如東縣玉林村農(nóng)村金融服務分析

康金葉

（江蘇大學，江蘇鎮(zhèn)江 212001）

隨著脫貧攻堅戰(zhàn)取得勝利后，國家于2021 年發(fā)布中央一號文件，即全面推進鄉(xiāng)村振興，加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化?！叭r(nóng)”問題作為黨和國家關注的重點，是全黨工作的重中之重。農(nóng)業(yè)作為第一產(chǎn)業(yè)，是國民經(jīng)濟發(fā)展的基礎和保障，同時其發(fā)展也有賴于經(jīng)濟的引領和振興。經(jīng)濟與金融互利共生，當前，帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，貫徹鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略逐漸成為金融機構(gòu)服務“三農(nóng)”的重要使命。

如東縣玉林村位于江蘇省東南部、長江三角洲北翼，受諸多因素的制約，經(jīng)濟基礎相對比較薄弱，是當?shù)亟鹑跈C構(gòu)的重點關注對象。通過實地訪談和調(diào)研獲得一手資料，分析玉林村居民（包含種植戶、養(yǎng)殖戶及小微企業(yè)）在金融產(chǎn)品、知識技能等方面的需求，研究當前農(nóng)村金融服務發(fā)展現(xiàn)狀，分析其中存在的問題，結(jié)合當前農(nóng)村金融服務創(chuàng)新模式，給出具有針對性的對策和建議。

1 農(nóng)村金融發(fā)展理論基礎及現(xiàn)狀

國內(nèi)外學者對農(nóng)村金融發(fā)展問題早已開展了一系列研究，先后提出了農(nóng)村信貸補貼論、農(nóng)村金融市場理論、不完全競爭市場理論等理論內(nèi)容。

20 世紀80 年代以前，農(nóng)業(yè)信貸補貼理論在農(nóng)村金融理論界一直處于主流地位。該理論認為，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險比較高，導致農(nóng)民收入的變化幅度大；農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期很長，影響了金融機構(gòu)的資金投入，因而強調(diào)政府在其中發(fā)揮作用。政府通過再分配將資金轉(zhuǎn)移到農(nóng)村農(nóng)業(yè)上，旨在促進資源有效配置。但實踐證明，低息貸款的主要受益人并不是真正需要金融資金支持的農(nóng)村農(nóng)戶，極有可能是富有的農(nóng)民。

20 世紀80 年代以后，信貸補貼論無法滿足市場的需求，逐漸被農(nóng)村金融市場理論所取代。該理論依賴市場機制，排斥政府干預措施，與當代的金融主流需求相符，至今仍受到人們的廣泛關注。為實現(xiàn)農(nóng)村資金供給與需求之間的平衡，政府必須減少對農(nóng)村金融市場的干預，允許市場通過自身調(diào)節(jié)來控制農(nóng)產(chǎn)品的價格波動，鼓勵農(nóng)村內(nèi)部的金融中介來充當買方或賣方，以達到平衡資金供求和利率市場化的目的。

20 世紀90 年代以來，隨著東南亞金融危機的爆發(fā)，金融學者們開始意識到發(fā)展中國家的金融市場是一個不完全競爭的市場，市場調(diào)節(jié)機制不是萬能的，也會出現(xiàn)失靈的情形，繼而提出了不完全競爭市場論。該觀點認為，為了彌補市場的缺失部分，緩解信息不對稱和降低交易成本，政府的干預也必不可少。

近年來，許多金融學者從金融服務需求角度開展了一系列研究與討論。張杰提出構(gòu)建農(nóng)村金融內(nèi)生體制來滿足金融需求者的現(xiàn)實要求［1］；王春輝認為，農(nóng)戶對金融問題的認識不足和對資金的有效需求不足影響了農(nóng)村金融在新農(nóng)村建設中的作用［2］；袁小輝認為完善農(nóng)村資本市場能有效提升農(nóng)業(yè)主體直接融資比例［3］。

2 農(nóng)村金融服務需求相關概念

2.1 農(nóng)村金融服務需求的定義

農(nóng)村金融服務需求是指農(nóng)村用戶對金融服務的需求，包括存款、貸款、匯兌、票據(jù)承兌、支付結(jié)算、抵押擔保、信用評級、農(nóng)產(chǎn)品期貨、農(nóng)業(yè)保險和支付清算等多種需求［4］。

2.2 農(nóng)村金融服務需求的主要特征

1）季節(jié)性和復雜性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到了季節(jié)等客觀因素的影響，產(chǎn)量和收入并不穩(wěn)定，隨著季節(jié)的變化而變化。自然環(huán)境因素具有偶然性，因此分析起來較為復雜，不穩(wěn)定。

2）低收益和高風險。農(nóng)業(yè)產(chǎn)品往往是技術含量不高的初級產(chǎn)品，產(chǎn)品所含附加價值極低，生產(chǎn)過程又受到諸多因素的影響，高風險，低收益。

3）差異性和層次性。受到不同地區(qū)自然資源等諸多因素的影響，不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展大不相同，因此農(nóng)民的收入水平和收入來源渠道也有區(qū)別，這導致了金融需求的差異性和層次性。

3 玉林村金融服務需求分析

3.1 現(xiàn)狀調(diào)查

3.1.1 當?shù)亟?jīng)濟和人口狀況

玉林村全村共有12 個村民小組，總農(nóng)戶823 戶，在冊戶籍人口2 405人。其中35.4%為60周歲以上的老年人，老齡化水平較高，并且人員大多通過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與畜禽養(yǎng)殖獲取生活來源，發(fā)展缺乏后勁。

作為經(jīng)濟薄弱村，村營收入主要來源渠道為魚塘發(fā)包、企業(yè)土地流轉(zhuǎn)服務費，近年村營收入基本保持在2.6萬元左右，村營收入考核連續(xù)位于全鎮(zhèn)落后位置。因加強新農(nóng)村建設，做渠修路等，該村已負債40 余萬元。

村級基層設施建設方面，2020 年縣鎮(zhèn)為村規(guī)劃實施硬質(zhì)水泥路2.55 km，預計投入50 萬元。村營收入方面，縣鎮(zhèn)將玉林村列入全縣14 家經(jīng)濟薄弱村之一，市縣扶持300 萬元用于固定資產(chǎn)投資，預計將為村級增加村營收入15 萬元。項目建設方面，在發(fā)展規(guī)模農(nóng)業(yè)方面，目前已流轉(zhuǎn)土地46.67 hm2，預計年銷售收入180 萬元的糧食烘干加工企業(yè)已建設運行，效益良好。下一步規(guī)劃盤活村部附近公用荒地，建設公有廠房，以供租賃并吸引務工人員返鄉(xiāng)，進一步加大土地流轉(zhuǎn)和項目農(nóng)業(yè)服務力度，力爭用好用透土地資源，實實在在地增加村營收入，減輕農(nóng)村勞動力負擔。

3.1.2 當?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展情況和特色

玉林村基礎產(chǎn)業(yè)薄弱，全村以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主，工業(yè)經(jīng)濟十分薄弱，僅有3 家小微企業(yè)（宏強包裝、亞華玻纖、海欣纖錠），全村規(guī)模養(yǎng)雞24 戶，規(guī)模養(yǎng)豬5 家。玉林村仍屬典型的小農(nóng)經(jīng)濟，模式單一，盈利微薄，加之人口結(jié)構(gòu)老齡化嚴重，且多外出務工，發(fā)展缺乏后勁。

3.1.3 政府治理和公共服務情況

由于地處偏僻，玉林村村民仍是小農(nóng)經(jīng)濟的思維，村兩委在帶領、幫助群眾致富上理念相對滯后，結(jié)構(gòu)調(diào)整不快，致富項目不多。

3.1.4 信息化現(xiàn)狀

玉林村的村民使用的通訊工具相對比較落后，由于老齡化現(xiàn)象加劇和村民生活水平低下，人們使用的是價格便宜的老人機或者是子女閑置的手機，大多都不具備上網(wǎng)功能，甚至村里還有一部分人根本沒有手機。村民與網(wǎng)絡之間的聯(lián)系基本被切斷，僅能通過電視、廣播接觸到外界。

3.2 玉林村金融發(fā)展存在的問題

3.2.1 信貸支持“三農(nóng)”方面存在的問題

玉林村的種植戶、養(yǎng)殖戶經(jīng)營規(guī)模偏小，經(jīng)營模式不正規(guī)，缺乏必要的抵質(zhì)押擔保，還款能力不足，加之當?shù)剞r(nóng)村金融環(huán)境建設基礎不牢、社會信用環(huán)境不理想，金融機構(gòu)與種植戶、養(yǎng)殖戶之間難以搭建起行之有效的溝通橋梁和紐帶，個人貸款存在違約率高、風險較大的明顯特點。

金融機構(gòu)目前的信貸政策主要還是基于“安全性、流動性、效益性”這三個主基調(diào)確定的，貸款準入門檻相對較高，而且農(nóng)業(yè)種植的利潤較低，種植收益可能低于貸款利息，這導致了大部分有借貸款需求的村民或小微企業(yè)無法借到銀行貸款，造成其“貸款難”與銀行“難貸款”的尷尬局面，融資渠道日益變窄，融資困難。

3.2.2 個人金融基礎服務方面存在的問題

玉林村的地理位置“四不靠”，位于如東縣岔河鎮(zhèn)、豐利鎮(zhèn)、洋口鎮(zhèn)、河口鎮(zhèn)的交界處，距離上述四個鎮(zhèn)區(qū)都有10 km 以上的路程，當?shù)爻Ｗ∪丝谥薪话霝?0 周歲以上老年人和嬰幼兒。調(diào)查得知，玉林村的個人金融基礎服務的供求現(xiàn)狀不樂觀，距離玉林村最近的古壩農(nóng)商銀行路程6 km 左右，玉林村當?shù)赜诌_不到銀行布放ATM 機的要求和條件，主要的個人金融服務需求就是存取款且金額較小，主要用于日常生活開支，導致金融機構(gòu)提供的個人金融基礎服務的覆蓋度、廣度、深度不夠。

3.2.3 個人知識技能方面存在的問題

玉林村村民普遍文化程度不高且常住人口中老人、小孩居多，主動接受知識和技能的意識不強，因此大多數(shù)農(nóng)民無法接觸到最新的農(nóng)業(yè)技術，依舊使用落后的工具，導致玉林村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理。

3.3 玉林村金融服務需求

信貸支持方面，降低貸款準入門檻，放寬和增加擔保方式，對貸款利率實行優(yōu)惠，還款方式靈活。個人金融服務方面，設立村口銀行，方便村民存取款；定期提供上門服務。個人知識技能方面，提供金融知識普及、實用農(nóng)業(yè)種植技術培訓。

4 玉林村金融發(fā)展的對策

4.1 政府加大資金和政策扶持

根據(jù)不完全競爭市場理論，政府可以提供資金和政策支持，來促進農(nóng)村金融的健康發(fā)展。各地區(qū)應當結(jié)合實際情況設立相應的產(chǎn)業(yè)扶持基金和風險補償基金，盡可能量化財政補貼資金，鼓勵農(nóng)戶以入股的方式參與到農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營活動中，從而獲得更多收益，減輕資金壓力。例如，政府可以引入龍頭企業(yè)，與地區(qū)農(nóng)民合作社合作，將農(nóng)村專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場作為培育對象，形成農(nóng)業(yè)聯(lián)合體，確保廣大農(nóng)民真正共享農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)一體化的增值效益。

4.2 推進農(nóng)村金融服務機構(gòu)多元化發(fā)展

建立商業(yè)性金融機構(gòu)、合作性金融機構(gòu)、政策性金融機構(gòu)和其他金融機構(gòu)之間合作互補的創(chuàng)新型農(nóng)村金融服務體系，推動農(nóng)村金融廣覆蓋、多層次、可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村信貸客戶收入缺乏穩(wěn)定性，抗風險能力弱，完善存款保障制度，更有利于提高商業(yè)銀行在廣大農(nóng)戶心中的信譽，增強存款人與銀行之間的黏性。

4.3 建立特殊的風險管理機制和靈活的利率定價機制

服務于農(nóng)村和農(nóng)戶的農(nóng)村金融服務體系要具備其特殊的風險管理和利率定價機制。采取激勵機制，對信用度高的借款人提供更多的借款優(yōu)惠。農(nóng)業(yè)農(nóng)村貸款多數(shù)為小額信貸，由于交易成本較高，其風險往往也比較高，利率水平也居高不下，合理的利率是決定農(nóng)村金融能否長遠發(fā)展的關鍵。因而，小額貸款組織決定是否放貸和貸款的可發(fā)放程度需依據(jù)借款人的履約情況和償債能力。

5 金融機構(gòu)在玉林村的具體實踐措施

5.1 提供信貸支持，加大利率優(yōu)惠力度

充分發(fā)揮銀行小微快貸、個人貸款的產(chǎn)品優(yōu)勢。建議引入政府增信機制，采用銀行幫扶與政府支持兩結(jié)合的模式，來緩解村民與小微企業(yè)抵押難、擔保難的問題，同時發(fā)揮村委的領導和組織作用，讓其參與銀行的貸款調(diào)查與監(jiān)督作用，解決農(nóng)村地區(qū)獲取信息不及時、不充分的難題。這種操作模式保證了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在融資途中的可持續(xù)性，同時加大了利率的優(yōu)惠力度，嘗試讓農(nóng)村新用戶進行小額貸款，增加靈活性的同時也發(fā)揮了金融在幫扶工作中的杠桿效用。這不僅提高了對玉林村村民們的服務水平與質(zhì)量，還能夠有效防范金融風險，帶來規(guī)模收益［5］。

5.2 運用金融科技實現(xiàn)資源的可持續(xù)發(fā)展

玉林村存在生產(chǎn)規(guī)模小、經(jīng)營不規(guī)范、資金需求大、缺乏抵質(zhì)押物等問題，而玉林村又地處偏僻，銀行金融服務風險大、成本高，給銀行帶來了諸多困難和挑戰(zhàn)。而通過技術創(chuàng)新的方法有助于解決以上問題，商業(yè)銀行可以借助網(wǎng)絡平臺減少服務成本，縮短服務流程，實現(xiàn)了金融資源的可持續(xù)發(fā)展［6］。1）便利服務渠道，加大對裕農(nóng)通駐村服務點的支持和保障，為村民提供優(yōu)質(zhì)、便捷的個人金融基礎服務。2）簡化貸款作業(yè)流程，借助村兩委的信息資源，引入數(shù)字技術，推行移動展業(yè)，大大提高辦理業(yè)務的效率，防止資源浪費。

5.3 普及金融知識，提供農(nóng)業(yè)種植技術培訓

金融機構(gòu)的專業(yè)人員組成講師團為玉林村民提供多層次、多形式金融知識普及和實用知識培訓，重點加強對玉林村村干部及種植戶、養(yǎng)殖戶的培訓力度。組織部門內(nèi)涉及農(nóng)、林、畜牧、漁、水利等專業(yè)的員工，運用社會關系和資源，邀請相關職能部門的專業(yè)人員組成公益活動志愿服務隊，提供專業(yè)知識和技術上門服務，進行專門培訓和技術指導。采用“銀行+能人帶動+產(chǎn)業(yè)引領”的模式，發(fā)掘和培養(yǎng)人才，鼓勵村干部、黨員、種植大戶成為致富之路的領頭人。通過創(chuàng)辦合作組織、專業(yè)協(xié)會的方法，為村民提供優(yōu)良品種、種植技術與市場銷售指導等一系列服務。

6 結(jié)語

通過對玉林村的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，當前農(nóng)村金融在信貸支持、個人金融基礎服務和個人知識技能等方面存在一定的問題。因此，國家應大力推進農(nóng)村金融服務機構(gòu)多元化發(fā)展，完善存款保護制度；政府應通過提供資金和政策扶持，推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)一體化；金融機構(gòu)也應建立起特殊的風險管理機制和靈活的利率定價機制。長此以往，必將推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村實現(xiàn)跨越發(fā)展，最終達到農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的目標。