市場需要什么樣的財商教育

羅克研

財商一詞最早由美國作家兼企業(yè)家羅伯特.T.清崎在《富爸爸窮爸爸》一書中提出，本意是“金融智商”（FQ：Financial Quotient）。財商反映的是人作為經(jīng)濟人在經(jīng)濟社會中的生存能力。有人把財商與智商、情商并知列為現(xiàn)代必備三大素質(zhì)。

2000年之前，絕大多數(shù)普通人沒有理財這個概念，也沒有太多的理財通道可以選擇，特別是在80年代、90年代可能很多人都只會說把錢存在銀行，有選擇的可能把錢投進股市當中。2000年以后，隨著中國經(jīng)濟和資本市場持續(xù)繁榮，國民投資理財意識的覺醒，也催生了財商教育行業(yè)的起步。

隨著科技的不斷發(fā)展，2013年支付寶推出了余額寶，在最高峰的時候七日年化收益率達到了6%，這也開啟了“全面理財?shù)臅r代”。

時至如今，理財已經(jīng)成為了很多人必須做的一件事。

不斷增長的個人可投資資產(chǎn)規(guī)模與個人人均可支配收入為投資理財市場的發(fā)展提供了堅實的經(jīng)濟基礎(chǔ)，同時也為財商教育的發(fā)展提供了經(jīng)濟驅(qū)動力。

根據(jù)招商銀行《2021中國私人財富報告》，中國個人可投資規(guī)模已于2020年達到241萬億元，并預(yù)計將于2021年達268萬億元。

國家統(tǒng)計局7月份公布2021年上半年居民人均可支配收入數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，全國居民人均可支配收入17642元，比上年同期名義增長12.6%，扣除價格因素，實際增長12.0%。

數(shù)據(jù)顯示，31省份中，上海上半年居民人均可支配收入達到了40357元，位居全國第一名;北京、浙江則分別以38138元、30998元緊隨其后;江蘇、天津、廣東、福建上半年居民人均可支配收入也均超過20000元。值得注意的是，在支出方面，上半年上海、北京、浙江居民人均消費支出也同樣位列前三名，分別達到23644元、21564元和17909元，均超過上半年全國居民人均消費支出11471元，可謂“能賺又能花”。

行業(yè)井噴下的財商教育

有些“變味兒”

2001年，中國首家財商教育機構(gòu)成立。

2011年，首份《國人財商指數(shù)報告》發(fā)布，調(diào)查顯示國人財商僅達到及格線，平均得分僅為60.1分，并表現(xiàn)出高態(tài)度、缺知識和低行動的特點。

2021年1月，《國民財商教育白皮書（2021年）》（下稱《白皮書》）正式發(fā)布。根據(jù)白皮書數(shù)據(jù)顯示，僅2019年，我國新增“理財教育”、“理財培訓(xùn)”相關(guān)企業(yè)近2000家，較10年前增長了800%，整個行業(yè)呈現(xiàn)出井噴的趨勢。

截至今年7月，我國從事財商教育、財商培訓(xùn)、理財教育、理財培訓(xùn)相關(guān)企業(yè)數(shù)量為303家。而財商教育業(yè)內(nèi)報告則表示，截至2020年，企業(yè)名、品牌或者產(chǎn)品及經(jīng)驗范圍中包含“財商”的相關(guān)注冊公司總計達6054家。

據(jù)億歐發(fā)布的《2021年中國財商教育行業(yè)發(fā)展研究報》顯示，從全生命周期的角度，財商教育行業(yè)分為導(dǎo)入期、成長期、成熟期和衰退期。從全生命周期的角度，億歐智庫界定財商教育目前處于成長期的初期階段：財商教育的市場規(guī)模正在快速擴張，市場競爭逐步進入白熱化。億歐智庫預(yù)估，2025年財商教育的覆蓋人群將達4.3億人、市場規(guī)模達到616億元人民幣。

數(shù)據(jù)顯示，近年來，中國互聯(lián)網(wǎng)理財用戶規(guī)模持續(xù)攀升，從 2015年的2.4億人快速增長至2019年的5.3億人，增長了2.2倍。2020年實現(xiàn)6億的突破，增長至6.1億人。

從央行發(fā)布的《2019年消費者金融素養(yǎng)調(diào)查》數(shù)據(jù)看，在全國1.86萬份樣本中，全國金融素養(yǎng)得分平均值為64.77，雖較2017年抽樣調(diào)查的結(jié)果（63.71）有所提升，但仍剛剛邁過及格線。僅有39.13%的消費者認為自身金融水平比較好，而認為自身金融知識水平“一般”、“不太好”或“一點也不好”的消費者共占比60.87%。在地域表現(xiàn)上，東部、中部、西部的消費者金融素養(yǎng)水平依然維持著從高到低的格局。從年齡來看，位于30-39歲年齡段的人群金融素養(yǎng)得分最高，但仍未超過70分，并且隨著年齡的增加，整體金融素養(yǎng)得分呈現(xiàn)下降趨勢。

此外，當消費者對金融知識存在疑惑時，高達99%的受眾選擇尋找不同途徑解決問題，表明了金融消費者對獲取金融知識的迫切需求。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及驅(qū)動互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)目焖侔l(fā)展。相較傳統(tǒng)理財，互聯(lián)網(wǎng)理財交易門檻低、透明度高和交易便捷的優(yōu)勢凸顯，成為能夠觸達更多人群的重要理財渠道。

2020年，越來越多的用戶選擇在線理財，直播、短視頻成為金融公司介紹產(chǎn)品、開展投教的新陣地。支付寶公布的數(shù)據(jù)顯示，2020年6-11月支付寶平臺上共有基金直播2509場。同時，根據(jù)“巨量算數(shù)”公開數(shù)據(jù)，抖音平臺金融內(nèi)容視頻播放量和發(fā)布量較2019年實現(xiàn)翻倍增長。各金融機構(gòu)通過品牌號和企業(yè)號在抖音發(fā)布短視頻和開展直播，2020年1-12月金融行業(yè)企業(yè)號數(shù)量增幅達104.1%，開播數(shù)量增幅達698.8%。

不過從目前很多理財課程來看，有的財商教育平臺偏離了財商教育的本意，變成致富秘訣的兜售。長此以往用戶會偏激的以為財商教育就是教你賺錢致富，而忽略了財商教育對自身而言的深層意義。

今年3月19日，由中國標準化研究院、中國金融電子化公司、中國標準化協(xié)會等單位制定的《理財在線培訓(xùn)服務(wù)規(guī)范》團體標準正式開始面向社會征求意見，這意味著第一份財商教育行業(yè)規(guī)范正在推進中。

《規(guī)范》對財商教育服務(wù)行業(yè)的基本要求、課程設(shè)計、營銷活動、知識產(chǎn)權(quán)保護、消費者權(quán)益保護等方面做出了一系列規(guī)定。隨著監(jiān)管細則面世，財商教育行業(yè)或?qū)⒂瓉泶笙磁啤?/p>

少兒需要什么樣的財商課

大多數(shù)家長會碰到孩子提出的類似的問題，比如：“這是我的零花錢，你為什么要管我買什么？”“我今天幫你們勞動，可以得到多少報酬？”“媽媽你有錢為什么不給我買？”等等。

提到財商啟蒙，你會想到什么？教孩子區(qū)分“哪些地方需要錢”和“想要錢做什么”？讓孩子明白錢不是大風刮來的？陪孩子練攤賺錢？給孩子壓歲錢自由支配？或者高級一點，教孩子理財投資，認識錢的時間價值？

智商、情商、財商，是孩子教育的三大跑道，未來的競爭是三個跑道的綜合成績。

近年來，我國也一直著力推進財商教育發(fā)展。

據(jù)《中國家庭財商培養(yǎng)狀況調(diào)查報告》顯示：與發(fā)達國家相比，我國家庭財商教育起步晚，對兒童財商教育缺乏。

2015年《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導(dǎo)意見》和2016 年《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020 年）》就提出，推動大中小學(xué)開展金融知識普及教育。

隨著“雙減政策”這一教育新政的落地實施，教培市場迎來劇烈轉(zhuǎn)型與科技挑戰(zhàn)，一些機構(gòu)的少兒財商課也紛紛上線。

關(guān)于財商教育開始的時間，一些少兒教育機構(gòu)建議越早越好，最好在生活中，給孩子潛移默化的影響。而且越小的時候?qū)W，犯錯成本越低。

業(yè)內(nèi)人士表示，親子財商教育具有雙重意義，一方面家長可以提升自己的理財知識和投資能力，同時還能對孩子進行財商啟蒙。與完全面向成年人的財商課程相比，親子財商有不同的場景與模式。在財商教育逐漸普及的當前階段，親子財商教育成為行業(yè)內(nèi)新的機遇。

記者了解到，某些面向8到12歲的少兒財商課通常會有20到30節(jié)不等，其中里面涉及“貨幣”、“存儲”、“消費”、“賺錢”、“借貸”以及“投資”等內(nèi)容，對于8歲就接觸這些內(nèi)容的孩子來說，能否真正的學(xué)懂這些知識還是個未知數(shù)。

還有機構(gòu)用數(shù)據(jù)的思維的形式引導(dǎo)孩子，掌握用錢、管錢、錢生錢的基本知識與技能。

事實上，真正的財商教育，是關(guān)于財富觀、人生觀、幸福觀的經(jīng)濟學(xué)教育，絕不止“談錢”那么簡單。除了教會孩子支配錢以外，最重要的是，要給孩子未來獲取財富的方法和思維。比如，有些家長會買一些針對性的繪本幫助孩子初步理解“錢”的概念。

就目前來講，商業(yè)教育還沒有成為兒童財商教育的核心主題 財商教育服務(wù)剛剛起步，教育的廣度、深度和系統(tǒng)性不足，推出財商教育課程的素質(zhì)教育機構(gòu)數(shù)量不多，規(guī)模較小，而且課程體系多由機構(gòu)自主研發(fā)，課程標準未統(tǒng)一建立，兒童財商培訓(xùn)老師的資格認證尚在摸索當中。可以說，青少年財商教育還是新興的空白市場。

有意涉獵財商教育的素質(zhì)教育機構(gòu)，必須要基于專業(yè)教育服務(wù)成為兒童財商教育的核心環(huán)節(jié)，研發(fā)能夠貫穿從幼兒到青少年階段的財商教育課程和評價體系，實現(xiàn)教育效果的量化。

財商教育三大亂象

6月10日，北京市場監(jiān)管局召開約談會，主要事項涉及多家財商教育平臺違規(guī)宣傳輿情，包括微淼商學(xué)院、快財商學(xué)院、藍鯨理財課等。早在今年4月份，央視新聞也詳細曝光了一則理財課騙局：學(xué)員張女士在十倍學(xué)堂上用1元學(xué)理財，最后被騙近萬元。

目前中國財商教育行業(yè)缺少相關(guān)規(guī)章制度的明確規(guī)范，教育和金融的雙重屬性導(dǎo)致行業(yè)監(jiān)管歸屬模糊。一方面，財商教育并不屬于考證等職業(yè)教育范疇，并不直接受到教育部門的監(jiān)管。另一方面，部分財商教育涉及金融服務(wù)，但證監(jiān)會、銀保監(jiān)會目前主要監(jiān)管對象為銀行、保險、證券公司等持牌金融機構(gòu)，財商教育尚未被納入金融監(jiān)管范疇。

行業(yè)快速發(fā)展的背后也存在種種不規(guī)范，目前中國財商教育行業(yè)主要存在三個亂象：

（1）課程、師資質(zhì)量參差不齊：目前針對財商教育從業(yè)人員的資質(zhì)并無明確規(guī)定，部分教師的專業(yè)資質(zhì)存疑，課程質(zhì)量難以保障。許多機構(gòu)缺乏自主課程研發(fā)能力，部分課程的內(nèi)容和形式存在模仿和抄襲的現(xiàn)象。

（2）金融服務(wù)不合規(guī)：部分并不持有金融牌照的財商教育機構(gòu)在授課過程中涉及對金融產(chǎn)品的推薦、收取投資咨詢費、甚至變相“代客理財”。根據(jù)證券相關(guān)法律法規(guī)，這些行為都屬于“非法證券投資咨詢活動”。

（3）虛假宣傳、誘導(dǎo)消費：部分財商教育培訓(xùn)機構(gòu)通過免費或低價課引流，再以夸大學(xué)習(xí)效果、許諾高收益率等方式，誘導(dǎo)學(xué)員購買高價課。

在黑貓投訴平臺搜索微淼商學(xué)院、十倍學(xué)堂等知名度較高的理財培訓(xùn)機構(gòu)時發(fā)現(xiàn)，上述機構(gòu)的投訴量都在幾百到上千條不等，其中微淼商學(xué)院的投訴量更是達到了1905條之多，其中與虛假宣傳、誘騙報課、退費困難相關(guān)的內(nèi)容占比將近50%。

近來，國家網(wǎng)信辦會同5大財經(jīng)主管部門開展財經(jīng)類信息專項整治，“財商課”違規(guī)推銷行為被點名。8月27日，國家網(wǎng)信辦啟動清朗·商業(yè)網(wǎng)站平臺和“自媒體”違規(guī)采編發(fā)布財經(jīng)類信息專項整治，將聚焦4類網(wǎng)上傳播主體，重點打擊8大違規(guī)問題。

業(yè)內(nèi)專家認為，相關(guān)部門應(yīng)研究出臺規(guī)范“財商教育”亂象的管理制度，對從事理財培訓(xùn)的從業(yè)人員提出明確的金融從業(yè)資質(zhì)要求。對以“財商教育”為名進行坑蒙拐騙的機構(gòu)，司法部門要加大打擊處置力度。

在一個知識付費的時代，機構(gòu)收費來給大家普及正確的理財觀念無可厚非，消費者也愿意通過付款獲取質(zhì)量優(yōu)、效率高、服務(wù)好的財商教育。財商課程的學(xué)習(xí)，更多在于個人理財意識和財富管理能力的培養(yǎng)與提升，形成自己的認知體系，然后在實踐中不斷修正優(yōu)化。

消費者真正需要的，是明碼標價的高質(zhì)量財商課程以及課后服務(wù)，是更為純粹的財商教育。沒有焦慮的刻意營造，也沒有花里胡哨的營銷套路。

近年來，從傳銷到龐氏騙局再到這兩年的貴金屬、融資租賃、P2P，無不凝聚著普通老百姓的血淚，一些為這些東西站臺的所謂經(jīng)濟學(xué)家，最終也被釘在時代的“恥辱柱”上。時代的經(jīng)驗告訴我們，聽誰的都不靠譜，一定要自己懂，才能不被那些眼花繚亂的騙局忽悠。

如果機構(gòu)只想著“教育變生意”，消費者一味追求“暴富的密碼”，雙方錯位匹配的需求，開始看似你情我愿，最終結(jié)果也只能是一地雞毛。