農村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持問題及對策分析

曠麗萍

（四川阿瑞斯企業(yè)服務有限公司，四川 成都 610000）

引言

伴隨著我國工業(yè)化建設日趨成熟，為了進一步加快經(jīng)濟社會發(fā)展，政府提出了新型城鎮(zhèn)化建設戰(zhàn)略，這對我國農業(yè)發(fā)展提出了一些新的要求。傳統(tǒng)的家庭承包責任制由于經(jīng)營過于分散，已然無法適應生產力發(fā)展需求。為了化解家庭承包責任制存在的缺陷，各地政府逐步允許農民推進土地使用權流轉，這是深化農村經(jīng)濟改革的重要路徑。然而，僅僅依靠農民與農村小額貸款，還無法實現(xiàn)農村土地的高效流轉。在此背景下，研究如何加強農村金融對土地流轉的支持作用具有重要的現(xiàn)實意義。

1.農村經(jīng)濟發(fā)展背景

鄉(xiāng)村振興是中華民族偉大復興的重要組成部分。自近代以來，有關我國鄉(xiāng)村建設的理論不斷提出，鄉(xiāng)村建設的實踐也同樣豐富。二十世紀三十年代，開展了鄉(xiāng)村建設運動，他們認為解決中國積貧積弱問題的關鍵在于農村，他們的鄉(xiāng)村建設實踐對農村的政治、經(jīng)濟、文化和社會生活產生了全面而又深刻的影響。新中國成立后，為了更好地適應社會主義的發(fā)展要求，我國農村經(jīng)濟又先后經(jīng)歷了三次重要的建設。1950年，我國在農村進行了土地改革運動，這一舉措極大地提升了農民的生產積極性，解放和發(fā)展了農村地區(qū)的生產力。1953年，我國在農村地區(qū)開展了社會主義改造，通過在農村地區(qū)成立各種規(guī)模的合作社，在農村地區(qū)推進了合作化進程，通過這一舉措確立了農村生產資料的公有制，在農村地區(qū)實行集體經(jīng)濟體制。黨的十一屆三中全會后，我國農村地區(qū)開始了以“家庭聯(lián)產承包責任制”為代表的改革，這是農村經(jīng)濟體制的巨大突破解放和發(fā)展了農村生產力，農村建設也在此基礎上發(fā)生了翻天覆地的變化。

2.農村經(jīng)濟發(fā)展過程中金融支持存在的相關問題分析

2.1 金融服務業(yè)務過于單一

金融服務業(yè)務屬于金融發(fā)展過程中的關鍵一環(huán)，但就目前狀況來看，國內農村金融機構可以提供的服務業(yè)務種類為數(shù)不多，這就難以滿足當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展需求。需要注意的是，農村地區(qū)絕大多數(shù)情況下都是憑借農業(yè)生產去促進經(jīng)濟增長，但農業(yè)生產經(jīng)營期間有很多不確定因素干擾，譬如旱災和水災等。當出現(xiàn)重大自然災害時，農業(yè)生產水平就會下降，有的時候還會出現(xiàn)顆粒無收的情況，所以此時就亟需貸款幫助，但就現(xiàn)有情況來看，很多農村金融服務業(yè)務發(fā)展不到位，主要從事的是貸款和結算業(yè)務，對農村金融服務領域中的其他業(yè)務少有涉及，所以很難在農村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮作用。

2.2 農村信用環(huán)境較差

農村信用環(huán)境較差在一定程度上限制了農村金融業(yè)的發(fā)展。首先，信用是金融行業(yè)得以發(fā)展的前提，但是農民的受教育水平普遍較低，信用意識淡薄，增加了金融行業(yè)的運營風險，這就在一定程度上造成農村金融服務較少等問題。其次，農村存在嚴重的信息不對稱問題，農民對金融行業(yè)的新興產品缺乏了解渠道，而金融行業(yè)在為涉農企業(yè)提供服務時也無法掌握全部信息，造成二者之間信息脫節(jié)。再次，小型企業(yè)的經(jīng)營風險較大，融資能力較低，且內部資信等級較低，沒有足夠的實力應對金融市場的波動，導致還款困難，而且由于缺乏相應的法律監(jiān)督，很多涉農企業(yè)故意拖欠金融機構債務，破壞了農村信用環(huán)境，不利于金融行業(yè)在農村的進一步發(fā)展。

2.3 農村金融資本外流嚴重

農信社是農民獲得貸款的主要渠道，不過在多方原因的影響下，農信社通常需要將一部分資金以銀行款轉存的方式存入央行，另外還有部分資金以金融債與國債購買方式被強行轉移。農信社的服務功能、業(yè)務品種及硬件設備等也不足以支撐農村經(jīng)濟建設。2016年，農信社共吸收存款達84526.47億人民幣，貸款余額52247.13億元，農業(yè)貸余額31446.32億，占總貸余額60%，農信社存貸差為32279.34億。這部分資金被農信社以投資等方式流出農村進入城市。

3.農村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持對策研究

3.1 完善農村金融市場環(huán)境

農村金融機構要借助鄉(xiāng)村振興政策去拓展農村金融的發(fā)展模式，要注重間接性融資和直接性融資的雙邊發(fā)展，在農村大中型企業(yè)中發(fā)揮出金融機構的介入效果，大力開發(fā)極具農村特色的金融服務產品。其次，要幫助農村人口形成正確的融資概念和融資思維模式，讓廣大人民群眾的金融投資意識提升上去。作為新時期的金融機構，更應該在農村范圍內大力宣傳金融知識、投資意識，讓更多的人正確理解融資的重要性，讓民眾選擇適合自己的金融產品以及金融業(yè)務。最后，要全力幫助農民去處理資金流失和貸款吃力等一系列問題，要針對廣大農村人口建議起一套正規(guī)化、常態(tài)化、標準化的擔保機制，讓需要幫助的農戶可以及時得到貸款，以解燃眉之急，從而為農業(yè)生產保駕護航。

3.2 健全農業(yè)擔保體系，開展多元擔保業(yè)務

積極健全農業(yè)擔保體系，開展多元擔保業(yè)務可以在很大程度上提升農業(yè)產業(yè)化過程中的金融支持。首先，政府應當以自身的信用作為擔保，積極調用各省的財政擔保資源，以此健全農業(yè)擔保體系，為涉農企業(yè)提供相應的資金支持。其次，保險業(yè)在為農業(yè)產業(yè)化發(fā)展提供金融支持時，應當豐富自己的擔保業(yè)務。農業(yè)產業(yè)化過程涉及作物種植、采摘、交通運輸?shù)确矫?，但是目前保險業(yè)的擔保服務多停留在作物種植方面，很少涉及采摘以及交通運輸?shù)龋焕诩涌燹r業(yè)產業(yè)化發(fā)展進程。保險業(yè)應當在深入了解農業(yè)發(fā)展的前提下開拓多元化業(yè)務，從種植、采摘、運輸以及后期銷售等方面為農民提供擔保，以此充分發(fā)揮保險業(yè)對農業(yè)產業(yè)化發(fā)展的積極作用。

3.3 明確金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的定位和分工

金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，突出的問題是要解決好收益—風險不匹配的矛盾：一是農業(yè)生產過程中所獨有的風險，例如自然災害等，造成了商業(yè)金融在服務農業(yè)過程中出現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)性的問題，但是發(fā)展農業(yè)對于國家來說具有較強的“正外部性”，這就決定了金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中的開發(fā)性金融需求占了主要部分，這就要求服務農村的政策性與合作性金融機構不應過度關注盈利性。二是收益—風險不匹配的另一原因在于農村地區(qū)信息不對稱，缺乏完善的征信體系，農村地區(qū)信息較為分散，信息質量相對較低，這些原因造成了農村地區(qū)征信信息缺失的問題。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟和征信市場的發(fā)展以及移動支付的滲透，或將為我國農村地區(qū)征信體系的完善提供契機。

3.4 建立科學的農村金融體系

農村金融機構必須加強內部結構優(yōu)化，完善組織管理制度，轉變經(jīng)營體制。優(yōu)化體制設計，減少不良貸問題發(fā)生。首先，建立農村金融組織，活躍農村金融體系，發(fā)展競爭性、多樣化組織體系，消除與解決農村金融壓抑情況。其次，完善并創(chuàng)新服務產品，推出農民適用金融產品，改進服務質量。加強龍頭企業(yè)支持力度，增設貸款品種。推動電子化金融服務落實，實現(xiàn)全方位的金融服務，滿足不同貸款方需求。最后，控制金融市場，完善與整合金融組織。條件允許下，多成立民營銀行、農商銀行、社區(qū)銀行等組織，補充農村金融結構。通過立法方式約束與完善農村金融管理政策。將法律條令中關于民間金融的法律條令完善、修改、整理歸類制定《民間金融管理辦法》。嚴厲打擊黑社會性質、地下錢莊、高利貸對民間金融的控制和影響，推動農村金融建設。

結束語：

總的來說，農村經(jīng)濟是國民經(jīng)濟發(fā)展中的核心組成部分，若想全面推動農村地區(qū)的經(jīng)濟建設進程，一定要采用行之有效的金融支持手段助力經(jīng)濟發(fā)展。就目前情況來看，國內農村金融支持中仍舊存在著諸多弊端與不足，金融不完善和金融環(huán)境不佳等問題最為突出，所以當務之急就是要抓緊進行金融業(yè)務創(chuàng)新，之后在此基礎上完善農村金融市場環(huán)境，最后則要創(chuàng)建優(yōu)異的農村金融發(fā)展氛圍，如此方可促進農村金融支持工作的有條不紊推進，也才能促進農村地區(qū)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。