政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保的江蘇實(shí)踐

錢 呈/江蘇省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司

隨著農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，各類農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體對(duì)信貸資金的需求日益強(qiáng)烈。2015年，黨中央、國(guó)務(wù)院作出建立全國(guó)政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的重大決策部署，通過(guò)創(chuàng)新財(cái)政資金支農(nóng)方式，破解農(nóng)業(yè)“融資難”“融資貴”問題。經(jīng)過(guò)5年探索實(shí)踐，全國(guó)農(nóng)擔(dān)體系服務(wù)能力不斷提升，業(yè)務(wù)規(guī)模加快發(fā)展，政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系已完成初級(jí)階段的建設(shè)。在全國(guó)33家政策性農(nóng)擔(dān)公司中，江蘇省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱“江蘇農(nóng)擔(dān)”）堅(jiān)持財(cái)政金融協(xié)同支農(nóng)政策平臺(tái)的定位，以貫徹落實(shí)國(guó)家和省強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策為宗旨，以滿足全省農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資需求為目標(biāo)，走出了一條獨(dú)具特色的江蘇路徑。

發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)量質(zhì)并舉，百億金融活水惠及萬(wàn)戶。自2016年成立至今，江蘇農(nóng)擔(dān)堅(jiān)持政策性定位和市場(chǎng)化運(yùn)作思路，切實(shí)緩解了全省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體“融資難、融資貴”問題，江蘇財(cái)政金融協(xié)同支農(nóng)的主渠道作用初步顯現(xiàn)。截至2020年10月底，江蘇農(nóng)擔(dān)在保余額126.2億元，其中，政策性業(yè)務(wù)124.1億元，占比98.3%，在保戶數(shù)17838戶，戶均70.8萬(wàn)元，公司已累計(jì)為全省24079戶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供擔(dān)保服務(wù)，總計(jì)撬動(dòng)197.9億金融資金用于支持江蘇現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，資本金放大倍數(shù)從2017年的不到0.5倍增加至目前的4.5倍。在全國(guó)農(nóng)擔(dān)體系中，江蘇農(nóng)擔(dān)在保余額、政策性業(yè)務(wù)、資本金放大倍數(shù)排名均穩(wěn)居全國(guó)前五。

體系建設(shè)全面推進(jìn)，分支機(jī)構(gòu)覆蓋全省。按照“貼近主體、上下聯(lián)動(dòng)、緊密可控、運(yùn)行高效”的原則，推進(jìn)農(nóng)擔(dān)體系不斷向縣域延伸。目前已建成南京、無(wú)錫等12家市級(jí)分公司和1家市級(jí)辦事處（蘇州）。為進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)與農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的有效銜接，公司積極配合農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)需求量大、有積極性的縣級(jí)政府部門，推動(dòng)二級(jí)分公司向農(nóng)業(yè)大縣延伸，目前已建成阜寧、興化等9家縣級(jí)分公司，在業(yè)務(wù)受理、期限匹配、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面逐漸形成適合農(nóng)業(yè)主體需求和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的服務(wù)模式，打通農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保服務(wù)的“最后一公里。”

業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)健可控，風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管理體系雛形初現(xiàn)。2020年，在新冠肺炎疫情、暴雨洪澇等多種不利因素疊加的情況下，江蘇農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)總體穩(wěn)健可控。截至2020年9月底，公司累計(jì)代償項(xiàng)目37戶，金額4495.72萬(wàn)元，年度擔(dān)保代償率為1.35%。自成立以來(lái)，公司累計(jì)發(fā)生代償項(xiàng)目76戶，金額9895.92萬(wàn)元，累計(jì)擔(dān)保代償率為1.49%。江蘇農(nóng)擔(dān)堅(jiān)持“早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置”的風(fēng)險(xiǎn)處置原則，逐步建立并形成了一整套契合農(nóng)擔(dān)特色的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。一方面從源頭上把控風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)管理基因深度嵌入產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)環(huán)節(jié)。通過(guò)產(chǎn)品迭代更新，在業(yè)務(wù)實(shí)踐中檢驗(yàn)風(fēng)控設(shè)計(jì)有效性，使得小額項(xiàng)目操作更便捷，大額項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)更可控。另一方面在把控整體風(fēng)險(xiǎn)容忍度的前提下，分級(jí)授予分公司審批權(quán)限，并根據(jù)業(yè)務(wù)開展情況動(dòng)態(tài)調(diào)整。

經(jīng)驗(yàn)做法

以政擔(dān)合作為基石，彌補(bǔ)農(nóng)村金融的市場(chǎng)失靈。為有效分散農(nóng)業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)，江蘇農(nóng)擔(dān)與各地方政府形成了可持續(xù)、可復(fù)制、可防控的政擔(dān)合作機(jī)制。公司把與各地方政府建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制作為引入農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保服務(wù)的前置條件，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)資金池來(lái)運(yùn)作。各地財(cái)政向江蘇農(nóng)擔(dān)統(tǒng)一管理的風(fēng)險(xiǎn)資金池注入資金，資金的所有權(quán)屬于各地財(cái)政，江蘇農(nóng)擔(dān)行使管理權(quán)，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金總額的20倍放大給予授信。資金專項(xiàng)用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)代償，農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)若發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)代償，雙方按約定的8∶2比例分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。江蘇農(nóng)擔(dān)與各地方政府簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，將這一模式向全省所有的縣（市、區(qū)）推廣，并建立了省市縣三級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)資金池。同時(shí)，各分支機(jī)構(gòu)積極推動(dòng)各地政府建立完善風(fēng)險(xiǎn)資金池動(dòng)態(tài)補(bǔ)償機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)資金發(fā)生代償后，若年末資金余額低于實(shí)際出資額，或因農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)、放大倍數(shù)高于20倍時(shí)，經(jīng)政擔(dān)雙方協(xié)商后及時(shí)補(bǔ)足，以確保當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)險(xiǎn)敞口和杠桿水平在合理范圍。

以銀擔(dān)合作為抓手，自上而下推動(dòng)市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)。江蘇農(nóng)擔(dān)通過(guò)銀擔(dān)合作，引導(dǎo)金融資源向農(nóng)村傾斜，推動(dòng)銀行等金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持力度。公司與所有合作銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。除要求免收客戶保證金外，還與合作銀行建立實(shí)質(zhì)性的8∶2風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，即對(duì)于同一筆項(xiàng)目，公司和合作銀行共同進(jìn)退，對(duì)于最終貸款本息損失，銀行承擔(dān)20%，農(nóng)擔(dān)公司承擔(dān)80%。無(wú)論銀行還是農(nóng)擔(dān)公司的后續(xù)追償所得，都是2∶8分配，確保雙方共進(jìn)退。目前，公司已與省聯(lián)社、農(nóng)行等18家金融機(jī)構(gòu)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，授信總額超過(guò)296億元。針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體缺抵押或弱抵押的實(shí)際情況，在和合作銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議時(shí)，要求銀行切實(shí)降低貸款準(zhǔn)入門檻，按照公司的家庭信用反擔(dān)保方式，建立江蘇農(nóng)擔(dān)特有的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型。同時(shí)，堅(jiān)持公司的政策性屬性，明確要求銀行控制基準(zhǔn)利率上浮水平，降低新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的綜合融資成本，切實(shí)解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體“融資貴”問題。在項(xiàng)目推薦上，建立互薦機(jī)制，既可以由銀行推薦給公司，也可以由公司推薦給銀行。

以體系建設(shè)為保障，構(gòu)建并優(yōu)化支農(nóng)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。為推動(dòng)農(nóng)擔(dān)體系向基層延伸，江蘇省財(cái)政廳、省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于做好我省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建設(shè)的實(shí)施意見》，出臺(tái)加強(qiáng)和規(guī)范全省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保工作的一攬子政策措施，從頂層設(shè)計(jì)上出臺(tái)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，為體系建設(shè)的推進(jìn)注入強(qiáng)大動(dòng)力。在省級(jí)層面，為保障可持續(xù)運(yùn)營(yíng)，省財(cái)政對(duì)省農(nóng)擔(dān)公司實(shí)施政策性獎(jiǎng)補(bǔ)政策，包括對(duì)政策性業(yè)務(wù)給予1.5%～2%的保費(fèi)補(bǔ)貼政策。此外，為支持基層農(nóng)擔(dān)體系建設(shè)，省財(cái)政對(duì)設(shè)立農(nóng)擔(dān)分支機(jī)構(gòu)的19個(gè)市縣撥付獎(jiǎng)勵(lì)資金1.55億元，用于建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池。市縣財(cái)政、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等部門，通過(guò)安排風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金、提供免費(fèi)場(chǎng)地、推薦分公司負(fù)責(zé)人、支持公司業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)、牽頭組織召開農(nóng)擔(dān)聯(lián)席會(huì)議等，積極推動(dòng)農(nóng)擔(dān)體系建設(shè)。

提升舉措

聚焦創(chuàng)新賦能，從“高速發(fā)展”轉(zhuǎn)向“高質(zhì)量發(fā)展”。圍繞全省8個(gè)千億元優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)和各地優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，結(jié)合各地的農(nóng)業(yè)政策、資源稟賦和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈布局新業(yè)態(tài)，著力以產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、管理創(chuàng)新壯大新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，逐步完善接地氣、可復(fù)制、多樣化的產(chǎn)品體系，深度挖掘客戶多樣化的融資需求，把政策紅利及時(shí)充分地傳導(dǎo)到全省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體當(dāng)中去，以創(chuàng)新賦能高質(zhì)量發(fā)展。

增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，從“銀行推薦”轉(zhuǎn)向“自主獲客”。加強(qiáng)自身能力建設(shè)，主動(dòng)增加農(nóng)村金融供給，拓展業(yè)務(wù)渠道，增強(qiáng)獲客能力，加快形成在客戶發(fā)掘、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、保后服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)化解等方面的核心競(jìng)爭(zhēng)力。通過(guò)核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升，逐步把握與銀行等金融機(jī)構(gòu)合作的主動(dòng)權(quán)，從“通過(guò)銀行找擔(dān)?！钡健案鴵?dān)保找銀行”的轉(zhuǎn)變，形成銀行競(jìng)爭(zhēng)為農(nóng)的局面。

提高工作效率，從“人力驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)向“信息驅(qū)動(dòng)”。穩(wěn)步推進(jìn)信息化建設(shè)工作，推動(dòng)業(yè)務(wù)流程線上化、信息化。圍繞公司核心工作，以業(yè)務(wù)系統(tǒng)和行政系統(tǒng)雙平臺(tái)為基礎(chǔ)，全面推進(jìn)公司的信息化建設(shè)和運(yùn)用水平。提高單據(jù)流轉(zhuǎn)效率，讓“數(shù)據(jù)多跑路、客戶少跑腿”；提升行政辦公效能，實(shí)現(xiàn)不見面審批。深度挖掘歷史數(shù)據(jù)價(jià)值，為財(cái)政支農(nóng)政策決策提供數(shù)據(jù)支撐?！?/p>