云南省食用菌產(chǎn)業(yè)發(fā)展中金融扶持政策的探討*

張 琳，董 嬌，邰麗梅**

（1.云南省供銷合作社科學(xué)研究所，云南 昆明 650221；2.中華全國供銷合作總社昆明食用菌研究所，云南 昆明 650221）

1 云南省食用菌產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

云南地處低緯度高原，氣候類型豐富、生態(tài)條件多樣，適宜食用菌的生長(zhǎng)發(fā)育。特別是在夏季、冬季，當(dāng)全國很多產(chǎn)區(qū)不適合栽培食用菌時(shí)，云南可以利用氣候優(yōu)勢(shì)大力發(fā)展栽培食用菌。因此，云南省食用菌資源種類及產(chǎn)量居全國前列，2019年云南省食用菌產(chǎn)量65.9萬噸，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值242.82億元；其中野生食用菌產(chǎn)量19.9萬噸，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值166.7億元，占總產(chǎn)值的69%[1]。

云南省2001年出臺(tái)的《加快云南省食用菌產(chǎn)業(yè)發(fā)展的意見》 （云政發(fā) [2001]170號(hào)），以及2007年出臺(tái)的《云南省人民政府關(guān)于推進(jìn)食用菌產(chǎn)業(yè)升級(jí)發(fā)展的若干意見》 （云政發(fā) [2007]21號(hào)），提出云南食用菌產(chǎn)業(yè)升級(jí)發(fā)展目標(biāo)和推進(jìn)升級(jí)發(fā)展目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的科技工作要求[2-3]。這對(duì)食用菌產(chǎn)業(yè)發(fā)展給予了政策支持，但資金支持力度不大，存在產(chǎn)業(yè)金融體系建設(shè)不完善，貸款難、融資比例低等問題，產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、發(fā)展速度、產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展實(shí)力等方面在全國不具備優(yōu)勢(shì)。隨著《云南省加快食用菌產(chǎn)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》 （云政辦函 [2020]97號(hào)）的出臺(tái)，“云菌”產(chǎn)業(yè)規(guī)模將不斷擴(kuò)大，現(xiàn)有財(cái)政支持及金融扶持政策滿足不了“云菌”產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的需求[4]。因此，通過分析云南省食用菌產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的金融問題，明確交易市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)示范園區(qū)、供應(yīng)基地建設(shè)及加大科技投入等產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)金融的需求，完善食用菌產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)體系，才能更好的助力食用菌產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

2 云南食用菌產(chǎn)業(yè)發(fā)展中遇到的金融難題

2.1 農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善

食用菌產(chǎn)業(yè)受氣候、區(qū)域、時(shí)效等因素的影響，需要靈活便捷的金融服務(wù)及信貸產(chǎn)品。但云南省金融服務(wù)機(jī)構(gòu)包括政府有關(guān)部門均未出臺(tái)過專門針對(duì)食用菌產(chǎn)業(yè)的金融政策和產(chǎn)品。同時(shí)，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)單一網(wǎng)點(diǎn)少且分布不均，2015年～2017年獲得貸款的受調(diào)查企業(yè)中，90%的貸款來自于農(nóng)村信用社，農(nóng)業(yè)銀行僅占10%[5]。此外，服務(wù)效率不高，云南地處山區(qū)、少數(shù)民族聚集區(qū)的村鎮(zhèn)偏多、人口分散，而現(xiàn)有的金融服務(wù)配置包括自助設(shè)備、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量太少，缺乏具有專業(yè)金融知識(shí)的服務(wù)人員進(jìn)行金融知識(shí)、信貸政策的普及宣傳和服務(wù)。

2.2 金融信息不暢導(dǎo)致貸款難

近年來，政府大力提倡金融市場(chǎng)要積極參與鄉(xiāng)村振興與脫貧攻堅(jiān)事業(yè)，從調(diào)研情況看，各銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)脫貧攻堅(jiān)尤其是疫情過后鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略普遍有積極參與的意愿，但是在實(shí)施過程中卻發(fā)現(xiàn)有信息不對(duì)稱、供求不相符的現(xiàn)象。以食用菌產(chǎn)業(yè)為例，疫情過后，多數(shù)食用菌經(jīng)營主體大量存貨積壓、難以實(shí)現(xiàn)真正的復(fù)工復(fù)產(chǎn)，經(jīng)營遇到困境急需資金，但能夠獲得貸款資金的渠道卻非常有限。而另一方面，通過調(diào)研金融機(jī)構(gòu)普遍反映，助農(nóng)惠農(nóng)的金融貸款項(xiàng)目常期存在，如中國農(nóng)業(yè)銀行推出的“復(fù)工貸”專項(xiàng)融資產(chǎn)品組合，基本能夠滿足小微企業(yè)展期、續(xù)貸、提高額度、申請(qǐng)新貸款等疫情期間的個(gè)性化融資需求[6]。但食用菌企業(yè)申請(qǐng)的比例卻非常低，說明信息渠道不通暢，真正有資金需求的企業(yè)及個(gè)人接收不到有效的融資、貸款信息。此外，金融機(jī)構(gòu)由于不了解食用菌產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況，不熟悉當(dāng)?shù)仄髽I(yè)實(shí)際金融需求。云南省食用菌產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體多數(shù)規(guī)模較小，可供抵押的有形資產(chǎn)少，金融機(jī)構(gòu)貸款條件過高直接導(dǎo)致了小規(guī)模食用菌企業(yè)被拒之門外。即使能夠獲得信用貸款，但金額少、周期短且與食用菌產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律不相符，所以金融扶貧政策并未切實(shí)有效的促進(jìn)食用菌產(chǎn)業(yè)的發(fā)展[7]。

2.3 金融風(fēng)險(xiǎn)防控不足

云南農(nóng)村金融體系整體發(fā)展滯后，其中金融風(fēng)險(xiǎn)防控方面尤為突出，主要有：1） 金融保險(xiǎn)制度不健全，受科技化生產(chǎn)技術(shù)水平發(fā)展的限制，以及氣候變化、自然災(zāi)害等不可控因素的影響，菇農(nóng)及企業(yè)的經(jīng)濟(jì)收入不穩(wěn)定，勢(shì)必影響自身的償債能力，但相應(yīng)的金融保險(xiǎn)制度配備不完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低。2）金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控不嚴(yán)，金融從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平有待提高，貸款審核評(píng)級(jí)缺乏有效判斷。3）信用評(píng)價(jià)體系不完善。我國信用評(píng)價(jià)體系啟動(dòng)較晚，農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系的建設(shè)更是滯后，拒絕還貸、惡意拖欠的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，但相應(yīng)的懲罰制度卻不完善[8]。

2.4 信貸政策針對(duì)性不強(qiáng)導(dǎo)致融資比例低

相較于發(fā)達(dá)城市，農(nóng)村金融本身呈現(xiàn)供小于求、效益低、綜合體系不健全的狀況。近年來，無論是財(cái)政資金還是金融市場(chǎng)均向農(nóng)村傾斜，但農(nóng)村金融發(fā)展還是表現(xiàn)出發(fā)展乏力、信貸資金不足等問題。主要表現(xiàn)在：1）農(nóng)村信貸資金外流，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存貸比例失衡，大量資金流向城市，導(dǎo)致農(nóng)村資金缺口增大；2）金融資源在農(nóng)村的配置不足，缺少股份制商業(yè)銀行、新型農(nóng)村金融合作組織等多元化的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐村鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)提供小額信貸、融資擔(dān)保和其他金融服務(wù)；3）金融項(xiàng)目單一，多集中為小額信貸、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等產(chǎn)品，難以滿足食用菌全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展中的各種多元化融資需求[8]。

云南省食用菌經(jīng)營主體自身實(shí)力不強(qiáng)，難以達(dá)到直接融資條件，無法吸引資本市場(chǎng)對(duì)其進(jìn)行融資；加之農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)經(jīng)營主體普遍文化水平不高，不具備金融知識(shí)，大部分農(nóng)戶均以民間借貸和銀行貸款為主，導(dǎo)致直接融資比例較低；以政府及金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的多元化融資體系未建立。以上原因綜合作用下，導(dǎo)致了食用菌生產(chǎn)企業(yè)因資金缺口而喪失擴(kuò)大生產(chǎn)的契機(jī)，而相對(duì)實(shí)力較弱的中小經(jīng)營戶更是難以為繼。

3 云南食用菌產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融需求

3.1 農(nóng)戶

從事食用菌生產(chǎn)加工的農(nóng)戶是食用菌產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基本單位。目前，云南農(nóng)戶自產(chǎn)自銷、小規(guī)模、小生產(chǎn)占較大比例。農(nóng)戶自發(fā)學(xué)習(xí)食用菌栽培管理技術(shù)，搭建大棚、購買菌種、栽培管理、采收、個(gè)體銷售。以梁河縣黑木耳栽培為例，2016年全縣黑木耳平均單包木耳產(chǎn)量為0.116 kg，與高產(chǎn)戶平均單包木耳產(chǎn)量0.210 kg相比，還有較大增長(zhǎng)空間[9]。此過程中如果計(jì)劃擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，就需要有符合農(nóng)戶小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營模式的融資產(chǎn)品及金融代理服務(wù)。

3.2 經(jīng)銷商

在食用菌產(chǎn)業(yè)中，經(jīng)銷商相較于生產(chǎn)加工企業(yè)和農(nóng)戶投入固定投資最少，但集中收購食用菌產(chǎn)品所需現(xiàn)金流較大，銷售后資金回流，以賺取差價(jià)為主要盈利模式，利潤(rùn)空間小、結(jié)算周期長(zhǎng)、資金積壓等因素決定了經(jīng)銷商只有擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模才能實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。所以，經(jīng)銷商對(duì)經(jīng)營性貸款、靈活的資金結(jié)算業(yè)務(wù)，涉及食用菌出口的外匯結(jié)算等系列金融項(xiàng)目有一定需求，如建設(shè)銀行推出的“供應(yīng)貸”就是以應(yīng)收賬款作為質(zhì)押提供貸款的融資產(chǎn)品。諸如此類專門解決產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)資金積壓?jiǎn)栴}的金融產(chǎn)品能有效的緩解經(jīng)銷商的資金壓力。

3.3 專業(yè)合作社

專業(yè)合作社是從事食用菌加工生產(chǎn)經(jīng)營者自愿聯(lián)合組成的互助性經(jīng)濟(jì)組織，在云南以專業(yè)合作社形式從事食用菌產(chǎn)業(yè)的組織占比較大。隨著產(chǎn)業(yè)的擴(kuò)大發(fā)展，專業(yè)合作社對(duì)資金的需求增加，專業(yè)合作社內(nèi)部資金互助模式應(yīng)運(yùn)而生，但是此種新型資金互助模式農(nóng)戶的認(rèn)識(shí)度和信任度并不高，需要政府部門金融機(jī)構(gòu)給予相應(yīng)的宣傳和帶動(dòng)[10]。目前，建設(shè)銀行推出“商盟貸”的適用主體是以行業(yè)協(xié)會(huì)推薦客戶及核心大企業(yè)的上下游企業(yè)為主。因此，對(duì)專業(yè)合作社而言，加入行業(yè)協(xié)會(huì)、與當(dāng)?shù)厥秤镁堫^企業(yè)合作，形成抱團(tuán)發(fā)展的局勢(shì)更利于其爭(zhēng)取資金，擴(kuò)大發(fā)展規(guī)模。另一方面，金融機(jī)構(gòu)不僅應(yīng)有針對(duì)性的貸款融資支持，還應(yīng)從政策宣傳引導(dǎo)發(fā)展等方面入手，帶動(dòng)合作社和農(nóng)戶參農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)。

3.4 生產(chǎn)、加工企業(yè)

云南食用菌生產(chǎn)加工企業(yè)實(shí)力不足，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，資金不足是很大的因素。大部分企業(yè)規(guī)模有限，抵押物不足，難以獲得貸款。金融機(jī)構(gòu)融資產(chǎn)品單一，缺乏靈活有針對(duì)性的食用菌專項(xiàng)貸款、小額信用貸款等[10]。

4 推動(dòng)云南食用菌產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融措施建議

4.1 建立完善食用菌產(chǎn)業(yè)金融綜合服務(wù)體系

4.1.1 根據(jù)服務(wù)主體建立有針對(duì)性的金融服務(wù)體系

食用菌產(chǎn)業(yè)是云南省高原特色農(nóng)業(yè)之一，是云南鄉(xiāng)村振興的重要抓手。因此食用菌產(chǎn)業(yè)要充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，必須建立食用菌產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)體系：抓龍頭企業(yè)，加大資金投放力度和金融扶持政策，擴(kuò)大食用菌企業(yè)生產(chǎn)加工經(jīng)營規(guī)模，促進(jìn)就業(yè)帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展；抓小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營主體，建立普惠型金融服務(wù)項(xiàng)目以改善中小規(guī)模食用菌生產(chǎn)經(jīng)營主體的生存環(huán)境。

基層金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要深入當(dāng)?shù)厥秤镁a(chǎn)業(yè)進(jìn)行調(diào)研，與當(dāng)?shù)卣畽C(jī)構(gòu)溝通出臺(tái)配套金融扶持政策。同時(shí)，結(jié)合食用菌產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施、設(shè)備等現(xiàn)實(shí)需要及當(dāng)?shù)厥秤镁髽I(yè)的實(shí)際經(jīng)營現(xiàn)狀，制定相適宜的金融服務(wù)項(xiàng)目及信貸政策。逐步建立長(zhǎng)效的食用菌產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)體系，促進(jìn)食用菌產(chǎn)業(yè)的全面發(fā)展。

4.1.2 擴(kuò)展融資渠道

1）政府應(yīng)該聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)發(fā)行政府債券、食用菌專項(xiàng)債券、發(fā)展農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)信貸、推廣針對(duì)食用菌產(chǎn)業(yè)的農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品。2）推廣龍頭企業(yè)為主導(dǎo)的食用菌大型企業(yè)通過投資、合作等方式將資本市場(chǎng)引入到食用菌產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，促進(jìn)農(nóng)村中小型食用菌企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

4.1.3 加快信用、保障機(jī)制建設(shè)

1）加快建立食用菌行業(yè)信用體系，政府可以聯(lián)合食用菌行業(yè)協(xié)會(huì)、各地食用菌交易市場(chǎng)、電子商務(wù)平臺(tái)等，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)盡快建立和完善食用菌生產(chǎn)經(jīng)營主體信用評(píng)價(jià)體系聯(lián)動(dòng)機(jī)制。2）促進(jìn)食用菌行業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建設(shè)，以政府為主導(dǎo)出臺(tái)政策鼓勵(lì)農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并適當(dāng)給予補(bǔ)貼；促進(jìn)商業(yè)性保險(xiǎn)公司出臺(tái)針對(duì)食用菌產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。增強(qiáng)對(duì)食用菌產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償能力[11]。3）促進(jìn)食用菌產(chǎn)業(yè)信貸擔(dān)保政策出臺(tái)。政府及食用菌產(chǎn)業(yè)主管部門要及時(shí)出臺(tái)食用菌產(chǎn)業(yè)融資擔(dān)保專項(xiàng)政策規(guī)定，成立以政府為主導(dǎo)的食用菌擔(dān)保機(jī)構(gòu)，作為食用菌產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)體系的有力保障，健全食用菌產(chǎn)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制[12]。

4.2 食用菌產(chǎn)業(yè)金融產(chǎn)品及服務(wù)的多元化

食用菌農(nóng)戶小微企業(yè)：云南省從事食用菌產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶、小微企業(yè)、專業(yè)合作社等經(jīng)營主體融資渠道少、缺少抵押物很難獲得貸款。金融機(jī)構(gòu)可以提供聯(lián)保聯(lián)貸、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、大棚抵押、庫存抵押、訂單融資、“金融機(jī)構(gòu)+企業(yè)+菇農(nóng)”的保證擔(dān)保模式、擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入等方式，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行貸款。同時(shí)，加大金融信貸知識(shí)的宣傳和普及，金融機(jī)構(gòu)選派駐村金融服務(wù)人員，分點(diǎn)劃片，定期進(jìn)村入戶進(jìn)行金融知識(shí)宣傳和金融產(chǎn)品需求調(diào)查。做到雙向溝通，多線服務(wù)。

食用菌交易市場(chǎng)：以交易市場(chǎng)為主導(dǎo)聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)推出的融資產(chǎn)品，市場(chǎng)已有案例。例如：建設(shè)銀行推出的“租貸通”適用對(duì)象就是各類交易市場(chǎng)、百貨商場(chǎng)中的經(jīng)營商戶，由市場(chǎng)或者商戶繳納保證金質(zhì)押，市場(chǎng)作為保證由銀行提供貸款。貸款額度不超過商戶與市場(chǎng)約定一年租金的總額。云南是全國食用菌大省，食用菌交易市場(chǎng)在全省各地普遍存在，是食用菌產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。金融機(jī)構(gòu)可以交易市場(chǎng)為主體，針對(duì)性的進(jìn)行金融產(chǎn)品定制服務(wù)。提供縣區(qū)食用菌市場(chǎng)建設(shè)貸款、商戶動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、商鋪經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、中小企業(yè)快貸，同時(shí)配合商戶聯(lián)保聯(lián)貸、食用菌交易市場(chǎng)發(fā)展基金等形式提供系統(tǒng)金融服務(wù)。

食用菌規(guī)模企業(yè)：針對(duì)規(guī)模企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)可以開發(fā)多元化金融產(chǎn)品，通過開展大型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備抵押、存貨抵押、訂單抵押等方式，拓寬抵押物范圍，滿足大中型食用菌加工企業(yè)的資金需求。針對(duì)食用菌龍頭企業(yè)，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)給予重視，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)推出“食用菌龍頭企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”等形式的產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)。大力支持和培育龍頭企業(yè)助力食用菌產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

4.3 政府加大食用菌產(chǎn)業(yè)扶持力度

4.3.1 出臺(tái)金融扶持政策及加大資金投放量

政府應(yīng)當(dāng)加快出臺(tái)食用菌產(chǎn)業(yè)的金融扶持政策，壯大食用菌企業(yè)綜合實(shí)力，帶動(dòng)當(dāng)?shù)刎毨艟蜆I(yè)脫貧。要引導(dǎo)政策性銀行、股份制商業(yè)銀行聯(lián)合大型企業(yè)、民間資本進(jìn)行食用菌產(chǎn)業(yè)融資、發(fā)行政府債券、食用菌專項(xiàng)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、制定政策性、商業(yè)性食用菌專項(xiàng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼，分擔(dān)金融機(jī)構(gòu)融資貸款風(fēng)險(xiǎn)等措施促進(jìn)食用菌產(chǎn)業(yè)融資金融服務(wù)體系的完善。

4.3.2 政府牽頭促進(jìn)食用菌產(chǎn)業(yè)金融保障體系建設(shè)

政府牽頭成立食用菌產(chǎn)業(yè)發(fā)展信貸擔(dān)保基金，促進(jìn)政策性農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展食用菌專項(xiàng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)；探索以財(cái)政部門為主的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系；引導(dǎo)企業(yè)、專業(yè)合作社建立互助性質(zhì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和農(nóng)村互助擔(dān)保組織，多元化全方位建設(shè)金融保障體系。

4.3.3 加大科技力量輔助建立食用菌金融體系

建立完善農(nóng)村信用體系，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)建立農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)企業(yè)貸款、資產(chǎn)、抵押產(chǎn)權(quán)變更等信息的網(wǎng)絡(luò)申報(bào)服務(wù)，加快貸款申報(bào)審批的流程，提升金融服務(wù)的效率。創(chuàng)新服務(wù)模式，引導(dǎo)農(nóng)戶和企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)終端享受快捷便利普惠金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展與科技的有效融合。