服務(wù)鄉(xiāng)村振興線上化融資模式新探索

周麗君

(中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行晉中分行,山西 晉中 030600)

實(shí)施鄉(xiāng)村振興是建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的重要基礎(chǔ)。近2a來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行晉中分行積極創(chuàng)新鄉(xiāng)村振興金融產(chǎn)品有關(guān)政策，探索線上化融資服務(wù)鄉(xiāng)村振興有效模式，在推進(jìn)線上化、便捷化、批量化金融服務(wù)下沉農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶等方面進(jìn)行了一系列新探索。

1 創(chuàng)新線上化金融服務(wù)產(chǎn)品支持農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)

農(nóng)業(yè)是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的根本落腳點(diǎn)，不斷改進(jìn)金融服務(wù)模式，適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新要求，是金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的必由之路。2019年以來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行晉中分行陸續(xù)上線投產(chǎn)一系列線上特色農(nóng)戶信貸融資產(chǎn)品，積極探索金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興線上化融資模式，尋找便捷化、批量化服務(wù)“三農(nóng)”的有效路徑。

1.1 創(chuàng)新惠農(nóng)e貸“信用村信用戶”模式

該模式是農(nóng)行晉中分行專為區(qū)域內(nèi)信用村的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶而研發(fā)的“惠農(nóng)e貸”互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品。該產(chǎn)品主要為農(nóng)戶日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供融資服務(wù)，信用戶線上提出貸款申請(qǐng)，農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)實(shí)行線上審查審批。該模式下的信用村，指社會(huì)風(fēng)氣良好，具有一定特色產(chǎn)業(yè)，金融需求較為集中的農(nóng)村集體組織。對(duì)這些農(nóng)村集體組織，農(nóng)行逐個(gè)評(píng)級(jí)認(rèn)定，符合認(rèn)定條件的，被納入信用村名單。該模式下信用戶，是指被農(nóng)行準(zhǔn)入的信用村內(nèi)，經(jīng)村民評(píng)議小組評(píng)價(jià)、信用等級(jí)評(píng)價(jià)達(dá)到一般及以上、收入穩(wěn)定的普通農(nóng)戶以及專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、個(gè)體工商戶、農(nóng)村電商等?！靶庞么逍庞脩簟蹦Ｊ较?，農(nóng)戶單戶授信的起點(diǎn)為3000元，一般不超過(guò)5萬(wàn)元，貸款方式為自助可循環(huán)，在核定的最高額度和期限內(nèi)，貸款人可以隨借隨還，循環(huán)使用。

1.2 創(chuàng)新“果庫(kù)e貸”線上金融產(chǎn)品

該產(chǎn)品是農(nóng)行晉中分行專門為晉中轄內(nèi)有自建果庫(kù)的水果經(jīng)紀(jì)人研發(fā)的一款線上線下相融合的融資產(chǎn)品。晉中市地處中緯度內(nèi)陸黃土高原，屬暖溫帶大陸性半干旱季風(fēng)氣候區(qū)，比較適宜水果的種植。截至2017年年底，全市水果種植面積達(dá)到了63340hm2，成為農(nóng)民增收的主要來(lái)源之一。自建果庫(kù)在盛產(chǎn)水果的平遙縣、祁縣等地較為普遍。為滿足水果經(jīng)紀(jì)人經(jīng)營(yíng)果庫(kù)、穩(wěn)定銷售的資金需求，該行創(chuàng)新的“果庫(kù)e貸”融資產(chǎn)品具有貸款額度大等優(yōu)點(diǎn)，一般為30～300萬(wàn)元(含)，其中30萬(wàn)元以下采取純線上貸款模式，30萬(wàn)元以上采取線上線下相結(jié)合的模式。

1.3 創(chuàng)新“金穗養(yǎng)殖e貸”線上融資產(chǎn)品

“金穗養(yǎng)殖e貸”是晉中農(nóng)行面向晉中轄內(nèi)從事肉牛、奶牛、肉羊、肉豬、肉雞、蛋雞等養(yǎng)殖的農(nóng)戶研發(fā)的一款線上融資產(chǎn)品?！笆濉币詠?lái)，晉中市實(shí)施“百企千場(chǎng)萬(wàn)戶”產(chǎn)業(yè)提升工程，有力推動(dòng)了晉中畜牧業(yè)的發(fā)展。為了支持晉中市養(yǎng)殖戶擴(kuò)大生產(chǎn)，提升經(jīng)營(yíng)品質(zhì)，晉中農(nóng)行創(chuàng)新推出了“金穗養(yǎng)殖e貸”融資產(chǎn)品。該產(chǎn)品具有批量化、精準(zhǔn)化的優(yōu)點(diǎn)。在數(shù)據(jù)獲取上，主要依托畜牧局、獸醫(yī)站、扶貧單位等大數(shù)據(jù)的支持。在貸款發(fā)放上，采用線上受理、審批、出貸的方式。貸款額度的起點(diǎn)為3000元，最高授信額度不超過(guò)50萬(wàn)元，建檔立卡貧困戶最高不超過(guò)5萬(wàn)元。

1.4 創(chuàng)新“農(nóng)機(jī)e貸”線上融資產(chǎn)品

該產(chǎn)品是專門面向農(nóng)機(jī)經(jīng)銷商、農(nóng)機(jī)合作社核心成員、農(nóng)機(jī)大戶提供貸款服務(wù)的一款線上融資產(chǎn)品。近年來(lái)，晉中市農(nóng)機(jī)裝備水平、作業(yè)水平和農(nóng)機(jī)服務(wù)能力顯著提升。到2020年，全市主要農(nóng)作物綜合機(jī)械化水平達(dá)到77.4%。為推動(dòng)農(nóng)機(jī)與信息化整合步伐，晉中市采取了農(nóng)機(jī)購(gòu)置補(bǔ)貼等政策，鼓勵(lì)農(nóng)村不斷優(yōu)化農(nóng)機(jī)裝備結(jié)構(gòu)。為適應(yīng)這一發(fā)展需要，農(nóng)行晉中分行創(chuàng)新推出了“農(nóng)機(jī)e貸款”金融產(chǎn)品。該產(chǎn)品具有貸款額度靈活的特點(diǎn)，授信額度起點(diǎn)為3000元，農(nóng)機(jī)經(jīng)銷商授信額度最高不超過(guò)200萬(wàn)元，農(nóng)機(jī)合作社核心成員及農(nóng)機(jī)大戶授信額度最高不超過(guò)50萬(wàn)元。

1.5 創(chuàng)新“冷鏈e貸”線上融資產(chǎn)品

“冷鏈e貸”又稱“農(nóng)產(chǎn)品倉(cāng)儲(chǔ)保鮮冷鏈設(shè)施建設(shè)e貸”，主要是通過(guò)與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門合作，對(duì)符合相關(guān)準(zhǔn)入條件的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)放的、用于建設(shè)倉(cāng)儲(chǔ)保鮮冷鏈設(shè)施的信貸產(chǎn)品。近年來(lái)，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施農(nóng)產(chǎn)品倉(cāng)儲(chǔ)保鮮冷鏈物流設(shè)施建設(shè)工程，支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體建設(shè)倉(cāng)儲(chǔ)保鮮冷鏈設(shè)施，從源頭加快解決農(nóng)產(chǎn)品出村進(jìn)城“最初一公里”問(wèn)題。農(nóng)行晉中分行針對(duì)水果、蔬菜、馬鈴薯主產(chǎn)縣(市)大縣，專門創(chuàng)新推出了“農(nóng)產(chǎn)品倉(cāng)儲(chǔ)保鮮冷鏈設(shè)施建設(shè)e貸”，支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體新建、改建和擴(kuò)建農(nóng)產(chǎn)品倉(cāng)儲(chǔ)保鮮冷鏈設(shè)施，滿足經(jīng)營(yíng)主體3000元～200萬(wàn)元的融資需求。該產(chǎn)品采用自助非循環(huán)方式的，額度有效期不超過(guò)1a，額度內(nèi)單筆貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)3a。

1.6 創(chuàng)新“菜農(nóng)e貸”線上融資產(chǎn)品

針對(duì)廣大種植設(shè)施蔬菜的農(nóng)戶，農(nóng)行晉中分行創(chuàng)新推出了“菜農(nóng)e貸”信貸產(chǎn)品。對(duì)轄內(nèi)設(shè)施蔬菜種植、管理經(jīng)驗(yàn)豐富、有貸款需求的農(nóng)戶，農(nóng)行工作人員采取上門服務(wù)的方式，到菜農(nóng)所在村集中采集基本情況、種植規(guī)模和資產(chǎn)狀況等相關(guān)信息，對(duì)符合貸款條件的農(nóng)戶進(jìn)行準(zhǔn)入。單戶授信基礎(chǔ)額度起點(diǎn)為3000元，一般不超過(guò)50000元，對(duì)于政府增信模式以及其它能夠提供有效擔(dān)保的或第一還款來(lái)源保障度較高的，單戶授信額度最高不超過(guò)100000元。

目前，農(nóng)行晉中分行分品種開(kāi)發(fā)的惠農(nóng)信貸產(chǎn)品，信用村信用戶“惠農(nóng)e貸”、“果庫(kù)e貸”、“養(yǎng)殖(豬、牛、羊、雞)e貸”、“農(nóng)機(jī)e貸”、“冷鏈e貸”、“菜農(nóng)e貸”等，服務(wù)范圍基本覆蓋了傳統(tǒng)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，在惠農(nóng)、助農(nóng)、興農(nóng)方面發(fā)揮了積極作用。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)的不斷豐富，農(nóng)行金融信貸產(chǎn)品也在不斷推陳出新，2020年下半年，該行積極推廣惠農(nóng)e貸“綜合授信”模式，對(duì)農(nóng)戶信息進(jìn)行批量建檔，依托數(shù)字化手段，提高授信效率，將服務(wù)半徑擴(kuò)展至農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)。這種覆蓋農(nóng)村多業(yè)態(tài)的貸款模式一經(jīng)推出，受到了農(nóng)村、城郊地區(qū)居民的歡迎。截至2021年6月末，該行惠農(nóng)e貸綜合授信模式達(dá)到6904筆、金額3.3億元，貸款增速97.06%。

2 依托線上金融產(chǎn)品助力縣域小微企業(yè)

小微企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。在縣域，小微企業(yè)對(duì)擴(kuò)大農(nóng)民就業(yè)、增加農(nóng)民收入、活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有極其重要的作用。為支持縣域小微企業(yè)抓壯大生產(chǎn)、增強(qiáng)企業(yè)活力，農(nóng)行晉中分行依托“納稅e貸”、“抵押e貸”、“續(xù)捷e貸”等線上普惠金融產(chǎn)品，不斷擴(kuò)大服務(wù)半徑，延伸服務(wù)觸角。

2.1 “納稅e貸”線上融資產(chǎn)品

“納稅e貸”是以企業(yè)涉稅信息為主，結(jié)合企業(yè)及企業(yè)主的結(jié)算、工商、征信等內(nèi)外部信息，向持續(xù)經(jīng)營(yíng)2a以上、近12個(gè)月納稅總額超過(guò)1萬(wàn)元以上、納稅信用等級(jí)B級(jí)以上小微企業(yè)提供的線上融資金融產(chǎn)品。該產(chǎn)品不需要抵押擔(dān)保，依據(jù)企業(yè)納稅數(shù)據(jù)授信，很大程度上降低了融資準(zhǔn)入門檻，提高了小微企業(yè)的貸款獲得率。在授信額度內(nèi)，可以隨借隨還，按日計(jì)付利息，能有效節(jié)約小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本。

2.2 “抵押e貸”融資產(chǎn)品

“抵押e貸”是以小微企業(yè)優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)抵押作為主要擔(dān)保，通過(guò)線上評(píng)估與線下評(píng)估相結(jié)合的方式，為小微企業(yè)提供在線抵押融資產(chǎn)品。“抵押e貸”對(duì)抵押品的設(shè)置范圍較為廣泛，包括商鋪、商場(chǎng)、賓館酒店的物業(yè)、工業(yè)用房、居住用戶等。該產(chǎn)品抵押率最高70%，貸款金額最高1000萬(wàn)元，有效滿足了小微企業(yè)的大額融資需要。

2.3 “續(xù)捷e貸”融資產(chǎn)品

為解決小微企業(yè)貸款期限與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)錯(cuò)配、倒貸墊高融資成本等問(wèn)題，農(nóng)業(yè)銀行還推出了“抵押e貸”升級(jí)產(chǎn)品——“續(xù)捷e貸”。該產(chǎn)品以小微企業(yè)存量“抵押e貸”為基礎(chǔ)，在原貸款到期日前，農(nóng)業(yè)銀行新發(fā)放一筆“抵押e貸”自動(dòng)結(jié)清原到期貸款，讓小微企業(yè)能繼續(xù)使用貸款資金。該產(chǎn)品的特點(diǎn)是與“抵押e貸”銜接，能有效減輕企業(yè)本金償還的壓力。

2.4 “鏈捷貸”融資產(chǎn)品

為了幫助小微企業(yè)提升產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈現(xiàn)代化水平，根據(jù)其供應(yīng)鏈真實(shí)交易，農(nóng)行晉中分行為核心企業(yè)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)創(chuàng)新推出了線上供應(yīng)鏈融資服務(wù)。對(duì)供應(yīng)鏈上游企業(yè)，農(nóng)行采取應(yīng)收賬款貸款質(zhì)押、電子承兌匯票貼現(xiàn)等方式，提供短期融資；對(duì)供應(yīng)鏈下游企業(yè)，提供保兌倉(cāng)融資服務(wù)。貸款期限靈活，可以長(zhǎng)期貸款，也可以短期貸款，服務(wù)范圍廣泛，企業(yè)規(guī)?？纱罂尚?。

“納稅e貸”、“抵押e貸”、“續(xù)捷e貸”、“鏈捷貸”等線上普惠金融產(chǎn)品，基本滿足了縣域小微企業(yè)的融資需求，大大提高了金融服務(wù)農(nóng)村縣域小微企業(yè)的質(zhì)效，促進(jìn)了農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。截至2021年6月末，該行普惠法人貸款余額達(dá)到6.73億元，凈增5.2億元，增速339.87%。

3 加快線上融資模式創(chuàng)新的幾點(diǎn)建議

全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興是黨和國(guó)家從發(fā)展大局出發(fā)作出的系統(tǒng)部署。在做好鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)，加強(qiáng)縣域數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)，深化線上金融服務(wù)創(chuàng)新方面，應(yīng)該從數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)、場(chǎng)景化建設(shè)、創(chuàng)新模式等方面進(jìn)行積極探索，不斷增強(qiáng)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的力度。

3.1 全面推進(jìn)農(nóng)戶信息建檔，建立農(nóng)戶數(shù)據(jù)庫(kù)

加強(qiáng)縣域數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)是加快線上融資模式創(chuàng)新的一項(xiàng)基礎(chǔ)工作。為此，應(yīng)該全面推動(dòng)家戶信息采集工作，加大與政府相關(guān)部門的對(duì)接力度，在特色明顯、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、鄉(xiāng)村治理結(jié)構(gòu)完善、信用良好、貸款需求旺盛的地區(qū)，實(shí)行信息建檔全覆蓋。為家庭農(nóng)場(chǎng)、規(guī)?；B(yǎng)殖場(chǎng)、合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等信息的抓取提供數(shù)字依據(jù)。

3.2 全面推進(jìn)場(chǎng)景化建設(shè)，建立農(nóng)村場(chǎng)景數(shù)據(jù)庫(kù)

當(dāng)前糧食安全、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村建設(shè)行動(dòng)等重點(diǎn)領(lǐng)域加快發(fā)展。為此，要全力推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈、惠農(nóng)圈、專業(yè)市場(chǎng)方服務(wù)等場(chǎng)景的搭建，持續(xù)豐富涉農(nóng)場(chǎng)景體系，特別是要加快智慧鄉(xiāng)村綜合服務(wù)平臺(tái)建設(shè)。以場(chǎng)景為依托，建立數(shù)據(jù)基礎(chǔ)庫(kù)，進(jìn)一步擴(kuò)展金融服務(wù)鄉(xiāng)村市場(chǎng)的廣度和深度。

3.3 因地制宜開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新

為推進(jìn)一縣一策多元化鄉(xiāng)村振興，建議實(shí)施“公司+農(nóng)戶”、“合作社+農(nóng)戶”、“就業(yè)車間+農(nóng)戶”多模式金融產(chǎn)品創(chuàng)新。特別是在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、美麗鄉(xiāng)村建設(shè)、PPP項(xiàng)目、城鎮(zhèn)化建設(shè)、幸福產(chǎn)業(yè)、數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展等鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域因地制宜創(chuàng)新融資產(chǎn)品。向產(chǎn)業(yè)園實(shí)施主體、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、縣域?qū)W校醫(yī)院、農(nóng)戶等各類主體傾斜信貸資源，確保農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民各領(lǐng)域、各鏈條、各主體金融服務(wù)的基本覆蓋。

3.4 積極探索鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)新模式

積極探索農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織融資新模式。深化農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革是壯大農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)、加快實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興是重要途徑。建議在農(nóng)村地區(qū)加快“四權(quán)”抵押貸款、服務(wù)農(nóng)村集體資產(chǎn)管理平臺(tái)建設(shè)、支持農(nóng)村“新主體、新權(quán)能、新領(lǐng)域”及農(nóng)墾系統(tǒng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融服務(wù)模式的探索，助力農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展經(jīng)濟(jì)。積極探索鄉(xiāng)村振興帶頭人融資模式。鄉(xiāng)村振興離不開(kāi)懂農(nóng)業(yè)、愛(ài)農(nóng)村的帶頭人。建議在授信額度、審批權(quán)限、服務(wù)種類、使用利率等方面實(shí)行差別政策，加大對(duì)新型農(nóng)民、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)業(yè)人才的信貸力度，通過(guò)多樣化的融資產(chǎn)品，助力鄉(xiāng)村振興帶頭人壯大經(jīng)營(yíng)，助力鄉(xiāng)村振興。

3.5 堅(jiān)持做好風(fēng)險(xiǎn)管理不放松

積極推進(jìn)農(nóng)戶貸款批量擔(dān)保工作。通過(guò)擔(dān)保公司擔(dān)保，有效放大貸款額度，提升服務(wù)鄉(xiāng)村振興質(zhì)效，同時(shí)確保信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi)。積極探索小微企業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。通過(guò)擔(dān)保公司擔(dān)保，拓寬普惠金融服務(wù)范圍，提高普惠金融服務(wù)效率，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款投放與風(fēng)險(xiǎn)控制協(xié)調(diào)發(fā)展。進(jìn)一步擴(kuò)大擔(dān)保合作范圍和合作額度，推進(jìn)三農(nóng)普惠金融業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。加強(qiáng)宣傳教育。針對(duì)近年來(lái)，農(nóng)戶貸款、小微企業(yè)貸款資金流入房地產(chǎn)、股市等違規(guī)現(xiàn)象，切實(shí)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)宣傳教育，通過(guò)貸款前宣傳、貸款中引導(dǎo)、貸款后檢查等，引導(dǎo)教育農(nóng)戶、小微企業(yè)使用信貸資金時(shí)，遵守法律法規(guī)。加強(qiáng)與政府有關(guān)部門合作。積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，構(gòu)建村組“定性信用”加商業(yè)銀行“定量信用”加人民銀行“征信信用”的多維授信評(píng)價(jià)體系，充分利用大數(shù)據(jù)和平臺(tái)系統(tǒng)，強(qiáng)化貸款在線監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)線索，保證信貸資金安全。