社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、保險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為的影響

于鑫鑫 謝金華 楊鋼橋 黃 丹

(華中農(nóng)業(yè)大學(xué) 公共管理學(xué)院，武漢 430070)

中國是遭受自然災(zāi)害較為頻繁的國家之一，干旱、暴雨洪災(zāi)、低溫凍災(zāi)、滑坡泥石流等自然災(zāi)害是造成農(nóng)業(yè)減產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)受損的主要原因[1]。作為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的重要一環(huán)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民收入、振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)方面具有不可替代的獨(dú)特作用[2]。近年來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也日益受到國家和政府的高度關(guān)注，從2007年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼計(jì)劃的正式推出到2013年《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》(國務(wù)院令第629號(hào))的實(shí)施，再到2019年《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》(財(cái)金〔2019〕102號(hào))提出到2022年稻谷、小麥和玉米三大主糧作物農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率達(dá)到70%以上，中國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度在不斷完善。但從實(shí)踐來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在農(nóng)戶購買意愿不強(qiáng)烈、實(shí)際參保率低等現(xiàn)象[3]。因此，探究農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為，揭示影響農(nóng)民參保積極性的因素及其作用機(jī)理，對(duì)推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興具有重要意義。

近年來，國內(nèi)外學(xué)者已對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行了較多研究并取得了豐碩成果。研究發(fā)現(xiàn)，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保的因素主要為年齡、受教育程度、種植年限等農(nóng)戶特征[4-6]；勞動(dòng)力規(guī)模、農(nóng)業(yè)收入水平、承包地面積等家庭特征[7-9]；政府支持、周圍人參保情況、受災(zāi)程度等社會(huì)環(huán)境[10-12]以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知[13]等方面。從發(fā)生學(xué)的角度來看，認(rèn)知是參保行為的發(fā)端，是上述因素中最先發(fā)生的[14]。因此，探討農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)參保行為的影響至關(guān)重要。此外，中國是一個(gè)集血緣、親緣、地緣和業(yè)緣等社會(huì)關(guān)系于一體的人情社會(huì)，行為個(gè)體在做出決策時(shí)必然會(huì)受到其所處的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的影響[15]，尤其是在重視人情世故的農(nóng)村，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為的影響尤為顯著。研究社會(huì)網(wǎng)絡(luò)是否對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為產(chǎn)生影響、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知是否對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為產(chǎn)生影響以及社會(huì)網(wǎng)絡(luò)是否通過保險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為發(fā)揮作用等問題具有重要的意義。

現(xiàn)有研究為本研究的開展提供了參考和借鑒，但在以下幾個(gè)方面仍有待完善：第一，關(guān)于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的文獻(xiàn)較多，但社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為的影響缺乏關(guān)注，并且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知在其中發(fā)揮何種作用仍不清晰；第二，部分文獻(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知的測(cè)度較為單一，只是簡單地用是否了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一代理變量來衡量農(nóng)戶的認(rèn)知水平。鑒于此，本研究利用武漢、黃石、荊門和天門市部分農(nóng)戶的問卷數(shù)據(jù)，構(gòu)建社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、保險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為影響的分析框架，采用中介效應(yīng)模型和二元Logistic模型來探討其影響機(jī)理，以期為引導(dǎo)農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供科學(xué)依據(jù)。

1 理論分析與研究假說

1.1 社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為的影響

Granovetter[16]認(rèn)為經(jīng)濟(jì)行為是“鑲嵌”到社會(huì)網(wǎng)絡(luò)之中并受到社會(huì)網(wǎng)絡(luò)影響。行為金融理論的羊群效應(yīng)也認(rèn)為，個(gè)體在做出行為決策時(shí)會(huì)觀察他人的行為并受其影響，從而放棄自己的信念做出與他人相似的行為[17]。根據(jù)上述理論觀點(diǎn)，筆者認(rèn)為，農(nóng)戶的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)會(huì)影響其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為，農(nóng)戶的參保行為傾向于與社會(huì)網(wǎng)絡(luò)成員保持一致。社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中的成員通過交往產(chǎn)生信任和默契，農(nóng)戶也更愿意將這一農(nóng)業(yè)生產(chǎn)避險(xiǎn)工具傳遞給其他農(nóng)戶，繼而促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的接受和購買[18]。并且較高的信任水平有利于降低社會(huì)交易成本，提高農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買意愿[19]。Giné等[20]的研究表明，擁有社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的農(nóng)民更可能購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因?yàn)樯鐣?huì)網(wǎng)絡(luò)的知識(shí)傳播效應(yīng)推動(dòng)參保行為在成員之間擴(kuò)散。也有研究認(rèn)為作為社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的一個(gè)維度，宗族網(wǎng)絡(luò)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)作用會(huì)對(duì)參保行為產(chǎn)生負(fù)向影響[21-22]。但是，部分學(xué)者進(jìn)行實(shí)證后發(fā)現(xiàn)，一方面，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)轉(zhuǎn)型使得宗族網(wǎng)絡(luò)的風(fēng)險(xiǎn)分散作用和保障功能在逐步弱化[23-24]，傳統(tǒng)的宗族網(wǎng)絡(luò)不再是人們進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的唯一方式[25]；另一方面，宗族成員之間的轉(zhuǎn)移支付和非正式借貸仍需償還，因而對(duì)受災(zāi)農(nóng)戶而言風(fēng)險(xiǎn)并未完全轉(zhuǎn)移[26]。作為理性經(jīng)濟(jì)人，面對(duì)需要償還的私人借貸和直接獲得的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠，農(nóng)戶更傾向于選擇后者。本研究參考Lin[27]對(duì)于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的研究，將社會(huì)網(wǎng)絡(luò)分為社會(huì)網(wǎng)絡(luò)規(guī)模、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)高度以及社會(huì)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)度3個(gè)方面?；谏鲜龇治觯狙芯刻岢鋈缦录僭O(shè)：

H1：社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為具有正向影響；

H1a：社會(huì)網(wǎng)絡(luò)規(guī)模對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為具有正向影響；

H1b：社會(huì)網(wǎng)絡(luò)高度對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為具有正向影響；

H1c：社會(huì)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)度對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為具有正向影響。

1.2 社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知的影響

社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知的影響主要從社會(huì)網(wǎng)絡(luò)規(guī)模、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)高度以及社會(huì)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)度3方面進(jìn)行分析。社會(huì)網(wǎng)絡(luò)規(guī)模是指在社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中與個(gè)體發(fā)生聯(lián)系的行動(dòng)者的數(shù)量，反映了個(gè)體擁有的社會(huì)資源的范圍和規(guī)模[28]。農(nóng)村中很多重要信息要通過非正式交流的方式來獲取，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)恰好是農(nóng)戶獲取信息最好的渠道。農(nóng)戶的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)規(guī)模越大，意味著與個(gè)體建立聯(lián)系的行動(dòng)者的數(shù)量越多，獲取信息的渠道越多，因而農(nóng)戶能夠接觸到更加多樣化的社會(huì)資源和信息[29]，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策的了解也就更全面。社會(huì)網(wǎng)絡(luò)高度是指?jìng)€(gè)體通過社會(huì)網(wǎng)絡(luò)觸及的頂端資源，高度是社會(huì)網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量的一個(gè)重要表現(xiàn)[30-31]。社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的高度越高，說明網(wǎng)絡(luò)中擁有權(quán)力大、地位高、財(cái)富多和聲名顯赫的成員越多[32]，這些高階層人士往往處于或接近金字塔頂端，掌握更多的社會(huì)資源，能夠給社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中的其他農(nóng)戶帶來更多有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的權(quán)威信息和幫助[33]，從而緩解農(nóng)村因相對(duì)封閉而導(dǎo)致信息不對(duì)稱情況的發(fā)生，有效彌補(bǔ)政府宣傳工作的不足，提高農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知。社會(huì)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)度是指?jìng)€(gè)體和社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中其他行動(dòng)者聯(lián)系的密切程度，反映社會(huì)網(wǎng)絡(luò)成員之間相互影響的程度[34]。Granovetter[35]將互動(dòng)次數(shù)多、情感深厚、密切程度高、互惠交往多的關(guān)系稱之為“強(qiáng)關(guān)系”，信任往往是在強(qiáng)關(guān)系中產(chǎn)生，即關(guān)系越強(qiáng)，意味著社會(huì)網(wǎng)絡(luò)成員之間的交流越頻繁、越緊密、越深入，農(nóng)戶更愿意給對(duì)方提供有用信息，并受到對(duì)方的影響[36]。相關(guān)研究表明，人際信任能夠使個(gè)體得到的信息更為準(zhǔn)確，也更容易被接受[37-38]，而對(duì)信息的接受提高農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知水平[39]?；谏鲜龇治?，本研究提出如下假設(shè)：

H2：社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知具有正向影響；

H2a：社會(huì)網(wǎng)絡(luò)規(guī)模對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知具有正向影響；

H2b：社會(huì)網(wǎng)絡(luò)高度對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知具有正向影響；

H2c：社會(huì)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)度對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知具有正向影響。

1.3 保險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為的影響

認(rèn)知行為理論認(rèn)為認(rèn)知是行為改變的基礎(chǔ)，任何行為都不是憑空產(chǎn)生的，而是在人們掌握了良好的認(rèn)知，并將這種認(rèn)知上升為偏好才會(huì)做出行為決策[40]。較多學(xué)者在研究農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為時(shí)，將保險(xiǎn)認(rèn)知視為一個(gè)重要的影響因素。本研究參考韓洪云等[41]和毛通[42]的研究，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知分解為保險(xiǎn)費(fèi)用認(rèn)知、保險(xiǎn)金額認(rèn)知和保險(xiǎn)理賠認(rèn)可度3個(gè)方面。一般而言，在一定家庭收入條件下,農(nóng)戶認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)用越低，則對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)用的評(píng)價(jià)就越高，參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可能性越大。保險(xiǎn)金額的多少，決定了農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生后賠償金額對(duì)農(nóng)戶家庭保障作用的大小。農(nóng)戶認(rèn)為保險(xiǎn)金額越高，其對(duì)保險(xiǎn)金額的評(píng)價(jià)就越高，則越有可能參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。而農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)理賠的認(rèn)可度直接關(guān)系到其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的接受程度，認(rèn)可度的高低對(duì)農(nóng)戶是否參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有較大影響?；谏鲜龇治觯狙芯刻岢鋈缦录僭O(shè)：

H3：保險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為具有正向影響；

H3a：保險(xiǎn)費(fèi)用認(rèn)知對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為具有正向影響；

H3b：保險(xiǎn)金額認(rèn)知對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為具有正向影響；

H3c：保險(xiǎn)理賠認(rèn)可度對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為具有正向影響。

1.4 保險(xiǎn)認(rèn)知的中介效應(yīng)分析

根據(jù)Bandura[43]的社會(huì)學(xué)習(xí)理論可知，認(rèn)知、環(huán)境和行為三者之間相互影響，外界環(huán)境可有效激活個(gè)體認(rèn)知，在其價(jià)值觀作用下，對(duì)決策行為產(chǎn)生影響。社會(huì)網(wǎng)絡(luò)作為外部環(huán)境具有信息交流和資源共享等作用，能進(jìn)一步提升農(nóng)戶的認(rèn)知水平。農(nóng)戶保險(xiǎn)認(rèn)知水平越高，對(duì)生產(chǎn)決策思考就越深入，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的意愿就越強(qiáng)烈，則越會(huì)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。因此，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)主要通過影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知，進(jìn)而間接影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買行為?；谏鲜龇治觯狙芯刻岢鋈缦录僭O(shè)：

H4：保險(xiǎn)認(rèn)知在社會(huì)網(wǎng)絡(luò)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為間具有中介效應(yīng)。

綜上，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、保險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為的影響機(jī)制如圖1所示：

圖1 社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、保險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為的影響機(jī)制Fig.1 The influence mechanism of social network and insurance cognition on farmers’ agricultural insurance participation behavior

2 數(shù)據(jù)來源與方法

2.1 數(shù)據(jù)來源

本研究的數(shù)據(jù)來源于課題組2019年11月對(duì)武漢城市圈部分地區(qū)的問卷調(diào)查。問卷采用分層隨機(jī)抽樣方法，考慮到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平的差異，選取武漢市黃陂區(qū)、黃石市大冶市、荊門市京山市及鐘祥市、天門市作為研究的樣本縣(市、區(qū))；首先從每個(gè)縣(市、區(qū))隨機(jī)抽取3～4個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，再在每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)隨機(jī)抽取3～4個(gè)行政村，最后在每個(gè)行政村隨機(jī)抽取20～30戶作為調(diào)查對(duì)象，受訪者主要是戶主或家庭主要決策者。本次調(diào)研共發(fā)放調(diào)查問卷520份，獲得有效問卷477份，有效率為91.73%。調(diào)查問卷主要包含受訪者個(gè)體特征、家庭特征、村莊經(jīng)濟(jì)社會(huì)特征、受訪者的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知和參保行為等內(nèi)容，表1 描述了調(diào)查對(duì)象的基本情況。

由表1可知，在性別方面，本次的調(diào)查對(duì)象以男性為主，占到受訪者的76.520%，表明該地區(qū)男性在家庭中的地位較為重要；在年齡方面，調(diào)查對(duì)象的年齡集中在51～65歲，占到受訪者的49.895%，可見該地區(qū)的農(nóng)戶多集中在中年階段；在受教育水平方面，較多受訪者僅接受到小學(xué)或者初中教育，占到總樣本農(nóng)戶的73.166%，反映出該地區(qū)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶文化水平普遍不高；在承包地方面，多數(shù)農(nóng)戶家庭承包地面積在0～0.333 hm2，占比達(dá)67.296%；在農(nóng)業(yè)收入比重方面，絕大多數(shù)家庭的農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入的比重在0～20%；在勞動(dòng)力規(guī)模方面，家庭中從事純農(nóng)業(yè)的勞動(dòng)力一般為0或2，表明大多數(shù)受訪者家庭存在兼業(yè)或者承包地主要由父母、留守婦女進(jìn)行耕種的情況。

表1 調(diào)查對(duì)象的基本情況Table 1 Basic information of the respondents

2.2 變量設(shè)置

1)被解釋變量。本研究的被解釋變量為農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為，通過題項(xiàng)“您家是否參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)？”進(jìn)行測(cè)量，參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賦值為1，反之賦值為0。

2)核心解釋變量。本研究的核心解釋變量為社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，從社會(huì)網(wǎng)絡(luò)規(guī)模、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)高度和社會(huì)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)度對(duì)其進(jìn)行描述，并計(jì)算上述三者的算術(shù)平均值作為社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的綜合指標(biāo)。其中社會(huì)網(wǎng)絡(luò)規(guī)模使用“在當(dāng)?shù)卣J(rèn)識(shí)人的多少”來表征[44]，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)高度選取“與村干部聯(lián)系程度”來測(cè)度[45]，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)度采用“與親戚、家族成員聯(lián)系情況”來刻畫[46]。問題選項(xiàng)采用李克特5級(jí)量表的形式。

3)中介變量。本研究的中介變量是保險(xiǎn)認(rèn)知，主要包括保險(xiǎn)費(fèi)用認(rèn)知、保險(xiǎn)金額認(rèn)知和保險(xiǎn)理賠認(rèn)可度，問卷同樣采用李克特5級(jí)量表的形式來設(shè)計(jì)。

4)控制變量。根據(jù)前文對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為影響因素的總結(jié)以及調(diào)研區(qū)域的實(shí)際情況，本研究選取農(nóng)戶自身稟賦(性別、年齡、受教育水平)、家庭特征(家庭是否有村干部、承包地面積、農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力規(guī)模、農(nóng)業(yè)收入比重)以及是否進(jìn)行產(chǎn)業(yè)融合這一地區(qū)特點(diǎn)作為控制變量。具體的變量說明與描述見表2。

表2 變量說明與描述性統(tǒng)計(jì)Table 2 Variables description and descriptive statistics

表2(續(xù))

2.3 模型構(gòu)建

根據(jù)前述的理論分析框架，借鑒Baron等[47]和溫忠麟等[48]提出的中介效應(yīng)檢驗(yàn)方法構(gòu)建本研究的計(jì)量模型。農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為是二元決策問題，因此式(1)和(3)選用二元Logistic模型，式(2)采用多元線性回歸模型。

Y=α1+cX+γ1Control+e1

(1)

M=α2+aX+γ2Control+e2

(2)

Y=α3+c′X+bM+γ3Control+e3

(3)

中介效應(yīng)的檢驗(yàn)路徑如圖2和3所示，具體的檢驗(yàn)步驟如下：

1)第一步，就社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為進(jìn)行回歸，若回歸系數(shù)c顯著，則進(jìn)入第二步；若回歸系數(shù)c不顯著，則停止中介效應(yīng)分析。

2)第二步，將社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知進(jìn)行回歸，得出保險(xiǎn)認(rèn)知的回歸系數(shù)a。

3)第三步，同時(shí)加入社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、保險(xiǎn)認(rèn)知進(jìn)行回歸，得出保險(xiǎn)認(rèn)知的回歸系數(shù)b，若a和b都顯著，則轉(zhuǎn)到第四步；若a、b至少有一個(gè)不顯著，則轉(zhuǎn)到第五步。

4)觀察第三步中社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的回歸系數(shù)c′，若c′不顯著，則說明社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為的影響完全是由保險(xiǎn)認(rèn)知這一中介變量實(shí)現(xiàn)的；若c′顯著，說明保險(xiǎn)認(rèn)知僅起到了部分中介的作用，至此檢驗(yàn)結(jié)束。

5)Sobel檢驗(yàn)。在Sobel檢驗(yàn)中，若Z統(tǒng)計(jì)量顯著，即表明中介效應(yīng)顯著；若Z統(tǒng)計(jì)量不顯著，則表明中介效應(yīng)不顯著，至此檢驗(yàn)結(jié)束。

圖2 社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為的總效應(yīng)Fig.2 The total effect of social networks on farmers’ participation in agricultural insurance

圖3 社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、保險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為的中介效應(yīng)模型Fig.3 The mediating effect model of social network and insurance cognition on farmers’ agricultural insurance participation behavior

中介效應(yīng)模型中只包含了對(duì)于假設(shè)1、2和4的檢驗(yàn)，所以還需要構(gòu)建一個(gè)二元logistic模型來考察假設(shè)3，構(gòu)建的二值選擇模型如下：

Y=α4+βM+γ4Control+e4

(4)

上述式(1)～(4)中，Y代表農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為，X代表社會(huì)網(wǎng)絡(luò)；M為中介變量，表示保險(xiǎn)認(rèn)知；Control為一系列控制變量，e1、e2、e3、e4分別代表各模型的隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。α1、α2、α3、α4代表截距項(xiàng)，γ1、γ2、γ3、γ4代表控制變量的系數(shù)，c表示社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為的總效應(yīng)，a表示社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知的效應(yīng)，b表示在控制了社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的影響后，保險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為的效應(yīng)，c′表示在控制了其他變量影響后社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為的直接效應(yīng)，β表示保險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為的效應(yīng)。

運(yùn)用計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)分析軟件Stata 15.0對(duì)模型進(jìn)行方差膨脹因子檢驗(yàn)，結(jié)果顯示各變量之間的VIF值介于1.23～1.25，表明變量間的多重共線性較小。

3 結(jié)果與分析

3.1 回歸模型結(jié)果分析

3.1.1社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為的影響檢驗(yàn)

以農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為為被解釋變量，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)規(guī)模、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)高度、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)度和社會(huì)網(wǎng)絡(luò)綜合指標(biāo)為解釋變量，檢驗(yàn)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為的影響。表3中模型(1)、(2)和(4)的估計(jì)結(jié)果顯示，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)規(guī)模、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)高度和社會(huì)網(wǎng)絡(luò)綜合指標(biāo)分別在5%、1%和1%的置信水平下對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為產(chǎn)生顯著正向影響，表明社會(huì)網(wǎng)絡(luò)規(guī)模的擴(kuò)大、高度的提升以及綜合水平的提高會(huì)顯著促進(jìn)農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。而社會(huì)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)度對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為的影響并不顯著，原因可能是本研究的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)度關(guān)注的是農(nóng)戶與親戚、家族成員之間的強(qiáng)關(guān)系，Granovetter[35]的“弱關(guān)系”理論認(rèn)為“弱關(guān)系”在信息傳播中更具優(yōu)勢(shì)，對(duì)于農(nóng)戶來說農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于新事物，農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏完整的認(rèn)識(shí)，其在相對(duì)固定的群體中被擴(kuò)散的可能性是有限的，因此社會(huì)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)度并未明顯影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為。該結(jié)果初步驗(yàn)證了前文提出的假設(shè)H1、H1a和H1b，但還需進(jìn)一步驗(yàn)證，因?yàn)槟Ｐ?1)～(4)檢驗(yàn)的是社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為的總效應(yīng)，也就是說社會(huì)網(wǎng)絡(luò)是否對(duì)參保行為產(chǎn)生直接影響還需要進(jìn)一步檢驗(yàn)?？刂谱兞恐袑?duì)農(nóng)戶參保行為有顯著影響的有2個(gè)，即承包地面積和是否進(jìn)行產(chǎn)業(yè)融合，農(nóng)業(yè)收入比重也比較接近10%的顯著性水平。其中承包地面積和農(nóng)業(yè)收入比重的回歸系數(shù)為正，表明承包地面積越多、農(nóng)業(yè)收入占總收入的比重越大，農(nóng)戶越愿意參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因?yàn)檫@些農(nóng)戶面臨著更大的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)因而具有更高的投保意愿，這一結(jié)果也與以往的研究[49]結(jié)果一致。是否進(jìn)行產(chǎn)業(yè)融合的回歸系數(shù)為負(fù)，意味著沒有進(jìn)行產(chǎn)業(yè)融合地區(qū)的農(nóng)戶更容易參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。產(chǎn)業(yè)融合推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)向二三產(chǎn)業(yè)延伸，實(shí)現(xiàn)了生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變與收入來源的多元化。相較之下，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害給沒有進(jìn)行產(chǎn)業(yè)融合地區(qū)的農(nóng)戶帶來的經(jīng)濟(jì)損失更為嚴(yán)重，農(nóng)戶更希望通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來分散風(fēng)險(xiǎn)。

3.1.2社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知的影響檢驗(yàn)

以保險(xiǎn)費(fèi)用認(rèn)知、保險(xiǎn)金額認(rèn)知、保險(xiǎn)理賠認(rèn)可度和保險(xiǎn)認(rèn)知綜合指標(biāo)為被解釋變量，以社會(huì)網(wǎng)絡(luò)規(guī)模、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)高度、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)度和社會(huì)網(wǎng)絡(luò)綜合指標(biāo)為解釋變量，檢驗(yàn)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知的影響。由表4中模型(5)、(6)、(8)和模型(9)、(10)、(12)以及模型(17)、(18)、(20)的估計(jì)結(jié)果可知，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)規(guī)模、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)高度和社會(huì)網(wǎng)絡(luò)綜合指標(biāo)分別在5%、1%、1%的置信水平下對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)用認(rèn)知、保險(xiǎn)金額認(rèn)知、保險(xiǎn)認(rèn)知綜合指標(biāo)產(chǎn)生顯著正向影響，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)度并未表現(xiàn)出明顯作用，而模型(13)、(14)、(15)和(16)的結(jié)果顯示，不僅社會(huì)網(wǎng)絡(luò)規(guī)模、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)高度和社會(huì)網(wǎng)絡(luò)綜合指標(biāo)對(duì)保險(xiǎn)理賠認(rèn)可度產(chǎn)生正向影響，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)度也通過了10%水平下的顯著性檢驗(yàn)?？赡艿脑蚴窍噍^于“弱關(guān)系”而言，在“強(qiáng)關(guān)系”的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中，信息的同質(zhì)性強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)成員之間對(duì)于保險(xiǎn)認(rèn)知趨于一致，農(nóng)戶對(duì)于保費(fèi)和賠償?shù)暮侠硇詻]有明確的概念，無法正確權(quán)衡投入(保費(fèi)費(fèi)用)和產(chǎn)出(保險(xiǎn)金額)[50]，所以社會(huì)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)度對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)用認(rèn)知和保險(xiǎn)金額認(rèn)知的影響不太顯著。綜上，假設(shè)H2、H2a和H2b得到驗(yàn)證?？刂谱兞恐谐邪孛娣e、農(nóng)業(yè)收入比重的回歸系數(shù)為正，說明承包地面積越多、農(nóng)業(yè)收入占總收入的比重越多的農(nóng)戶更關(guān)注農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一系列政策越滿意。家庭中是否有村干部也正向影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知，說明相比于普通農(nóng)戶，有村干部的家庭對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了解得更加深入。是否進(jìn)行產(chǎn)業(yè)融合對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知產(chǎn)生負(fù)向影響，說明沒有進(jìn)行產(chǎn)業(yè)融合地區(qū)的農(nóng)戶收入來源較為單一，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的意愿比較強(qiáng)烈，更愿意花時(shí)間去提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知。

表3 社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為影響的實(shí)證結(jié)果Table 3 Empirical results of the influence of social network on farmers’ participation in agricultural insurance

表4 社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知影響的實(shí)證結(jié)果Table 4 Empirical results of the influence of social network on farmers’ cognition of agricultural insurance

表4(續(xù))

3.1.3保險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為的影響檢驗(yàn)

以農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為為被解釋變量，保險(xiǎn)費(fèi)用認(rèn)知、保險(xiǎn)金額認(rèn)知、保險(xiǎn)理賠認(rèn)可度和保險(xiǎn)認(rèn)知綜合指標(biāo)為解釋變量，檢驗(yàn)保險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為的影響。表5的估計(jì)結(jié)果顯示，保險(xiǎn)費(fèi)用認(rèn)知、保險(xiǎn)金額認(rèn)知、保險(xiǎn)理賠認(rèn)可度和保險(xiǎn)認(rèn)知綜合指標(biāo)均在1%的置信水平下對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為產(chǎn)生顯著正向影響，這意味著保險(xiǎn)費(fèi)用認(rèn)知、保險(xiǎn)金額認(rèn)知、保險(xiǎn)理賠認(rèn)可度以及保險(xiǎn)認(rèn)知綜合水平的提高會(huì)顯著促進(jìn)農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，假設(shè)H3、H3a、H3b和H3c得到驗(yàn)證?？刂谱兞恐心挲g負(fù)向影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為，說明隨著農(nóng)戶年齡的增長,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率也在下降。一方面年齡較大的人農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)驗(yàn)比較豐富，能通過自身的實(shí)踐積累來防范自然災(zāi)害和進(jìn)行災(zāi)后補(bǔ)救，參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概率較低；另一方面，年齡較長者對(duì)于新事物的接受能力較差，所以購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可能性比較小。受教育水平與農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為存在負(fù)相關(guān)關(guān)系，勞動(dòng)力規(guī)模與參保行為存在正相關(guān)關(guān)系，兩個(gè)因素共同作用降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率。因?yàn)榻逃哂小斑w出效應(yīng)”，受教育水平高的農(nóng)戶往往會(huì)放棄農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而大量轉(zhuǎn)移到非農(nóng)產(chǎn)業(yè)[51]，與此同時(shí)家庭中從事純農(nóng)業(yè)的勞動(dòng)力逐漸減少，家庭收入對(duì)于農(nóng)業(yè)的依賴度逐漸降低，兩個(gè)因素作用方向相同，共同導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的吸引力對(duì)農(nóng)戶來說越來越小。

表5 保險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為影響的實(shí)證結(jié)果Table 5 Empirical results of the influence of insurance cognition on farmers’ participation in agricultural insurance

雖然控制變量在各個(gè)模型中的結(jié)果存在差異，但恰好說明這些因素不同程度地受到了社會(huì)網(wǎng)絡(luò)與保險(xiǎn)認(rèn)知的擾動(dòng)，一定程度上體現(xiàn)了二者在農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為中的重要作用。

3.2 保險(xiǎn)認(rèn)知的中介效應(yīng)分析

根據(jù)中介效應(yīng)的檢驗(yàn)步驟可知，表3的回歸結(jié)果表明社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為的影響通過了顯著性檢驗(yàn)，即總效應(yīng)c顯著。表4社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知的檢驗(yàn)中社會(huì)網(wǎng)絡(luò)系數(shù)在1%的置信水平下顯著，即a顯著。表6加入社會(huì)網(wǎng)絡(luò)和保險(xiǎn)認(rèn)知進(jìn)行回歸，結(jié)果顯示保險(xiǎn)認(rèn)知的系數(shù)通過了顯著性檢驗(yàn)，即b顯著，而社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的系數(shù)不顯著，即直接效應(yīng)c′不顯著。由此可知，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為存在完全中介效應(yīng)，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)完全是通過保險(xiǎn)認(rèn)知這一中介變量來影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為，假設(shè)H4得到驗(yàn)證，假設(shè)H1、H1a和H1b沒有得到驗(yàn)證，可能的原因是調(diào)查區(qū)域內(nèi)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率僅為5.9%，也就是說社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中絕大部分農(nóng)戶目前沒有參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，所以參保行為通過社會(huì)網(wǎng)絡(luò)得到廣泛擴(kuò)散的可能性較小，因而社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為沒有產(chǎn)生直接顯著影響。

表6 社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、保險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為影響的實(shí)證結(jié)果Table 6 Empirical results of the influence of social network and insurance cognition on farmers’ participation in agricultural insurance

4 結(jié)論與政策建議

本研究基于2019年武漢城市圈部分農(nóng)戶的調(diào)查數(shù)據(jù)，運(yùn)用中介效應(yīng)模型和Logistic模型實(shí)證檢驗(yàn)了社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、保險(xiǎn)認(rèn)知與農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為之間的關(guān)系。主要研究結(jié)論如下：第一，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為沒有產(chǎn)生直接顯著影響。第二，保險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為具有顯著的正向影響，即提高農(nóng)戶保險(xiǎn)認(rèn)知可以有效促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為。第三，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保行為的影響，主要通過保險(xiǎn)認(rèn)知這一路徑進(jìn)行傳導(dǎo)，即社會(huì)網(wǎng)絡(luò)通過提高保險(xiǎn)認(rèn)知進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，且保險(xiǎn)認(rèn)知起完全中介作用。

基于上述結(jié)論，得出如下政策建議：第一，村集體可以搭建微信、QQ等交流平臺(tái)來加強(qiáng)農(nóng)戶之間以及農(nóng)戶與村干部之間的交流，使農(nóng)戶獲取更多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)信息，強(qiáng)化社會(huì)網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知的促進(jìn)作用。第二，各級(jí)政府、村委會(huì)應(yīng)加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度。諸如利用網(wǎng)絡(luò)、電視、知識(shí)講座、村集體會(huì)議等多種渠道向農(nóng)戶宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)，尤其是關(guān)于賠償標(biāo)準(zhǔn)、金額、比例等具體信息，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。第三，政府相關(guān)部門應(yīng)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策體系。各地區(qū)應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)成本因地制宜地確定保險(xiǎn)費(fèi)用和保費(fèi)金額，緩解低額保障和成本倒掛之間的矛盾；優(yōu)化保險(xiǎn)賠償流程，保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償能及時(shí)、足額發(fā)放，進(jìn)而提高農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信任度，最終有效地促進(jìn)其參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。