征信業(yè)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)推動信用信息共享的思考

饒 峻

中國人民銀行梅州市中心支行 廣東 梅州 514000

一、信用信息共享存在的問題

（一）信息采集問題

一是信用信息采集成本較高。當(dāng)前,對金融機構(gòu)有參考價值的非信貸替代數(shù)據(jù)有相當(dāng)一部分分散在各整個政府部門和事業(yè)單位中,由于這些部門系統(tǒng)不一致,設(shè)置還用EXCEL收集數(shù)據(jù),二次加工需要耗費大量人力物力,另外法律法規(guī)還不完善,政府部門對共享數(shù)據(jù)還不是很積極,這無形中加大了信息采集的成本。二是冗余信息太多。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)科技顛覆了越來越多的傳統(tǒng)行業(yè),我們的衣食住行隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的進步,發(fā)生了翻天覆地的變化,越來越多的信息在互聯(lián)網(wǎng)上留下痕跡,部分機構(gòu)會通過爬蟲技術(shù)去獲取大量的數(shù)據(jù),然而有大部分?jǐn)?shù)據(jù)真假難辨,或者在時間上有滯后,導(dǎo)致數(shù)據(jù)失真,沒有參考價值;另外,因為沒有一個統(tǒng)一的信用信息采集標(biāo)準(zhǔn),部分機構(gòu)會把一些沒有價值的信息也采集過來,造成過度采集。

（二）數(shù)據(jù)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

一是數(shù)據(jù)缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)在大多數(shù)機構(gòu)仍然采用結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)存儲的方式保存數(shù)據(jù),由于沒有統(tǒng)一的數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn),各機構(gòu)都圍繞著自身的需求出發(fā),嚴(yán)格定義滿足自身的數(shù)據(jù)規(guī)格,去開發(fā)適合自身的系統(tǒng),各機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)顆粒度不同,數(shù)據(jù)之間的相關(guān)性也不明確,數(shù)據(jù)之間無法有效整合,難以加以利用,發(fā)揮出其應(yīng)有的價值。二是技術(shù)架構(gòu)不統(tǒng)一,造成信用信息無法在各機構(gòu)、行業(yè)間共享。目前,各機構(gòu)各自為政,沒有統(tǒng)一的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn),在系統(tǒng)建設(shè)時,選擇的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、開發(fā)廠家不盡相同,同一事項產(chǎn)生的數(shù)據(jù)千差萬別,系統(tǒng)互不兼容,接口互不相通,造成系統(tǒng)與系統(tǒng)之間相互獨立,數(shù)據(jù)共享需要花大量時間進行清洗、比對,無法被有效整合利用。

（三）信息主體合法權(quán)益易受侵害

一是數(shù)據(jù)大集中風(fēng)險容易造成數(shù)據(jù)失真?，F(xiàn)在大部分中心化機構(gòu)都采用數(shù)據(jù)大集中的方式收集數(shù)據(jù),各數(shù)據(jù)提供方向中心化機構(gòu)數(shù)據(jù)庫報送信息,數(shù)據(jù)集中后風(fēng)險相應(yīng)也集中,容易遭受自然災(zāi)害、攻擊與入侵等風(fēng)險,極其容易造成數(shù)據(jù)丟失、損壞或被篡改。雖然中心化機構(gòu)通過建立災(zāi)備中心、搭建防攻擊的設(shè)備,但是建設(shè)成本與維護成本也非常高,不是一個很好的處理方案。二是獲取數(shù)據(jù)的過程很可能會侵犯信息主體的隱私。在互聯(lián)網(wǎng)的時代下,各機構(gòu)可以通過APP留存信息主體的基本信息,通過爬蟲獲取互聯(lián)網(wǎng)上海量的相關(guān)信用信息,而沒有得到信息主體的授權(quán),進而信息主體的同意權(quán)受到了侵犯。三是信用信息的邊界模糊。特別是個人信用信息缺乏明確的定義,隨著大數(shù)據(jù)時代的到來,數(shù)據(jù)的規(guī)模越來越大,數(shù)據(jù)的種類也越多越多,個人數(shù)據(jù)與非個人數(shù)據(jù)之間的邊界變得越來越模糊,信息主體的隱私權(quán)極易受到侵犯。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)的特點

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N多方共享的分布式記賬的數(shù)據(jù)庫技術(shù),它不是一個全新的技術(shù),而是將分布式、加密技術(shù)、數(shù)據(jù)鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)等技術(shù)的綜合運用,是將信息加密后存儲在數(shù)據(jù)節(jié)點中,并按時間順序把每個數(shù)據(jù)節(jié)點串聯(lián)起來成鏈,不需要第三方的介入,即可實現(xiàn)數(shù)據(jù)的保存、查詢、驗證真實性。區(qū)塊鏈主要有以下四個特征:

（一）去中心化。這是相對于中心化而言的,它沒有一個第三方的數(shù)據(jù)庫,數(shù)據(jù)不集中存儲,而且分布式存儲在區(qū)塊鏈的每個節(jié)點中,每個節(jié)點相互獨立,一個一個串成鏈,查找信息時,隨時可以在每個節(jié)點上找到需要的信息。

（二）開放性。在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中,系統(tǒng)是開放的,區(qū)塊鏈內(nèi)的數(shù)據(jù)除了加密的數(shù)據(jù)需要獲得私鑰才能查詢外,其他數(shù)據(jù)對所有人都是公開的,任何人都可以通過公開的接口查詢區(qū)塊鏈中數(shù)據(jù)和開發(fā)相關(guān)應(yīng)用。而且因為數(shù)據(jù)是高度透明的,所以還能很好的接受外部的監(jiān)督。

（三）防篡改性。數(shù)據(jù)是保存在區(qū)塊鏈的每一個節(jié)點中,需要修改數(shù)據(jù)的話,必須得到區(qū)塊鏈中半數(shù)以上節(jié)點的同意。這意味著必須要攻擊網(wǎng)絡(luò)里面半數(shù)以上的節(jié)點才能把數(shù)據(jù)更改掉,當(dāng)節(jié)點越多時,需要被更多的節(jié)點同意,從而避免了數(shù)據(jù)被惡意破壞和修改。

（四）多方共識。傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)共享機制,需要多方共同信任一個中心來達(dá)到相互信任,而區(qū)塊鏈技術(shù)則是通過共識算法來實現(xiàn)每個節(jié)點的相互信任。

三、應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)推動信用信息開放共享的可行性分析

（一）利用區(qū)塊鏈技術(shù)的共識機制,實現(xiàn)信用信息的全方位采集

一是有利于解決數(shù)據(jù)權(quán)限問題。運用區(qū)塊鏈的共識機制,只有獲得相應(yīng)權(quán)限的數(shù)據(jù)提供者,才能在鏈上發(fā)布數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)提供者先發(fā)出權(quán)限請求,請求信息與區(qū)塊鏈中共識策略相匹配,共識策略對數(shù)據(jù)提供者的請求進行驗證,當(dāng)數(shù)據(jù)提供者的信息、申請權(quán)限信息與共識策略達(dá)成共識,才能獲得相應(yīng)的權(quán)限,這樣就確保了有權(quán)限的機構(gòu)才能上傳數(shù)據(jù)。二是有利于保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。信用信息具有參考價值,最重要的就是要保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性,數(shù)據(jù)質(zhì)量必須要有保障,如果數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確,張冠李戴,就會嚴(yán)重影響對信息主體的信用評價。區(qū)塊鏈的核心價值就是建立了相互信任的機制,區(qū)塊鏈中的每一個節(jié)點都保存了一份相同的數(shù)據(jù),每個節(jié)點能相互印證,這樣準(zhǔn)確性就能很好的得到保障。同時篡改數(shù)據(jù)也需要修改半數(shù)以上的節(jié)點,這樣修改的概率就降到了最低。三是有利于保證數(shù)據(jù)的實用性。為了達(dá)成共識,鏈上的每一個節(jié)點都需要參與其中,對共識策略的數(shù)據(jù)的實用性進行驗證,比如數(shù)據(jù)是不是在規(guī)定的采集范圍、是否是有價值的數(shù)據(jù),是否取得信息主體的授權(quán)等進行驗證,最終各節(jié)點達(dá)成一致統(tǒng)一的意見,才將數(shù)據(jù)加載入鏈,這樣能大幅度地保障數(shù)據(jù)的實用性,避免冗余信息加入鏈中。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)的開放特征實現(xiàn)信用信息資源的共享共用

一是能推動多行業(yè)共同參與數(shù)據(jù)共享。中心化的數(shù)據(jù)存儲方式是不透明的,不愿共享、被動共享或數(shù)據(jù)共享質(zhì)量不高的情況時有發(fā)生,對于信息提供方來說,會擔(dān)心數(shù)據(jù)是否在中心端被纂改,是否能查詢到所有的數(shù)據(jù),是否數(shù)據(jù)會被挪用其他用途。而區(qū)塊鏈技術(shù)能很好的解決這個問題。區(qū)塊鏈上的信用信息對于所有參與方來說是公開安全的,參與方不用擔(dān)心自身的數(shù)據(jù)被刪除或被篡改,而且對于所有參與方都是有相等的地位獲得鏈上相應(yīng)的數(shù)據(jù)。同時可以在鏈上增設(shè)獎勵機制,依據(jù)各信息提供方提供數(shù)據(jù)的價值、數(shù)量給予相應(yīng)獎勵,極大提升數(shù)據(jù)共享意愿,獲得更高價值的數(shù)據(jù)。二是提升公信力。信用信息是用來評估個人或企業(yè)的信用狀況的,必須保證它的準(zhǔn)確性、及時性和完整性。雖然在中心化的模式下,通過采用兩端人工核對的方式來確認(rèn)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和完整性,但是實際上,信息錯報、誤報的情況時有發(fā)生,發(fā)現(xiàn)問題時已經(jīng)出現(xiàn)數(shù)據(jù)滯后,同時人工核對也存在數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險。而區(qū)塊鏈引入了多方驗證的信任模式,利用參與方各自的數(shù)據(jù),共同對數(shù)據(jù)進行評判,使得多方共同參與驗證提供數(shù)據(jù)行為的準(zhǔn)確性、完整性,大大提升公信力。三是便于信用信息交換。中心化模式下,數(shù)據(jù)傳遞是采用串聯(lián)結(jié)構(gòu)的,數(shù)據(jù)提供方將數(shù)據(jù)發(fā)送給第三方中心機構(gòu),第三方中心機構(gòu)再將數(shù)據(jù)提供給數(shù)據(jù)使用方,如果數(shù)據(jù)提供方未能及時發(fā)送數(shù)據(jù)到第三方中心機構(gòu),那么數(shù)據(jù)使用方則無法使用到最新的數(shù)據(jù)。而在區(qū)塊鏈模式下,則能夠很好的解決這個問題,區(qū)塊鏈采用端到端并聯(lián)模式,數(shù)據(jù)提供方提供最新的信息,其他各方參與方均能實時得到最新的數(shù)據(jù),這將大大提高信息交換的效率。

（三）區(qū)塊鏈技術(shù)的安全特征實現(xiàn)數(shù)據(jù)隱私和系統(tǒng)安全保護

一是保護信息主體合法權(quán)益。一方面數(shù)據(jù)參與方之間相互獨立,各自保存自己的核心數(shù)據(jù),區(qū)塊鏈通過非對稱加密技術(shù)保護擁有信息的主權(quán),控制數(shù)據(jù)訪問權(quán)限,能夠破除第三方機構(gòu)存儲數(shù)據(jù)的威脅,保障數(shù)據(jù)擁有者的合法權(quán)益。另一方面,區(qū)塊鏈技術(shù)可以對信用信息分級別進行管理,對于隱私級別較低的信息可以直接上鏈公開共享,對于隱私級別較高的信息可以采用加密方式來保證信息的隱私,有效緩解第三方機構(gòu)存儲信息泄露問題。二是保障系統(tǒng)安全。區(qū)塊鏈上每個節(jié)點上都有一份數(shù)據(jù)備份,而不僅僅像中心化方式一樣集中存儲在一個服務(wù)器上。這樣,區(qū)塊鏈上的某個節(jié)點受到破壞也沒有關(guān)系,因為還有其他的節(jié)點擁有數(shù)據(jù),因此都不會造成系統(tǒng)的癱瘓,當(dāng)區(qū)塊鏈上的節(jié)點越多,那么系統(tǒng)的安全則越保障。三是保障信用信息安全。修改區(qū)塊鏈上每個節(jié)點的信用信息,需要取得半數(shù)以上節(jié)點的同意才能取得修改的權(quán)限,而且修改的痕跡能夠被保存下來,如果是非法修改數(shù)據(jù),那么可以及時的追溯和舉證,做到保護信用信息安全。

四、應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)推動信用信息開放共享的相關(guān)建議

（一）充分發(fā)揮政府主導(dǎo)作用,研究制定“區(qū)塊鏈+信用”應(yīng)用場景的配套政策

加強頂層設(shè)計,從國家政策層面給予支持,構(gòu)建“區(qū)塊鏈+信用”應(yīng)用場景,為區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造政策空間。一是出臺扶持區(qū)塊鏈發(fā)展的相關(guān)政策。區(qū)塊鏈技術(shù)對征信行業(yè)來說是有益的,但其應(yīng)用能否很好的與整個行業(yè)進行融合,最終還是要看政府部門和監(jiān)管部門對技術(shù)的認(rèn)知,還應(yīng)加強國際交流與合作,多參與早參與相關(guān)的技術(shù)研發(fā)工作,盡快出臺相應(yīng)的政策或操作指引,推動供應(yīng)鏈技術(shù)應(yīng)用信用信息共享的落地。二是開展區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用信用信息共享的研究。將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用信息信息開放共享領(lǐng)域作為重點課題研究范圍,發(fā)揮在促進普惠金融、信用監(jiān)管、誠信建設(shè)等方面的積極作用,推動高標(biāo)準(zhǔn)數(shù)字政府建設(shè)的可持續(xù)發(fā)展。三是通過媒體、教育加強知識普及與宣傳,提高社會對于區(qū)塊鏈技術(shù)以及信用信息互聯(lián)互通的認(rèn)知,提升區(qū)塊鏈在社會信用建設(shè)應(yīng)用過程中的適應(yīng)性。

（二）充分發(fā)揮各方積極性,積極搭建“區(qū)塊鏈+信用”協(xié)同發(fā)展的產(chǎn)業(yè)體系和機制

合理運用激勵機制,鼓勵社會各方積極參與“區(qū)塊鏈+信用”建設(shè)。一是可以財政補貼和政府購買服務(wù)等形式,鼓勵各行業(yè)與各企業(yè)積極發(fā)展區(qū)塊鏈技術(shù),使信用信息產(chǎn)生的價值向價值的提供者有效流動。二是深化產(chǎn)學(xué)研合作,搭建研發(fā)孵化平臺。加強學(xué)術(shù)界和產(chǎn)業(yè)界的聯(lián)動,學(xué)術(shù)研究與實際運用相結(jié)合,共同推動“區(qū)塊鏈+信用”的產(chǎn)業(yè)鏈。三是加大區(qū)塊鏈人才培養(yǎng)。研究區(qū)塊鏈人才發(fā)展標(biāo)準(zhǔn),高校、社會化培訓(xùn)機構(gòu)制定相應(yīng)的培訓(xùn)課程,開展人才培養(yǎng)工作,提高學(xué)用匹配度,培養(yǎng)一批具有核心競爭力的高素質(zhì)人才,構(gòu)建區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)人才專家智庫。

（三）加快推進“區(qū)塊鏈+信用”應(yīng)用場景的實踐落地

當(dāng)前我國區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用和產(chǎn)業(yè)已經(jīng)具備良好的發(fā)展基礎(chǔ),在防偽溯源、民生服務(wù)等領(lǐng)域已涌現(xiàn)出一批有代表性的區(qū)塊鏈應(yīng)用,征信監(jiān)管部門、征信機構(gòu)等應(yīng)積極借鑒和探索區(qū)塊鏈在賦能信用信息開放共享機制、社會治理等方面的創(chuàng)新應(yīng)用。一是推進信用信息因素平臺化、線上化,在現(xiàn)有的信用信息共享平臺上嵌入?yún)^(qū)塊鏈作為底層技術(shù),并加強與征信系統(tǒng)平臺等金融基礎(chǔ)設(shè)施的對接,推動全社會數(shù)據(jù)資源“區(qū)塊信用鏈”共享機制的建設(shè)。二是實施社會信用評價。通過區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)據(jù)分類和模型梳理,勾勒信息主體立體式“數(shù)據(jù)畫像”,通過信用評分體系對應(yīng)信息主體行為分類分級享受的各場景的服務(wù),實現(xiàn)“信用+”的綜合化管理,形成促成信用體系完善的外部動力。三是各地方金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和征信機構(gòu)可以通過與“區(qū)塊鏈+信用”模式的深度融合,共享信用評分,根據(jù)群體習(xí)慣精準(zhǔn)開展客戶營銷、宣傳培訓(xùn)和產(chǎn)品服務(wù)研發(fā),強化供需匹配,進一步優(yōu)化金融服務(wù)。