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    成都農(nóng)商銀行金融扶貧模式現(xiàn)狀研究

    2021-12-16 14:03:58陳志強(qiáng)
    關(guān)鍵詞:農(nóng)商成都信用

    陳志強(qiáng)

    (四川工商學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院,四川 眉山 620000)

    1 金融扶貧相關(guān)的概念和理論綜述

    1.1 貧困的概念

    在國(guó)外,很早便有學(xué)者提出了“貧困”的概念。朗特里在1910年指出:對(duì)于個(gè)人和家庭生存必需品,如果缺乏獲得這些生存必需品的能力,即為貧困。

    國(guó)內(nèi)學(xué)者也對(duì)“貧困”概念進(jìn)行了許多研究,當(dāng)一個(gè)人或一個(gè)家庭的收入無(wú)法滿(mǎn)足其最低的生活需求時(shí),就意味著貧困。

    1.2 金融扶貧的概念

    關(guān)于“金融扶貧”的釋義,是指金融機(jī)構(gòu)向貧困群體提供金融服務(wù),包括扶貧貸款的發(fā)放及金融知識(shí)的宣導(dǎo),貧困群體或者說(shuō)是低收入群體是金融扶貧的扶貧對(duì)象。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)向有資金需求且有產(chǎn)業(yè)實(shí)體的貧困戶(hù)提供貸款服務(wù),解決他們因有效信用不足融資困難的問(wèn)題,幫助貧困戶(hù)實(shí)現(xiàn)自主脫貧致富。相比較于政府的直接投入資金進(jìn)行幫扶補(bǔ)助來(lái)說(shuō),金融扶貧更具有可持續(xù)性。

    1.3 普惠金融理論

    普惠金融的概念最早是在2005年由聯(lián)合國(guó)提出,我國(guó)開(kāi)始推廣普惠金融是在2013年的黨的十八屆三中全會(huì)上。普惠金融指的是普及便捷的金融網(wǎng)絡(luò)的建立,實(shí)現(xiàn)金融站點(diǎn)的廣泛化,最終目的是讓社會(huì)各個(gè)階層都能享受到金融服務(wù),都能接觸到金融產(chǎn)品,學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)冉鹑谥R(shí)。普惠金融是中國(guó)金融發(fā)展的必然選擇,是中國(guó)金融進(jìn)入新一個(gè)階段的必要方法,也是實(shí)現(xiàn)金融扶貧的重要手段。

    2 成都農(nóng)商銀行金融扶貧現(xiàn)狀

    2.1 金融扶貧業(yè)務(wù)開(kāi)展情況

    農(nóng)村金融綜合服務(wù)站達(dá)30 余個(gè),全行農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資的余額超過(guò)了40 億元,全行省內(nèi)貧困縣貸款余額88.62 億元,較年初增加15.35 億元,增速為20.95%,高于各項(xiàng)貸款平均增速。對(duì)于貧困群體,該行按照應(yīng)貸盡貸原則,加大扶貧惠農(nóng)貸款投放力度,持續(xù)擴(kuò)大惠及面。據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2020年12月末,該行助學(xué)貸、養(yǎng)老貸、創(chuàng)業(yè)貸、農(nóng)戶(hù)小額信用貸款總余額9.31 億元。作為一家涉農(nóng)商業(yè)銀行,成都農(nóng)商銀行每年涉農(nóng)貸款余額占所有貸款余額的60%以上,從近幾年的數(shù)據(jù)來(lái)看,涉農(nóng)貸款比例不斷提高,貸款數(shù)額不斷增加,體現(xiàn)了成都農(nóng)商銀行對(duì)金融扶貧業(yè)務(wù)的重視。

    圖1 2017-2020 成都農(nóng)商銀行涉農(nóng)貸款金額圖

    2.2 扶貧模式

    針對(duì)個(gè)體農(nóng)戶(hù)資質(zhì)較薄弱,有效信用不足融資困難的問(wèn)題,成都農(nóng)商銀行積極探索了三種扶貧融資模式,一是“農(nóng)業(yè)企業(yè)+農(nóng)戶(hù)”融資模式、二是“農(nóng)業(yè)企業(yè)+農(nóng)業(yè)合作組織+農(nóng)戶(hù)”融資模式、三是“農(nóng)業(yè)市場(chǎng)+農(nóng)業(yè)合作組織+農(nóng)戶(hù)”的融資模式,讓農(nóng)業(yè)企業(yè),農(nóng)業(yè)合作組織為農(nóng)戶(hù)提供信用擔(dān)保,提升農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)和貸款資質(zhì)。積極開(kāi)展定點(diǎn)扶貧活動(dòng),通過(guò)建立基礎(chǔ)金融設(shè)施站點(diǎn)、組織開(kāi)展金融知識(shí)下鄉(xiāng)宣講會(huì)、大力支持發(fā)展種養(yǎng)殖業(yè)、為貧困群體提供資金需求。

    2.3 扶貧成效

    目前,全行涉農(nóng)貸款余額超過(guò)1600 億元,建立農(nóng)村金融綜合服務(wù)站達(dá)30 余個(gè),涉農(nóng)貸款占全部貸款的比例超過(guò)了66%,全行農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資的余額超過(guò)了40 億元。截至2020年末,通過(guò)線(xiàn)上“農(nóng)貸通”平臺(tái)已發(fā)放貸款3562 筆,金額25.72 億元,自上線(xiàn)以來(lái)累計(jì)發(fā)放貸款12521 筆,金額52.54 億元。截至2020年末,支持貧困縣的貸款余額87.27 億元,較年初增加9.23 億元,較年初增長(zhǎng)10.78%,高于各項(xiàng)貸款平均增速。

    3 成都農(nóng)商銀行金融扶貧面臨的問(wèn)題及成因分析

    3.1 信貸風(fēng)險(xiǎn)較高

    成都農(nóng)商銀行開(kāi)展金融扶貧業(yè)務(wù)的放款對(duì)象是貧困群體,貧困群體的資質(zhì)都比較薄弱,由于較少使用各類(lèi)金融工具,他們的有效信用不足,信用評(píng)級(jí)較低,甚至很多扶貧對(duì)象都是白戶(hù),那么就會(huì)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)特別高。其次,由于扶貧對(duì)象主要針對(duì)的是農(nóng)村勞動(dòng)力,農(nóng)戶(hù)對(duì)于助農(nóng)產(chǎn)業(yè)的建設(shè)難以在短期內(nèi)獲得資金回報(bào),很有可能就是直接中途夭折,產(chǎn)業(yè)投資失敗。正是因?yàn)槌啥嫁r(nóng)商銀行在推動(dòng)扶貧項(xiàng)目工作實(shí)施和開(kāi)展過(guò)程中,往往缺乏對(duì)于扶貧項(xiàng)目和對(duì)象的產(chǎn)業(yè)發(fā)展未來(lái)經(jīng)濟(jì)效益的預(yù)知,這無(wú)疑造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的增加。而且存在一部分農(nóng)戶(hù)是因?yàn)槿ツ戤a(chǎn)業(yè)收益不好,形成了很多負(fù)債,申請(qǐng)扶貧貸款來(lái)償還債務(wù),彌補(bǔ)虧損,并沒(méi)有將扶貧資金用于產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目建設(shè)中,這無(wú)疑是違背了發(fā)放貧困貸款的初衷,不僅資金使用效率低,無(wú)法產(chǎn)生投資收益,也容易造成不良貸款的產(chǎn)生,從而增加了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

    3.2 扶貧業(yè)務(wù)開(kāi)展水平有待提高

    基層員工對(duì)金融扶貧工作認(rèn)識(shí)不足,對(duì)于扶貧業(yè)務(wù)開(kāi)展不夠主動(dòng)。因?yàn)榉鲐毿刨J金額小、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大,加上銀行并沒(méi)有對(duì)員工的扶貧任務(wù)指標(biāo)考核,員工扶貧貸款的業(yè)績(jī)獎(jiǎng)勵(lì)也較少,員工對(duì)缺乏對(duì)辦理扶貧業(yè)務(wù)的動(dòng)力。

    扶貧隊(duì)伍力量不足的問(wèn)題,由于扶貧貸款業(yè)務(wù)不是銀行的主要貸款業(yè)務(wù),銀行對(duì)辦理扶貧業(yè)務(wù)的員工配備較少,一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)甚至只有一個(gè)扶貧貸款專(zhuān)員,完全不能滿(mǎn)足貧困戶(hù)的貸款需求。還存在一些員工對(duì)扶貧業(yè)務(wù)根本不熟悉的情況,對(duì)于扶貧產(chǎn)品相關(guān)知識(shí)及扶貧貸款相關(guān)流程不了解。

    部分扶貧業(yè)務(wù)流程還比較繁瑣,由于有些扶貧信貸的申請(qǐng)需要提供各種各樣的證明材料,而且準(zhǔn)入門(mén)檻較高,貸款金額大,該網(wǎng)點(diǎn)的權(quán)限不夠,這就需上報(bào)有關(guān)部門(mén)層層審核批復(fù),從而增加了扶貧業(yè)務(wù)的辦理時(shí)間,大大降低了扶貧貸款發(fā)放進(jìn)度。

    扶貧產(chǎn)品創(chuàng)新不足,成都農(nóng)商銀行扶貧方式主要以信貸扶貧為主。而且在扶貧業(yè)務(wù)方面縮小范圍,保守經(jīng)營(yíng),提供的扶貧產(chǎn)品有待增加。目前,由于受農(nóng)村金融環(huán)境的影響,成都農(nóng)商銀行各類(lèi)金融資源投入有限,真正為貧困群體量身打造的金融服務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不足。

    3.3 貧困戶(hù)自主脫貧主動(dòng)性不足

    由于政府對(duì)于貧困戶(hù)的幫扶主要采取的是直接幫扶的方式,大多通過(guò)財(cái)政直接發(fā)放補(bǔ)助資金,這種“輸血式”的扶貧方式讓貧困戶(hù)產(chǎn)生了很大的依賴(lài)性,并沒(méi)有從根本上解決貧困問(wèn)題,這就容易造成貧困戶(hù)返貧的現(xiàn)象。由于扶貧對(duì)象的自力更生,自主發(fā)展的能力較低,加上對(duì)于政府資金幫扶的熟悉和依賴(lài),同時(shí)對(duì)銀行的扶貧產(chǎn)品也不了解,缺乏自主脫貧的信心,不愿參與到銀行的扶貧項(xiàng)目中。

    4 成都農(nóng)商銀行金融扶貧模式的對(duì)策建議

    4.1 建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

    首先政府部門(mén)作為信用政策的發(fā)布者,必須加強(qiáng)對(duì)成都農(nóng)商銀行的信貸支持。為降低扶貧對(duì)象有效信用不足的風(fēng)險(xiǎn),政府實(shí)行擔(dān)保金政策,擔(dān)保金額與貧困戶(hù)申請(qǐng)的扶貧貸款金額成正比。信用評(píng)級(jí)不足的貧困戶(hù)可以申請(qǐng)擔(dān)保金,當(dāng)銀行與扶貧對(duì)象簽訂放款合同后,貧困戶(hù)將擔(dān)保金存放在銀行處,由銀行暫時(shí)存管,一旦出現(xiàn)貧困戶(hù)無(wú)法償還扶貧貸款時(shí),銀行將收取擔(dān)保金。這種政府部門(mén)作為擔(dān)保兜底的形式,一方面提升了扶貧對(duì)象的信用評(píng)級(jí),讓貧困戶(hù)愿意去參與扶貧項(xiàng)目,向銀行申請(qǐng)扶貧貸款,提升了貧困戶(hù)的積極性;另一方面,銀行也可以通過(guò)收取政府的擔(dān)保金來(lái)減少不良貸款造成的損失,降低了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn),還能取得一定的經(jīng)濟(jì)效益。成都農(nóng)商銀行應(yīng)建立貸后用途長(zhǎng)期追蹤機(jī)制,要確保扶貧對(duì)象是真正的將扶貧貸款用于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中。同時(shí)還可以建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,在扶貧信貸附屬條款中將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入進(jìn)去,保費(fèi)從貸款資金中劃出,建立“銀行+保險(xiǎn)公司+貧困戶(hù)”共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。

    4.2 提升扶貧業(yè)務(wù)工作水平

    成都農(nóng)商銀行應(yīng)該下達(dá)剛性的扶貧任務(wù)指標(biāo),嚴(yán)格執(zhí)行扶貧績(jī)效考核制度,同時(shí)提升員工扶貧貸款績(jī)效工作的業(yè)績(jī)獎(jiǎng)勵(lì),充分調(diào)動(dòng)員工參與扶貧項(xiàng)目,提升為貧困戶(hù)辦理扶貧貸款的積極性。加大對(duì)辦理扶貧貸款業(yè)務(wù)的人員投入,保證充足的人力資源。設(shè)置扶貧貸款綠色直通窗口,方便貧困戶(hù)辦理扶貧貸款。還要做好對(duì)辦理金融扶貧業(yè)務(wù)的員工培訓(xùn)工作,采取定期的崗位培訓(xùn),提高員工的專(zhuān)業(yè)技能和業(yè)務(wù)水平。成都農(nóng)商銀行還應(yīng)該創(chuàng)新扶貧產(chǎn)品,加大資金投入,因地制宜,根據(jù)貧困地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè),推出相對(duì)應(yīng)的扶貧產(chǎn)業(yè)貸。

    4.3 提升貧困戶(hù)對(duì)金融扶貧的認(rèn)識(shí)

    為了讓貧困戶(hù)能夠積極的參與到銀行的金融扶貧工作中來(lái),首先應(yīng)讓貧困戶(hù)了解成都農(nóng)商銀行的金融扶貧政策及產(chǎn)品,銀行網(wǎng)點(diǎn)可以通過(guò)下鄉(xiāng)開(kāi)展金融知識(shí)宣講會(huì)等多種宣傳方式推廣金融扶貧產(chǎn)品,讓貧困戶(hù)了解到銀行的這些扶貧產(chǎn)品,增加農(nóng)戶(hù)的金融知識(shí),另外還要提升農(nóng)戶(hù)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)種養(yǎng)專(zhuān)業(yè)技術(shù),增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)自主經(jīng)營(yíng)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)脫貧致富的信心。

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