破解人身險產(chǎn)品過剩難題

張恒國

近年來，中國人身保險行業(yè)持續(xù)轉(zhuǎn)型升級，服務(wù)民生保障能力明顯提升，產(chǎn)品數(shù)量不斷增長。但產(chǎn)品“同質(zhì)化”情況嚴(yán)重，供給覆蓋面不夠廣，風(fēng)險保障功能尚未充分發(fā)揮。

因此，如何能夠響應(yīng)監(jiān)管部門的政策號召與保險市場的變化需求，進(jìn)一步豐富優(yōu)質(zhì)人身保險產(chǎn)品供給，通過產(chǎn)品服務(wù)等多方面、多層次的創(chuàng)新，系統(tǒng)解決當(dāng)下人身險行業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)化的痼疾，進(jìn)而滿足人民群眾多樣化的保險保障需求，更好服務(wù)民生保障和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，是當(dāng)下處于轉(zhuǎn)型升級關(guān)鍵時刻的人身險行業(yè)的重要命題。

我國人身險產(chǎn)品產(chǎn)能過剩

當(dāng)下我國保險行業(yè)的發(fā)展特征，是“壟斷競爭”“不完全競爭”和“不平衡競爭”三者相互疊加，這種矛盾的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，是導(dǎo)致保險產(chǎn)品特別是人身險產(chǎn)品“產(chǎn)能過?！钡闹匾蛩?。

“壟斷競爭”，是指隨著各項金融監(jiān)管政策的日臻完善刺激了行業(yè)投資與發(fā)展的腳步，大量投資資金響應(yīng)政策涌入保險行業(yè)，其目的在于快速搶占行業(yè)發(fā)展紅利，使得基于搶占市場先機(jī)而形成的產(chǎn)能快速增加。由此導(dǎo)致的“產(chǎn)能過?！币话愣际菓?zhàn)略性的，目的在于通過擴(kuò)大產(chǎn)能或降低價格逼退或阻止競爭者，保持一種“先入局者”或“龍頭企業(yè)”壟斷競爭的局面。

“不完全競爭”，是指隨著行業(yè)逐步市場化及對外開放的擴(kuò)大，促使其消費(fèi)市場集中度逐漸分散，但由于市場化條件下缺乏統(tǒng)一的安排、分配與宣傳，間接導(dǎo)致保險產(chǎn)品的市場化性質(zhì)的需求不足。原因在于保險是典型的弱需求產(chǎn)品，使用頻率低，再加上過去社會對于國家社保極高的依賴程度，導(dǎo)致民眾對保險的重要性認(rèn)知不足，風(fēng)險意識弱，投保意愿不高，無法形成強(qiáng)大的購買力，進(jìn)而造成產(chǎn)能的“相對過剩”。

此外，雖然監(jiān)管和大環(huán)境都賦予了新進(jìn)入行業(yè)的中小險企諸多機(jī)遇，但長期存在的行業(yè)壁壘仍讓許多中小險企舉步維艱，仿佛時刻處于被收割、掃貨的地位。形成不平衡的市場競爭，也是導(dǎo)致產(chǎn)能過剩的因素之一。

以上諸多因素，使我國諸多險企在產(chǎn)品開發(fā)時都廣泛遵循“人有我有，人無我有”的策略，導(dǎo)致我國保險產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，產(chǎn)品差異化程度極小極弱。

推動人身險產(chǎn)品供給側(cè)改革

如何有效破解當(dāng)前我國人身險產(chǎn)品“產(chǎn)能嚴(yán)重過?！钡默F(xiàn)狀，需要行業(yè)同仁共同進(jìn)行一場人身險產(chǎn)品的“供給側(cè)改革之戰(zhàn)”。有兩個具體實(shí)施路徑：一是減舊產(chǎn)能匹配現(xiàn)有需求，二是增新產(chǎn)能匹配新興需求。要充分發(fā)揮創(chuàng)新精神，形成新的產(chǎn)能，匹配新的需求。主要包含五個層面。

一是要深化產(chǎn)品功能與服務(wù)創(chuàng)新。保險機(jī)構(gòu)應(yīng)以消費(fèi)者的核心價值出發(fā)，在充分覆蓋、滿足多層次多樣化需求大前提下，廣泛收集客戶信息，設(shè)計研發(fā)具有顯著特征和功能的產(chǎn)品，同時根據(jù)用戶的不斷反饋去修正、打磨，并以高科技大數(shù)據(jù)為抓手，做出精準(zhǔn)捕捉客戶痛點(diǎn)的產(chǎn)品。服務(wù)的創(chuàng)新則要與產(chǎn)品創(chuàng)新精準(zhǔn)配套、相輔相成，這是因?yàn)楸ｋU產(chǎn)品的復(fù)雜性，需要更優(yōu)質(zhì)的、貫穿售前售中售后的服務(wù)進(jìn)行承接。

二是要充分利用保險科技的賦能。金融科技對于行業(yè)的發(fā)展有著承前啟后的重要作用。要加快各類金融科技信息平臺的建設(shè)，要著重推動云計算、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)在行業(yè)中的創(chuàng)新應(yīng)用，著力研究用戶數(shù)據(jù)采集、整合和應(yīng)用分析，通過高科技讓保險產(chǎn)品的信息直達(dá)用戶，通過技術(shù)手段縮短用戶與售前售后服務(wù)的心理障礙和決策距離。

三是要扭轉(zhuǎn)當(dāng)前保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理的傳統(tǒng)思維模式。行業(yè)內(nèi)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)思維模式大都是重業(yè)務(wù)、輕產(chǎn)品，加上優(yōu)秀精算師的稀缺，導(dǎo)致險企設(shè)計創(chuàng)新險種能力薄弱，產(chǎn)品差異化程度低。因此，要切實(shí)扭轉(zhuǎn)這種根深蒂固的思維方式，以產(chǎn)品為導(dǎo)向，在產(chǎn)品方面真正形成以消費(fèi)者為中心的創(chuàng)新動力和能力。

四是要加大宣傳，有效提升消費(fèi)者保險意識及消費(fèi)心理。一方面要借助政府和監(jiān)管的行政力量，在某些大眾化的生活生產(chǎn)場景（如車險、學(xué)平險、安全責(zé)任險等），以相對剛性的政策開展保險產(chǎn)品的普及與推廣工作。另一方面要借助金融科技的力量，以在線互動、智能投顧、算法推薦等方式，逐步形成行業(yè)的專屬流量、產(chǎn)品和服務(wù)的專屬流量，讓保險的弱需求持續(xù)得到轉(zhuǎn)化。

五是要積極尋求擴(kuò)面和布局升維。保險機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)布局上要進(jìn)行適當(dāng)?shù)纳?、升維，讓自身的產(chǎn)品能夠涌入更多賽道、開辟更多藍(lán)海、覆蓋更多人群。比如繳費(fèi)條款設(shè)置靈活一些，適當(dāng)向中低收入者傾斜;在投保年齡和繳費(fèi)年限上適當(dāng)調(diào)整，或者適當(dāng)向年齡大的保險消費(fèi)者傾斜等。要積極響應(yīng)國家關(guān)于發(fā)展第三支柱養(yǎng)老、靈活就業(yè)人員參保等號召，重點(diǎn)針對“一老、一小、一靈”這幾類長期為主流人身險產(chǎn)品忽略的人群下功夫，同時不斷提升創(chuàng)新能力，打造創(chuàng)新產(chǎn)品，不斷形成新的賽道和對應(yīng)的產(chǎn)品。

近年來，保險市場發(fā)展在一定程度上實(shí)現(xiàn)了提速提效，保險中介和科技信息力量對行業(yè)的推動作用越來越大，基本完成了從最簡單的供需雙方匹配到提供多樣化服務(wù)的中介信息平臺的轉(zhuǎn)變，也讓保險市場的生態(tài)鏈逐漸趨于完善。如果保險產(chǎn)品及其配套的服務(wù)也能夠跳出“同質(zhì)化發(fā)展”的怪圈，實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍，對于中國保險行業(yè)而言將錦上添花，也將為推動我國從保險大國走向保險強(qiáng)國注入強(qiáng)大動能。