浙江省“數(shù)字普惠金融”機(jī)遇下鄉(xiāng)村“產(chǎn)業(yè)興旺”要素重組路徑

高雪巖

【摘 ?要】在脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的交匯期，“產(chǎn)業(yè)興旺”是鄉(xiāng)村振興的根基，數(shù)字基建的發(fā)展為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)字轉(zhuǎn)型帶來了契機(jī)?；谄栈萁鹑凇?shù)字金融素養(yǎng)提升與鄉(xiāng)村振興的邏輯關(guān)系，數(shù)字要素作為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)全要素生產(chǎn)的新力量，必然賦能農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式的構(gòu)建。論文探索數(shù)字要素助推要素結(jié)構(gòu)重組優(yōu)化的路徑，并基于數(shù)字金融基建成本與成效產(chǎn)出、數(shù)字要素推進(jìn)“產(chǎn)業(yè)興旺”示范樣本村建設(shè)與廣泛推廣等矛盾，在金融素養(yǎng)提升、互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目探索和內(nèi)生驅(qū)動(dòng)力量建設(shè)方面提出對(duì)策建議，以期促進(jìn)農(nóng)村“產(chǎn)業(yè)興旺”。

【Abstract】In the converging period of the implementation of the poverty alleviation strategy and the rural revitalization strategy， "industrial prosperity" is the foundation of rural revitalization. The development of digital infrastructure has brought an opportunity for the digital transformation of rural industries. Based on the logical relationship between inclusive finance， improvement of digital finance literacy and rural revitalization， digital elements， as a new force of all factor production of rural industries， will inevitably enable the construction of new rural industries， new formats and new modes. This paper explores the paths of digital elements to promote the restructuring and optimization of element structure. Based on the contradictions between the cost and effectiveness of digital finance infrastructure and the construction of demonstration sample village and the extensive promotion of "industrial prosperity" promoted by digital elements， the paper puts forward countermeasures and suggestions on the improvement of finance literacy， the exploration of internet financial projects， and the construction of endogenous driving forces， with a view to promoting "industrial prosperity" in rural areas.

【關(guān)鍵詞】“產(chǎn)業(yè)興旺”;數(shù)字要素;普惠金融;鄉(xiāng)村振興

【Keywords】"industrial prosperity"; digital elements; inclusive finance; rural revitalization

【中圖分類號(hào)】F832.35;F327 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號(hào)】1673-1069（2021）12-0034-03

1 引言

我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)導(dǎo)致以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的縣域、鄉(xiāng)村金融發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于城市。2020年決勝脫貧攻堅(jiān)后，當(dāng)前和未來將是我國脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的交匯期，農(nóng)村貧困進(jìn)入以轉(zhuǎn)型性的相對(duì)貧困與次生貧困為特點(diǎn)的新階段，扶貧對(duì)象由絕對(duì)貧困人群轉(zhuǎn)向相對(duì)、潛在貧困群體，呈現(xiàn)多維度貧困新特征，數(shù)字發(fā)展背景下的年齡及教育差異“數(shù)字鴻溝”影響發(fā)展均衡性。浙江是市場化程度高、民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省份，勞動(dòng)力要素、土地等制度創(chuàng)新均位居全國前列，縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，但地區(qū)發(fā)展不平衡不充分問題仍然存在。因此，相關(guān)機(jī)構(gòu)構(gòu)建縣域、鄉(xiāng)村“數(shù)字普惠金融”指標(biāo)體系，低成本精確識(shí)別相對(duì)貧困人口，整體上提升數(shù)字金融投放效率、縮小城鄉(xiāng)收入差距、避免金融資源扭曲配置，成為亟需解決的問題。

從中央戰(zhàn)略部署來看，2018年2月，《中共中央、國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》提出要“做好實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與打好精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)有機(jī)銜接”的工作。2018年9月，《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》指出要“推動(dòng)脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興有機(jī)結(jié)合相互促進(jìn)”。黨的十九大報(bào)告明確提出，“2020年至2025年，城鄉(xiāng)發(fā)展差距和居民生活水平差距將顯著縮小”。2021年中央“一號(hào)文件”再次提出“發(fā)展農(nóng)村‘?dāng)?shù)字普惠金融”。從浙江省政策規(guī)劃來看，全省農(nóng)村“數(shù)字普惠金融”發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，已打造11169個(gè)豐收驛站、2萬多個(gè)村級(jí)金融服務(wù)點(diǎn)，覆蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)和大多數(shù)行政村。“十四五”時(shí)期經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展主要目標(biāo)指出，要將城鄉(xiāng)居民收入倍差縮小到1.9倍，并提出進(jìn)一步推進(jìn)數(shù)字化改革，推動(dòng)城鄉(xiāng)要素平等交換和公共資源合理配置，協(xié)同推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化和鄉(xiāng)村振興全面對(duì)接。

2 普惠金融、數(shù)字金融素養(yǎng)提升與鄉(xiāng)村振興的關(guān)系

從普惠金融與鄉(xiāng)村振興的作用關(guān)系來看，首先，我國在金融改革進(jìn)程中，城市通常作為金融的優(yōu)先服務(wù)對(duì)象，農(nóng)村區(qū)域的金融發(fā)展緩慢且落后，一些金融機(jī)構(gòu)由于農(nóng)村地區(qū)金融交易數(shù)量不足的原因，對(duì)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立考量較多，“數(shù)字普惠金融”服務(wù)的發(fā)展具備脫離實(shí)體辦公場地、覆蓋偏遠(yuǎn)地域的特點(diǎn)，能夠擴(kuò)大金融服務(wù)鄉(xiāng)村的納入范圍，整體上，金融科技的發(fā)展與移動(dòng)通信技術(shù)的鄉(xiāng)村普及發(fā)展為欠發(fā)達(dá)區(qū)域普惠金融服務(wù)改革提供了條件，降低了服務(wù)成本，提升了農(nóng)村用戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中金融服務(wù)的效率與消費(fèi)能力。其次，普惠金融發(fā)展有助于第三方機(jī)構(gòu)協(xié)同金融機(jī)構(gòu)，收集農(nóng)村小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和普通農(nóng)戶相關(guān)數(shù)據(jù)，積累信息完善農(nóng)村金融用戶的客戶畫像，識(shí)別群體偏好與信用狀況，提高農(nóng)民信貸可行性，方便獲取小微、初創(chuàng)企業(yè)的起步資金，為解決鄉(xiāng)村振興過程中農(nóng)村金融的融貸約束奠定良好的基礎(chǔ)。

從數(shù)字金融素養(yǎng)提升與普惠金融成效的關(guān)系來看，數(shù)字金融素養(yǎng)可理解為在充分知曉消費(fèi)者權(quán)益和申訴程序的前提下，依照自身風(fēng)險(xiǎn)承受力，使用數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)，并有效管理數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)的素養(yǎng)，而金融素質(zhì)教育的提升促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和普惠金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。金融參與方面，根據(jù)中國家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，家庭的金融市場參與率為11.5%，股票市場中農(nóng)村家庭較城市家庭低12%，基金市場中農(nóng)村家庭較城市家庭低6.3%，金融產(chǎn)品的多樣化和復(fù)雜化要求家庭基于個(gè)體理性作出投資決策，數(shù)字金融素養(yǎng)促進(jìn)農(nóng)村理財(cái)需求者理解理財(cái)產(chǎn)品知識(shí)及服務(wù)方式，推動(dòng)其參與理財(cái)。數(shù)字金融素養(yǎng)的進(jìn)一步提升關(guān)系到消費(fèi)者對(duì)數(shù)字產(chǎn)品的接受程度、風(fēng)險(xiǎn)管理與識(shí)別能力、金融產(chǎn)品服務(wù)維權(quán)申訴能力等，對(duì)于有效、高質(zhì)、精準(zhǔn)、主動(dòng)獲取普惠金融服務(wù)具有正面引導(dǎo)。

3 “數(shù)字普惠金融”機(jī)遇下鄉(xiāng)村“產(chǎn)業(yè)興旺”要素重組的路徑

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略意味著鄉(xiāng)村全面發(fā)展，特色產(chǎn)業(yè)是鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，而“產(chǎn)業(yè)興旺”是鄉(xiāng)村振興的根基。《全國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2020-2025年）》強(qiáng)調(diào)，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興要發(fā)掘資源要素聚集的功能價(jià)值，促進(jìn)業(yè)態(tài)多元，布局城鄉(xiāng)要素、產(chǎn)業(yè)、市場的共生互補(bǔ)發(fā)展。

通常情況下，我國鄉(xiāng)村建設(shè)多依賴于土地資源，以及來自外部資本引導(dǎo)要素投入，多表現(xiàn)為外生驅(qū)動(dòng)發(fā)展模式，而傳統(tǒng)要素如土地、勞動(dòng)力、資本與技術(shù)的規(guī)模發(fā)展已幫助我國實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高速增長，數(shù)據(jù)要素作為生產(chǎn)的第五類要素，將推動(dòng)全要素的創(chuàng)新組合，并對(duì)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展模式提出新的要求，農(nóng)村“數(shù)字普惠金融”成為發(fā)展新契機(jī)，有待實(shí)現(xiàn)邊際收益遞增及全要素生產(chǎn)率的進(jìn)一步提高。從浙江省鄉(xiāng)村來看，在數(shù)字基建基礎(chǔ)方面，鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、信息設(shè)施設(shè)備連接程度以及農(nóng)村居民對(duì)數(shù)字金融服務(wù)的信賴水平相對(duì)較高，數(shù)字要素轉(zhuǎn)化的“產(chǎn)業(yè)興旺”基本條件相對(duì)完備，且在省內(nèi)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向中，不同地區(qū)依賴的資源優(yōu)勢(shì)具備相對(duì)鮮明的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)特色，如樂清電器裝備、桐鄉(xiāng)化（玻）纖材料、慈溪家電、永康五金、海寧時(shí)尚產(chǎn)業(yè)、嘉善縣裝備制造、長興紡織、臨海汽車及裝備及旅游業(yè)，等等，可發(fā)揮數(shù)據(jù)要素的作用賦能傳統(tǒng)生產(chǎn)、帶動(dòng)傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型、撬動(dòng)各類資源投入發(fā)展。

對(duì)于生產(chǎn)力來說，數(shù)字要素一方面取代傳統(tǒng)勞動(dòng)力完成重復(fù)的機(jī)械操作產(chǎn)生替代效應(yīng)，倒逼農(nóng)村年輕勞動(dòng)力提高數(shù)據(jù)分析與處理能力，加強(qiáng)數(shù)字金融時(shí)代知識(shí)學(xué)習(xí);另一方面直接作為生產(chǎn)要素從事于產(chǎn)業(yè)流水線，協(xié)助智能化設(shè)備革新農(nóng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)車間，并與其他勞動(dòng)資料形成溝通媒介，提升產(chǎn)業(yè)發(fā)展動(dòng)力。對(duì)于生產(chǎn)關(guān)系來說，以數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)為代表的先進(jìn)生產(chǎn)力的出現(xiàn)直接驅(qū)動(dòng)生產(chǎn)關(guān)系的迭代變革，從生產(chǎn)（如企業(yè)終端環(huán)節(jié)的直播平臺(tái)等數(shù)字平臺(tái)建設(shè)）、交換（如智慧物流、電子商務(wù)等數(shù)字貿(mào)易擴(kuò)大）、分配（如產(chǎn)業(yè)協(xié)同、連接、服務(wù)等平臺(tái)共建角色合作的價(jià)值分配）、消費(fèi)（如在線教育、辦公、零工等數(shù)字型生活渠道遷移）4個(gè)方面來改變其原有的組織模式。

4 問題和挑戰(zhàn)

4.1 數(shù)字金融基建成本與成效產(chǎn)出的矛盾

盡管“數(shù)字普惠金融”有利于提高農(nóng)村的非農(nóng)收入，而數(shù)字基建、數(shù)字金融素養(yǎng)提升與要素引入可以對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展形成促進(jìn)作用，但農(nóng)村普惠金融并非福利救助，其幫助對(duì)象仍然是具有發(fā)展?jié)摿?、具備還本付息能力的農(nóng)戶群體，對(duì)于數(shù)字端投入與產(chǎn)出成效必然存在資金投入與產(chǎn)出成效量化對(duì)比的問題。這其中要解決2個(gè)問題：一個(gè)是如何確定數(shù)字投入與產(chǎn)出的預(yù)期時(shí)間，并形成量化指標(biāo)去考核投入產(chǎn)出成效;另一個(gè)是如何確定合適的產(chǎn)出投入比，換言之，在實(shí)現(xiàn)何種收益時(shí)，“數(shù)字普惠金融”的投入是值得的。

4.2 數(shù)字要素推進(jìn)“產(chǎn)業(yè)興旺”示范樣本村建設(shè)與廣泛推廣的矛盾

數(shù)字要素推進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的具體實(shí)施路徑應(yīng)緊密結(jié)合當(dāng)?shù)貐^(qū)域產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村居民的數(shù)字金融素養(yǎng)水平，各村鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)特色鮮明獨(dú)立，產(chǎn)業(yè)增長點(diǎn)各有不同，數(shù)字改造的融合方向與農(nóng)村勞動(dòng)力角色必然存在差異，某些示范村鎮(zhèn)的數(shù)字化改造即使成功，仍然難以對(duì)地理區(qū)域不同、產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)不同的其他鄉(xiāng)村數(shù)字建設(shè)產(chǎn)生“可復(fù)制性范本”效應(yīng)。

4.3 數(shù)字產(chǎn)業(yè)發(fā)展與數(shù)據(jù)要素協(xié)同的矛盾

數(shù)字農(nóng)村發(fā)展趨勢(shì)加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的進(jìn)程，展現(xiàn)出數(shù)字賦能農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的巨大潛力，積極試點(diǎn)“數(shù)字鄉(xiāng)村”“數(shù)字產(chǎn)業(yè)”項(xiàng)目，可以提高各環(huán)節(jié)的效率與質(zhì)量。但是，目前我國農(nóng)村普惠金融的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)收集不足，同時(shí)，以鄉(xiāng)村建設(shè)為核心的各類條線數(shù)據(jù)平臺(tái)如農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)、金融機(jī)構(gòu)間存在壁壘，短時(shí)間內(nèi)無法實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)協(xié)同與共享，具有數(shù)據(jù)的量化統(tǒng)籌和生產(chǎn)要素協(xié)同的困難。

4.4 數(shù)字金融前端發(fā)展速度與農(nóng)村數(shù)據(jù)監(jiān)管機(jī)制的矛盾

目前，數(shù)字金融發(fā)展中大數(shù)據(jù)應(yīng)用的產(chǎn)生與商業(yè)模式的更新不斷超越傳統(tǒng)監(jiān)管范圍，金融風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜性和傳導(dǎo)速度均實(shí)現(xiàn)提升，產(chǎn)業(yè)振興中增加的數(shù)據(jù)要素將不可避免地向農(nóng)村引入數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)和資金安全風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)管中法律法規(guī)不健全、監(jiān)管技術(shù)手段落后、市場準(zhǔn)入退出機(jī)制不完善等問題，對(duì)相對(duì)薄弱的農(nóng)村數(shù)字金融監(jiān)管及農(nóng)村用戶的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出極大挑戰(zhàn)，阻礙農(nóng)村數(shù)字產(chǎn)業(yè)的安全發(fā)展。

5 政策建議

5.1 全面推進(jìn)鄉(xiāng)村數(shù)字基建，提升農(nóng)戶數(shù)字金融素養(yǎng)

數(shù)字金融素養(yǎng)水平與鄉(xiāng)村數(shù)字要素產(chǎn)出效果息息相關(guān)，各級(jí)政府在著力建設(shè)數(shù)字化農(nóng)村、規(guī)范農(nóng)村金融服務(wù)使用數(shù)據(jù)采集與個(gè)人征信體系建設(shè)的基礎(chǔ)上，應(yīng)注重針對(duì)弱勢(shì)群體與普惠金融群體的差異化數(shù)字金融教育和金融風(fēng)險(xiǎn)教育，發(fā)揮公益組織、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、科技公司、學(xué)校教育聯(lián)動(dòng)作用，補(bǔ)充“金融教育”培訓(xùn)項(xiàng)目，增強(qiáng)農(nóng)村居民參與數(shù)字金融服務(wù)的安全性、主動(dòng)性和場景服務(wù)共建的積極性。

5.2 拓展農(nóng)村特色金融服務(wù)場景，探索創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以數(shù)字技術(shù)發(fā)展為基礎(chǔ)，在完善農(nóng)村服務(wù)普惠的全流程全環(huán)節(jié)中，還應(yīng)當(dāng)借助數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)探索符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)戶服務(wù)需求的多場景特色金融產(chǎn)品與服務(wù)類型。基于金融服務(wù)本身，第一，應(yīng)加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，通過數(shù)字支持整合授信對(duì)象信息，建立評(píng)級(jí)模型，授予信用額度，解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱背景下的貸款擔(dān)保物不足的問題。第二，創(chuàng)新理財(cái)服務(wù)，農(nóng)戶目前主要的理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)不足，如定期存款、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)、國債外。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依賴數(shù)字技術(shù)降低理財(cái)產(chǎn)品交易門檻，增加渠道實(shí)現(xiàn)農(nóng)村客戶的靈活個(gè)性的理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)。

同時(shí)，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的時(shí)代，更容易捕捉農(nóng)村金融服務(wù)需求并促進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合。首先，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)應(yīng)探尋市場規(guī)律，改變作坊建設(shè)的傳統(tǒng)思路，通過數(shù)字技術(shù)優(yōu)化對(duì)種植生產(chǎn)、加工、倉儲(chǔ)、銷售的全鏈條融合發(fā)展。其次，發(fā)展數(shù)字農(nóng)業(yè)，延伸產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，將農(nóng)村特色與產(chǎn)品特色融合加強(qiáng)品牌建設(shè)，通過數(shù)字宣傳擴(kuò)大品牌影響，形成“直播+網(wǎng)絡(luò)訂購+基地送貨”等銷售新模式。

5.3 培育數(shù)字鄉(xiāng)村增長點(diǎn)，增強(qiáng)農(nóng)村內(nèi)生發(fā)展驅(qū)動(dòng)力量

農(nóng)村存在大量不同市場主體，農(nóng)村居民應(yīng)與各級(jí)政府一起，確定鄉(xiāng)村發(fā)展核心如生產(chǎn)種植、加工制造、生態(tài)文化等，依照經(jīng)濟(jì)發(fā)展支撐大力創(chuàng)新商業(yè)模式、組織模式和發(fā)展模式，主動(dòng)推進(jìn)要素的重組和資源稟賦結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。

首先，梳理村內(nèi)低效率閑置生產(chǎn)要素，完成報(bào)廢或轉(zhuǎn)化盤活以提升其他產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)率。

其次，基于已有產(chǎn)業(yè)建設(shè)基礎(chǔ)，縣域統(tǒng)籌加強(qiáng)跨區(qū)合作，引入數(shù)據(jù)要素配套參加工業(yè)園區(qū)的建設(shè)管理，完成多村資源整合，優(yōu)化資源分配與提升使用效率，將相似產(chǎn)業(yè)村莊企業(yè)的外部競爭內(nèi)部化，打破鄉(xiāng)村生產(chǎn)要素流動(dòng)障礙，發(fā)揮產(chǎn)業(yè)的集聚規(guī)模效應(yīng)。

再次，提升對(duì)數(shù)字金融的使用深度，構(gòu)建農(nóng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)字培育平臺(tái)。平臺(tái)培育與服務(wù)場景共建，依賴于特色金融服務(wù)如小額信貸、資金融通、保險(xiǎn)保障等各類方式，發(fā)展產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目融通渠道、高?！坝唵巍鞭r(nóng)村產(chǎn)業(yè)幫扶人才項(xiàng)目、先進(jìn)產(chǎn)銷經(jīng)驗(yàn)學(xué)習(xí)管理提升，等等。

最后，縣域農(nóng)村應(yīng)探索試點(diǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)收激勵(lì)方案，增強(qiáng)農(nóng)村干部個(gè)人志向與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的統(tǒng)一性，提升農(nóng)村干部的家鄉(xiāng)建設(shè)榮譽(yù)感。

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