利率市場化背景下提高農業(yè)銀行經濟效益的措施研究

□王亞輝

（中國農業(yè)銀行漯河分行源匯區(qū)支行 河南 漯河 462000）

在國家對經濟進行調節(jié)的過程中形成了利率市場化發(fā)展模式，對農業(yè)銀行產生了較多影響。農業(yè)銀行需要調整經營戰(zhàn)略，快速適應新型的金融環(huán)境，占據更有利的發(fā)展地位。同時，農業(yè)銀行應制定可行的風險防控機制，提高經營效率，以獲得更廣闊的發(fā)展空間。

1 利率市場化對農業(yè)銀行發(fā)展的影響

1.1 影響銀行業(yè)務辦理效益

在未實現利率市場化前，銀行貸款的利率是一樣的，主要是因為當時對金融利率的管控力度較大。而在實現利率市場化后，銀行之間的競爭變得更加激烈。銀行為了獲得更多客戶而調整利率，降低了經濟收益。同時，在利率調整因素的影響下，銀行需要及時改變經營戰(zhàn)略和經營結構，進一步降低了效益。

1.2 影響農業(yè)銀行的貸款利率

農業(yè)銀行資金壓力增大，貸款利率受到影響。金融市場發(fā)展良好時，用戶可選擇多種資金存儲方式，在結合自身實際需求的基礎上，對比多家機構后選擇合適的方式存儲資金。在辦理貸款與資金儲存業(yè)務時，利率屬于最?？紤]的問題。受利率市場化的影響，各銀行機構的利率都不相同。利率較低的銀行很難吸引用戶，利率較高的銀行則用戶較多，使得資源分布不均，增大了銀行的資金壓力。

1.3 外資銀行數量減少

外資銀行在金融市場中占據一定比例。在利率市場化背景下，銀行間的競爭變得更為激烈，嚴重影響了金融市場的穩(wěn)定性。相關部門應嚴格規(guī)范金融市場的運行規(guī)則，合理分配資源，從而吸引更多外資銀行，提高金融行業(yè)的發(fā)展效率。

1.4 增加利率收益風險

在取消利率管制措施后，為了吸收存款，農業(yè)銀行采用更具競爭性的利率，降低固定利率存款比例，提高了資金使用成本，銀行對貸款利率的敏感性隨之增大。當大幅度提升資產與負債的敏感性后，利率出現變動，農業(yè)銀行的經營風險也會隨之增加，銀行間競爭不斷加劇，貸款利差會隨著利率市場化的變動逐漸縮小。當利率頻繁變動時，農業(yè)銀行負債期限結構與資產結構不對稱、資產負債利率不同步、客戶提前還款或提前取款等情況均會增大銀行的利率風險。

2 利率市場化背景下農業(yè)銀行管理現狀

2.1 缺乏精細化管理意識

當前銀行多從事信貸業(yè)務，沒有正確認識財務管理工作，也沒有結合銀行規(guī)模與產品特點設定精細化的管理制度，無法整體提高農業(yè)銀行的經濟效益。

2.2 中間業(yè)務拓展缺乏科學性

當前銀行盈利體系中增加了非利息成分，形成了多元化的經營模式。但在開展中間類型業(yè)務時，多數銀行并未制定可行的管制方案，不能更好地監(jiān)控中間業(yè)務的開展風險，降低了利潤水平。

2.3 缺乏完善的內部經營結構

利率市場化背景下，我國農業(yè)銀行的管理方法較為落后。受宏觀經濟的影響，金融機構出現輕管理、重規(guī)模的現象，增加了銀行的經營風險，資源配置效果較差，降低了整體的經濟效益[1]。

3 提升農業(yè)銀行經濟效益的措施

3.1 樹立精細化的管理理念

為了充分利用農業(yè)銀行的內部資源，應樹立精細化的管理理念，提升經濟效益。農業(yè)銀行應執(zhí)行精準營銷策略，在鎖定目標客戶的同時，深入了解客戶的實際需求，保證業(yè)務產品與內部利率定價策略的合理性與科學性，通過差異化的產品營銷，實現主動定價。例如農業(yè)銀行應適當下調低收益存貸款產品的績效計件價格，包括扶貧貸款、按揭貸款等，加大營銷力度，以實現資源的最佳配置。

在財務管理過程中，農業(yè)銀行應改變以往的核算模式，在遵循精細化原則的前提下，督促內部財會人員學習最新的財務管理知識，并建立扁平化的財務管理系統。期間應改變靜態(tài)核算模式，采用全過程動態(tài)管理方法，確保資源合理配置。針對不同類型或不同期限的存貸款產品，農業(yè)銀行應設定不同的內部資金轉移定價，設置合理的部門管理條線與業(yè)務經營條線，制定精細化的管理模式。

利率市場化下，農業(yè)銀行的經營風險也進一步增加。銀行應在合理配置資產負債的基礎上，重新填寫定價風險評估表，集中分析年化收益，并根據最終結果適當調整銀行的到期負債與資產，以有效控制資產與負債的現金流量。期間應結合宏觀經濟形勢、行政政策等因素，分析內部流動資金運營情況，根據金融行業(yè)的實際情況，結合金融數據，動態(tài)測試同業(yè)存款規(guī)模、到期貸款未按期償還以及潛在存款流失等壓力指標。必要時，農業(yè)銀行還應分析當前的儲存貸款業(yè)務，有機整合現金流量、期限缺口等，分析不同壓力條件下存款業(yè)務中現金的流動性，為銀行貸款風險制定可行的解決方案。

3.2 構建科學的中間業(yè)務拓展方案

為了獲得新的經濟增長點，農業(yè)銀行還應重點開發(fā)中間業(yè)務，在結合自身實際需求的基礎上，全方位滿足客戶需求，根據現有資源構建特色的業(yè)務經營模式，尋找新的利潤增長點。農業(yè)銀行可以開展代收業(yè)務，與學校、電信、稅收以及保險等各個部門保持聯系，開展稅金、水費、電費、話費等各種代收費業(yè)務。此外，可以開展保管業(yè)務，為群眾保管貴重物品，增加經營收入。

為了保證業(yè)務拓展方案的專業(yè)性與科學性，還應引入高素質人才，展開資產管理、財富管理等咨詢工作，提升非利差業(yè)務的利潤比例，尋找更多的利潤增長點，為銀行的進一步發(fā)展提供更多資金支持。中間業(yè)務開發(fā)受市場環(huán)境影響較小，但也不可避免地存在風險。農業(yè)銀行應深入分析各項業(yè)務操作環(huán)節(jié)與其他運行項目之間的關系，形成全面風險防控理念，制定可行的解決方案。

開發(fā)中間業(yè)務期間，人才具有十分關鍵的作用，銀行應強化內部人才管理工作，引入專門設備，集中培訓內部管理人員。為了激發(fā)員工工作積極性，應構建可行的獎懲機制，明確劃定中間業(yè)務及人員的職責范圍，保證中間業(yè)務的順利進行[2]。

3.3 建立全方位風險管理體系

當前市場競爭愈加激烈，農業(yè)銀行面臨較大的生存難題。為了有效應對風險，銀行應根據實際經營情況建立完善的風險管理體系，強化信貸管理，在風險管理中納入財務風險、結算風險、操作風險以及利率風險等指標，并成立與之相關的風險管理組織，強化內部風險管理。

同時，農業(yè)銀行還應建立內部監(jiān)控機制，構建風險管理運行平臺。在借鑒國外經驗的前提下，根據自身情況運用先進的風險管理模式，不斷改進評估機制，提高審核力度，識別經營風險，保證銀行正常運營。

3.4 改革銀行業(yè)務體系結構

在利率市場化背景下，銀行不再受到政府的保護，用戶資金存儲利率會根據市場情況發(fā)生變化。為了提高自身競爭力，銀行會降低貸款利息并增加存款利率，導致銀行經濟效益越來越低。在此發(fā)展形勢下，農業(yè)銀行應改變以往的經營模式，學習先進的經營管理理念，拓展更多的融資渠道，并在深入研究銀行業(yè)務體系的基礎上開發(fā)新型金融產品，拓寬自身的市場經營范圍，以獲得更大的經營效益。利率市場化為農業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)的同時，也帶來機遇。農業(yè)銀行應抓住機遇，獲得更好的發(fā)展。

3.5 合理配置銀行資源

實行利率市場化前，銀行貸款部門更加關注大型集團企業(yè)與國有企業(yè)，銀行貸款利率受政府影響較大，小微企業(yè)與民營企業(yè)存在融資難問題，阻礙了市場發(fā)展與進步。在實行利率市場化后，銀行監(jiān)督管理委員逐步設立風險自擔的金融機構，為中小型企業(yè)融資提供了一定支持。對此，農業(yè)銀行應改變以往的經營理念與模式，以經濟效益為導向設立科學發(fā)展戰(zhàn)略，根據市場要求確定貸款對象，優(yōu)化客戶結構，主動為中小型企業(yè)提供貸款，在發(fā)揮融資作用的基礎上，保證資金使用的安全性與高效性[3]。

3.6 創(chuàng)新金融服務模式

當前金融市場中的產品差別較小，服務是影響銀行經營效益的關鍵因素。農業(yè)銀行的服務對象范圍較廣，基層網點大多設置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)。國家針對農村發(fā)展出臺了較多優(yōu)惠政策，農業(yè)銀行可以推進金融業(yè)務的進一步發(fā)展。同時，農業(yè)銀行也可以與當地政府部門建立合作，創(chuàng)新發(fā)展模式，在農村市場推廣金融服務產品，在提高銀行內在品質的基礎上，保證農民享受優(yōu)質服務，促進銀行和諧發(fā)展。除此之外，農業(yè)銀行也應合理確定利率，合理調整負債與資產，降低經營風險。在利率市場化背景下，農業(yè)銀行可以及時調整營銷策略與風險水平，擁有更大的定價權，在降低資金經營風險的基礎上提升收益[4]。

4 結束語

利率市場化背景下，銀行貸款與儲蓄業(yè)務均發(fā)生了較大變化，銀行間的競爭變得更為激烈。為了提高自身的經營效益，農業(yè)銀行應以利率市場化為切入點，設定科學合理的經營管理理念，控制資產與負債的管理結構，以客戶為中心，不斷調整銀行內部的經營管理結構，保證金融服務質量，降低經營風險，從而實現經濟與社會效益最大化。