數(shù)字普惠金融對(duì)居民金融素養(yǎng)的影響研究

【摘 ?要】據(jù)央視相關(guān)報(bào)道內(nèi)容公布，我國居民金融素養(yǎng)日漸提升，但在提升過程中仍存在一些問題亟需解決，如在保險(xiǎn)、貸款等方面仍有不足，群體掌握水平參差不齊等。論文通過分析影響我國居民金融素養(yǎng)水平提升的相關(guān)機(jī)制，總結(jié)了數(shù)字化技術(shù)普及的今天對(duì)消費(fèi)者金融素養(yǎng)水平提升帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，提出了數(shù)字普惠金融環(huán)境下提升我國居民金融素養(yǎng)水平的建議，以期對(duì)我國消費(fèi)者金融素養(yǎng)水平整體提升產(chǎn)生科學(xué)、良好的借鑒價(jià)值，有助于對(duì)今后數(shù)字普惠金融相關(guān)研究提供理論參考依據(jù)。

【Abstract】According to the relevant report content of CCTV， the financial literacy of Chinese residents is improving day by day， but there are still some problems to be solved in the process of improving， such as the insufficiency of insurance， loans and other aspects， and the uneven level of group mastery. ?By analyzing the relevant mechanisms that affect the improvement of Chinese residents' financial literacy， the paper summarizes the opportunities and challenges that the popularization of digital technology brings to the improvement of consumers' financial literacy， puts forward some suggestions to improve the financial literacy of Chinese residents under the ?environment of digital inclusive finance， so as to produce scientific and good reference value for the overall improvement of the financial literacy of Chinese consumers. This is helpful to provide theoretical reference for future research on digital inclusive finance.

【關(guān)鍵詞】數(shù)字科技;金融素養(yǎng);數(shù)字金融;金融教育

【Keywords】digital technology; financial literacy; digital finance; financial education

【中圖分類號(hào)】F832 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號(hào)】1673-1069（2021）12-0082-03

1 引言

數(shù)字技術(shù)是可以形成數(shù)字化解決方案的一種前沿科技，主要包含區(qū)塊鏈技術(shù)、第五代移動(dòng)通信技術(shù)、AI技術(shù)等多種功能。在現(xiàn)階段的時(shí)代背景下，數(shù)字技術(shù)逐漸向各行各業(yè)滲透，也由此衍生出一些新概念，如數(shù)字技術(shù)與金融行業(yè)的融合，衍生出了數(shù)字金融。數(shù)字金融是指利用大數(shù)據(jù)技術(shù)等科技手段，創(chuàng)新原有的商業(yè)模式和業(yè)務(wù)流程等多個(gè)方面，主要應(yīng)用于科技公司以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。在現(xiàn)階段的數(shù)字化浪潮之下，傳統(tǒng)銀行和金融機(jī)構(gòu)能否通過技術(shù)更新進(jìn)行自我提升，擴(kuò)大原有的服務(wù)范圍，讓客戶提高相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理效率，對(duì)此研究有助于提高數(shù)字技術(shù)以及金融行業(yè)的整體發(fā)展與進(jìn)步，數(shù)字技術(shù)和數(shù)字金融發(fā)展成為目前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵一環(huán)。與此同時(shí)，金融市場(chǎng)的發(fā)展有助于提高我國國民經(jīng)濟(jì)收入水平，因此整體需求也越來越多，很多客戶都希望通過信息技術(shù)，完成線上理財(cái)以及資產(chǎn)投資等多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)。但是由于線上的風(fēng)險(xiǎn)較高，由此產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。一些研究表明，如果消費(fèi)者的金融素養(yǎng)較高，可以為市場(chǎng)奠定更加穩(wěn)定的發(fā)展基礎(chǔ)，普及金融教育可以幫助探索金融教育的新模式，探索金融市場(chǎng)發(fā)展的新渠道。因此，對(duì)居民金融需求現(xiàn)狀進(jìn)行分析，有助于提高居民整體金融素養(yǎng)。

2 居民金融素養(yǎng)現(xiàn)狀

根據(jù)央視公布的消費(fèi)者金融素養(yǎng)報(bào)告，目前我國居民金融能力日漸增強(qiáng)，良好的金融素養(yǎng)可以幫助消費(fèi)者進(jìn)行更加正確的金融判斷?？傮w來看，我國的消費(fèi)者金融素養(yǎng)指數(shù)平均分超過60%，屬于中等偏上水平。但是目前居民消費(fèi)者的態(tài)度、行為、知識(shí)和技能等多方面都有一些問題。消費(fèi)者在多方面總體情況比較好，在行為上有一定不足，對(duì)現(xiàn)有知識(shí)的了解稍顯欠缺，消費(fèi)者最感興趣的項(xiàng)目依次是銀行卡、理財(cái)產(chǎn)品、住房貸款、基金投資、股票投資、手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)。從消費(fèi)者的態(tài)度來看，金融大多整體性良好，居民中大多數(shù)群體能夠意識(shí)到金融知識(shí)普及的重要性，重視個(gè)人信用。從行為來看，總體消費(fèi)者在金融行為上有待加強(qiáng)，在閱讀合同條款、使用ATM時(shí)的密碼保護(hù)行為方面表現(xiàn)較好，在對(duì)賬單的理解、信用卡還款方面需要進(jìn)一步加強(qiáng)。目前來看，我國消費(fèi)者對(duì)金融知識(shí)有一定掌握，在銀行卡儲(chǔ)蓄性質(zhì)方面正確性較高，在貸款、保險(xiǎn)等方面知識(shí)略有不足，不同群體的掌握程度差異較大。從居民消費(fèi)者的金融技能來看，整體上消費(fèi)者在理解合同、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等方面狀況良好，在辨別非法投資產(chǎn)品的渠道與服務(wù)方面有一定的掌握，但是在銀行卡使用方面仍需要加強(qiáng)，對(duì)新版人民幣的防偽特征掌握水平也需要進(jìn)一步提高。

3 數(shù)字金融對(duì)居民金融素養(yǎng)的影響機(jī)制分析

3.1 提高家庭收入，進(jìn)而提升消費(fèi)能力

收入是決定居民消費(fèi)的重要因素，數(shù)字金融可以從多方面提高居民的收入情況，提高其消費(fèi)能力。首先，數(shù)字金融可以通過促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長來增加收入;其次，數(shù)字金融能夠優(yōu)化新聞環(huán)境，促進(jìn)整體行業(yè)的發(fā)展，提高家庭收入;最后，數(shù)字金融能夠增加財(cái)產(chǎn)性收入，在家庭理財(cái)方面，數(shù)字金融能夠降低門檻，提高交易成功率，降低交易成本，幫助家庭了解更加新穎的創(chuàng)新型理財(cái)，負(fù)責(zé)金融發(fā)展，可以通過多種途徑提高居民家庭收入，對(duì)不同家庭具有不同效果。

3.2 減少不確定性，進(jìn)而增強(qiáng)消費(fèi)意愿

許多家庭對(duì)未來的不確定性有很大的重視程度。一些家庭為了預(yù)防未來的風(fēng)險(xiǎn)，減少消費(fèi)，進(jìn)行預(yù)防性儲(chǔ)蓄。一方面，數(shù)字金融可以改善原有的理財(cái)方式，家庭通過合理投資可以分散風(fēng)險(xiǎn)，降低未知風(fēng)險(xiǎn)。穩(wěn)定家庭的消費(fèi)預(yù)期，提高消費(fèi)意愿。另一方面，數(shù)字保險(xiǎn)豐富了原有的銷售渠道，完善了服務(wù)體系，數(shù)字保險(xiǎn)的普惠性質(zhì)，能夠激發(fā)消費(fèi)者購買需求，促進(jìn)消費(fèi)者的消費(fèi)能力。實(shí)證表明，數(shù)字保險(xiǎn)還能夠促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的整體應(yīng)用。

3.3 實(shí)現(xiàn)支付便利化，進(jìn)而影響消費(fèi)習(xí)慣

數(shù)字金融在家庭消費(fèi)支付的便利上有很大體現(xiàn)，主要體現(xiàn)在移動(dòng)支付上。移動(dòng)支付可以降低消費(fèi)成本，減少時(shí)間和空間的阻礙，解除地域限制。消費(fèi)者不必再因?yàn)楝F(xiàn)金不足而抑制消費(fèi)沖動(dòng)，可以增加消費(fèi)的隨機(jī)性，給消費(fèi)者帶來不同的心理體驗(yàn)，使消費(fèi)者在消費(fèi)行為決策時(shí)更加活躍。消費(fèi)者在購買過程中可以體會(huì)到移動(dòng)支付方式帶來的各種優(yōu)惠，如優(yōu)惠券、滿減、折扣等方式可以提高人們的交易意向。

4 數(shù)字技術(shù)對(duì)消費(fèi)者金融素養(yǎng)水平提升帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

隨著我國市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，人們的需求也日益增加，導(dǎo)致金融市場(chǎng)原有的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大，給社會(huì)帶來了不穩(wěn)定性。因此，制定和完善相關(guān)金融素養(yǎng)教育的戰(zhàn)略，有助于進(jìn)一步發(fā)展金融市場(chǎng)，向居民普及金融知識(shí)，對(duì)提升居民的金融素養(yǎng)具有重要意義。迄今為止，數(shù)字技術(shù)的產(chǎn)生為提高居民金融素養(yǎng)知識(shí)提供了有效途徑，金融消費(fèi)者的素養(yǎng)可以促進(jìn)國家金融戰(zhàn)略的順利實(shí)施。與此同時(shí)，數(shù)字技術(shù)給消費(fèi)者的金融素養(yǎng)提出了更高要求，分析數(shù)字技術(shù)給消費(fèi)者帶來的新機(jī)遇，有助于提高消費(fèi)者應(yīng)對(duì)危機(jī)的意識(shí)。

4.1 數(shù)字技術(shù)普及使金融產(chǎn)品覆蓋范圍擴(kuò)大

數(shù)字技術(shù)改變了原有金融產(chǎn)品的發(fā)放渠道，更多人直接有機(jī)會(huì)接觸到金融。當(dāng)數(shù)字技術(shù)還未普及應(yīng)用，消費(fèi)者只能通過線下進(jìn)行金融辦理，只能去金融機(jī)構(gòu)辦理儲(chǔ)蓄、存貸款、理財(cái)、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。但是這種方式存在一些問題，無法滿足客戶的多樣性需求，例如，有些群體屬于全職性的工作，但是辦理業(yè)務(wù)必須要親自到金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行辦理，他們沒有多余的時(shí)間在金融機(jī)構(gòu)獲取金融知識(shí)。此外，對(duì)于偏遠(yuǎn)地區(qū)的人來說，也很難接觸到金融產(chǎn)品，因此其金融素養(yǎng)水平整體較差，數(shù)字金融的出現(xiàn)改變了原有金融行業(yè)的局限性。數(shù)字金融重視金融服務(wù)成本，注重金融產(chǎn)品的覆蓋范圍?，F(xiàn)階段數(shù)字金融主要應(yīng)用在移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)銀行、投資平臺(tái)等方面，它的便捷和高效使大眾隨時(shí)隨地都能購買理財(cái)產(chǎn)品，有效提高了辦理效率，豐富多樣的金融產(chǎn)品使消費(fèi)者積極進(jìn)入活動(dòng)當(dāng)中來，并享受相應(yīng)的優(yōu)惠政策，因此，消費(fèi)者在金融活動(dòng)方面的參與度能夠得到很大程度上的提升。

4.2 數(shù)字技術(shù)拓寬了金融教育傳播平臺(tái)

現(xiàn)階段我國推出了一些活動(dòng)來促進(jìn)金融知識(shí)的傳播。在2020年8月，金融知識(shí)普及月活動(dòng)成功舉辦，這個(gè)活動(dòng)主要宣傳對(duì)象是居民消費(fèi)者，希望通過普及金融知識(shí)來改善全國消費(fèi)者對(duì)基礎(chǔ)金融知識(shí)的了解情況，提高他們的整體素養(yǎng)，倡導(dǎo)消費(fèi)者在進(jìn)行投資時(shí)能夠保持理性，靈活地運(yùn)用相關(guān)的金融知識(shí)。這個(gè)活動(dòng)在線上教育平臺(tái)通過利用數(shù)字技術(shù)，豐富了原有的教育內(nèi)容，提高了廣大群眾接受金融教育的便利程度，使群眾在家中也能夠?qū)W習(xí)到金融知識(shí)，接觸更多的金融服務(wù)。

原有金融知識(shí)的傳播途徑主要是通過宣講會(huì)、宣傳手冊(cè)等方式，但是這種傳播途徑在很大程度上具有一定的局限性，而且需要花費(fèi)大量時(shí)間，數(shù)字技術(shù)很好地改善了原有問題。通過線上平臺(tái)，消費(fèi)者可以隨意地利用移動(dòng)端觀看相關(guān)的教育資料，及時(shí)解答自身關(guān)于金融知識(shí)的相關(guān)問題。此外，金融知識(shí)的傳播還可以通過短視頻平臺(tái)以及網(wǎng)絡(luò)論壇等途徑，豐富了原有學(xué)習(xí)的趣味性。例如，開發(fā)出一款在線游戲，通過設(shè)置答題闖關(guān)的模式，激發(fā)居民學(xué)習(xí)金融知識(shí)的興趣。另外還可以通過片段教學(xué)對(duì)公眾進(jìn)行金融素養(yǎng)知識(shí)傳達(dá)，消費(fèi)者利用碎片化的時(shí)間就能夠掌握相關(guān)知識(shí)。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)論壇給消費(fèi)者提供了一個(gè)學(xué)習(xí)和交流的機(jī)會(huì)，使他們能夠了解最新的熱門話題。數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用降低了傳播成本，為消費(fèi)者提供了學(xué)習(xí)金融知識(shí)的機(jī)會(huì)。

4.3 數(shù)字技術(shù)對(duì)居民金融消費(fèi)利弊共存

良好的數(shù)字技術(shù)可以提高消費(fèi)者金融素養(yǎng)，但是在使用數(shù)字技術(shù)的同時(shí)也要注意一些要點(diǎn)。對(duì)于數(shù)字素養(yǎng)和金融知識(shí)較差的消費(fèi)者來說，由于其對(duì)數(shù)字化的了解不夠充分，會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者在提高金融素養(yǎng)的過程中缺乏主動(dòng)性，制約其進(jìn)行金融活動(dòng)的積極性。隨著智能化時(shí)代的到來，金融市場(chǎng)的復(fù)雜性日益提高，金融產(chǎn)品的種類多樣，同時(shí)加重了原來金融市場(chǎng)發(fā)展的不穩(wěn)定性，這就導(dǎo)致數(shù)字金融消費(fèi)形式對(duì)消費(fèi)者水平的要求越來越高，但是消費(fèi)者的相關(guān)知識(shí)水平始終未能夠得到有效提升，不能全面了解這些產(chǎn)品的內(nèi)涵，導(dǎo)致他們進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，不能作出合理的決策，增加了原有的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。首先，在實(shí)踐過程中，消費(fèi)者的信心容易受到打擊，甚至?xí)a(chǎn)生一種抵觸心理，抗拒經(jīng)營活動(dòng)，不愿意再接觸相關(guān)的金融知識(shí)。其次，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)豐富了人們的知識(shí)，使消費(fèi)者提高了瀏覽相關(guān)金融新聞的便利性，在線上就能夠了解最新的金融產(chǎn)品，但是互聯(lián)網(wǎng)上信息的真實(shí)性有待辨別，消費(fèi)者由于缺乏基礎(chǔ)知識(shí)的了解難以進(jìn)行真假分辨，容易被錯(cuò)誤信息蒙騙，造成一系列的負(fù)面后果。最后，大數(shù)據(jù)存在消費(fèi)者個(gè)人數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)，如果消費(fèi)者缺乏應(yīng)有的分辨能力，很可能會(huì)蒙受一定的財(cái)產(chǎn)損失?？傮w來說，數(shù)字技術(shù)和金融發(fā)展有利于普及金融教育，提高消費(fèi)者金融素養(yǎng)，但是從另一個(gè)角度來說，數(shù)字技術(shù)也可能會(huì)給消費(fèi)者金融素養(yǎng)帶來一些問題。

5 數(shù)字惠普金融下提高居民金融素養(yǎng)的相關(guān)建議

5.1 從政府層面提高居民金融素養(yǎng)

首先，為提高國民的金融素養(yǎng)水平，政府應(yīng)該完善相關(guān)的法律政策，使數(shù)字金融能夠更加健康地發(fā)展。在傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域，我國已經(jīng)有許多基本法律可以保障金融市場(chǎng)運(yùn)行，但是隨著數(shù)字技術(shù)的出現(xiàn)，可能會(huì)發(fā)現(xiàn)一些經(jīng)管體系不健全的問題，需要政府在鼓勵(lì)數(shù)字技術(shù)發(fā)展的同時(shí)，建立相關(guān)的制度來確保發(fā)展效果，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，只有從根本上提高消費(fèi)者的信任程度，才能夠讓他們主動(dòng)開展經(jīng)營活動(dòng)。其次，政府應(yīng)該積極搭建教育平臺(tái)，將教育進(jìn)行常態(tài)化，針對(duì)中老年群體開展網(wǎng)絡(luò)課程，向他們免費(fèi)傳授經(jīng)驗(yàn)。針對(duì)年輕人群體，可以將知識(shí)進(jìn)行碎片化，提高知識(shí)的區(qū)級(jí)程度，在線上進(jìn)行短視頻設(shè)計(jì)，在數(shù)字平臺(tái)上進(jìn)行傳播。數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用可以使金融知識(shí)降低原有的傳播阻力，滲透到人們生活的各方面。最后，政府應(yīng)該針對(duì)居民金融素養(yǎng)方面進(jìn)行相關(guān)研究，細(xì)化原有的相關(guān)制度，鼓勵(lì)全民培養(yǎng)金融意識(shí)，提高對(duì)金融機(jī)構(gòu)的重視程度，在金融產(chǎn)品推出時(shí)，應(yīng)該預(yù)防手機(jī)詐騙，提高消費(fèi)者的防范意識(shí)。

5.2 從金融機(jī)構(gòu)層面提高居民金融素養(yǎng)

金融機(jī)構(gòu)是可以促進(jìn)金融市場(chǎng)穩(wěn)定的一個(gè)關(guān)鍵因素。消費(fèi)者通過機(jī)構(gòu)可以了解相關(guān)的金融知識(shí)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該組織金融教育活動(dòng)，努力提高消費(fèi)者的金融素養(yǎng)。首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，追蹤消費(fèi)者的金融活動(dòng)習(xí)慣，實(shí)現(xiàn)智能化的個(gè)人教育體系，通過小程序等數(shù)字平臺(tái)，有針對(duì)性地向消費(fèi)者推送信息，使金融教育的效果得到很大程度上的提升。其次，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，應(yīng)該遵循可理解性原則，在全面提高消費(fèi)者的技術(shù)水平的前提下，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，推出簡潔的平臺(tái)與多樣的數(shù)字產(chǎn)品來滿足用戶的需求，使更多的消費(fèi)者降低消費(fèi)障礙。最后，積極協(xié)助政府舉辦金融政策活動(dòng)，建立專業(yè)的金融知識(shí)體系，在交流環(huán)節(jié)當(dāng)中承擔(dān)重要的責(zé)任和義務(wù)，幫助消費(fèi)者更快地了解相關(guān)的知識(shí)，共享技術(shù)發(fā)展成果，積極參與到活動(dòng)中。金融機(jī)構(gòu)可以不定期舉辦宣傳活動(dòng)，開展技能培訓(xùn)，推廣相關(guān)產(chǎn)品，為公眾提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，全面提升居民的金融素養(yǎng)。

5.3 從消費(fèi)者層面提高居民金融素養(yǎng)

從消費(fèi)者層面幫助其提高金融知識(shí)和技能，在國家普及金融教育的過程中，消費(fèi)者應(yīng)該主動(dòng)學(xué)習(xí)金融知識(shí)，更好地了解金融市場(chǎng)的多變性，使得投資者在運(yùn)用金融知識(shí)時(shí)可以辨別信息的真?zhèn)?。在參與金融活動(dòng)前，要有應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，不要盲目聽從，多聽取專業(yè)人士的意見，積極學(xué)習(xí)新知識(shí)。此外，消費(fèi)者應(yīng)該保持積極樂觀的心態(tài)，不要因?yàn)榧寄懿蛔闳狈π判?，要勇于嘗試新的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

6 結(jié)語

目前，我國的消費(fèi)者金融素養(yǎng)水平差異較大，具有較高的提升空間。研究表明，數(shù)字技術(shù)與金融發(fā)展結(jié)合促進(jìn)了消費(fèi)者金融素養(yǎng)提升，但是也可能對(duì)金融素養(yǎng)提升帶來一些問題。因此，合理利用數(shù)字技術(shù)十分重要，推進(jìn)國家金融教育戰(zhàn)略，同時(shí)要建立完善相關(guān)制度，保證金融教育的效果。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，要積極協(xié)助政府舉辦相關(guān)活動(dòng)，提高居民對(duì)金融素養(yǎng)的重視程度。除了各單位積極配合之外，消費(fèi)者自身也應(yīng)該積極主動(dòng)學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)，應(yīng)對(duì)更加多變的金融市場(chǎng)。

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