大數(shù)據(jù)發(fā)展下中國網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險與防范研究

岳展風(fēng) 姚升苗 杜林輝

摘要：基于互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展以及時代的大幅度進步，網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)了，如今充斥著我們的生活。但是由于它出現(xiàn)的太過突然、傳播的太過迅速、應(yīng)用的太過廣泛，以至于在很多方面都還來不及跟上，相應(yīng)的各部門還沒有做好應(yīng)對措施，制度、法律法規(guī)等各方面都不太完善。因此，本文就網(wǎng)絡(luò)金融的概念及問題加以闡述，提出對有助于防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險發(fā)生所應(yīng)對的具體的方案、措施。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);網(wǎng)絡(luò)金融;風(fēng)險防范

一、相關(guān)概念介紹

（一）網(wǎng)絡(luò)金融的概念

網(wǎng)絡(luò)金融又稱電子金融。狹義層面上，指依托互聯(lián)網(wǎng)作為載體進行金融服務(wù)或相關(guān)活動的一種新型模式，例如一般的網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險等。廣義層面上，泛指依托于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在世界范圍內(nèi)開展的金融活動的通稱，既包括狹義的網(wǎng)絡(luò)金融概念，還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)督管理等活動形式。 相比于傳統(tǒng)的金融活動，網(wǎng)絡(luò)金融具有較大差異。網(wǎng)絡(luò)金融活動只在網(wǎng)絡(luò)虛擬空間存在，沒有實質(zhì)性。主要依托于信息技術(shù)的快速發(fā)展而產(chǎn)生，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的持續(xù)進步，是新時代適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的一種網(wǎng)絡(luò)金融模式。

簡而言之，網(wǎng)絡(luò)金融模式是互聯(lián)網(wǎng)公司和傳統(tǒng)金融機構(gòu)的創(chuàng)新產(chǎn)物，結(jié)合了金融產(chǎn)品的特點與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的先進性，使金融業(yè)務(wù)可以通過互聯(lián)網(wǎng)開展，提高金融投資、支付與資金融通方面的可獲得性。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融的特征

網(wǎng)絡(luò)金融以互聯(lián)網(wǎng)通信為主要、基本的特征，在此基礎(chǔ)上延伸出自己獨有的優(yōu)缺點。其中，業(yè)務(wù)效率高、發(fā)展速度快、運營成本低等都屬于網(wǎng)絡(luò)金融模式的優(yōu)勢，風(fēng)險控制能力弱、監(jiān)管難和風(fēng)險大等屬于網(wǎng)絡(luò)金融的缺陷[2]。以下就是各特點的具體解釋及舉例：

1.成本低

網(wǎng)絡(luò)金融模式當(dāng)中的供求主體都可以借助互聯(lián)網(wǎng)查閱相關(guān)信息，在完成辨別之后再進行交易，沒有中間商賺差價，也不會產(chǎn)生交易成本，一切都在網(wǎng)絡(luò)上進行。一方面，減少了機構(gòu)租房的資金及其他裝修、水電成本;另一方面，消費者可以在網(wǎng)上選擇自己所想、所需要的金融產(chǎn)品，這樣一來降低了信息不對稱的發(fā)生幾率，使交易更加方便快捷、及時有效。

2.效率高

網(wǎng)絡(luò)金融的各種業(yè)務(wù)主要依靠計算機進行處理，統(tǒng)一的、標(biāo)準(zhǔn)化的操作流程，急速的業(yè)務(wù)處理速度，客戶不再需要排隊等候，提高了客戶的用戶體驗感。

3.覆蓋廣

在互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋面積越來越廣的情況下，金融業(yè)不在局限于時間和空間，更加直接的金融服務(wù)使得客戶可以直接在網(wǎng)上滿足自己的資源需求，同時也拓寬了它的客戶基礎(chǔ)，這讓網(wǎng)絡(luò)金融能進入到傳統(tǒng)金融所涉及不到的領(lǐng)域，這不僅有利于資源配置效率的提高，也益于經(jīng)濟的發(fā)展。

4.發(fā)展快

依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融得到了快速發(fā)展。

二、我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

中國作為世界第二大經(jīng)濟體，對金融行業(yè)進行改革受到了全世界的廣泛關(guān)注，特別是金融管制與利率市場化改革。根據(jù)以往的改革經(jīng)驗，我國在改革過程中經(jīng)常會促進金融方面的創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融模式便是我國金融改革過程中的產(chǎn)物，在傳統(tǒng)金融機構(gòu)與新金融模式的推動之下，我國金融行業(yè)的結(jié)構(gòu)、交易效率與整體架構(gòu)都發(fā)生了較大改變。在此次金融改革中，主要通過制定具有針對性的金融、財稅政策來促進金融行業(yè)的發(fā)展，促使金融創(chuàng)新的出現(xiàn)、以及扶持中小型金融機構(gòu)的快速發(fā)展。和傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品相比，網(wǎng)絡(luò)金融具有方便、碎片化與輕應(yīng)用的特點，和規(guī)模較小的企業(yè)發(fā)展模式相適應(yīng)，同時也體現(xiàn)了我國金融行業(yè)發(fā)展的未來趨勢?，F(xiàn)階段，從前無力參與金融活動的小微企業(yè)正被第三方金融機構(gòu)視作重要客戶，他們希望借助大數(shù)據(jù)技術(shù)開發(fā)更多創(chuàng)富理財產(chǎn)品，以提高自身的市場競爭力。而對于中小型企業(yè)來說，移動支付方式的快速普及與發(fā)展，極大地提高了消費支付的效率與增加了支付的頻次，將有助于推動企業(yè)未來的發(fā)展。有學(xué)者指出，網(wǎng)絡(luò)金融模式可以推動金融產(chǎn)品進入下沉市場，而處在當(dāng)中的中小型企業(yè)可能成為金融模式創(chuàng)新的最大受益者，可以為我國金融行業(yè)的全面發(fā)展與維持穩(wěn)定的市場環(huán)境助力。

三、我國網(wǎng)絡(luò)金融所面臨的風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)金融相當(dāng)于傳統(tǒng)金融機構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的深度融合發(fā)展，既需要應(yīng)對金融方面的風(fēng)險，也必須面對網(wǎng)絡(luò)安全帶來的風(fēng)險。例如，資產(chǎn)流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險、法律風(fēng)險與操作風(fēng)險等[5]。其實換句話說，我國網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險就是分為技術(shù)風(fēng)險和業(yè)務(wù)風(fēng)險，而它們下面又包含其他具體的風(fēng)險。

（一）技術(shù)風(fēng)險

技術(shù)風(fēng)險分為安全風(fēng)險和技術(shù)選擇風(fēng)險兩類。由于網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)和風(fēng)控工作都是由電腦及其系統(tǒng)完成的，所以網(wǎng)絡(luò)金融能安全、持久運行的關(guān)鍵是電子信息的技術(shù)性和管理的安全性。任何業(yè)務(wù)或者計劃的開展必須需要一套成熟的技術(shù)解決方案來支撐，所以在這個的選擇上面又可能存在著選擇失誤的風(fēng)險。

（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險

1、信用風(fēng)險

首當(dāng)其沖的就是我們?nèi)缃窠?jīng)常聽到的信用風(fēng)險。由于網(wǎng)絡(luò)金融的線上交付方式致使客戶遭受經(jīng)濟損失，是比較常見的風(fēng)險類型。在網(wǎng)上交付的過程中，交易雙方存在時空方面的距離，無法切實感受到對方的行為舉動，同時也很難核對信息的真實性，所以容易產(chǎn)生信用風(fēng)險。對于網(wǎng)絡(luò)金融平臺的可持續(xù)發(fā)展來說，這個問題亟待解決，而且要經(jīng)過長期的過程。但如果這種信用危機無法及時解決，將影響客戶對金融平臺的看法，從而失去大量客戶資源與經(jīng)濟收入。

2、流動性風(fēng)險

由于網(wǎng)絡(luò)金融的交付使用的是電子貨幣，所以電子貨幣的存量在很大程度上會影響流動性風(fēng)險的級別。如今網(wǎng)絡(luò)金融競爭日趨激烈，一些網(wǎng)絡(luò)金融平臺為了吸引客戶，競相推出高收益、高流動性的金融產(chǎn)品，這類產(chǎn)品看著十分誘人，其實其中還潛藏著較高的流動性風(fēng)險。

3、支付和結(jié)算風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)及普及，打破了時間和空間的限制，無論何時何地都能向客戶提供服務(wù)。但是由于網(wǎng)絡(luò)之中或多或少的存在著漏洞，某些平臺可能對客戶的隱私等保護的不徹底，會導(dǎo)致客戶的信息泄露，比如支付密碼等。再者，企業(yè)計算機網(wǎng)絡(luò)存儲的數(shù)據(jù)大多與機構(gòu)金融業(yè)務(wù)與客戶信息相關(guān)，可以從中了解個人、公司甚至國家的發(fā)展情況。

4、法律風(fēng)險

金融機構(gòu)開展的業(yè)務(wù)很多時候都會涉及法律，例如個人隱私和消費者權(quán)益等，為避免金融機構(gòu)陷入法律糾紛，應(yīng)該嚴(yán)格按照我國的法律規(guī)定開展相關(guān)業(yè)務(wù)。

5、其他風(fēng)險

比如市場風(fēng)險（信息不對稱）、利率風(fēng)險（利率浮動）等。

四、網(wǎng)絡(luò)金融的防范措施研究

（一）強化數(shù)據(jù)安全和網(wǎng)絡(luò)安全管理

眾所周知，網(wǎng)絡(luò)金融開展業(yè)務(wù)的優(yōu)勢是其具備數(shù)據(jù)信息和平臺，但與傳統(tǒng)的金融機構(gòu)相比，其預(yù)測和控制風(fēng)險的能力不強。因此，建議建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺，在取得客戶同意的基礎(chǔ)上，整合、分析大數(shù)據(jù)。還要保證計算機軟硬件系統(tǒng)的安全性，加強系統(tǒng)的安全防御能力，及時發(fā)現(xiàn)并解決存在于系統(tǒng)當(dāng)中的發(fā)現(xiàn)問題，以避免風(fēng)險隨著時間的推進而升級。網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)或者企業(yè)可以借助該數(shù)據(jù)對自身的風(fēng)險能力進行檢測，創(chuàng)造出更好的營運環(huán)境。而客戶也可以根據(jù)這些數(shù)據(jù)來選擇所需機構(gòu)或企業(yè)，因為這樣可以更好的了解到機構(gòu)或企業(yè)的具體運營狀態(tài)和信用狀況。基于此，可以搭建一個網(wǎng)絡(luò)金融的安全信用體系。增加用于維護網(wǎng)絡(luò)安全的資金投入，加快建立全行業(yè)統(tǒng)一的安全規(guī)范，避免產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)被竊取或遭受惡意攻擊等情況，保護好客戶信息的隱私性，保證網(wǎng)絡(luò)金融交易的安全性。

（二）完善信用制度以及信用評估體系

我國關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融的建設(shè)還有很長的路需要走。首先，應(yīng)要完善相關(guān)的信用制度，建立有效的個人信用體系。然后，金融機構(gòu)或企業(yè)還應(yīng)該學(xué)會數(shù)據(jù)共享。最后，加強與國外金融機構(gòu)的合作與交流，學(xué)習(xí)他們的風(fēng)險防范經(jīng)驗。由于網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險也具有全球性，所以要時刻關(guān)注世界各國的風(fēng)險問題，提前制定風(fēng)險防范措施。然而，我國在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)方面的人才數(shù)量較少，現(xiàn)有的從業(yè)者素質(zhì)水平良莠不齊，所以在防范和應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險方面，還應(yīng)該積極和國外金融機構(gòu)展開合作，共同制定有效的風(fēng)險預(yù)防措施，以補充我國在安全技術(shù)保障方面的缺陷，可以更好地應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險，提高網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的安全系數(shù)。

（三）完善網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)的法律法規(guī)

如今現(xiàn)階段，我國的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展還是起步階段，相關(guān)制度還不太成熟，縱然陸陸續(xù)續(xù)發(fā)了相關(guān)的政策，但是仍然存在未涉及的部分，例如法律方面的糾紛問題。因此，我國應(yīng)該盡快完善網(wǎng)絡(luò)金融方面的法律制度，確保網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展可以有法可依，同時還要規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融平臺在運營、風(fēng)控等方面的具體做法。除此之外，還要加強處罰網(wǎng)絡(luò)不法分子破壞網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的懲罰力度，為網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的促進創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。要時時與時俱進，與時代同發(fā)展，對落后、古板的法律制度進行及時地改革。

參考文獻(xiàn)

[1]姚國章，趙剛.互聯(lián)網(wǎng)金融及其風(fēng)險研究[J].南京郵電大學(xué)學(xué)報：自然科學(xué)版，2015，35（2）：8-21.

[2]鄭國強，張聰.我國互聯(lián)網(wǎng)金融特點與風(fēng)險的研究[J].全國流通經(jīng)濟，2015（04）：82-83.

[3]徐征.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管及對策探微[J].財會月刊，2017（23）41-45.