決方案。家庭農(nóng)場對資金的需求，具有季節(jié)性、可持續(xù)性、期限長短期并存和多樣化特征，要求金融服務(wù)產(chǎn)品能全面精準涵蓋其有效需求。目前，農(nóng)商銀行在整合資源，優(yōu)化涉農(nóng)綜合金融服務(wù)能力方面較為薄弱。集中表現(xiàn)在對家庭農(nóng)場的金融需求分析不足，所提供的產(chǎn)品的寬度與深度，未形成一個最優(yōu)化的組織結(jié)構(gòu)。

（三）業(yè)務(wù)流程需要進一步優(yōu)化

目前，農(nóng)商銀行對家庭農(nóng)場的金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程設(shè)計，缺乏差別化和多樣化，不能專為用戶提供便捷高效的服務(wù)。農(nóng)商銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程，是為適應既有的組織結(jié)構(gòu)和滿足管理的需要設(shè)置的，并未開展“以農(nóng)業(yè)客戶為中心”的流程再優(yōu)化改革。由于農(nóng)村農(nóng)業(yè)的存在信用信息處于零散、分割狀態(tài)，沒有得到有效整合，缺少長期規(guī)劃和持續(xù)的推動力等問題。按照現(xiàn)階段的業(yè)務(wù)流程，需要客服多次提供各類信用資料，審批環(huán)節(jié)層層把關(guān)，審批環(huán)節(jié)冗長。同時，現(xiàn)如今放貸流程已經(jīng)由“線下”慢慢遷移至“線上”，相關(guān)的業(yè)務(wù)流程缺少與線上方式進行有效融合，而且上傳貸款資料和要求很多，影響客服的操作便捷性，對農(nóng)商銀行開展相關(guān)業(yè)務(wù)帶來不利影響。

四、農(nóng)商銀行對家庭農(nóng)場金融服務(wù)創(chuàng)新對策

（一）加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足家庭農(nóng)場的金融需求

面對高速發(fā)展的數(shù)字互聯(lián)網(wǎng)金融，農(nóng)商銀行應當緊跟數(shù)字科技金融快速發(fā)展步伐。例如，要把握農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融科技發(fā)展大勢，以建設(shè)“智慧銀行”為總抓手，不斷推進理念、產(chǎn)品、服務(wù)模式的創(chuàng)新。特別要圍繞“三農(nóng)”的需要不斷革新，借鑒國內(nèi)外的農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品設(shè)計的先進做法和經(jīng)驗，充分利用自助服務(wù)終端手機APP、電子銀行、自助設(shè)備、鄉(xiāng)村金融服務(wù)站等技術(shù)手段，針對農(nóng)村不同的客戶群體提供多層次、多方式的個性化產(chǎn)品和服務(wù)，不斷滿足家庭農(nóng)場的金融需求。

（二）引進和培養(yǎng)專業(yè)優(yōu)秀人才，提升農(nóng)業(yè)綜合金融服務(wù)能力

大幅度提升農(nóng)業(yè)綜合金融服務(wù)能力，是農(nóng)商銀行不斷擴展市場的核心競爭力。一是要引進和培養(yǎng)業(yè)務(wù)骨干，重點打造經(jīng)營管理人才和農(nóng)業(yè)專業(yè)技術(shù)人才隊伍。農(nóng)商銀行要加大力度，培養(yǎng)一批熟悉產(chǎn)品開發(fā)，擅長營銷、善于解決各類金融服務(wù)問題的農(nóng)村金融人才，并將優(yōu)秀農(nóng)村金融人才下沉一線。二是加強硬件條件建設(shè)，在村鎮(zhèn)合理增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點或自助辦理點，爭搶有利市場，方便家庭農(nóng)場等客服辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。三是充分利用現(xiàn)代科技方式，基于信息分析技術(shù)，強化對農(nóng)業(yè)市場調(diào)研，對客戶提供高效、便捷、專業(yè)的服務(wù)，提高農(nóng)業(yè)綜合金融服務(wù)能力。尤其是對農(nóng)場經(jīng)營主體提供有效的投資建議，全面客觀評估投資項目的機遇和風險點，提高項目經(jīng)營者的信貸資金使用效益，從而最大限度減低信貸資金風險。

（三）加快發(fā)展模式創(chuàng)新，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程設(shè)計

隨著科技和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不斷變革，為了在競爭日益激烈的市場中維持競爭力，加快發(fā)展模式創(chuàng)新成為農(nóng)商銀行發(fā)展至關(guān)重要的轉(zhuǎn)折點。一是簡化流程，減少需客戶自行辦理的手續(xù)。面對金融知識較為匱乏、文化水平普遍偏低的涉農(nóng)客戶群體，業(yè)務(wù)流程要相應進行簡便改革創(chuàng)新。在不引發(fā)風險漏洞的前提下，盡最大限度地簡化用戶到柜臺辦理手續(xù)，更好地為農(nóng)民精準服務(wù)。二是應用新科技，創(chuàng)新發(fā)展模式，推動數(shù)字化營銷業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。利用互聯(lián)網(wǎng)金融科技，不斷改進軟硬件設(shè)施，暢通結(jié)算渠道，引導一些日常業(yè)務(wù)，如查詢、存取款、轉(zhuǎn)賬等到手機銀行自助辦理，逐步構(gòu)建微信銀行、手機銀行、自助設(shè)備等為核心的電子網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品體系，從而使傳統(tǒng)的、粗放的經(jīng)營模式，向精細化、數(shù)字化經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，使農(nóng)商銀行進入網(wǎng)絡(luò)銀行行列，建成高科技銀行。