以農(nóng)村金融創(chuàng)新助推鄉(xiāng)村振興存在的問(wèn)題及對(duì)策

武 倩

（西安培華學(xué)院，陜西 西安 710125）

自黨的十九大報(bào)告提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來(lái)，金融助力鄉(xiāng)村振興的相關(guān)研究大量增加。何廣文等研究指出，鄉(xiāng)村振興必然帶來(lái)鄉(xiāng)村發(fā)展形態(tài)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展載體、鄉(xiāng)村治理和服務(wù)形態(tài)、鄉(xiāng)村運(yùn)行機(jī)制等方面的戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)型，從而使農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出多元化和綜合化趨勢(shì)，農(nóng)村金融要基于鄉(xiāng)村振興的需要進(jìn)行創(chuàng)新與改革，并且完善配套的機(jī)制和措施［1］。唐曉旺等指出，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出長(zhǎng)期化、大額化、多元化和智慧化特征，但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在小、散、弱等問(wèn)題，農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，不能滿足鄉(xiāng)村振興的需要，因此，需要加強(qiáng)市場(chǎng)化引導(dǎo)，以推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新，構(gòu)建健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境［2］。韓楠指出，鄉(xiāng)村振興需要健康、快速發(fā)展的農(nóng)村金融作為保障，但是農(nóng)村金融存在發(fā)展環(huán)境不健全、農(nóng)村金融體系不完善、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足、農(nóng)村擔(dān)保體系和信用體系建設(shè)薄弱等問(wèn)題，因此，需要營(yíng)造良好的農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，構(gòu)建完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系［3］。已有的文獻(xiàn)對(duì)于本研究具有一定的參考價(jià)值。

1 以農(nóng)村金融創(chuàng)新助推鄉(xiāng)村振興的必要性

1.1 深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供給側(cè)改革

鄉(xiāng)村振興離不開(kāi)有效的金融支持，因此，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，要加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)深化改革，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，大力發(fā)展普惠性農(nóng)村金融，拓展服務(wù)于鄉(xiāng)村振興的金融服務(wù)體系。

1.2 滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求

為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，需要將更多的金融資源配置到農(nóng)村地區(qū)，將更多資金投入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)區(qū)域和特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)上，以金融創(chuàng)新來(lái)滿足鄉(xiāng)村振興多樣化的金融需求［4］。

1.3 優(yōu)化農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)體系

涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)提供信貸產(chǎn)品時(shí)，提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)比較單一，并且要求客戶提供擔(dān)保，但是客戶難以滿足信貸要求，從而難以滿足鄉(xiāng)村振興的需要。因此，要契合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施需求，建立農(nóng)村金融服務(wù)農(nóng)村的長(zhǎng)效機(jī)制，提升金融服務(wù)質(zhì)量，從而不斷優(yōu)化農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)體系。

2 以農(nóng)村金融創(chuàng)新助推鄉(xiāng)村振興存在的問(wèn)題

黨的十九大報(bào)告提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略后，農(nóng)村金融發(fā)展迎來(lái)了很多機(jī)遇，但是鄉(xiāng)村振興需要更高質(zhì)量和更高效率的農(nóng)村金融。目前，農(nóng)村金融排斥問(wèn)題依然存在，適應(yīng)鄉(xiāng)村振興需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)相對(duì)匱乏。

2.1 農(nóng)村金融排斥問(wèn)題依然存在

農(nóng)村金融服務(wù)可得性一直比城市差，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)要提升可得性，但是農(nóng)村金融排斥問(wèn)題依然存在。首先，農(nóng)村金融存在地理排斥，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)主要集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的小鎮(zhèn)，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)和偏遠(yuǎn)農(nóng)村幾乎沒(méi)有設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)；其次，農(nóng)村金融存在條件排斥，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在設(shè)置金融產(chǎn)品時(shí)主要考慮風(fēng)險(xiǎn)管控和盈利最大化，信貸要求設(shè)置較高，因此經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村地區(qū)無(wú)法滿足農(nóng)戶的信貸要求；最后，農(nóng)村金融存在評(píng)估排斥、價(jià)格排斥和營(yíng)銷排斥等［5］。

2.2 適應(yīng)鄉(xiāng)村振興需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)匱乏

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要資金支持，但是農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)缺少放貸動(dòng)力、農(nóng)民無(wú)法滿足銀行的抵押條件，迫使農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)收集存款而放貸到城市，大量資金從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)循環(huán)體系中流出，使得農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展缺乏資金。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)于金融的需求大增，農(nóng)民對(duì)醫(yī)療、蓋房、成家、孩子教育等的金融需求也有所增加，而適應(yīng)鄉(xiāng)村振興需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)相對(duì)匱乏，農(nóng)村資金需求主體缺乏可行的融資渠道。

3 農(nóng)村金融發(fā)展存在問(wèn)題的主要原因

3.1 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低

資金一般會(huì)流向經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的地區(qū)，但是廣大農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，貧困人口較多，加之“三農(nóng)”項(xiàng)目本身的投資周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)天生存在一定的短板。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，要解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展的資金問(wèn)題，挖掘農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的內(nèi)生動(dòng)力。

3.2 農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境較差

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)組織發(fā)生了很大變化，農(nóng)村金融需求主體在不斷優(yōu)化，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的發(fā)展需要金融來(lái)促進(jìn)改革，但是農(nóng)村地區(qū)的金融體系存在供需矛盾。因此，需要改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，加快農(nóng)村金融創(chuàng)新設(shè)計(jì)和政策安排。

3.3 農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”的動(dòng)力不足

農(nóng)業(yè)發(fā)展存在弱質(zhì)性，農(nóng)業(yè)投資周期較長(zhǎng)、發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較高、農(nóng)戶等貸款主體的經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱，價(jià)值高的抵押物缺乏［6］。因此，農(nóng)村金融對(duì)于“三農(nóng)”服務(wù)的支持動(dòng)力不足，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)供給不足。

4 以農(nóng)村金融創(chuàng)新助推鄉(xiāng)村振興的對(duì)策

4.1 注重農(nóng)村金融的政策引導(dǎo)

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，要提升涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村的動(dòng)力，通過(guò)加大對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)政支持力度，鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于鄉(xiāng)村振興。對(duì)于涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，需要建立考核和激勵(lì)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村振興有突出貢獻(xiàn)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的獎(jiǎng)勵(lì)、稅收優(yōu)惠，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加快金融創(chuàng)新，更好地服務(wù)于鄉(xiāng)村振興。

4.2 優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施需要優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。在國(guó)家立法層面，要注重農(nóng)村金融立法，使農(nóng)村金融發(fā)展有法可依；注重農(nóng)村金融發(fā)展的信用體系構(gòu)建，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶的信用管理，建立農(nóng)戶信用數(shù)字化檔案；重視農(nóng)村金融知識(shí)的宣傳，提高農(nóng)民的金融素養(yǎng)，定期向農(nóng)民傳播金融知識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)民的信用保護(hù)意識(shí)。

4.3 加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新供給

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，各類涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)需要精準(zhǔn)定位農(nóng)村金融需求，找準(zhǔn)服務(wù)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的著力點(diǎn)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等現(xiàn)代化信息技術(shù)手段，加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新供給，提供針對(duì)性、個(gè)性化、差異化的金融產(chǎn)品，以滿足農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)戶等貸款主體的金融產(chǎn)品實(shí)際需求［7］。針對(duì)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展和農(nóng)村特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品；根據(jù)鄉(xiāng)村文化振興的需要，金融機(jī)構(gòu)可以開(kāi)發(fā)支持農(nóng)村公共基本服務(wù)設(shè)施建設(shè)的金融產(chǎn)品；針對(duì)農(nóng)村貧困戶，可以擴(kuò)大有效擔(dān)保范圍，探索農(nóng)村金融發(fā)展新模式，開(kāi)發(fā)新的信貸產(chǎn)品等。

4.4 構(gòu)建農(nóng)村金融多層次、普惠性服務(wù)體系

在可以控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，在農(nóng)村引進(jìn)多元化的金融機(jī)構(gòu)，如政策性金融機(jī)構(gòu)、開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、合作金融組織、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和涉農(nóng)證券組織等，構(gòu)建多層次、普惠性的農(nóng)村金融服務(wù)體系［8］。鼓勵(lì)這些金融機(jī)構(gòu)到偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)設(shè)立金融服務(wù)站，并推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子銀行，打造農(nóng)村金融數(shù)字化服務(wù)體系。

5 結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村金融發(fā)展需要在政策的引導(dǎo)下，積極改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，從農(nóng)村金融供給側(cè)和需求方面共同提升農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”的動(dòng)力，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足鄉(xiāng)村振興的資金需求，提高農(nóng)村金融服務(wù)于鄉(xiāng)村振興的效率和質(zhì)量，以實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)。