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    “手機(jī)號碼支付”業(yè)務(wù)發(fā)展路徑探析

    2021-12-02 10:18彭波
    科學(xué)與生活 2021年25期
    關(guān)鍵詞:網(wǎng)上支付卡號收款

    彭波

    2019年,中國人民銀行清算總中心依托網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)(IBPS)推出“手機(jī)號碼支付”業(yè)務(wù)以來,憑借自身的優(yōu)越性,取得了快速發(fā)展。但仍然存在缺乏確認(rèn)機(jī)制、

    應(yīng)用場景單一、推廣普及不到位等不足,本文從“手機(jī)號碼支付”業(yè)務(wù)現(xiàn)狀入手,分析手機(jī)號碼支付相較于傳統(tǒng)支付方式的優(yōu)勢,思考尚存在的問題,并提出針對性的對策建議。

    一、手機(jī)號碼支付業(yè)務(wù)概述

    二、手機(jī)號碼支付是指通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)將客戶的手機(jī)號碼與銀行賬戶關(guān)聯(lián),支持通過提供手機(jī)號碼直接辦理收付款業(yè)務(wù)。手機(jī)號碼支付業(yè)務(wù)由發(fā)起人向銀行提交接收人手機(jī)號碼,銀行向網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)查詢手機(jī)號碼關(guān)聯(lián)的賬戶信息,并按照網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)的支付處理流程完成該賬戶的收付款業(yè)務(wù)處理。

    2018年9月6日,中國人民銀行支付結(jié)算司下發(fā)《關(guān)于在網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)中增加“手機(jī)號碼支付”功能有關(guān)事項的通知》,確定在網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)中增加“手機(jī)號碼支付”功能。2019年又下發(fā)了《清算總中心關(guān)于組織做好“手機(jī)號碼支付”業(yè)務(wù)推廣工作的通知》,將手機(jī)號碼支付推廣至全國各家商業(yè)銀行,快速打通手機(jī)號碼跨行支付轉(zhuǎn)賬渠道,促進(jìn)手機(jī)號碼支付業(yè)務(wù)市場化推廣,助推普惠金融發(fā)展。

    三、“手機(jī)號碼支付”業(yè)務(wù)優(yōu)勢

    (一)方便快捷

    “手機(jī)號碼支付”業(yè)務(wù)依托網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng),本質(zhì)上仍然是一種基于銀行賬號(銀行卡)的跨行收付款業(yè)務(wù)實現(xiàn)方式,但其提供了一種更為方便快捷的思路,改變了傳統(tǒng)跨行支付方式以賬號(卡號)為主要展現(xiàn)方式和依托介質(zhì)的思路,把方便獲取、容易記錄、易于傳遞的手機(jī)號碼作為主要展現(xiàn)方式和介質(zhì)依托,賦予了手機(jī)號碼一個全新的功能屬性——支付屬性,客戶僅需輸入對方的手機(jī)號碼,系統(tǒng)即可自動檢索并關(guān)聯(lián)該手機(jī)號碼綁定的賬號(卡號),完成后續(xù)的支付和清算流程,賬號(卡號)、戶名、開戶行等一系列繁瑣信息可免于輸入,用戶可免卻記憶、存儲復(fù)雜信息的煩惱,極大提升了跨行支付的便利性和用戶體驗度。

    (二)安全可靠

    《網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)“手機(jī)號碼支付”業(yè)務(wù)規(guī)則(試行)》規(guī)定,開通“手機(jī)號碼支付”業(yè)務(wù)必須遵循“四個一”原則:即“一個銀行賬戶只可以關(guān)聯(lián)一個手機(jī)號碼;一個手機(jī)號碼可以關(guān)聯(lián)多家銀行的賬戶,在一家銀行只可關(guān)聯(lián)一個銀行賬戶;一個手機(jī)號碼只能被一個客戶注冊使用;一個客戶可以使用多個手機(jī)號碼注冊”。同時明確了開通“手機(jī)號碼支付”功能應(yīng)符合相應(yīng)條件,并建立了“人工核查”機(jī)制。這些規(guī)則和條件,可以將一些臨時開立的賬戶、非本人預(yù)留手機(jī)號碼用戶、長期不動戶等特殊情形或異常情形拒之門外,對可能產(chǎn)生的風(fēng)險進(jìn)行預(yù)判,有效過濾高風(fēng)險用戶。

    (三)零費用、零延誤

    手機(jī)號碼支付業(yè)務(wù)無需任何手續(xù)費,依托的網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)全年7*24小時不間斷運(yùn)行,支持所有銀行間互聯(lián)互通,用戶可在任何時間、任何地點隨時操作、即時轉(zhuǎn)賬、資金實時到賬。 之前第三方支付工具的蓬勃發(fā)展正是得益于支付距離的縮短,手機(jī)號碼支付在簡化轉(zhuǎn)賬流程后必然會吸引一部分交易回歸手機(jī)銀行。同時,ATM轉(zhuǎn)賬、柜面轉(zhuǎn)賬與網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬也將受到不同程度的利好。

    三、“手機(jī)號碼支付”業(yè)務(wù)尚存在的問題

    自“手機(jī)號碼支付”提出以來,各大銀行紛紛開通該業(yè)務(wù)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,截止2020年年初,全國開通“手機(jī)號碼支付”業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行數(shù)量已達(dá)211家,個人用戶注冊量突破2000萬戶。 雖然取得了一定的發(fā)展,但從總體上來看,依然存在著以下幾個方面的問題。

    (一)缺乏確認(rèn)機(jī)制

    缺乏收款確認(rèn)機(jī)制,存在被動收款的情況。在現(xiàn)實生活中,出于各種原因,部分用戶可能會存在不愿意接收特定相對人支付款項的情形,在以賬號(卡號)為主要展現(xiàn)方式和依托介質(zhì)的傳統(tǒng)支付方式下,只要不將自己的銀行賬號提供給特定相對人就可以了。而在“手機(jī)號碼支付”的語境下,手機(jī)號碼是方便獲取、容易記錄、易于傳遞的,特定相對人可以輕易獲取用戶的手機(jī)號碼,并能輕松地通過“手機(jī)號碼支付”功能完成轉(zhuǎn)賬支付,而根本無需收款人同意或確認(rèn)。在“手機(jī)號碼支付”的應(yīng)用場景中,收款確認(rèn)機(jī)制的缺失,將使用戶面臨被動收款的困境,進(jìn)而在一定程度上影響用戶對收款方式的抉擇。

    (二)應(yīng)用場景單一

    就現(xiàn)階段的“手機(jī)號碼支付”業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r和應(yīng)用場景而言,與其說是一種支付方式的創(chuàng)新,倒不如說只是一種跨行轉(zhuǎn)賬方式的創(chuàng)新。因為現(xiàn)階段的功能應(yīng)用只是將跨行轉(zhuǎn)賬的主要展現(xiàn)方式和依托介質(zhì)由卡號(賬號)變更為手機(jī)號碼,給用戶提供了一種便于獲取、記憶和操作的轉(zhuǎn)賬方式。而在消費結(jié)算等領(lǐng)域的應(yīng)用,仍然是一片空白,功能應(yīng)用單一將成為“手機(jī)號碼支付”業(yè)務(wù)發(fā)展的一大掣肘,需要花大力氣、下大功夫進(jìn)行場景建設(shè),形成良性發(fā)展的優(yōu)良生態(tài)。

    (三)推廣普及不到位

    重推輕用問題突出,手機(jī)號碼支付業(yè)務(wù)是一項新興業(yè)務(wù),推廣使用時間短,各機(jī)構(gòu)普遍存在重推廣、輕使用,在引導(dǎo)公眾“用”的環(huán)節(jié)上,缺乏相應(yīng)的考評激勵措施,對已注冊用戶也沒有提供及時的支付體驗和后續(xù)維護(hù),不能精準(zhǔn)引導(dǎo)用戶自發(fā)形成“注冊-使用-推介-擴(kuò)張”的閉互環(huán)連鎖反應(yīng),導(dǎo)致大量用戶處于拓而不活的“僵尸”狀態(tài)。

    二、優(yōu)化手機(jī)號碼支付的對策建議

    (一)提升宣傳推廣質(zhì)效,打造核心競爭優(yōu)勢

    加大宣傳力度,提升宣傳效果 。結(jié)合金融宣傳活動,強(qiáng)化“手機(jī)號碼支付”業(yè)務(wù)宣傳,提升城鄉(xiāng)居民對“手機(jī)號碼支付”的認(rèn)知度。通過電視廣播、微視頻、抖音、快手等新媒體,適時展開宣傳,擴(kuò)大影響。開展“手機(jī)號碼支付”業(yè)務(wù)面對面精準(zhǔn)宣傳推介。金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合年終客戶回饋、迎新跨年營銷、特色支付產(chǎn)品推介等活動,充分利用手機(jī)銀行、微信銀行和企業(yè)微信等線上渠道開展宣傳,提升宣傳效果。

    (二)加快完善功能設(shè)置,提升用戶體驗

    各系統(tǒng)參與者應(yīng)當(dāng)始終堅持“以用戶為中心”的理念,在產(chǎn)品設(shè)計和功能設(shè)置時始終以用戶體驗為出發(fā)點和最終落腳點,在開發(fā)和設(shè)置的每一個步驟中,都要始終把用戶放在第一位,面對用戶始終能做到“你不要動,你坐好,我圍著你跑”,多從用戶的角度想問題、出對策,方能作出令用戶滿意的產(chǎn)品設(shè)計和功能設(shè)置。針對缺乏確認(rèn)機(jī)制引起的問題,或可探索引入確認(rèn)機(jī)制,在轉(zhuǎn)賬支付的流程中增加一道確認(rèn)機(jī)制,在收款人確認(rèn)收款后,支付款項才計入其收款

    賬戶。以在業(yè)務(wù)功能管理頁面增加“收款是否需要確認(rèn)”的選項,用戶可以自由選擇、自主設(shè)置、隨時調(diào)整,從而在增強(qiáng)用戶便利性和保護(hù)用戶隱私之間找到平衡點。

    (三)強(qiáng)化應(yīng)用場景建設(shè),探索最佳體驗?zāi)J?/p>

    探索建立以手機(jī)號碼為中心的支付結(jié)算體系,強(qiáng)化應(yīng)用場景建設(shè),增強(qiáng)用戶黏性??梢栽诂F(xiàn)有單一跨行轉(zhuǎn)賬收款功能的基礎(chǔ)上,將“手機(jī)號碼支付”拓展至網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單、賬單支付、民生繳費、快捷代發(fā)等支付應(yīng)用場景,貫穿到交易、清算和結(jié)算全流程中,如:用戶在網(wǎng)上購物時,可選擇“手機(jī)號碼支付”。以依托人民銀行強(qiáng)大的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò),建立與銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)等的交互機(jī)制,探索建立以手機(jī)號碼為中心的支付結(jié)算體系,從而達(dá)到豐富應(yīng)用場景,為用戶提供最佳體驗?zāi)J降哪康摹?/p>

    參考文獻(xiàn):

    [1]董毅,手機(jī)號碼支付場景建設(shè)與展望[J],科技與金融,2019(11):57-59。

    [2]中國人民銀行.中國人民銀行關(guān)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見[Z].2014。

    [3]網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)“手機(jī)號碼支付”業(yè)務(wù)規(guī)則[Z]。

    [4]中國人民銀行長沙中心支行清算中心,手機(jī)號碼支付[J],金融經(jīng)濟(jì),2019(21):73。

    [5]]余小亮,盧達(dá)龍.適用于手機(jī)支付的身份認(rèn)證機(jī)制[J].網(wǎng)絡(luò)與信息安全,2016(12):192-196。

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