重疾險(xiǎn)保障的終點(diǎn)在哪兒

吳輝

在重疾險(xiǎn)這條賽道上，重疾產(chǎn)品正從單一的給付向全生命周期發(fā)展，

和健康服務(wù)管理結(jié)合，提供健康保障綜合解決方案。

自第一款重疾險(xiǎn)面世至今，重疾險(xiǎn)的形態(tài)、保障數(shù)量、保障范圍都在發(fā)生變化。

從重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品升級(jí)形態(tài)上來(lái)看，重疾險(xiǎn)的保障是越來(lái)越全的。大致是這樣一個(gè)升級(jí)演化過(guò)程：重疾 → 重疾+輕癥→ 重疾+輕癥+中癥 → 重疾多次分組+輕癥+中癥 → 重疾多次分組+輕癥+中癥+惡性腫瘤多次賠付 → 重疾多次不分組+輕癥+中癥……

像筆者2011年咨詢(xún)購(gòu)買(mǎi)的一款重疾產(chǎn)品，是單次賠付，保障40種，而10年后的今天，咨詢(xún)購(gòu)買(mǎi)的重疾產(chǎn)品，是多次賠付，保障120種，包含輕癥、中癥和重疾賠付。

再比如，重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品名稱(chēng)也在不斷升級(jí)變化中，有叫1.0版的，也有叫2.0版的，甚至同一個(gè)重疾產(chǎn)品，直接用年份區(qū)分，比如平安福2015，平安福2016……直至平安福2020。線上的重疾產(chǎn)品超級(jí)瑪麗，也從全民版、旗艦版2020升級(jí)到2號(hào)、3號(hào)、4號(hào)。

2021年重疾險(xiǎn)疾病新定義規(guī)范正式實(shí)施后，各保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)也是白熱化。單純從保障的角度講，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的保障越全、越多，肯定是沒(méi)有問(wèn)題的;但問(wèn)題是，如果這樣發(fā)展，重疾險(xiǎn)保障的終點(diǎn)在哪里？重疾新定義推出后，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的未來(lái)還有哪些發(fā)展趨勢(shì)？

帶著這樣的疑問(wèn)，讓我們看看小雨傘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)與南開(kāi)大學(xué)在3月19日舉辦的第二期中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)保障指數(shù)發(fā)布會(huì)圓桌討論上，業(yè)內(nèi)各專(zhuān)家的探討。

參與圓桌討論的專(zhuān)家有小雨傘高級(jí)保險(xiǎn)產(chǎn)品總監(jiān)牟李、法國(guó)再保險(xiǎn)公司北京分公司高級(jí)市場(chǎng)精算師莊曉飛、南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院教授陳璐、信泰人壽保險(xiǎn)股份有限公司精算部負(fù)責(zé)人孫曉宇以及深圳派氪司科技有限公司總經(jīng)理王佐文。

莊曉飛：作為再保險(xiǎn)方，分享一下我的觀點(diǎn)。從輕、重疾來(lái)看，市場(chǎng)呈現(xiàn)以下幾個(gè)趨勢(shì)：

一是線上線下融合趨勢(shì)不斷加劇。了解保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的都知道，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)都是從渠道找客戶(hù)，但現(xiàn)在越來(lái)越有一種發(fā)展趨勢(shì)，不是渠道找客戶(hù)，而是客戶(hù)尋找渠道。另外，保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異越來(lái)越小。倒退幾年來(lái)看，平安、國(guó)壽這些重疾產(chǎn)品，無(wú)論從產(chǎn)品設(shè)計(jì)上還是保險(xiǎn)費(fèi)用上都有差異，再看近幾年重疾產(chǎn)品，其實(shí)沒(méi)有那么大差異。線上和線下重疾產(chǎn)品在趨同。

二是保險(xiǎn)公司鼓勵(lì)客戶(hù)健康生活、健康運(yùn)動(dòng)，互動(dòng)式健康產(chǎn)品受到市場(chǎng)越來(lái)越多的關(guān)注。倒退幾年看，平安福也有互動(dòng)因素在，但互動(dòng)因素比較單一，基本是步數(shù)。但現(xiàn)在的保單互動(dòng)因素比較多，除了步數(shù)，還有BMI、卡路里，互動(dòng)形式也增多，既給你保費(fèi)打折扣，還給你積分換禮、額外保障等等。

三是客戶(hù)市場(chǎng)對(duì)重疾產(chǎn)品認(rèn)知有一個(gè)變化，伴隨重疾實(shí)現(xiàn)，慢慢出現(xiàn)輕癥，重疾新定義后，我們看到重疾險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)還有前癥，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品正從單一的給付向全生命周期發(fā)展，并和健康服務(wù)管理結(jié)合，提供健康保障綜合解決方案。

陳璐：關(guān)于重疾險(xiǎn)，大家知道，在健康險(xiǎn)里面，重疾險(xiǎn)是重中之重，是一個(gè)大頭，重疾險(xiǎn)也是一個(gè)保障類(lèi)險(xiǎn)種，非常符合我們保險(xiǎn)姓保這樣一個(gè)理念。

2000年我研究生畢業(yè)，在人壽保險(xiǎn)公司實(shí)習(xí)，市場(chǎng)上剛剛推重大疾病保險(xiǎn)，那時(shí)候就保8種大病，幾百元錢(qián)保費(fèi)。十幾年過(guò)去，重疾險(xiǎn)保到40種大病，我看到一個(gè)業(yè)內(nèi)大牛分析說(shuō)，我們?nèi)嗣袢罕妼?duì)于醫(yī)療、對(duì)于健康需求非常多，40種大病實(shí)際上還有增長(zhǎng)的空間。按照這種思路，我們現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)，有的公司保到100種，有的公司保到120種，有的公司分兩檔，保重癥和輕癥，有的公司分四檔，保重癥、中癥、輕癥和前癥。按照這樣的賽道繼續(xù)往前走，重疾險(xiǎn)的終點(diǎn)會(huì)在哪里？難道是保到1000種就OK？

我相信保了120種大病，消費(fèi)者肯定也不知道具體保的是什么。我們重疾險(xiǎn)發(fā)展維度是不是就朝著疾病的數(shù)量，大家比誰(shuí)多，比誰(shuí)分的檔次越多，比誰(shuí)賠付的次數(shù)越多，如果是偏這個(gè)，那什么是終極？我們思考這一類(lèi)產(chǎn)品，我們的重疾險(xiǎn)未來(lái)應(yīng)該怎么走？目前沒(méi)有很好的答案。

我有一個(gè)思考，比如說(shuō)，我們中國(guó)人的第一大疾病死因是中風(fēng)，那能不能就保一種疾病中風(fēng)，來(lái)覆蓋大部分的風(fēng)險(xiǎn)？如果只保一個(gè)疾病，我相信價(jià)格也不會(huì)那么貴。

我們重疾險(xiǎn)能不能再往前設(shè)想下，假設(shè)我患中風(fēng)，只要買(mǎi)了這個(gè)產(chǎn)品，所有治療都可以給我解決？對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，這是最踏實(shí)也是最根本的需求。

孫曉宇：不代表保險(xiǎn)公司立場(chǎng)，我本人也非常贊同陳教授提到關(guān)于重疾險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展方向的設(shè)想。

王佐文：我想從學(xué)術(shù)角度來(lái)解答一下重疾險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)本質(zhì)上還是健康險(xiǎn)，健康險(xiǎn)單詞從國(guó)外引入的時(shí)候，叫Health insurance，不管中文還是英文表達(dá)，都是以健康為目的，沒(méi)有翻譯成疾病保險(xiǎn)而叫健康保險(xiǎn)。從它的名詞引入以及翻譯來(lái)說(shuō)，已經(jīng)傳達(dá)為什么要買(mǎi)健康險(xiǎn)，為什么要購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)這個(gè)保險(xiǎn)。

回到剛才談?wù)摰脑掝}，保險(xiǎn)行業(yè)為什么要賣(mài)這么多保100多種的重疾險(xiǎn)，確實(shí)有一個(gè)問(wèn)題，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)流量成本的居高不下，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司從商業(yè)角度選擇去做，而沒(méi)有從對(duì)客戶(hù)更有利的角度去做，比如從客戶(hù)健康維度提供更好的服務(wù)，更有內(nèi)涵價(jià)值的東西。

從長(zhǎng)期來(lái)看，重疾險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，應(yīng)該回到健康險(xiǎn)本質(zhì)來(lái)說(shuō)，我們是不是以客戶(hù)健康為目的，而不是以進(jìn)行支付解決問(wèn)題。

最后我還想表達(dá)一點(diǎn)，從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)誕生以來(lái)，很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)都在做更有利于保障的事情。

牟李：隨著整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展來(lái)看重疾險(xiǎn)未來(lái)的趨勢(shì)，肯定是保障更多，賠得更多。至于接下來(lái)的發(fā)展方向，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)做到差異化空間不是特別大，而是著重客戶(hù)大病解決方案，在服務(wù)端做更多深挖的工作，這是未來(lái)從業(yè)者需要思考的問(wèn)題。