中美個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)比研究
——以中國(guó)上海為例

（上海電力大學(xué) 上海 200090）

征信保障了美國(guó)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中免去了不必要的個(gè)人糾紛，省掉了相當(dāng)大一部分成本去判斷個(gè)人信用等級(jí)。上海作為全國(guó)的金融中心，同樣也應(yīng)該意識(shí)到擁有一套完備的個(gè)人征信體系對(duì)一國(guó)的經(jīng)濟(jì)也好政治也罷，有著不可小覷的作用。而美國(guó)是世界上第一個(gè)提出個(gè)人信用概念的國(guó)家，同時(shí)也是現(xiàn)如今信用體系最完備的國(guó)家。既然在高速發(fā)展中的上海也要建立一套屬于自己的信用體系，此時(shí)亦可將美國(guó)的征信體系作為借鑒和參照。

一、美國(guó)個(gè)人征信體系的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀

19 世紀(jì)末，美國(guó)公民大多信用意識(shí)薄弱，在日常的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，比如交易或者賒銷，經(jīng)常有欺詐行為的發(fā)生，買賣雙方所掌握的信息的常常因缺失和不對(duì)稱成為制約經(jīng)濟(jì)信貸順利且高效成長(zhǎng)的關(guān)鍵因素。由于交易往往發(fā)生在幾個(gè)陌生人之間，人們互相不了解不熟知甚至不信任，總會(huì)出現(xiàn)不愉快的事情，讓經(jīng)濟(jì)活動(dòng)變得不順暢。人們總是希望通過(guò)某些類似信用中介機(jī)構(gòu)以便快捷地獲取某些個(gè)人乃至企業(yè)的歷史信息，以防被欺騙行為的再次發(fā)生，將交易成本和可能發(fā)生的損失降到最低，這也就順應(yīng)而出了美國(guó)征信行業(yè)。與此同時(shí)，伴隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，展現(xiàn)出對(duì)個(gè)人信用信息的需求，加快了美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展。

（一）美國(guó)個(gè)人征信體系的形成與發(fā)展

1860年美國(guó)第一家信用中介機(jī)構(gòu)在紐約布魯克林成立了，這同時(shí)也標(biāo)志著美國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)有了良好的開(kāi)端。從一開(kāi)始美國(guó)個(gè)人征信業(yè)務(wù)特點(diǎn)便十分顯著，大致分為以下四點(diǎn)：第一是規(guī)模普遍比較小，沒(méi)有形成大范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)收集和統(tǒng)計(jì)，不存在規(guī)模效應(yīng)；二是沒(méi)有集中，每個(gè)區(qū)域零零散散的有一些需求個(gè)人征信業(yè)務(wù)的小公司，但是也不能整合數(shù)據(jù)到全國(guó)，征信部門(mén)均以當(dāng)?shù)貫閱挝?，而不是中央管控；三是相關(guān)數(shù)據(jù)信息的收集、歸納和傳輸仍然是處于手工操作的原始狀態(tài)，沒(méi)有加入科技或者互聯(lián)網(wǎng)的高端技術(shù)，這樣就造成了效率低下；四是需要的業(yè)務(wù)都以地方為準(zhǔn)，沒(méi)有專門(mén)統(tǒng)一的規(guī)定，在各個(gè)地方形成了壟斷行為，缺乏競(jìng)爭(zhēng)性，也就缺少了進(jìn)步革新的動(dòng)力，各式各樣的小型征信中介懶散并存。

科技化的高速發(fā)展加劇了征信行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，促使個(gè)人征信部門(mén)通過(guò)并購(gòu)重組等方式不斷發(fā)展擴(kuò)容。從20世紀(jì)70年代開(kāi)始，美國(guó)政府陸續(xù)扶持了較多全國(guó)性信用局（Credit Bureau），其中艾可飛、益百利和Trans Union（全聯(lián)）隨后成為了最有名的三大信用局。信用局就是征信的媒介和載體，通過(guò)這個(gè)中介，人們把信息交付于此，各個(gè)小型的征信機(jī)構(gòu)把資料整合到一起，如此一來(lái)，數(shù)據(jù)就得到了豐富和整合。

（二）美國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式

目前美國(guó)個(gè)人征信在發(fā)展的道路上，經(jīng)歷過(guò)很多選擇，然而征信中介機(jī)構(gòu)的形成卻是不可忽略的一步。從國(guó)際視角分析，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立和運(yùn)行共有三類模式。

第一類——?dú)W洲模式：以政府和中央銀行為主導(dǎo)，通過(guò)建立公共的征信機(jī)構(gòu)，強(qiáng)制性要求企業(yè)和個(gè)人向這類官方機(jī)構(gòu)提供征信數(shù)據(jù)，并以強(qiáng)硬立法來(lái)保證上傳的數(shù)據(jù)的真實(shí)性。這樣做與美國(guó)民主國(guó)家的思想相悖，所以并沒(méi)有被美國(guó)所采納。

第二類——日本模式：又被稱作會(huì)員制模式，征信會(huì)員單位共同出資成立個(gè)人信用機(jī)構(gòu)，只有參與的會(huì)員單位才有權(quán)利享受到個(gè)人信用信息機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)和信息，各會(huì)員單位也必須向信用信息機(jī)構(gòu)提供其已知的準(zhǔn)確的個(gè)人信用信息。這種運(yùn)作方式只會(huì)讓強(qiáng)者更強(qiáng)，弱者更弱，信息的內(nèi)部流通會(huì)造成內(nèi)部的信用信息關(guān)聯(lián)交易。身為“局外人”很難利用現(xiàn)有的資源進(jìn)行合理準(zhǔn)確的判斷，這樣做也違背了美國(guó)個(gè)人征信的初衷。

第三類——美國(guó)模式：也叫做自由的市場(chǎng)運(yùn)作模式，它的劣勢(shì)在于衍生周期較長(zhǎng)，無(wú)法迅速獲得較大效益，優(yōu)勢(shì)在于在該行業(yè)的自我更新、自我管理之下，美國(guó)模式可以完全適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作機(jī)制，掌握其中的關(guān)鍵法則，而政府只需提供立法支持和監(jiān)管信用管理體系的運(yùn)轉(zhuǎn)，從而引導(dǎo)利益為核心價(jià)值。政府的監(jiān)管，民眾的自覺(jué)始終是維護(hù)個(gè)人征信體系健康運(yùn)作的前提。

中介機(jī)構(gòu)的形成和規(guī)模壯大是美國(guó)征信發(fā)展道路上的重要因素，以艾可飛、益百利和Trans Union（全聯(lián)）三家機(jī)構(gòu)為例，他們作為中介機(jī)構(gòu)在美國(guó)個(gè)人征信發(fā)展史上不僅是主要的產(chǎn)品供應(yīng)者，更是形成個(gè)人信用產(chǎn)品從產(chǎn)生到應(yīng)用的服務(wù)體系的保障。三家機(jī)構(gòu)獨(dú)占鰲頭，他們擁有都覆蓋全美國(guó)的數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)力十分強(qiáng)勁，可以說(shuō)壟斷了美國(guó)的征信行業(yè)，同時(shí)也構(gòu)成了美國(guó)信用局制度的核心。

二、中國(guó)上海個(gè)人征信體系的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀

（一）上海個(gè)人征信體系的現(xiàn)狀

1999年7月，內(nèi)地首家個(gè)人信用聯(lián)合征信機(jī)構(gòu)——上海資信有限公司正式成立，截至2020年底，我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)共收錄數(shù)十億個(gè)自然人信息。2018年5月，百行征信作為我國(guó)個(gè)人征信的唯一持牌機(jī)構(gòu)，也正逐步發(fā)展和完善，也越加規(guī)范。大范圍的統(tǒng)計(jì)活動(dòng)強(qiáng)有力地約束了公民的行為，使生活細(xì)節(jié)與自身信用檔案掛鉤，充分重視信用的地位。上海市公共信用信息服務(wù)平臺(tái)開(kāi)放后，所有人均可查詢信息，這樣一來(lái)，無(wú)論是人與人之間的交易還是人與金融機(jī)構(gòu)打交道，都會(huì)給雙方帶來(lái)便利，上海公共信用信息服務(wù)平臺(tái)建設(shè)成果雖然不夠好，但是對(duì)于剛剛起步中的上?？梢哉f(shuō)是小有成效。

（二）上海個(gè)人征信體系存在的問(wèn)題

任何事物在發(fā)展的過(guò)程中必然會(huì)遇到一些這樣那樣的問(wèn)題，上海的個(gè)人征信發(fā)展亦是如此。新的形勢(shì)必然有新的機(jī)遇和困難，上海個(gè)人征信在近幾年的發(fā)展道路上，仍然面臨著非常多的問(wèn)題和困難。

首先就是民眾的不理解，為什么要征信？這是不是意味著自己的隱私都將暴露出去？例如現(xiàn)在的老年人，甚至還不夠了解智能手機(jī)，擔(dān)心征信會(huì)泄露自己的個(gè)人信息，大眾不懂征信的最終目的是服務(wù)和方便了他們，從而一些知識(shí)的普及講座還是必要的，我們可以從街道委員會(huì)宣傳入手，梳理百姓最關(guān)心的問(wèn)題和難點(diǎn)，進(jìn)行科普宣傳，走街道、串胡同，并且動(dòng)員黨員們加入這一科普志愿者團(tuán)隊(duì)，深入群眾，了解群眾所需所想，切實(shí)做到為人民辦實(shí)事。

其次就是沒(méi)有建立失信聯(lián)動(dòng)懲戒機(jī)制。凡是離開(kāi)了獎(jiǎng)懲措施的約束，都會(huì)變得廉價(jià)。失信之后如果沒(méi)有任何責(zé)罰，并且對(duì)以后的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)和生活沒(méi)有實(shí)質(zhì)影響，那么大家都不會(huì)畏懼犯錯(cuò)。如果建立了懲戒措施，就會(huì)使得公民在日常生活中會(huì)格外注意自己的誠(chéng)信，對(duì)于征信應(yīng)用的廣泛性也給出了新的定義。在一個(gè)地方的不注意留下了污點(diǎn)，很可能會(huì)導(dǎo)致征信過(guò)程中的文檔處理，在很長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)都無(wú)法被征信人忽視與抹去，使其不能最大限度地行使自己的權(quán)利，因此，建立失信聯(lián)動(dòng)懲戒機(jī)制很重要。

再者，數(shù)據(jù)的批量化處理可以推進(jìn)市場(chǎng)建設(shè)和信用服務(wù)行業(yè)發(fā)展，目前全市備案的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)共有83家，行業(yè)規(guī)模增長(zhǎng)平穩(wěn)。從調(diào)查中也可以看出來(lái)，上海在起步階段，比較注重信息的集中，數(shù)據(jù)的結(jié)合，這也是好的開(kāi)端。但是，仍然存在很多不法分子倒賣個(gè)人信用資料的情況，需要法律法規(guī)的保護(hù)和民眾的監(jiān)督，盡快地建立起安全的數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)，加大對(duì)百姓個(gè)人隱私數(shù)據(jù)的保護(hù)，增強(qiáng)政府公信力。

最后，征信的外部硬條件——法律的約束。個(gè)人征信系統(tǒng)必須納入依法辦事的法律體系之下，當(dāng)一切都有了規(guī)章制度，就不會(huì)隨隨便便開(kāi)展工作，法律法規(guī)可以保護(hù)被征信者的信息安全、失信者的隱私，如果不斷完善網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫(kù)的防火墻，禁止工作人員監(jiān)守自盜，嚴(yán)厲打擊不法分子對(duì)個(gè)人征信信息的覬覦，一旦有了法律法規(guī)的約束，這樣必定會(huì)對(duì)征信中介機(jī)構(gòu)規(guī)定若干條例以規(guī)范行業(yè)。

三、中美個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)比后的啟示

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)新的特征和特點(diǎn)，而征信系統(tǒng)作為專業(yè)化的信用信息服務(wù)行業(yè)，也在內(nèi)外部發(fā)展面臨新的形勢(shì)，中國(guó)上海作為長(zhǎng)三角區(qū)域引領(lǐng)城市，金融科技發(fā)展具有明顯的優(yōu)勢(shì)，2020年中國(guó)上海拿下五個(gè)第一，成為“中國(guó)頂配”，與美國(guó)紐約、英國(guó)倫敦等地共同躋身全球金融科技發(fā)展第一梯隊(duì)，并且中國(guó)上海土地遼闊、勞動(dòng)力充足、資本雄厚、技術(shù)更新較快、數(shù)據(jù)收集高效，這五大生產(chǎn)要素不斷強(qiáng)化發(fā)展，使得上海整體實(shí)力遙遙領(lǐng)先。此外，新興技術(shù)布局豐富，以上海的人工智能、5G、區(qū)塊鏈等為主導(dǎo)的新興產(chǎn)業(yè)，正牢牢把握新一輪科技革命的契機(jī)，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)國(guó)際金融中心建設(shè)的飛速發(fā)展，以浦東新區(qū)為例，改革開(kāi)放帶來(lái)了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，特斯拉入駐滴水湖，臨港新片區(qū)也在大力發(fā)展科技高新產(chǎn)業(yè)，吸引更多優(yōu)秀人才進(jìn)駐臨港。

首先，建立央行和政府聯(lián)合執(zhí)法辦公，樹(shù)立個(gè)人征信系統(tǒng)信心，增強(qiáng)政府公信力，形成強(qiáng)有力的推動(dòng)機(jī)制，從宏觀上把控整個(gè)個(gè)人征信系統(tǒng)的總體趨勢(shì)，及時(shí)調(diào)整方向。個(gè)人聯(lián)合征信是我國(guó)的一項(xiàng)嶄新且富有創(chuàng)造力的制度建設(shè)。上海的推動(dòng)機(jī)制，是由央行與政府的聯(lián)合辦公制度所構(gòu)建形成的。

其次，采用“獎(jiǎng)勵(lì)制征信”，市民主動(dòng)提供個(gè)人信息的將會(huì)在信用檔案上加以表彰，這樣會(huì)使他在求職甚至深造的過(guò)程中更有優(yōu)勢(shì)，從征信看個(gè)人誠(chéng)信品德，這也是一個(gè)考察的方法和思路，如果真正建立如此會(huì)員網(wǎng)絡(luò)，加大數(shù)據(jù)量，完善系統(tǒng)信息，上海個(gè)人征信系統(tǒng)也必將形成跟美國(guó)一樣的強(qiáng)大信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

最后，為了保障運(yùn)作機(jī)制健康發(fā)展，形成規(guī)范監(jiān)督機(jī)制和立法也是必經(jīng)之路。個(gè)人聯(lián)合征信重點(diǎn)在于聯(lián)合，被調(diào)查者會(huì)涉及各關(guān)聯(lián)金融機(jī)構(gòu)，信用信息供求雙方的權(quán)益，因此必須有規(guī)范、合理監(jiān)管，才能保障其順利，發(fā)揮積極功能。

我國(guó)個(gè)人征信制度建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)而龐大的工程，其實(shí)美國(guó)的信用體系發(fā)展也歷經(jīng)波折，我們可以站在已有的學(xué)術(shù)討論上，取其精華，去其糟粕，力爭(zhēng)在短時(shí)間內(nèi)用較低的人力和資源成本，建立起符合中國(guó)國(guó)情的特色個(gè)人信用制度。