完善農(nóng)村金融服務(wù)體系以支持農(nóng)村小康社會的建設(shè)

范秀仁

摘要：當前，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村城市經(jīng)濟差距的縮小，農(nóng)村的金融服務(wù)也逐漸有了生長和生存的空間。在這樣的金融社會發(fā)展程度不斷提高的今天，農(nóng)村的經(jīng)濟金融服務(wù)也呈現(xiàn)出來了日益擴大化的多元化的趨勢。農(nóng)村金融服務(wù)呈現(xiàn)出來了供不應(yīng)求的趨勢，但是隨著農(nóng)村的經(jīng)濟形勢好轉(zhuǎn)，但是農(nóng)村的金融服務(wù)卻仍然存在相應(yīng)的缺陷。長期的發(fā)展使農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)日益擴大，但是現(xiàn)階段的金融服務(wù)卻不能滿足農(nóng)村金融服務(wù)體系的需求，因此，應(yīng)該不斷健全及創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，幫助農(nóng)村建立體制完善、穩(wěn)妥全面的金融服務(wù)機制，以此來助力農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù)體系;農(nóng)村小康社會建設(shè)

這幾年，農(nóng)村的發(fā)展迅速，但是農(nóng)村的發(fā)展仍然處于弱勢地位，在發(fā)展的過程之中，資金短缺、技術(shù)不完善、信息資源不對稱都是農(nóng)村發(fā)展的桎梏。對于農(nóng)村主要問題的1分析可以看出，主要還是在農(nóng)村建設(shè)的過程之中資金問題，因此要解決農(nóng)村發(fā)展的難題應(yīng)該需要健全農(nóng)村的金融體系，幫助農(nóng)村提升和優(yōu)化金融配置資源，讓農(nóng)村的金融服務(wù)功能助力農(nóng)民實現(xiàn)小康社會的建設(shè)。

1農(nóng)村經(jīng)濟變化對金融服務(wù)的客觀需求

1.1信貸資金需求量日益擴大。

一是農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的現(xiàn)實需要，在現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展沖擊之下，農(nóng)村的發(fā)展也隨著現(xiàn)代化和機械化的程度不斷發(fā)展。但是隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村的發(fā)展需要股東的資產(chǎn)流動和資金供給，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要大量的發(fā)炸資金。對于農(nóng)產(chǎn)品的加工以及包裝都是需要生產(chǎn)線進行機械化的生產(chǎn)，因此盤活農(nóng)業(yè)資源需要接待資金開辦工廠。在這個過程之中，需要信貸資金給予重要支持。

1.2金融服務(wù)需求日趨多樣化。

除了農(nóng)業(yè)發(fā)展之外，農(nóng)村還需要在這個過程之中不斷促進產(chǎn)業(yè)的升級和轉(zhuǎn)型。在農(nóng)村應(yīng)該促進第二、第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，在市場化水平不斷提高的今天，需要借助金融借貸服務(wù)進行相應(yīng)的服務(wù)的升級和優(yōu)化。在農(nóng)村第二第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過程之中應(yīng)該不斷的提供信貸業(yè)務(wù)的支持，這樣才可以更好的促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。金融信貸金鉤應(yīng)該基于現(xiàn)實的需要，不斷的創(chuàng)新服務(wù)，不斷的進行相應(yīng)業(yè)務(wù)的開發(fā)，為農(nóng)村的發(fā)展提供相應(yīng)的支持。

1.3農(nóng)村經(jīng)濟對金融業(yè)經(jīng)營管理提出新挑戰(zhàn)。

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展使得我國目前的農(nóng)產(chǎn)品市場前景廣闊，同時也由于相應(yīng)的農(nóng)產(chǎn)品的競爭，帶來的一個顯著變化就是農(nóng)產(chǎn)品的市場風(fēng)險日漸顯著。農(nóng)業(yè)發(fā)展應(yīng)該樹立品牌，否則很難進行產(chǎn)品風(fēng)險的規(guī)劃和轉(zhuǎn)移。因此對于金融信貸機構(gòu)應(yīng)該對于經(jīng)營管理進行相應(yīng)的評估，由此來斷定相應(yīng)的貸款風(fēng)險，為我國農(nóng)村金融信貸機構(gòu)發(fā)展提供相應(yīng)的發(fā)展的動力。

2金融服務(wù)中存在的問題和難點

2.1農(nóng)業(yè)經(jīng)濟沒有形成規(guī)?；?jīng)營，加上基礎(chǔ)設(shè)施差，難于容納較多的金融資金。

從改革開放至今，目前我國的農(nóng)業(yè)體制主要是家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制，在家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制之下，農(nóng)戶的積極性的確相對較高，但是這種經(jīng)營方式也無法形成規(guī)模效應(yīng)。只能在小作坊小家庭的發(fā)展模式之中存在。在家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制之中，經(jīng)營的風(fēng)險相對較小，也無需進行相應(yīng)的信貸，但是若要進行規(guī)模化生產(chǎn)就需要進行相應(yīng)的融資，從而才可以進行規(guī)模化的生產(chǎn)，缺德規(guī)模效應(yīng)。

商業(yè)銀行在現(xiàn)階段的工作機制之中都會繼續(xù)寧信貸投資和信貸評估。在商業(yè)銀行的發(fā)展過程之中，會進行企業(yè)的市場定位和經(jīng)營策略的分析，將資金注入收益好、周期短的企業(yè)之中。對與農(nóng)產(chǎn)品以及農(nóng)業(yè)發(fā)展這種收益較低、發(fā)展緩慢的行業(yè)商業(yè)銀行在投資時往往會戰(zhàn)略性放棄。這也是農(nóng)業(yè)機制和銀行機制在運行的過程之中存在的必然矛盾。這種固有的矛盾使商業(yè)銀行在部分地區(qū)商業(yè)化趨勢嚴重，以致于導(dǎo)致部分支農(nóng)資金非農(nóng)化。

2.2分散的經(jīng)營方式對金融服務(wù)的要求同農(nóng)村商業(yè)金融集約化經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略之間存在矛盾。

農(nóng)業(yè)的發(fā)展在我國據(jù)偶悠久的發(fā)展歷史，在農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展的近二十年里，凝噎發(fā)展的規(guī)?；兴纳坪吞嵘?。農(nóng)業(yè)的規(guī)?；l(fā)展程度還是普遍較低，過于依賴于人工的投入，這主要是基于我國農(nóng)業(yè)發(fā)展之中的現(xiàn)狀決定的。我國的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主要還是農(nóng)戶分散經(jīng)營以及分散經(jīng)營。農(nóng)業(yè)貸款的主體基本上都是農(nóng)戶，因此對于貸款的金額需求量小，對于資金的流動率也要求較高。這與農(nóng)村商業(yè)金融機構(gòu)的投資戰(zhàn)略定標定位發(fā)展有所矛盾。為了提高經(jīng)營集約化程度，農(nóng)村的商業(yè)金融機構(gòu)制定了“減人增效、撤并機構(gòu)、收縮戰(zhàn)線”的發(fā)展戰(zhàn)略。

2.3農(nóng)村金融機構(gòu)功能定位存在偏差。

目前我國的農(nóng)村金融組織體系相對于過于有所完善，但是農(nóng)村金融組織體系的服務(wù)面以及覆蓋面卻相對較小。農(nóng)村金融機構(gòu)的職能未能完全發(fā)揮出來，農(nóng)村金融機構(gòu)在服務(wù)的過程之中還是存在許多盲點。沒有凸顯政府當前對于農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策扶持，農(nóng)業(yè)銀行在發(fā)展的過程之中對于機構(gòu)的功能定位存在的偏差使得農(nóng)業(yè)銀行在實際的運作的過程之中出現(xiàn)與政策背離的情況。

3深化金融改革，構(gòu)筑新型農(nóng)村金融服務(wù)體系

3.1加強引導(dǎo)，牢固樹立服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨。

商業(yè)金融機構(gòu)堅持盈利為主要目的本身無可厚非，但是作為戰(zhàn)略性支持的農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)該更多考慮具體時間情況。在金融化的改革之中應(yīng)該不斷樹立為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村服務(wù)的方針，農(nóng)村金融業(yè)要不斷的進行農(nóng)村農(nóng)業(yè)的各項服務(wù)工作。轉(zhuǎn)變觀念是農(nóng)村金融機構(gòu)首先應(yīng)該進行的主要工作，在觀念的轉(zhuǎn)變之后，利用農(nóng)村的具有的優(yōu)勢，及時進行資金的安排和資金的扶持。與此同時，農(nóng)村的金融商業(yè)機構(gòu)也應(yīng)該深入農(nóng)村，及時掌握和解決農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的資金需求;不斷的拓寬自身的投資面，調(diào)整工作思路，改進自身在投資過程之中的短板，完善信貸管理機制。促進貸款的合理發(fā)放以增加對農(nóng)村的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展助力和信貸扶持，推動農(nóng)村持續(xù)健康的發(fā)展。

3.2加快農(nóng)村金融體制改革，建立多層次的金融服務(wù)組織體系。

國家開發(fā)銀行也需要在這個過程之中不斷的發(fā)揮相應(yīng)的作用。國家發(fā)展銀行應(yīng)該也不斷的進行相應(yīng)的業(yè)務(wù)的拓寬和發(fā)展，國家開發(fā)銀行不僅應(yīng)該關(guān)注基礎(chǔ)建設(shè)的項目同時也應(yīng)該進行業(yè)務(wù)的延申和轉(zhuǎn)移。在農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也應(yīng)該進行業(yè)務(wù)的延申，對于農(nóng)村的公路、水電等基礎(chǔ)設(shè)施方面也需要國家開發(fā)銀行繼續(xù)寧相應(yīng)的可持續(xù)建設(shè)投資。與此同時，保險公司要開展農(nóng)業(yè)貸款保險，這樣才可以幫助農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)進行風(fēng)險的轉(zhuǎn)移和分散。對于農(nóng)村保險信貸機制也應(yīng)該形成完善的機構(gòu)體制，這樣才可以保證相應(yīng)的農(nóng)村的金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

3.3拓寬籌資渠道，擴大支農(nóng)資金來源。

縣域金融機構(gòu)應(yīng)該不斷的進行金融機構(gòu)的貸款營銷，不斷完善信貸的激勵機制。這樣可以調(diào)動信貸人員的業(yè)務(wù)拓展的積極性和主動性;與此同時，應(yīng)該支持農(nóng)村信用社的同行業(yè)拆借業(yè)務(wù)，這樣可以促進農(nóng)村信用金融機構(gòu)不斷的為農(nóng)村信用發(fā)展助力，在同行拆解的基礎(chǔ)上可以不斷的加強縣級聯(lián)社的資金調(diào)劑力度，提高資金的籌措方式和籌措渠道。在開發(fā)的過程之中還需要在農(nóng)信社的發(fā)展過程之中開發(fā)中間業(yè)務(wù)，這樣才可以拓寬資金渠道和業(yè)務(wù)發(fā)展面。對于龍頭企業(yè)和政府重點扶持的產(chǎn)業(yè)應(yīng)該不斷的進行支持和幫助，以資本的方式進行相應(yīng)的資本運作，以此調(diào)動資金的流動率。拓寬投資渠道，在農(nóng)村的資金發(fā)展過程之中可以進行響應(yīng)的資金來源的充實 在資金來源方面，促進農(nóng)村自身自己的建設(shè)和農(nóng)業(yè)銀行的資金盤活，在兩者的結(jié)合之中不斷的進行相應(yīng)的調(diào)整發(fā)展和完善?？h域金融機構(gòu)應(yīng)該不斷的進行激勵機制，從而實現(xiàn)長遠發(fā)展。

六是創(chuàng)新適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟融資要求的金融產(chǎn)品體系。金融機構(gòu)應(yīng)充分考慮到農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平的差異性，采取差別化的信貸措施，放寬授權(quán)和授信，避免貸款標準“—刀切”。要充分認識縣域經(jīng)濟以客戶。中小個體民營企業(yè)為主的特點，根據(jù)其“急、頻、小”的貸款要求，積極開發(fā)新產(chǎn)品，形成特色化服務(wù)、差別化服務(wù)、多樣化服務(wù)。

3.4努力改善農(nóng)村信貸環(huán)境，重視發(fā)揮政策性金融功能。

目前，改善農(nóng)村信貸環(huán)境的重點是培育農(nóng)戶，并使其他承貸主體增強信用觀念，營建農(nóng)村信用擔保體系，建立有利于擴散農(nóng)村信貸風(fēng)險的渠道等。要進—步完善農(nóng)戶小額信用貨款辦法和創(chuàng)建信用村、鎮(zhèn)工作機制，把農(nóng)戶信用等級評定工作向農(nóng)村居民個人征信系統(tǒng)延伸。政府和有關(guān)部門應(yīng)改變財政支農(nóng)資金的運作方式，組建農(nóng)村信用擔保機構(gòu)，多渠道籌集擔保基金，有效解決農(nóng)戶和其他經(jīng)營實體大額貸款擔保難的問題。

農(nóng)村目前的情況已經(jīng)同以往不同，在以往的過程之中，農(nóng)村主要是進行脫貧工作，但是現(xiàn)階段的農(nóng)村發(fā)展是應(yīng)該進行小康社會的建設(shè)。建設(shè)和實現(xiàn)小康社會才是目前農(nóng)村工作的重要發(fā)展內(nèi)容。然而實現(xiàn)小康社會主要需要解決的問題還是困擾農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)?；瘜崿F(xiàn)的資金問題。對于如何籌措資金和信貨品種的研究開發(fā)是當前農(nóng)業(yè)發(fā)展過程之中的重要問題。如何圍繞者農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進行農(nóng)業(yè)科技的研究也是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要問題。對于農(nóng)業(yè)發(fā)展過程之中的問題應(yīng)該不斷的促進農(nóng)業(yè)的規(guī)?；?，由此促進農(nóng)村的發(fā)展和進步。

結(jié)語：

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，城鄉(xiāng)的差距不斷擴大。農(nóng)村金融信貸機構(gòu)應(yīng)該不斷的在這個過程之中拓寬業(yè)務(wù)面，為自身尋找發(fā)展的空間和生存的資本。金融信貸發(fā)展應(yīng)該為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟五福，助力農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)的發(fā)展和規(guī)?；б娴漠a(chǎn)生，由此助力農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村的發(fā)展。農(nóng)村的金融機構(gòu)不應(yīng)該僅僅只是在業(yè)務(wù)面進行盲目拓寬，還應(yīng)該不斷的在發(fā)展的過程之中不斷的進行業(yè)務(wù)能力的考核，結(jié)合農(nóng)村的實際情況，不斷的挖掘農(nóng)村的可投資項目，在農(nóng)村的發(fā)展過程之中徐進農(nóng)村行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展完善。

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江西省文化藝術(shù)科學(xué)規(guī)劃項目 ?課題名稱：智慧民俗模式下農(nóng)村小康社會建設(shè)策略研究

課題編號：YG2017308