基于服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新途徑分析

郭建松

伊通滿族自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 吉林 伊通 130700

引言

金融機(jī)制的改革為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇,在此背景下,農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)積極創(chuàng)新金融服務(wù)模式,以期能夠更好地滿足客戶需求,為“三農(nóng)”提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù),以確保農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平能夠得到顯著提升?；诖?筆者將圍繞金融創(chuàng)新這一核心內(nèi)容,基于農(nóng)村商業(yè)銀行的視角從理論基礎(chǔ)、現(xiàn)狀分析、金融發(fā)展中存在問(wèn)題以及金融創(chuàng)新的具體途徑等方面對(duì)其展開詳細(xì)地論述,希望以下內(nèi)容可以對(duì)從事農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)的相關(guān)人員有所裨益。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行的理論基礎(chǔ)

1.農(nóng)村商業(yè)銀行概念

農(nóng)村商業(yè)銀行通常是指服務(wù)于三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的且具有商業(yè)性質(zhì)的銀行機(jī)構(gòu)。其主要是由農(nóng)村信用社以及農(nóng)村信用社聯(lián)社為核心組建而成,是由所屬轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村工商戶、農(nóng)民等經(jīng)營(yíng)主體共同入股所形成的股份制金融機(jī)構(gòu),隸屬股份有限公司范疇。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行的作用

農(nóng)村商業(yè)銀行在各地區(qū)的金融創(chuàng)新與發(fā)展中有著積極的促進(jìn)作用。首先,農(nóng)村商業(yè)銀行在優(yōu)化金融服務(wù)方式中有著突出的表現(xiàn)。當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度不斷加快,農(nóng)村地區(qū)的金融需求結(jié)構(gòu)也逐漸趨于多樣化,而農(nóng)村商業(yè)銀行則一直在不斷地優(yōu)化金融服務(wù)方式,為客戶提供信托投資、金融咨詢、資本營(yíng)運(yùn)等多種金融服務(wù),用來(lái)滿足農(nóng)戶所提出的不同金融需求。其次,農(nóng)村商業(yè)銀行有利于推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行擁有相對(duì)完善的金融市場(chǎng)服務(wù)體系,可充分發(fā)揮我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控作用,促使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到良性發(fā)展。最后,農(nóng)村商業(yè)銀行還有利于提高信貸服務(wù)質(zhì)量。通過(guò)結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀充分了解農(nóng)村企業(yè)及農(nóng)戶的基本資金需求,從而開發(fā)出與之相契合的金融產(chǎn)品,切實(shí)有效地提高信貸服務(wù)質(zhì)量[1]。

3.農(nóng)村商業(yè)銀行的制度經(jīng)濟(jì)學(xué)

制度經(jīng)濟(jì)學(xué)在農(nóng)村商業(yè)銀行中有著充分的體現(xiàn)。從農(nóng)村商業(yè)銀行的角度來(lái)看,制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理念主要體現(xiàn)在兩方面:一方面是通過(guò)金融服務(wù)充分利用農(nóng)村地區(qū)的閑散資金來(lái)大力發(fā)展該地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn),從而獲取更多的農(nóng)業(yè)剩余。另一方面則是有效地節(jié)約農(nóng)村動(dòng)員儲(chǔ)蓄行為的交易成本,減少國(guó)家資金投入的同時(shí)也能有效提高農(nóng)村金融服務(wù)的實(shí)效性。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

1.農(nóng)村商業(yè)銀行簡(jiǎn)介

農(nóng)村商業(yè)銀行可以簡(jiǎn)稱為農(nóng)商行,其最初是由農(nóng)村合作銀行經(jīng)過(guò)改制所演變而來(lái)的。農(nóng)村商業(yè)銀行始終秉承著“服務(wù)縣域、服務(wù)三農(nóng)”的理念,在實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中可以有效滿足農(nóng)村居民的基本貸款需求,如農(nóng)戶聯(lián)保貸款、家電下鄉(xiāng)貸款、小額信用貸款、林權(quán)抵押貸款。出國(guó)勞務(wù)貸款等等,為促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境

從外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境來(lái)看,主要包括宏觀經(jīng)濟(jì)狀況（如通貨膨脹、匯率制度等）、政府行為（如稅收政策、貨幣政策等）、法律環(huán)境以及對(duì)銀行領(lǐng)域的監(jiān)管力度等內(nèi)容。從內(nèi)部經(jīng)營(yíng)環(huán)境來(lái)看,主要包括銀行資本、人力資源條件、組織機(jī)構(gòu)以及內(nèi)部管理制度等內(nèi)容。

3.農(nóng)村商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)管理

構(gòu)建良好的運(yùn)營(yíng)管理體系的前提是建立合理地經(jīng)營(yíng)管理考核體系,農(nóng)村商業(yè)銀行可針對(duì)農(nóng)村用戶創(chuàng)建獨(dú)立的信貸管理機(jī)制,并以此為參考依據(jù)來(lái)向客戶提供信貸服務(wù),以確保農(nóng)村商業(yè)銀行能夠長(zhǎng)期穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)。此外,適當(dāng)拓展金融業(yè)務(wù)功能也有利于促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的高效發(fā)展,為其運(yùn)營(yíng)管理的創(chuàng)新創(chuàng)造條件。

4.農(nóng)村商業(yè)銀行的特點(diǎn)

農(nóng)村商業(yè)銀行的顯著特點(diǎn)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面:一是本地化。與其他類型的銀行機(jī)構(gòu)相比,農(nóng)村商業(yè)銀行具有鮮明的本地性特征,定位于“三農(nóng)”,活動(dòng)于“基層”,與群眾有著非常密切的聯(lián)系,這里體現(xiàn)出農(nóng)村商業(yè)銀行的本地化特點(diǎn)。二是高效性。大規(guī)模銀行的由于規(guī)模龐大且代理鏈條過(guò)長(zhǎng),因此在信貸審批時(shí)流程繁瑣,缺乏靈活性,而農(nóng)村商業(yè)銀行也管理層數(shù)量較少,因此其經(jīng)營(yíng)方式的靈活程度也相對(duì)較高,可以有效地避免因復(fù)雜繁冗的審核流程而造成客戶的流失。在此外,再加上地域優(yōu)勢(shì)對(duì)客戶積累了大量的信用信息記錄,這些信用信息可以幫助農(nóng)村商業(yè)銀行可以快速篩選出優(yōu)質(zhì)客戶,從而高效、高質(zhì)完成信貸審核工作,這里體現(xiàn)出農(nóng)村商業(yè)銀行的高效性特點(diǎn)。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.借貸失衡,金融服務(wù)不足

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)的影響下,政府部門向各地區(qū)的信貸投放力度也得到了顯著提升。在此情況下,各銀行為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo),便將大部分資金投入大額貸款中,繼而導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)小額貸款的需求難以得到滿足,最終造成信貸失衡的局面,不利于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展[2]。由于農(nóng)村地區(qū)的金融主體過(guò)于同質(zhì)化,因此其很難滿足農(nóng)戶的資金需求。部分農(nóng)戶只能沿用商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社等落后的融資模式,融資手段存在較大的局限性。在金融服務(wù)存在嚴(yán)重同質(zhì)化現(xiàn)象的背景環(huán)境下,使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)力,不利于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

2.借貸風(fēng)險(xiǎn)高,覆蓋率低

客觀來(lái)說(shuō),農(nóng)村商業(yè)銀行在開展金融創(chuàng)新工作時(shí)不可避免地會(huì)遇到很多風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。除了信用制度缺失之外,生產(chǎn)力過(guò)于分散、缺乏穩(wěn)定收入支撐、自然災(zāi)害、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈過(guò)長(zhǎng)等因素均在制約農(nóng)村地區(qū)金融創(chuàng)新與發(fā)展的腳步。由于借貸風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高,因而導(dǎo)致很多金融機(jī)構(gòu)通常會(huì)選擇將資金投放在城市而非農(nóng)村,這也就造成農(nóng)村地區(qū)的資金量很難滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求。此外,雖然我國(guó)近幾年來(lái)金融行業(yè)得到了極快的發(fā)展,但重心偏向于城鎮(zhèn)區(qū)域,在農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)覆蓋率較低,未能有效滿足農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶們的基本借貸需求,這種情況的頻繁發(fā)生會(huì)極大地減緩農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的腳步。

四、在服務(wù)“三農(nóng)”基礎(chǔ)上農(nóng)村商業(yè)金融創(chuàng)新的具體途徑

1.充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)

如今我國(guó)已經(jīng)邁入信息時(shí)代,農(nóng)村商業(yè)銀行更應(yīng)該緊跟信息時(shí)代的步伐,充分利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì),將線下網(wǎng)點(diǎn)與線上互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行有機(jī)融合。通過(guò)流動(dòng)服務(wù)、電商業(yè)務(wù)等方式來(lái)有效拓展農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務(wù)渠道,力求為農(nóng)戶提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)體驗(yàn)。與此同時(shí),農(nóng)村商業(yè)銀行還應(yīng)對(duì)“三農(nóng)”相關(guān)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整合,并借助大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建相應(yīng)的金融服務(wù)平臺(tái),通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)信息的處理分析為農(nóng)村商業(yè)銀行的金融戰(zhàn)略部署提供數(shù)據(jù)信息的價(jià)值性參考,從而有效降低農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)中所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn),從而實(shí)現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間的雙贏局面[3]。此外,各金融機(jī)構(gòu)還可以在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下對(duì)金融業(yè)務(wù)和金融品種進(jìn)行不斷地創(chuàng)新,例如針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的龍頭企業(yè)提供訂單貸款、項(xiàng)目融資以及科研貸款等多項(xiàng)融資業(yè)務(wù),通過(guò)這種方式來(lái)起到良好的帶頭創(chuàng)新作用。為進(jìn)一步保障銀行資金能夠得到充分利用,農(nóng)村商業(yè)銀行還可適當(dāng)增加對(duì)“三農(nóng)”金融服務(wù)的資金投入量,充分滿足“三農(nóng)”群體的各項(xiàng)資金需求,并努力規(guī)范小額信貸審核流程,從而有效降低信貸業(yè)務(wù)潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素,同時(shí)也能激發(fā)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展的積極性。

2.對(duì)現(xiàn)有的征信體系進(jìn)行完善優(yōu)化

目前部分地區(qū)的“三農(nóng)”客戶在辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)還存在融資困難等一系列難題,究其根本原因是因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)針對(duì)“三農(nóng)”客戶的征信體系還不夠完善,各大銀行無(wú)法來(lái)判斷客戶的還貸能力以及信用程度,這會(huì)加大信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極對(duì)現(xiàn)有的征信體系進(jìn)行優(yōu)化和完善,并借助先進(jìn)的信息技術(shù)來(lái)做好風(fēng)險(xiǎn)防控措施,一旦發(fā)現(xiàn)異常的金融交易信息應(yīng)在第一時(shí)間對(duì)其進(jìn)行檢測(cè)、跟蹤及處理,以此來(lái)更好地保障客戶基本信息以及資金的安全性。

3.開展多樣化的涉龍金融服務(wù)

農(nóng)村商業(yè)銀行一直是以盈利為主要的經(jīng)營(yíng)目標(biāo),在實(shí)際經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中可結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況來(lái)尋求金融市場(chǎng)中最佳的融合點(diǎn)與創(chuàng)新點(diǎn),以此來(lái)為農(nóng)村商業(yè)的未來(lái)發(fā)展取得新突破創(chuàng)造條件。對(duì)此農(nóng)村商業(yè)銀行可通過(guò)在農(nóng)村地區(qū)開設(shè)支農(nóng)業(yè)務(wù)來(lái)進(jìn)一步提高銀行目前的經(jīng)營(yíng)管理水平,為各項(xiàng)支農(nóng)業(yè)務(wù)的高效開展提供安全保障,從而形成農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與商業(yè)銀行協(xié)同發(fā)展的良性循環(huán)體制[4]。此外,農(nóng)村商業(yè)銀行還可朝著集約式管理方向?qū)で笸黄瓶?通過(guò)量化考核的方式將信貸人員的經(jīng)濟(jì)效益與信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量相掛鉤,同時(shí)還可加強(qiáng)對(duì)銀行員工的綜合素質(zhì)培養(yǎng)力度,使其業(yè)務(wù)能力得到強(qiáng)化和鍛煉,從根本上為農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務(wù)創(chuàng)新提供人力資源的支持。

五、結(jié)論

綜上所述,在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的不斷驅(qū)動(dòng)下,傳統(tǒng)的以農(nóng)村信用社為主的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)難以滿足當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)質(zhì)性需求,對(duì)此農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的地域性特征,在互聯(lián)網(wǎng)背景環(huán)境中通過(guò)對(duì)自身金融服務(wù)模式的不斷創(chuàng)新以求在競(jìng)爭(zhēng)激烈的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)環(huán)境中占據(jù)一席之地。農(nóng)村商業(yè)銀行作為支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心資本機(jī)構(gòu),其重要性也就不言而喻。加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行金融體系的創(chuàng)新與變革不僅有利于解決當(dāng)前的三農(nóng)經(jīng)濟(jì)需求問(wèn)題,同時(shí)也有利于推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)體系的優(yōu)化,為推動(dòng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展添加助力。