加強農(nóng)村金融支持推動吉林鄉(xiāng)村振興的問題及建議

□張貴秋

（長春工業(yè)大學人文信息學院 吉林 長春 130122）

1 推動鄉(xiāng)村振興的意義

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大的重大決策部署之一，是我國全面建成小康社會、全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的重大歷史任務(wù)，也是新時代“三農(nóng)”工作的總抓手。“十四五”規(guī)劃中再一次提出了要優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村，全面推進鄉(xiāng)村振興。

吉林省作為我國的農(nóng)業(yè)大省，在端好“中國飯碗”方面承擔著重要的責任。2020 年，習近平總書記在吉林考察時強調(diào)，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，關(guān)鍵是農(nóng)業(yè)科技現(xiàn)代化。要加強農(nóng)業(yè)與科技融合，加強農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，采取有效措施把黑土地這個“耕地中的大熊貓”保護好、利用好，使之永遠造福人民。

在吉林梨樹地區(qū)，一些農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社秉承著“民辦、民管、民受益”的原則，在農(nóng)業(yè)專家的指導(dǎo)下，不斷嘗試發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)，利用現(xiàn)有的土地，采用生物鏈的方式發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)，將秸稈作為牲畜飼料，高效利用牲畜糞便，減少化肥的施用量，改良土壤。吉林的“梨樹模式”是一套包括收獲與秸稈覆蓋、土壤疏松、播種施肥的專業(yè)技術(shù)，同時做到了減肥減量、防治病蟲草害的全程機械化技術(shù)。隨著“梨樹模式”的深入推廣，土壤狀況得到不斷改善，梨樹縣糧食產(chǎn)量逐年提高。農(nóng)民專業(yè)合作社將作為新型經(jīng)營主體，成為農(nóng)業(yè)科技化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過發(fā)展過程中的重要載體和元素。在土地經(jīng)營上，將散戶經(jīng)營轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)民專業(yè)合作社等新型經(jīng)營主體經(jīng)營，這一過程離不開資金支持[1]。

2 農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興存在的問題

2.1 農(nóng)村金融產(chǎn)品與市場需求不匹配

目前，多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款產(chǎn)品主要針對普通農(nóng)戶，包括農(nóng)戶聯(lián)保貸款、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款等。這種貸款的金額相對較少，一般主要滿足農(nóng)戶基本的耕地種植和日常少量資金等需求，但是農(nóng)民專業(yè)合作社等新型經(jīng)營主體要實現(xiàn)規(guī)?；a(chǎn)，在承包農(nóng)戶的土地經(jīng)營權(quán)方面需要的資金相對較多，后續(xù)的土地經(jīng)營、種植、收割等環(huán)節(jié)都需要較多的資金，而金融機構(gòu)針對這種新型經(jīng)營主體的貸款產(chǎn)品相對較少。這些新型經(jīng)營主體在沒有形成完全規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化之前，資金來源多數(shù)以民間借貸為主，而金融機構(gòu)對以新型經(jīng)營主體為主的貸款對象提供的新型貸款產(chǎn)品創(chuàng)新不足，貸款金額也沒有較大變化。從客觀角度來講，這部分新型經(jīng)營主體還在探索中發(fā)展，相應(yīng)的組織機構(gòu)不健全，財務(wù)制度不完善，較難達到金融機構(gòu)的貸款標準[2]。

2.2 農(nóng)村金融配套機制不完善

除農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款產(chǎn)品與市場需求不匹配之外，農(nóng)村金融的配套機制也存在不完善現(xiàn)象，主要體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險服務(wù)上。目前，大多數(shù)商業(yè)保險公司涉及農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)較少，而現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險的承保范圍主要集中在糧食收獲之前農(nóng)作物經(jīng)歷自然災(zāi)害時遭受的損失，而針對農(nóng)作物在銷售環(huán)節(jié)遇到的風險不在承包范圍內(nèi)。另外，農(nóng)村缺乏正規(guī)的擔保公司。由于農(nóng)戶貸款具有特殊性，多數(shù)貸款問題主要靠金融機構(gòu)和借款農(nóng)戶進行協(xié)調(diào)和解決。當借款人出現(xiàn)還款問題時，資金損失風險主要由金融機構(gòu)承擔，缺少起連接作用的擔保公司[3]。

2.3 農(nóng)村“空心化”現(xiàn)象使金融機構(gòu)缺乏有效的貸款主體

近年來，農(nóng)村人口流失嚴重，大部分年輕人通過求學或打工等方式進入城市，只有少部分年輕人及老年人留在農(nóng)村經(jīng)營土地，農(nóng)村人口分布結(jié)構(gòu)不合理，老齡化問題嚴重，出現(xiàn)“空心化”現(xiàn)象。由于吉林人均耕地較多，糧食收入比較可觀，離鄉(xiāng)的農(nóng)戶在土地經(jīng)營上有兩種選擇。一種是平時在外務(wù)工，春種秋收時回到農(nóng)村耕種土地，保證土地耕作收入；另一種是將自己的土地直接承包給其他村民。由于土地分布并不均勻，所以會出現(xiàn)土地承包者的土地數(shù)量多而散等問題。土地數(shù)量多也只是和其他散戶的土地相比較而言的，因為在土地承包的過程中，承包者由于受到資金的限制，很難承包更多的土地，因此土地經(jīng)營出現(xiàn)了零散分布的現(xiàn)象，缺乏一定的規(guī)模性。要想實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、科技化發(fā)展，就要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)規(guī)?；?。目前土地經(jīng)營較難實現(xiàn)規(guī)模化生產(chǎn)，家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展也受到一定限制。承包者從金融機構(gòu)獲取所需資金的可能性較小。在沒有形成農(nóng)業(yè)規(guī)?；虍a(chǎn)業(yè)規(guī)模化生產(chǎn)的標準時，大部分農(nóng)戶貸款的擔保方式仍以自然人保證、房地產(chǎn)抵押為主，較難通過金融機構(gòu)的貸款標準，導(dǎo)致金融機構(gòu)缺少有效的貸款主體[4]。

2.4 農(nóng)村信用環(huán)境較差，金融機構(gòu)信貸風險較高

在農(nóng)村，農(nóng)戶的信用信息較難精準地通過數(shù)據(jù)獲取。金融機構(gòu)很難通過農(nóng)戶是否存在貸款逾期或其他費用欠繳等相關(guān)信息了解農(nóng)戶的信用情況。

大多數(shù)信用信息是通過金融機構(gòu)負責某一村、社信貸員的相關(guān)了解獲得的，而這種了解在很大程度上存在片面性。因為很多農(nóng)戶通過民間借貸獲得資金，而且部分農(nóng)戶存在“廣借、少借”的現(xiàn)象，即向其他家庭借款且每一戶的借款金額很少，所以金融機構(gòu)的信貸員并不能全面了解農(nóng)戶真實的信用情況。從這個角度上來說，金融機構(gòu)對農(nóng)村信用情況的了解缺乏一定的全面性[5]。

除此之外，農(nóng)戶自身的信用意識還相對薄弱。大多數(shù)農(nóng)戶的文化程度有限，不能很好地理解誠信文化，同時農(nóng)村的違約成本相對較低，一些農(nóng)戶的習慣思維是當“欠款”到期時，可以先“拖”幾天。由于民間借貸現(xiàn)象在農(nóng)村較普遍，而貸款人基本上都是鄰居或親戚朋友，所以當借款到期時，如果借款人無力償還或者即使有能力償還但還款意愿不強時，就會存在無意或故意拖欠的現(xiàn)象。一些農(nóng)戶把習慣性思維帶入金融機構(gòu)的借款事項當中，當金融機構(gòu)的借款到期時，個別農(nóng)戶也會存在拖欠的思想或行為。

3 推動農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的建議

3.1 改善金融產(chǎn)品，適應(yīng)市場需求

在改善金融產(chǎn)品使其適應(yīng)市場需求的過程中，政府應(yīng)該發(fā)揮應(yīng)有的職能，尤其是基層政府要深入了解資金需求方以及金融機構(gòu)的相應(yīng)貸款條件，在一定程度上減少資金需求方與金融機構(gòu)之間由于信息不對稱所帶來的成本。應(yīng)多方共同努力，開展多元化合作，支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。

在農(nóng)戶轉(zhuǎn)變?yōu)樾滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營者的過程中，村干部應(yīng)該積極參與其中，對相應(yīng)的情況進行充分了解。當資金需求方達不到金融機構(gòu)的貸款條件時，政府部門可以適度參與其中，解決資金需求方和金融機構(gòu)之間不能解決或協(xié)調(diào)的問題。三方應(yīng)共同努力，開發(fā)符合特定貸款需求的金融產(chǎn)品[6]。

3.2 完善農(nóng)村金融配套機制

鼓勵相關(guān)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，鼓勵農(nóng)業(yè)保險公司擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍。對于農(nóng)戶在土地經(jīng)營過程中面臨的風險，要盡可能提供更多的保險種類，同時保險公司應(yīng)該提高相關(guān)專業(yè)人員實地調(diào)研的頻率，使保險公司更加了解農(nóng)戶經(jīng)營土地過程中面臨的風險。尤其是針對新型土地經(jīng)營者，要明確在合作社發(fā)展過程中是否出現(xiàn)新的風險點，針對新的風險點創(chuàng)新保險產(chǎn)品。另外，要完善農(nóng)村擔保體制，使銀行與擔保公司充分合作，提升資金需求者貸款的可能性，同時降低金融機構(gòu)的貸款風險。

3.3 將“無望的土地”變?yōu)椤跋Ｍ奶镆啊?/h3>

農(nóng)村“空心化”現(xiàn)象是客觀存在的，要努力把“無望的土地”變?yōu)椤跋Ｍ奶镆啊?。在新型?jīng)營主體的發(fā)展過程中，政府要對新型經(jīng)營主體的審批程序予以簡化，提升新型經(jīng)營主體轉(zhuǎn)變的積極性。對于現(xiàn)存的土地經(jīng)營過程中面臨的問題，例如土地數(shù)量相對較多但分布較散的問題，可以在一個村落試點先行一部分新型經(jīng)營主體。

對于限制農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)的耕地，可以與相應(yīng)的農(nóng)戶進行溝通和協(xié)調(diào)，使其積極加入農(nóng)民專業(yè)合作社，將耕地承包出去。

對于新型經(jīng)營主體在轉(zhuǎn)型過程中面臨的資金問題，不能單純依靠金融機構(gòu)予以解決。政府部門要出臺相應(yīng)的惠農(nóng)政策，提供相應(yīng)的農(nóng)業(yè)補貼，減少新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營成本，在一定程度上緩解資金問題。對于部分地區(qū)出現(xiàn)的問題，政府部門要積極予以解決，找到適合當?shù)氐耐茝V模式，不斷推進農(nóng)業(yè)規(guī)?；约艾F(xiàn)代化的發(fā)展進程，從而盡快實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

3.4 提升農(nóng)戶信用意識，完善農(nóng)村信用體系

大多數(shù)農(nóng)民的文化程度有限，信用意識薄弱。政府機構(gòu)尤其是村級基層政府要積極宣傳相關(guān)信用知識，提升農(nóng)戶的信用意識，使人們認識到失信尤其是拖欠民間借款以及金融機構(gòu)貸款逾期問題的嚴重性。農(nóng)村信用體系的建立任重而道遠。要積極建立和完善農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫，使金融機構(gòu)能夠動態(tài)了解資金需求者的信息，而不是僅通過金融機構(gòu)內(nèi)部信貸員的走訪與調(diào)查進行了解，從而形成客觀、具有說服力的信息，在一定程度上緩解資金需求者與金融機構(gòu)雙方信息不對稱的問題。